别让爱情神话侵蚀了你的理财能力
很多女性并没有察觉，原来，遇到不好的另一半，也会增添自己的财务风险；太过于投入自己的爱情神话，也可能会侵蚀到自己的理财能力。
有时，天真是个致命的错
张晶是80后的人，个儿很高，皮肤也很好，人人都说她的父母有一个漂亮的好女儿。张晶的父母都是普通老百姓，张晶大学毕业后在本地找到一份不错的工作。但由于张晶的的生活比较单一，而且她本身不大喜欢交际，所以交往的圈子一直比较窄，一直也没有找到比较合适的男朋友。
一个偶然的机会，张晶遇到了大学的同学汪俊。汪俊以前是班上的帅哥，喜欢他的女孩子有很多，但是他却一直没有谈过恋爱。
两人见面都觉得很惊喜，便相约到附近的一家咖啡厅喝咖啡。期间，两人从各自的家庭谈到大学的时光又谈到毕业后的工作。张晶得知，汪俊现在已下海做生意，而且还有房有车，算是小有成就。而且目前也还是单身。
两人从咖啡厅出来后，都有点意犹未尽的样子。互留了电话号码，约好再联系，两人才恋恋不舍地分手。
刚到家，张晶便收到了汪俊的短信，说今天过得很开心，希望能有机会照顾张晶。那天晚上，张晶第一次失眠了。
接下来的事情就顺理成章了，两个人开始了正式交往。
在他们交往的日子里，汪俊会主动为张晶父母做饭做家务，剩饭剩菜从不挑剔，都和张晶他们一起吃，家人都觉得他是一个对父母很孝顺、很朴实、很能吃苦、不铺张浪费、性格直率的人！这更让张晶觉得他是个正经过日子的人。经过两个多月的交往，汪俊向张晶父母提起婚事，并商定双方父母见面定亲，还会带全家人一起去看房子。
然而随后不久，汪俊的心情突然很烦躁，脾气变得非常暴躁。据他讲是因为公司业务繁忙，资金运转困难，他与合伙人发生争执。紧接着第二天，他说他们公司的一个业务员小薛因客户用购货款回扣在当地给他买了一套58万的房子，此事让总公司知道了，如果不赶紧将此款交给总公司，小薛要坐牢的！他说现在自己能凑出20多万，还差30多万，他提出向张晶借钱！他说反正他们就要结婚了，他公司的房子是自己买的，还有两辆车，还张晶钱没问题。张晶天真地以为自己的白马王子真的是遇到了困难，便瞒着父母将全家人辛苦攒的买房的钱借给了他。
借给汪俊钱后，张晶还在为自己的无私奉献而感动，做着王子与公主的美梦。结果第二天她再打汪俊的手机时，却被提示“您拨打的号码是空号。”
张晶这才开始怀疑，但是为时已晚，本来天真地以为找到一个可以托付终身的人，没想到却人财两空。
有人说，恋爱的女人智商为零，此话是有一定道理的。但在恋爱中，世故大部分时间比天真好。一陷入爱情的陷阱，便天真地以为自己找到了一个可以托付终身的男人，不仅是愚蠢的，而且有时是一个致命的错。
女人，睁开双眼谈恋爱
女人为情而生，为爱而死。情与爱，是一个女人最不可或缺的精神食粮，是女人生命的支柱……
然而，恋爱中的女人容易盲目，以为只要一味听他的，甚至把自己的所有都奉上就可以获得他永远的爱恋。其实不然，女人要睁开双眼谈恋爱。
适度地跟对方谈钱
子辰和系平已经确定恋爱关系6个月了，金钱对他们来说是一个禁忌的话题。他们各人买各人的东西，一起去购物吃饭时，谁先掏出钱包就谁付账……他们住的房子是他父母的，所以也没有房租问题。子辰认为这样很好，否则一直谈论金钱，会污染他们的爱情。
很多女孩子都像子辰一样，在恋爱中拒绝谈论金钱，其实，这种做法不妥当。因为，一旦度过热恋期，情侣们会不可避免地遭遇现实问题。到那时，如果其中一方不是经常地主动付账，另一方就会产生许多想法。时间长了，难免就会发生矛盾。
因此，在金钱问题开始困扰日常生活之前就应明确地谈论它，明确各项开支两人应该如何支付。为了避免日后产生矛盾，两人可以建立一个共同账户，用这个账户里的钱来支付日常开销。因此要先坐在一起计算每月大致的生活费用，然后两人一起把这些钱存入共同账户里。
别陷入AA制的陷阱
小妮和小强同属一家广告公司，年薪都是15万，最近两人谈起了恋爱。小强喜欢两个人约会时实行AA制。刚开始，小妮也觉得没有什么，反正自己挣的比较多，倒也不在乎小强为自己买单之类的。但是，随着两人感情的增进，小强出去吃饭购物时还是坚持AA制，就让小妮有点受不了了。后来，小强升至大区经理，三年后B升职为大区经理，年薪飙升至30万，即便如此，吃顿饭小强也依然坚持和女友AA制。小妮再也忍受不了了，他们的感情也走到尽头。
