我们理财是为了更好的生活，生活在人的一生中分成几个阶段，任何人也无法超越这些阶段，掌握了人生的理财几个阶段，在根据这些阶段做不同的理财规划和实施，理财会变得简单。
一 人生理财分成几个阶段
人的一生如白驹过隙。我经常去外地讲课，坐在飞机上，飞机起飞，爬高，我在天空中看到了白云，白云在天空中浮动，最后逐步消失在天边。一个小时之后，到达目的地，飞机开始降落。人的一生就像白云一样，飘在空中，慢慢就会飘走。很短暂，我们每个人都有几十年的生命周期。
平均来说，我们至少应该有60岁到70岁的生命周期。现在随着生活水平的提高，医疗水平的提高，人们越来越长寿了。如果我们把握不好人生的各个阶段，不明白人生各个阶段理财的特点，可能还是一生理财的失败。
我们从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段，幼稚期。会理财吗？不会。衣食住行，包括所需，都是你的父母，或者是监护人提供地。从上小学到高中，到上大学，这是人生的接受教育的阶段，你都没有理财经历，因为你是个无分文收入者。有人说了，我可以在大学期间打工，能赚点钱，但是这不是一个持续的赚钱过程，所以不是你理财的阶段。
我们参加工作了，这个时期就是理财开始阶段。因为我们有了持续稳定的收入。这个时候还没有结婚，单身，所以叫做单身期。
我们还和父母一起住，经济没有独立，需要靠父母。经过一两年谈恋爱，有了一些积蓄，经过结婚的仪式，组成两个人的家庭。我们从单身期过渡到家庭形成期，形成一个家庭之后，有抚养下一代的要求。一个家庭可能是叫二带一，因为现在都是独生子女，之后再带四，什么意思呢？双方的父母，再有一个小孩，这样就等于一带四，这样的一个家庭。也就是我们经常说的上有老，下有小，父母需要我们尽孝，孩子需要我们抚养。
从两口之家到三口之家，当我们有了初为人父人母的喜形于色，我们也是从0岁到20岁的幼稚期过来的，孩子是没有收入，所以在这种情况下，我们又得养活自己，也就是给自己理财。
人生这个阶段叫做子女期，或者叫做子女教育期，子女教育期也需要20年，从他生下来，父母是他的第一个老师。在上大学之前的时候，那么在这个时候之前，都是一个子女教育期。子女教育期同时，要准备我们的退休金，还要准备日后养老金，使自己的生活水平，不至于慢慢地下降。
当子女已经独立参加工作，子女结婚之后离开了父母，又组建了新的家庭，这个时候就叫做家庭的成熟期，家庭人数又变成了两位。
家庭成熟期一般在15-20年，年龄应该是45岁之后到65岁之间，这个时期就是我们积攒日后退休生活的理财时期。
家庭成熟期对于我们来说，我们的事业和理财，都要趋于成熟。为什么叫做家庭成熟期呢？如果不成熟的话，比如说40岁的时候再创业，我想成功的例子很少。谁也不想50岁的时候经过理财失败再次创业。这个时期我们需要投资稳定，收益稳定的理财策略。
60岁之后，可能以后男性会延长到65岁。男性到了法定退休年龄，女性是在50岁，可能以后延长到55岁。女性到了退休法定年龄。这样进入了家庭的退休期。退休期我们需要的是安稳。这就是一生理财计划的最后一个时期。
退休期内大家谁也不希望看到的这样的情况，辛辛苦苦积攒100万，准备安享晚年，看到很多人都投资股市，也加入炒股大军，股市暴跌，100万变成10万。退休期发生这样的事，是任何人也承受不了的打击。
媒体上报道说，一位70多岁的大爷，2007年5月初把所有积蓄投资在股票上，在5月30日看到股票暴跌的时候，晕倒在证券交易大厅了，被人送上急救车。这位大爷处于人生理财的退休期间，不能投资风险大的投资品种，他的投资方向和他的理财阶段的投资风险承受能力不成比例，才造成这样的结果。
二 人生各个阶段的投资策略
社会上有一句话流传很广：50岁之前，我们是拿命去换钱，50岁之后，我是拿钱来养命。细细想想，似乎很有道理。从某个角度说明现在年轻的一代承受的社会竞争压力远远大过上一辈。我认为，这种理财思路不是我们理性的理财思路。
每个年龄段都有能够承受的风险和压力，你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。这是我的理财忠告。
1.单身期理财策略
22岁到30岁是人生的单身期，很多人22岁大学毕业，就是两到五年的时候，这个时候应该24岁，或者是27岁，最晚到30岁。现在很多都市青年都晚婚，从参加工作和结婚，是2-10年的时间。
这个时期的特点是收入比较低，因为现在刚参加工作的收入并不是很高，但是花销很大，为什么？因为要恋爱交友，为日后组建家庭做准备。
在这种情况下，理财重点是积累经验，而不是为了获利。理财的建议，可以投资高收益高风险的投资。例如，有1万元积蓄，六千元可以投资风险比较大的，但回报率非常高的股票和基金，或者外汇和期货等高风险理财产品。30%资金要把它用作储蓄，一年、五年的储蓄，买一些债券，特别是一些企业的债券，利率高于储蓄，投资国债，国债投资可以免除5％的利息税。这是比较稳健型的投资工具，应该至少有1千元钱的活期储蓄，年轻时期，花费比较多，没有活期储蓄是不行的。如果把定期存款取出来，会损失定期存款储蓄的利息。必须得留一笔钱，作为不时之需。
