金融全球化是21世纪的趋势，作为中国对外经济贸易合作的一项重要内容，金融服务业的市场开放已经势在必然。1999年已经有了更多的外资银行和保险公司获准在中国设立分支机构，预计这个趋势还会很快发展，中国的银行业将因此面对国际大银行很强的竞争压力。为了在激烈竞争的市场中生存和发展，为了保持住已有的市场份额，中国的银行业必须认清形势，奋起直追，克服自身存在的各种缺陷，在对外开放的进程中迅速提高国际竞争的能力。
一、金融市场开放的进程
根据国际上普遍推行的做法，金融服务业的市场开放有三个阶段。第一阶段是商业开放，允许外国资本和银行投资于本国的工商企业，现在我们在这方面还有一些行业进入的限制，例如证券、邮电和通信，但是一些沿海发达地区的商业银行已经感到了外国银行争夺投资贷款项目的压力。第二阶段是货币市场开放，允许外国金融资本进入开办金融机构和经营人民币业务，现在已经有较多的外国银行在中国开办分支机构，并且在局部地区经营人民币业务，这个方向的继续发展将迅速提高货币市场的资金流速，对人民银行的货币政策操作和商业银行的流动性管理提出很高的要求。第三阶段是资本市场开放，允许外国金融资本兼并、收购本国的商业银行机构，我们已经有个别商业银行的少数股份为外国银行所拥有。随着中国加入世贸的谈判进程，预计这三个阶段的市场开放都会有比较大的突破，因此对国内的金融产业产生巨大的调整压力。
二、中国银行业存在的明显差距
改革20年来，我国的银行业一直依赖政府实行封闭市场的保护，通过阻止非银行金融机构的发展和阻止外资银行的进入来维持一个高度垄断的市场。由于这种保护，银行业确实获得了一个迅速发展的机会，但也因此基本丧失了市场竞争的能力，导致大量积累的历史坏账和管理决策的严重落后。现在，市场保护的屏障即将随着外资银行和外国金融资本的大量进入而逐渐消失，中国的银行将在没有保护的条件下直接面对国际大银行的竞争压力。同国外银行相比，中国的银行业目前存在着明显的差距，处在十分不利的竞争地位。首先是中央银行履行货币政策和金融监管的职责还远不能达到促进市场健康发展和维护金融稳定的要求，更难以适应市场开放，资金高速流动的状况。其次是金融监管的措施还受到传统体制的很多束缚，制约银行业的健康发展，例如，1998年就有几项金融监管措施都背离了分散风险稳定金融的目标，造成了很不利的影响。再次是国有商业银行仍然存在体制落后、管理落后和服务落后的问题，突出表现在资金成本高、市场筹资能力差、资产流动性低、呆坏账多、人员素质差、缺乏适应市场和开放市场的能力等各个方面。最后是部分股份制银行和中小金融机构的业务经营盲目性大，投资风险高，缺乏把握市场的能力，很难适应周期性的经济波动。存在这些差距，一旦市场开放，将严重削弱中国银行业的竞争地位，甚至危及到一批银行机构的最终生存。
三、按市场开放的要求加快改革，提高银行业的国际竞争力
转型期的银行业，存在很多历史包袱，现在又面对开放经济的要求。但是，要生存，要发展，就没有任何其他的选择，只能按照开放经济的高标准要求，加快改革，克服差距，迎接国际大银行的竞争挑战。在过去的20年里，我国取向市场的银行管理改革已经作了很大的努力，取得了巨大的进步，银行业也有了迅速的发展，但是同跨国外资银行相比，仍然只能属于幼稚产业。落后的状况不仅存在于商业银行和货币市场组织，更严重的是还存在于中央银行，并且正是中央银行履行货币政策和金融监管职责的落后，才阻碍了银行业的健康发展和深化金融改革的进程。因此，当前的改革必须由中央银行、商业银行和货币市场三方齐头并进，通过制度建设，加强立法监督，促使加快改革。中国恢复在关贸的席位，幼稚产业可有5年的保护期，但在5年的时间里必须不断地扩大开放，现在若加入世贸组织，将不再有保护期，因此中国还必须按照对外开放的时间表加快改革的进程。