在爱情中，钱的问题比较多，比如约会时的买单问题；结婚时的买房问题；婚后抚养子女的开销以及赡养老人的问题······都会给恋爱中的男女带来烦恼。
有些女人为了摆脱金钱纠葛的烦恼，也为了表示自己是一个独立的女性，于是选择AA制。但是AA制追求的平均和平等背后，是双方实力和背景的相当，包括收入相当、家庭背景相当、工作的稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）等，一旦某种相当被打破，AA制的平等就变成了不平等，比如，当某一方面收入暴涨，会给另一方造成心理不平衡。
同时，恋人关系过于物化，斤斤计较，易造成感情破裂。很多采用AA制的男女都受到了伤害，尤其是女性。
女人应该小心不要轻易陷入AA制的陷阱，因为有时，它只是自私男人为不负责而找的一个接口。
自己管理自己的钱
陈蕾总觉得自己没有一点理财观念，因此在与男友谈恋爱后，所有的收入都交给男友打理。平常的开销都由男友说了算。当然，遇到重大开销的时候男友也会征求陈蕾的意见。陈蕾觉得这样很不错，自己不用为管钱花钱而苦恼。
生活中，有很多女孩子都像陈蕾一样，在恋爱中把自己的经济自主权全权交给男友，殊不知，在爱情关系中，如果一方拥有绝对控制权利，包括金钱方面，长久下去会造成两人关系的不平衡。
作为女孩子，特别是还处于恋爱中的女孩子，我们一定要学会自己管理自己的金钱。否则，一旦与男友发生什么变故，受伤的是我们。
爱情和理财并不矛盾
中国传统的文化让很多人都觉得谈钱很伤感情。特别是对于恋爱中的男女，充满铜臭味的金钱在充满玫瑰芬芳的爱情面前看起来确实挺庸俗的。但谈感情真的不能谈钱了吗？其实不然，爱情与理财并不矛盾。
且看看一个女孩子写给她深爱的男友的一封融入爱情的理财计划。
小男人你刚工作不久，却已经有了第一桶金，是很值得鼓励与敬佩的。你的生活作风还是很值得欣赏的，得承认在这方面你做的的确比我好。但是，在对待这第一桶金的问题上，让它们全部以活期的方式躺在银行睡大觉，并非明智之举。道理你已明白，这方面我就不过多阐述。
和你深层次沟通交流，加上我们的实际情况，得知你近几年的理财目标是购车计划，结婚计划与老人的赡养计划，按我个人的理解来看，应是两到三年结婚计划，三到五年购车计划，十年至二十年的老人赡养计划。
而你目前的财务情况是刚工作，收入不高，工作还忙，但因你生活习惯较好，单位吃住不愁，所以你的月开销生活费能控制在60%的合理消费比率内，这一点还是不错的。同时，你的净储蓄率高达到了80%（净储蓄率=净储率/总收入，也有说法是用1-消费率，一般合理范围是20%-60%），而你的资产负债率为零，自然债务偿还率也为零了。平均投资报酬率仅仅为你的活期利息，净资产成长率也远远低于5%到20%的合理范围，更不要谈你的财务自由度了。从对你的财力指标分析来看，按你现在这个方式，想在几年后买车结婚及将来孝顺老人，基本很难。不是说不可以，只是需要时间，但如果选择适合的理财方法，或许可以事半功倍，下面就教你具体建议了。
一，个人备用金的准备。
将你的第一桶金只留1500元到2000元活期于卡内（也可以选择货币基金，即T+2日可以到账，收益率和一年定期相当，但要看你喜欢哪种方式），作为三到六个月的紧急预备金，因你工作稳定，不存在失业的问题，主要用作意外事件的发生备用。并有可能的情况办理一张信用卡，平常在购物方面，尽量选择刷卡，利用好五十几天的免息期，因为这样可以减少动用你的流动资金，让更多的资金投入到理财中去，增加理财收入。
二，恋爱消费物的准备。
另从第一桶金中拿出5000元买台本本，因考虑我们的恋爱因素，导致手机费暴涨，即恋爱开销陡增，要是按三月份的手机费400元来算的话，一年我们就捐给移动公司4800元，务必将这一成本降下来且控制在一定的范围内。以后可以通过网络联系，另不同意你买组装台式机的原因有两点，一是因为我已有一台式机，考虑婚后利用率的问题，还有方便携带的问题；二是因为考虑对你个人投资隐私的问题，以后会让你开通网银，尽量利用电脑的优势节约时间等各方面成本，有自己的本本可以将安全隐患降低，减少不必要的麻烦。（其实理财不仅仅是投资，更有适合的消费。）
