随着电子商务的迅猛发展，全球电子商务交易额呈现出逐年递增的趋势。目前，小额的网上交易一般使用银行卡或数字现金等进行网上支付，基本能够满足网上支付的需求；而对大额的网上交易，银行卡等支付方式已经不能满足需求，尤其是B2B交易的加速发展迫切需要发展适合大额交易的网上支付方式，电子支票就是为了满足大额网上支付的需要而产生的。在介绍电子支票之前，我们先了解一下传统支票及其运作过程。
4.3.1 传统支票
传统支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。使用支票支付时，付款人和收款人可以是独立的个体、中介经济人、企业、政府或其他人和类型的组织。
传统支票的运作过程是：用户填写支票，签字盖章后将支票交给收款人，收款人背书后提交给收款人银行，收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行清算。
传统支票给人们带来了许多方便，但同时也带来了一系列的问题。首先，传统支票的清算一般是通过手工进行的，耗费大量人力物力，因此造成支票的处理成本过高。其次，由于收款人在收到支票前的等待时间与兑现支票所耗费的时间较长，使支票的处理速度过慢，形成大量的在途资金，给收款人带来不少损失。最后，传统支票易于伪造，伪造的支票也给银行和用户带来不少损失。
电子支票的出现实际上使传统支票的概念发生彻底的变革，电子支票完全脱离了纸质媒介，真正实现了无纸化和电子化的资金转移。
4.3.2 电子支票的定义
电子支票，也称数字支票，是用户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的传输。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在用户与用户之间、银行与用户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现用户间的资金支付结算。
电子支票使用能够自动审核和确认的数字签名来代替传统支票中的手写签名，保证其真实性。电子支票嵌在一个安全电子文件中，其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸基支票上可以看到的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等。由于电子文档可以取代纸质文档，而基于公钥的数字签名可以替代手写签名，所以使用电子支票取代传统支票，不需要创建一个全新的支付手段，可以充分利用现有的支票处理基础设施（如法律政策和商业环境等）。
4.3.3 电子支票的特点
1电子支票仿真于传统的纸质支票，用户可以较快接受该方式而不需要再重新学习。同时，它还提供了更好的功能和更安全的鉴别手段，所以接受度很高。
2传统的支票通过使用印章和手写签名来防止欺诈，而电子支票则通过使用数字证书、数字签名、各种加密技术以及唯一电子支票号码检验技术使电子支票更加安全可靠。
3在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。
4电子支票可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度极其迅速，大大缩减了支票的在途时间，使用户的在途资金损失减为零。
5银行在处理传统支票时往往要耗费大量的人力和物力，而电子支票使得整个支票处理过程自动化与网络化，极大的降低了银行的处理成本。
4.3.4 电子支票网上支付流程
使用电子支票进行网上支付时，用户使用电子支票簿来代替传统的支票簿。电子支票簿是一个类似于IC卡的硬件装置，其中装有一系列程序和设备，插入用户的计算机接口后，用户通过密码或其他手段激活这个装置，使其正常运作。由这个装置产生的电子支票不再是纸质的，而是显示在电脑屏幕上的，用户像填写传统支票一样，在电子支票上填好应该填写的信息，然后进行数字签名。用户的电子支票簿中装有用户的私人密钥，电子支票簿会自动生成用户的数字签名。同时，对购货信息、电子支票等进行数字签名，像一个信封一样，把所有的信息都缄封起来。最后，用户通过网络将电子支票传给商家。
用户在电子支票上进行的签名，采用的是数字签名技术；而鉴别用户身份的真伪，则需要借助认证中心。电子支票的运作，涉及了数字签名的多次运用，甚至是“双重”签名（商家的背书），其技术更为复杂。电子支票的运作需要公共密钥、电子证书的广泛使用，同时也需要良好的管理。通常的情况是银行负责管理自己用户的公共密钥：商家的开户行负责管理商家的公共密钥，为商家发放认证的电子证书；用户的开户行负责管理用户的公共密钥，为用户发放认证的电子证书；而银行之间的联合组织（比如负责银行间清算的自动清算所），除了负责清算外，还负责管理银行的公共密钥，发放证书，保障交易过程的安全、可靠。
电子支票的支付流程与传统支票类似，其基本支付流程如下：
（1）付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。