四、中央银行的改革
中央银行的改革，关键是要形成一种内部的利益机制，促使正确、高效和负责地履行中央银行的法定职责，因此必须按国际惯例改革目前的人民银行机构，使之改组成为半官方的行业性金融机构，服务于银行业的批发融资需要和执行对银行业的监管，以此为基础，贯彻执行国家的各项货币金融政策。根据半官方的性质，人行现行占有的全部货币发行收入、印制钞票和铸币的利润、发行和交易国债的利润、外汇储备的经营利润都要直接划入中央财政的存款账户，人行不得占用。人行现占用的所有固定资产，包括办公大楼、在建工程和职工宿舍都要按成本价扣除折旧计入同级政府财政对人行的产权投资，房租计入同级财政收入，克服盲目滥建、滥占和挪作商业用途的弊端。人行的行政开支，暂时由同级财政给予定额补贴，并规定时限，逐渐过渡到自食其力，依靠贷款融资的利息收入、银行间清算服务的手续费、金融监管服务的收费、以及信息咨询和财务顾问服务的收费养活自己。无法自食其力和继续从事商业经营的人行机构一律关并和转让，空出的办公大楼由当地的政府财政接管。这样做的意义，不仅是为了堵住国家财力在人民银行流失的漏洞，更重要的是把履行中央银行职责同人行的收入分配来源紧密联结起来，建立高效率的利益机制，促使人行积极改进职能，并且发挥同级财政对人民银行履行职责的贴近监督，防止渎职和滥权，维护公平竞争的市场秩序。
五、国有商业银行的改革
国有商业银行必须首先明确自己生存和发展的目标。通过思想教育、机构改革和制度建设，把生存和发展的目标分解落实到每一个机构和每个干部职工，高度认识银行信誉、流动性、盈利性和安全性对于银行生存的重要意义。其次要加快干部人事制度的彻底改革。摒弃重重复杂的人际关系，大胆招聘和提拔有能力的优秀专业管理人才，通过严格考核，委以重任，酬以高薪，稳住队伍。同时借鉴国外的经验，聘请高级的专业外脑，对各个层次的管理干部进行系统的专业知识和职业技能培训，建立严格的干部考核、奖惩和辞退制度，在鼓励先进的同时，坚决辞退多余和不合格的人员，实现干部队伍的彻底消肿。其三要加强内部成本约束。关并一批成本大、管理难、业务量不足和严重亏损的分支机构，同时积极利用高科技手段改进银行终端机的服务性能，取代一部分营业网点，大幅度降低营业网点的房租和管理人头费开支。其四还要积极扩大市场营销。大银行要积极争取同外国银行一样的业务经营范围和决策自由度，向公众提供全方位的金融服务；要努力提高服务质量，设计公众喜爱的金融产品，发展投资顾问、信息咨询、会计财务代理等中介业务作为改进服务的竞争手段；要积极开发新的市场需求，扩大消费信贷和对中小企业的贷款投资，在当前特别是要扩大对高新技术产业的投资；要利用资金优势，在严格风险控制的前提下，积极参与资本证券市场的运作。最后还要积极做好市场预测和调研，加强风险控制。大银行有必要组织独立核算的信息咨询公司，也可以出资委托社会上有信誉的信息咨询机构或者高级科研机构帮助进行市场调研和预测，提供广泛和可靠的各类信息，降低市场不测的风险到最低的限度。
六、积极调整，加快金融市场的发展