三，一次性投资用于理财目标实现的准备。
剩下的资金，希望你拿出其中的80%一次性投资一到两只股基，因你的工作时间较忙，加上我对股票知识底子的不足，所以不建议你投资股市，而是选择我最擅长的基金领域。至于债券或是黄金，目前认为不适合你。基金的选择方面，我已帮你决定好，会选择股基中相对平衡型的基，即选择哑铃式投资的基，虽然现在处于猴市，但我相信对于我们，基金是最适合不过的一种理财方式了，投资回报率如果算上时间应会超过你的活期储蓄回报率。这个投资会一直持续到你最近的一个理财目标，即和我结婚。
四，定期定额投入基金用于理财目标实现的准备。
月工资规划，每月拿出百分之四十的钱用于定投两只基金，主要分别用于购车计划的准备金与结婚计划的准备金，如若觉得定投时间太长，也可每两月利用网银一次性投资基金，不停的累计叠加，经过两到三年的时间，离目标应不会太远，毕竟收入在以递增的方式增长，而财富收益会以几何式的方式增长，只要坚持，加以时间，结果应会是让你满意的。
五，保险规划
这一点主要是为赡养老人一块准备的，我考虑了很久，你父母现在加起来已过一百，务必让他们要注意健康保重，不要他们再为你操心，必须让他们明白，他们健康平安就是给你最大的财富与资产。我会多学习保险知识，选择一款适合他们的险种，但目前过五十岁的寿险与医疗险对于他们来说作用并不是很大，这一块如果实在不行，只有选择给他们准备一份备用养老金定投基金了；另对于你的保险规划，我想给你保个新华一年一百块钱的多媒通意外险就可以了，然后看适合的机会给你保一份寿险，至于你的身体素质比较好，医疗险我想等到你三十岁的时候再考虑。
看了这个聪明的女孩子的理财计划书以后，你还会觉得爱情和理财是矛盾的吗？其实，保证爱情的质量固然重要，但是也应该学会规划未来，特别是打算结婚的情侣。两人之间如果总算计钱的事情，似乎有点庸俗，但若没有正确的理财观念和计划，更容易让爱情之舟搁浅。因此，恋爱中的男女更应该认真谈一下理财的问题，毕竟以后的日子还很长，只要转换一下思路，两个人照样可以从理财中享受到爱情的甜蜜。
◎恋爱中的女人常犯的几个错误
1借给他钱
很多女人在恋爱时都会借给男友钱，认为这是爱的表现。但这却是一个不折不扣的错误。为什么这是错的？事情在一开始就不清不楚，对方答应你一定会还钱的，但你既不知道是什么时候也不知道他如何还，这种隐藏着不信任的关系在情侣间制造了压力。一方持续充当着消防队员的角色，时刻准备为另一方解围，也许认为这是爱的表示，但实际上是加重了两人之间的不平等和依附关系，这对爱情来说是非常有害的。
在互相信任的情人之间，互相帮助是很正常的事，但保持透明度非常重要。不妨问这样的问题：“你认为能够把钱还给我吗？”“你认为这笔钱不需偿还吗？”心理学家说，不要开口向情人借钱，除非确定能够偿还的时候再开口。
2一个人负责还房贷，另一个人负担日常开销
很多女孩子在处理与男友之间的金钱问题时，都会选择让男友负责还房贷，自己负担日常开销。但理财专家认为这是错的。因为没有从经济上参与两个人的重大投资决定，一定会带来日后的遗憾。不参与还房贷的那一方会感觉房子不是属于自己的，这种情绪对对情侣来说是十分严重的定时炸弹。
最好的解决办法：30岁以下的年轻人在共同投资的问题上经常犹犹豫豫，因为他们对自己的未来还不确定。但心理学家说，如果两个人想共同投资，房子是最好的选择：在一处各自拥有权利的房子里共同生活能带来精神上的平等感受。
3让男友负担所有开销
这也是很多恋爱中的女孩子常犯的错误。因为如果男友长期独自承担经济压力，会使他的心理变得沉重，非常不开心，焦虑暴躁，面对女友的无忧无虑，会感到很不公平。
最好的解决办法：金钱的烦恼应该是由两个人来分担，即使男友的收入真的比你高很多。你也可以主动提出负担一部分开销。虽然你可能并没有出多少力，但是会让男友找到心里的平衡。
正视恋爱中的金钱问题
爱情是神圣的，当爱情与世俗的钱物挂钩的时候人们便认为是对爱情的不忠、对爱情的亵渎，可是人本来就是世俗的，而爱情本来是属于人类的感情又怎么能脱离了世俗呢？爱情是高尚的，但拥有爱情的人也是血肉之躯的俗人，不可能因为爱情而不世俗，爱情也需要生活，也需要油盐酱醋、粗茶淡饭来供养血肉之躯。
