在不同的生命阶段应该，我们应该调整自己的保险计划，根据生命周期的特点采取实用有效的保险投资策略。
每个人在不同年龄阶段的财务状况，现在和未来的现金需求是不同的，因此对资产收益率的要求和风险偏好特征也会随之而不同。一个人从进入社会有自立能力开始一直到年老身故，从财务的角度看大致会经历四个阶段，而这四个阶段的投资策略是不同的。下面我们来具体说明这四个阶段及其投资策略和保险规划。
1.积累阶段
基本情况大致是年轻人，初入社会，工作时间不长，单身或者刚刚组建家庭，年龄大致在25～35岁之间。
财务状况大致为：工资不高，积蓄不多，但各种家庭负担（如子女教育，房贷，汽车开销等等）不多。
生命周期所处阶段：年轻，生命周期还很长。
承担风险的能力：在自己的生命周期中处于最能够承担风险的时期（无论他愿不愿意承担风险）。
对资产收益率的要求：对投资收益率的要求处于最高的阶段。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资一些较高风险的投资产品（如股票基金），投资比例可以达到个人资产的65％以上。
保险策略：主要是规避因发生意外或重病而造成财富的大幅度损失。在财务允许的前提下，适当考虑投资类险种。
2.巩固阶段
基本情况大致是：逐渐步入中年，工作时间较长，一般均组建家庭并有子女，很多是单位的骨干，年收入在社会上处于中等以上水平，年龄大致在35～50岁之间。
财务状况大致为：工资较高，有了一定的积蓄甚至较多的财富，对生活品质的要求提高，但还未达到累积财富的最高峰，同时各种家庭负担（如子女教育，房贷，汽车开销等等）也随之增加。
生命周期所处阶段：处于生命周期的中期。
承担风险的能力：有较强的承担风险的能力。
对资产收益率的要求：与第一阶段相比有所下降，但对投资收益率的要求仍相应较高。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资高风险投资产品（如股票基金）的比例可以适当降低，大致在资产的50％～65％之间。
保险策略：由于家庭负担增加因此意外或重病的保额应该增加，同时加大投资类险种如万能险和投连险或养老金的保险比例，开始为退休后保持自己所要求的生活品质做准备。
3.消费阶段
基本情况大致是：逐渐接近退休年龄，子女大多成人，年龄大致在50～退休之间。
财务状况大致为：财富累积基本达到一生的最高峰，各种家庭负担比第二阶段有所减少。
生命周期所处阶段：过了生命周期的中期。
承担风险的能力：承担风险的能力和意愿明显下降。
对资产收益率的要求：对投资收益率的要求相应下降，注重稳定收益。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动降低高风险投资产品（如股票基金，期货等）的投资比例，应控制在家庭资产的50％以下。
保险策略：为今后退休养老做准备，各种来源的养老金总收入至少维持已有的生活品种。
4.馈赠阶段
基本情况大致是：已经退休，子女大多有自己的家庭。
财务状况大致为：财富累积的增速明显下降或为零，家庭负担主要是维持自己或家庭生活水平的现金需求。
生命周期所处阶段：生命周期的末期。
承担风险的能力：承担风险的能力和意愿到了生命中的最低水平。
对资产收益率的要求：投资收益率只要能满足每月或每年的生活所需现金需求即可。
投资策略：以低风险低收益。
保险策略：主要是享用前三个阶段保险投资的利益，养老金收入可以保证已有的生活品种而不发生财务危机。
通过以上生命周期四个阶段的分析，我们可以清楚地看到每个人在不同的生命阶段由于其年龄，财富和家庭状况的不同，他的风险收益特征是不同的，因此他的投资策略以及保险保障的重点也随之发生了变化。每一个阶段都需要通过财务规划来合理地配置个人或家庭的资产，而这种财务规划是一种长期的理性的既考虑风险又考虑收益的投资行为。美国证券之父格雷厄姆说过：“投资是指根据详尽的分析，本金安全和有满意回报作保证的操作，不符合这一标准的操作就是投机。”因此我们必须对资本市场的主要产品如股票，债券，基金的风险收益特征做一个科学的分析，才能做好资产配置，才能认识到保险在财务规划中不可替代的作用。