适应银行改革完善市场体系的需要，当前的金融市场需要在批发性融资、金融零售服务和市场中介服务三个方面有加快的发展。批发性融资主要为各类金融机构提供贷款融资服务，包括银行间货币市场融资、券商融资、债券融资、交易所融资、各级政府融资、抵押贷款融资、商业票据再贴现融资等等。在当前特别是要发展债券融资、抵押贷款融资、以及商人银行性质的批发融资（例如，会员制的融资中心或者固定客户的财务公司），一方面增加对市场的资金供给，促进私人企业的投资增长；一方面也帮助银行提高贷款资产的流动性，增加可贷资金。金融零售服务的对象是广大居民、个体经济和中小企业，以及各类企业公司和政府机构。这方面的发展要以储蓄、贷款、结算、投资代理、财务顾问、信息咨询等全方位的金融服务取代目前单纯吸收储蓄的做法，积极扩大服务的对象，提高服务的质量，以此作为主要的市场竞争手段。金融市场的中介服务包括信息咨询、市场分析和预测、会计和财务管理、法律顾问、投资代理、投资策划等。发展市场中介服务是克服当前银行、政府和企业管理普遍比较落后的重要途径。配合即将进行的政府事业单位改革和国有银行改革，政府的各经济类专业研究院所要改组成独立经济核算的信息咨询和财务顾问公司，面向社会公开提供服务，通过广泛的竞争，逐渐形成一批有信誉有权威的中介服务机构。政府和银行需要研究解决的各种问题则通过政府采购的方式发包委托给信誉卓著的公司去做，也可以从中直接聘任社会公认的权威专家任临时顾问，以此彻底改变目前养一批闲人和做低水平重复劳动的现状。
七、改进金融监管体系的分工，贯彻明确责任和分散风险的原则
贯彻明确责任和分散风险的原则，金融监管体系的分工调整，首先要规定金融机构的设立和产权变动一律归同级政府财政执行审批和备案，由工商管理局负责登记，作为征税的单位。需要进入银行间货币市场参与融资的金融机构，由人民银行负责资格审批和对之日常的经营管理执行常规监管，人民银行负责确保银行间市场的稳定和安全，对每一个申请加入的金融机构执行严格的监管，同时也提供融资的便利。其次要充分发挥地方政府的力量，管好中小金融机构，在积极吸引外资加快经济建设的同时，确保一方金融稳定。不申请加入银行间货币市场的金融机构，由同级政府财政负责专业性监管，但是要由立法规定投资者或者存款人超过百人的金融机构必须加入银行间市场，接受人民银行的专业性监管。最后，人民银行和地方政府都要积极组织金融监管的专业队伍，充分承担起应尽的职责。在目前监管制度落后、专业管理人才缺乏和干部队伍专业素质差的条件下，人民银行和各级政府都要积极利用市场上的中介服务，聘请高水平的顾问专家，帮助研究和解决实践过程中的各种具体问题，通过示范，迅速提高金融监管队伍的职业素质和水平，真正把金融监管的工作落到实处，争取最好的结果。
八、建立国家计委和国家财政对人民银行履行职责的专业监督制度
发达国家的财金制度，在最高层次有国会（或议会）和国务院对财政部、中央银行及各金融行业主管当局的监督，其次是财政部对中央银行和各金融行业主管当局的监管，然后才是中央银行和各地政府当局对商业银行的监管。这套制度是财政和银行克服腐败高效运作的重要保证，但在中国还几乎是个空白。中国要避免发生和东南亚国家一样的金融危机，就必须在开放市场的同时完成这套制度的建设。在集中计划的体制下，国家计委的职能是财金监督和宏观经济调控，经过20年取向市场的改革，财政收支和银行信贷均已独立计划。由于理论的误导和适应市场转变的滞后，计委的财金监督职能已经彻底退化，严重影响了财政部和人民银行的职能建设，导致财政政策和货币政策的目标互相背离，也产生了很多国家财力流失的漏洞。现在面对扩大开放的形势，要适应世界市场的变化和竞争压力，这种状况就必须做根本的改变。因此，必须吸收先进的国际经验，通过立法明确国家计委、国家财政和人民银行的互相关系和职责分工，通过国家计委和财政部的内部改革，强化职能建设，重新建立国家计委对国家财政和人民银行的财金监督，以及国家财政对人民银行的财金监督，通过这套制度来推动人民银行的内部改革，促使积极改善职能，适应市场经济对外开放的要求。只有这样，中国在加入 WTO的同时，面对激烈竞争的国际挑战，继续保持金融稳定，才有基本的制度保证。