所以，女人一定要正视恋爱中的金钱问题，在恋爱的一开始就要把金钱问题严肃认真地对待。
不要做男人身边的“花”瓶
阿贤的女友小惠斯斯文文，在一家公司里当文秘，薪水平平，但工作也算清闲。她觉得女孩子嘛，有一份工作让自己的生活没有那么无聊就够了，薪水就是用来买买小玩意的。阿贤疼女友，女友觉得怎么舒服他就觉得怎么好。可公司最近裁员，阿贤所在的研发部面临很大的危机。一回到家，小惠哭哭啼啼地跟他汇报，说今天因为一点小事被老板骂了，她一气之下辞职了。阿贤突然觉得肩头一沉——若是自己哪天也被裁掉，拿什么来养家呢？唉，做男人，真累！
作为新时代的女性，千万不要再躲在男人背后做小女人了。在这个年代，最先被淘汰的一批就是总依靠男人的女人。赚钱赚得比男人多一样可以做淑女，总窝在家里的那种最易变黄脸婆，如果让当今的男人们选择，他们宁愿选一个能和自己分担房贷的精明女人，也不愿在家里摆放一个精致的“花瓶”。
建立一个“爱情帐户”
在两人开始恋爱的时候，就协商一致，建立一个账户，这个账户可以是恋爱双方任何一个人的名字，当然双方一定要彼此信任，如果连这个信任的基础也没有，不谈恋爱也罢。然后从两人开始恋爱的那个月起，每个月初（也就是刚刚发薪水的时候），就分别往这个账户里面存一笔钱，两个人存的比例可以根据实际情况而定，可以两个人存一样多，也可以按照工资的多少来定。每次出去玩，吃饭或看电影或旅游，就只带着这个账户，所发生的费用全部从这个账户里出。如果真的不幸两人分手了，就把账户里的余额对半分了！也算是防患于未然！
◎测验：在爱情中，你的金钱问题处理得好吗？
你经过面包店的门口，面包店里新鲜的面包刚刚出炉，香味四溢，以香味来判断，你觉得是哪种面包呢？
A菠萝面包B奶酥面包C牛角面包D吐司面包
选A菠萝面包的MM：
要问哪里有便宜的好货，找你就对了！你天生就是小气家族的忠实支持者，能不花自己的钱，就可以达到最大的收获，是你一生追求的目标。如果有他和你志同道合，一起悭钱，你们一定会起乐融融。
选B奶酥面包的MM：
你对于金钱的概念就像乱成一团的毛线，很难理出一个头绪来，理财对你来说，简直是痛苦至极，所以你是那种心甘情愿将薪水交给对方保管的人，有一个理财高手在你身边你会觉得轻松很多。
选C牛角面包的MM：
该用则用，当省则省，你对于自己的经济状况蛮了解的，你喜欢有计划地花钱，如果对方是那种大手大脚、花钱没有计划的人，你会不能忍受。在你的恋爱过程中，你希望另一半也是个会计划的人，否则，你们的爱情会因为经济上的意见分歧不欢而散。
选D吐司面包的MM：
你是一个注重生活品质的人，在你的生活哲学之中，精神的满足会比金钱的付出来得重要，虽然不至于挥金如土，但确实不太在乎金钱的支出，一切花费的原则都是：开心就好！这样的消费观念可不是人人都能接受的，如果遇到了习惯节俭的另一半，他可能会很难忍受哦！
你是“卡主”还是“卡奴”
人们在习惯了银行卡带来的各种便利时，也遇到了不小的麻烦——因为刷用卡而沦为“卡奴”。如何合理而充分地利用这张小卡片，从“卡奴”变成“卡主”，是一门不可不知的学问。
减少持卡的张数
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，欣悦一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配，这个月才能躲过财务危机。
今年25岁的欣悦有一份媒体的工作，还处于单身状态，是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。为了保证自己的生活质量和品位不受影响，欣悦从内心里感谢发明信用卡的那个人。因为有了信用卡，她才得以实现她的理想生活——虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。