2.家庭形成期理财策略
找到一生的伴侣，开始筹划结婚，人生理财进入家庭形成期，这可能要到1到5年，家庭形成期第一个面对问题，需要买房子和装修，买家具，办婚宴。这些都是家庭形成期一笔很大的支出。
家庭形成期理财就不能本着一人吃饱全家不饿的态度。家庭的建立，感情要磨合，家庭理财也从这个时刻开始，最重要的是应该合理安排家庭的支出和收益。如果不会理财，可能成为月光族。
家庭形成期理财投资策略就需要改变了。一定要把股票的占据你所有投资的比例减少10％，这是两个人的生活，不是单身生活，形成了家庭，要考虑家庭其他成员的生活。投资股票要占到资产总数的50％以内，其他的投资品种，比如说债券或者是其他的一些理财产品，保险产品。要花费资产总额25%。还有15%要用于活期储蓄。
25％的资产里面应该有一部分资金买保险是很必要的。因为家庭形成期，双方都是是家庭支柱，如果任何一方出现了收入的损失，比如说失业或者突然发生意外，就会影响到这个家庭的生活质量。我们把家庭形成期和单身期间比较，发现我们的定期储蓄减少了5%，这部分资金为我们去上一些保险。比如买一些健康险和意外险。活期储蓄的资金比单身期多了15%，这是因为夫妻双方的花费更多。手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。
这样的日子过了1-5年了，这个时候需要攒生孩子的钱和子女教育的钱，这是一个非常长期的工程。这样就进入了家庭子女期。
子女的教育从生下来，到他上小学上大学，至少需要20年的时间，储蓄教育经费是必须的。人生到了35岁，需要给孩子攒一些钱，以便应付漫长的子女教育期。
据有关机构统计，教育孩子和抚养孩子，大概需要一百万元以上。很多家庭不可能一年之内攒出100万，但是如果我们20年之内通过理财积累100万的财富，这个目标就容易实现。有了教育投资，可以保证我们的子女受到良好的教育。子女期理财建议，我们建议投资产总数40%的股票，随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加。我们的投资出现了这样的变化：高风险高收益品种投资比例是越来越少的。
单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期，我们就需要规避风险。家庭应该有40%左右的存款、国债、企业债券，这部分钱还可以用来买一些保险年金或者教育年金，来作为孩子的教育费用，资产的10%，还要给家庭的成员上保险，10%，家庭准备用金。用于家庭日常应急支出。
3.家庭成熟期理财策略
子女参加工作了，有了固定收入，之后子女结婚，单立门户。这样家庭人口又成为了2人，一直到退休都是家庭成熟期。这个年龄段应该是50-60岁，这个时期显著特点是收入的高峰期。这个时期家庭成员的工作更加稳定，很多人可能还做到一定职位。这个时期，养育儿女负担也没有。
这个时期的投资策略是：可以把家庭30％资金用来作为高风险的一个投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金。那么40%的资金还是希望用作储蓄、债券和保险，20％的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然还有10%的资金是应急备用金。这个时候人变得成熟，到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少的，为你最后的退休期来做规划。
4.养老期理财策略
退休之后，人生进入养老期。一般长达15年甚至更长，这个时候年龄，女士可能要50岁到55岁，男士可能要55岁到60岁，退休期消费减少而且比较集中。这个年龄段，服装的支出明显减少，只有一些必须支出居家过日子的必需品。这个年龄段的人，投资和消费都要趋于保守。因为这是人生的夕阳红阶段，养老期就会出现一种现象，身体健康是第一位的，财富是第二位。
养老期理财的目标，需要的是稳健、安全，保值为目的。理财建议：用10%买股票或者是股票基金，50%可能用于一些定期存款、货币、债券投资，40%作为一些活期储蓄，以备万一，因为人生这个阶段，会跟医院结下不解之缘。医疗支出会增加。所以活期储蓄要增加。
以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。
§§第二章 念好家庭理财经
俗话说：家家有本难念的经。家庭理财不是一件很容易的事情，每个人或是每个家庭的情况都有所不同，不同的个人及家庭应选择更适合自己的方案。我们应该把家庭理财这本难念的“经”，念得快乐、和谐，而且很有效率。