（2）付款人利用电子支票簿产生电子支票，并通过网络把电子支票传送给收款人。
（3）收款人验证付款人签名，验证无误后将电子支票背书，并传送给收款人银行进行索付。
（4）收款人银行通过认证后把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。
（5）自动清算所向付款人银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收款银行。
（6）收款人银行向收款人发出到款通知，资金入账。
电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行机构为其所发行的现金担保，因此电子现金发行机构在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现作担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。
4.3.5 电子支票的安全使用
电子支票进行网上支付的过程中，由于需要传送资金信息和其他敏感信息，因此需要采取一些安全措施来保证电子支票支付的正常进行，其中包括电子支票簿智能卡、防欺诈和私有性保障等。
1电子支票簿智能卡由于手写签名与一个人的各种特性相关联，如肌肉运动等，所以即使仿造者得到了手写签名的样本，也不容易仿造签名。
数字签名则不同，只要拥有签名私钥，任何人都可以伪造数字签名。因此，必须建立一种机制和技术手段，来保证签名私钥的个人拥有性，使收款人和银行在任何时候都可以相信数字签名的有效性，即付款人完全拥有对签名私钥的控制权，其他任何人都不能使用和存取该签名私钥。电子支票簿智能卡或其他加密硬件拥有签名私钥的保存和维护的功能，保证了只有合法的签名者才能使用签名私钥。另外，电子支票簿智能卡还能简化密钥的产生、分配和维护，方便用户使用。
2防欺诈第一，重复检查。
电子支票簿为每一个电子支票分配唯一的数字，以保证电子支票的唯一性。收款人和收款银行必须能够检查并拒绝重复的电子支票，付款人银行也必须检查重复的电子支票，并只对重复的电子支票中的一个付款。这样可以防止由于电子邮件的多次发送而导致的重复支付，并可以防止收款人将支票重复兑现。
第二，收款人标志。电子支票中可以填写收款人银行账号代码或用户的ID号，以及收款人公钥，这些参数可以唯一地标示收款人，防止非法者窃听和假冒。
第三，电子账号。电子支票中的电子账号是一个由银行分配的随机数字。付款人和存款人的电子支票账号都被相应银行映射为纸基支票账号，银行将不接受非法电子账号的支票。
第四，附带账单。账单、发货单或其他数据块都同电子支票一起发送，以说明支付的目的和其他信息。这些数据连同电子支票将一起被签名，并同电子支票进行绑定，以保证其认证和完整性。
3私有性保障虽然在电子支票中没有要求使用加密技术来保证其私有性，但在付款人和收款人之间以及收款人和收款人银行之间的电子支票信息传输中，为了保证信息不被非法窃听，也经常采用一些加密技术。例如，在HTTP中采用SSL，在电子邮件中采用S/MIME。
4.3.6 电子支票实例-FSTCFSTC（金融服务技术财团，TheFinancialServicesTechnologyConsortium）是一个非营利组织，它的主要任务是在美国倡导电子支票的服务，旨在提高美国金融服务业的竞争力。
FSTC的电子支票系统使用标准的E-mail服务，利用电子邮件将支票传递给对方，该系统能够有效地提高支付处理的速度，可以将原来传统支票处理所需要的一周甚至更长的时间缩短到两天。它使用数字签名和自动验证技术来确定支付的合法性、保密性、真实性、完整性和不可否认性。为了确保私有秘钥的安全性，FSTC还提供给用户使用智能卡来实现对私有秘钥的保护，并进一步使用户的电子签名实现防伪签名，以确保网上传递支票的安全。在电子支票系统服务中不使用加密，但支付信息通常被金融服务机构、E-mail管理机构、Web服务商等在实现数据交易之前实行加密。
FSTC电子支票系统支付过程如下：
1付款人通过网络签发支票，并生成包括付款人数字证书、付款人数字签名、支票信息等组成的安全信封。
2安全信封以安全电子邮件方式或双方之间已加密过的交互对话方式传送给收款人。
3收款人收到支票后，对支票的签发人身份进行认证并背书（追加收款人数字签名）、付上收款人个人证书，形成安全信封后把支票发送给收款人银行。
4收款人银行收到支票后，利用认证体系对支票的收款人、付款人身份及签名进行认证并进入清算体系，要求付款人银行清算。
5电子支票经过清分后，资金由付款人银行账户转账到收款人银行账户。
为了防止重复使用，FSTC电子支票系统在支票数据中，附加了对支票签发日期安全保护的“数字时间戳”，以防止商户用同一张支票请求第二次、第三次兑现；同时，系统要求用户的开户银行将“支票已支付完结”的信息存储起来，当对方请求兑现时，首先确认该支票是否重复使用，以确保电子支票结算的安全性。