欣悦的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光信用卡就有8张，算是信用卡使用“大户”。欣悦的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出国购物消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。
起初使用信用卡时，欣悦体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。通过信用卡消费，欣悦得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。欣悦越来越感觉到信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。
最近欣悦总是感觉很郁闷：工作4年，只有几千元存款的欣悦丝毫没有财务安全感。她平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右，除了还信用卡之外，她还要应付房租、水电费、交通费用、社交活动费等，这让她时常感觉到财务紧张。
信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得欣悦快要撑不住了。每次与朋友聊天，她都大诉使用信用卡之苦和自己目前的窘迫处境。有一天夜里，她梦到接到好多银行的催款电话，从梦中惊醒，出了一身冷汗。据说，此梦对欣悦震动甚大。
望着钱包里花花绿绿的各种卡片，欣悦开始重新考虑信用卡的使用问题。她总结出，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代价的。她决定把这最后一期的欠款还上以后，就去银行注销5张信用卡，仅留3张贴身备用。说实话，欣悦还是很羡慕那些“无债一身轻”的人。
现实生活中有多少女人可以从欣悦的经历中找到自己的影子？好在欣悦及时醒悟，减少了自己的持卡张数，否则等待她的可能就是悲惨的还债生涯。
随着人们消费观念的更新，信用卡走进了越来越多的女性的钱包。刷卡消费也成了一种时尚。
对有些女人而言，似乎只有花现金的时候才是花自己的钱。对这样的女性消费者来说，信用卡会变成了吃钱的老虎，不及时醒悟，后患无穷。所以，女性一定要谨记减少自己持卡的张数。
减少没有必要的持卡张数，可以让自己减少胡乱消费的概率，也可以增加自己理财记账的效率。同时，将自己的花费集中在数张信用卡上，也有集中管理支出的好处，了解自己的收入及支出形态，是有效理财的第一步。
信用卡的使用技巧
信用卡虽然让你我消费更方便，但是，每一位女性朋友都应该思考：“自己真的适合使用这种塑料货币吗？”除非自己能熟知信用卡的使用技巧，消费才会不吃亏。
选择合适的卡
持卡人需要确切知道自己需要几张信用卡，而这种需要是根据自身及家庭生活作出的判断，举例来说：
如果你有一份比较稳定的工作，出差的机会比较少，家里面有房贷有车贷，并没有买商业保险，经常会驾车参加朋友间的聚会，你还很喜欢购物，商场、超市、家居广场、外贸小店，通通都会逛……那你可以拥有如下信用卡：
一张汽车联名卡：这样类型的卡片，一般持卡人在购买车险时，可以享受折扣很大的优惠，并得到交通意外险，而且还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务，除此外可能还包括免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。
显然，这对拥有私家车的家庭非常有用。
一张功能齐备的消费卡：有一种卡，开卡就可免费享受旅游保险、女性保险、重大疾病保险、失卡保障或购物保险中的任何两项，还可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取3倍消费积分。
最重要的是，省了买保险的钱，你还可以借此了解各保险公司的服务，增值服务也不应该在办卡的考虑范围。
一张金融业务全面的理财卡：金融功能全面的信用卡，业务内容包括：消费积分、免年费、同城跨行ATM取款免手续费、跨行存款“柜面通”、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、IP电话、福彩投注、手机充值等增值服务，有了这样的卡，家庭理财或者一些琐碎的支出就非常便捷了，最重要的是，还可以通过银证通、银基通、外汇买卖功能实现投资。
同等功能的卡，选取最适用自己的，而放弃那些看起来很好却一年也不会用几次的卡，因为信用卡收费是必然的事情，而信用卡的特点是适合长期持续使用，精选利己也利银行。
消费技巧
使用信用卡最重要的环节就是用它来消费，所以，掌握一些消费技巧对信用卡的“瘦身”非常重要。
第一是巧妙拿到开卡赠礼，比如促销方式为单笔消费199元赠送毛巾礼盒，那么我们要看享受这个促销的期限，并计划一下日常消费中的开支，并尽量把开支攒到一笔消费，这样很轻松就能拿到赠品。但是各位女性朋友注意：可买可不买的东西千万要忍住不买，你是选择为了你不是十分需要的毛巾礼盒而把购买的物品压箱底呢还是就放弃毛巾礼盒呢，评估后再决定吧，我们工作赚银子可不是很容易的事情啊！
第二是合理抵制消费积分的诱惑，千万不要为了积分，能现金便宜买的非要跑老远去刷卡消费，因为用积分真正能换到的你看上眼的东西都在5W积分以上，你的日常消费每月3000元够多了吧也得接近一年半才能消费5W元啊，可是谁知道一年半之后你看上得礼物还合适你吧或者这个要换得礼物还有货吗？所以各位不要把积分换礼看得太重，听之任之吧！
第三是注意各种台阶赠礼的诱惑，看看灵子的教训吧：兴业银行2007年推出10——12月，消费2000元就可以赠送8000积分，消费5000赠送西门子电话，还有一个消费10000元赠送床上用品4件套。在这种促销下，灵子“疯”啦，很快刷到2000分，可是无意中老公透露要买毛衣，于是买了2件，刷了500元，公公要羽绒服，又刷了接近500元，这次又感觉离5000元的目标近了，于是又成了灵子努力的目标，总而言之，最后3个月内竟然刷了6000多元，得到的无绳电话却送了二姑姐，看着长长的帐单，灵子只有一个感觉：那就是心疼自己的银子啊！
学会用信用卡“赚钱”
持卡人还要学会用信用卡“赚钱”。部分银行规定用信用卡购买机票可以获赠航空意外险，经常坐飞机的持卡人可以因此节省一笔不菲的保险费开支。为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，所以购物时要养成大额小额均刷卡的习惯。同时，利用信用卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。另外还可以让信用卡为你管家，家庭中缴水电费、煤气费等这些烦琐事务会让家庭主妇们头疼，现在银行都开通了银行卡“管家”功能，可以授权银行自动从卡中扣收水电、煤气、电话、手机等费用，甚至可以自动定期定额向老人以及外地的学生账户划转赡养费和学费——在当前时间就是金钱的情况下，节省时间就等于赚钱。
使用信用卡的几点注意事项
信用卡使用注意事项看似挺多，其实只要掌握下面几个小技巧，完全可以做到刷卡无忧。
不用信用卡取现
千万不要用信用卡取现金，除非是万不得已的情况。银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元，要缴纳30元给银行。
即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。这也是信用卡与借记卡的重要区别之一。
“最低还款额”不要轻易用
小丽懊丧不已，上期欠款本来有1900元，但由于看到对账单上有一栏“最低还款额”，她误以为这是因为提供的“免息”优惠，于是想当然只还了190元。结果银行毫不留情，默认她动用了循环信贷，将所有欠款从记账日起征收循环利息，而且年利率高达18%，于是白白付出了几十元的利息。
疑惑的不止是小丽，很多初次接触信用卡对账单的持卡人，都不明白为什么与本期欠款并列的，还有一栏名为“最低还款额”。事实上，“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的，一旦你按照最低还款额还款，也就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。但在对账单上，我们并不会看到相关提示。
如某银行信用卡章程第三十条就明确规定“持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。”
信用额度常记心中
越是这些习以为常的常规项目，越是容易掉入误区。其实仔细研究上述条款，有心人或许发现另外一点，“超过发卡机构批准的信用额度用卡时”，同样不享受免息待遇。这就需要我们关注另外一个项目——信用额度。
在信用卡对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是，忘记了自己的信用额度。信用额度少用倒没什么，如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被征收超限费。
一个有效建议是，当拿不准自己还有多少额度可用时，咨询信用卡的服务热线！
谨记四个日期
在我们使用信用卡的过程中，有四个日期需要你特别牢记，它们分别是：
1、交易日。指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。
2、银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。
3、账单日。则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。
4、到期还款日。一定要在这个日期前还款，若超过此期限，你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了。
“花外币存人民币”别到最后几天再还款
“我明明是在最长免息期的前两天去还款的，银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金？”近日去银行还美元的刘女士也遇到了这样的“烦心事”：当她去银行还款时，却被告知，美元还美元当天生效，人民币换美元却需要3到5天的入账时间，如此一来，等到刘女士的钱到账，已经过了免息期，不得不补缴一笔利息和滞纳金。
招商、中信、中行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象，因此持卡人最好别卡在最后两天的“节骨眼儿”上再去还款。
◎使用信用卡省钱的方法
1：的免汇款费用
信用卡的使用在国内没有本地和异地之分，例如在北京申办的信用卡，拿到上海去使用没有任何区别。这么一来，对于经常出差的人士来说，使用信用卡消费和取现就可以节省一笔手续费。还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金为溢缴款，该笔款项可增加持卡人的可用额度，或直接用于消费还款。如今，在竞争非常激烈的信用卡市场，许多家银行（比如民生卡和工行牡丹卡等）对持卡人取出溢缴款都不再收取手续费，聪明的持卡人就可以利用这一条款来为自己谋福利。
2：关注商家活动
为抢占市场，各银行都争先恐后推出自己的用卡促销优惠活动。目前，银行推出的最普遍的用卡促销活动，不外乎是商场品牌促销、用餐打折、商旅分期等活动。
一般情况下，各家银行会选择节假日与商场进行合作，推出刷信用卡购买指定商品可以享受折扣优惠的活动，持卡人只要留意银行定期寄来的宣传单页或商场的宣传广告就可获得该类信息。比如2007年8月份，某银行推出，刷该行信用卡购买法国娇兰护肤品套装可享受五折优惠，这对很多白领女性来说，真是一个惊喜。还有刷卡用餐打折，也是银行长期以来所推出的优惠活动。持卡人使用信用卡，不仅可以提前预约座位和车位，还可以享受八折至九五折不等的价钱折扣，有的餐厅还会赠送精美菜品或酒水。
除此之外，商旅分期是最近比较热门的一项用卡促销活动。银行会与信誉度高、规模大的旅行社进行合作，推出国内和国外多条旅游路线供持卡人选择，而且商旅分期的价格也是相当优惠的。这样一来，持卡人就不必再为挑选哪家旅行社苦恼，也不必为手头流动资金不足而担心了。
尽快走出财务危城
你或许是别人眼里拿着高薪的女白领，甚至是公司的主管或者经理助理，是女强人，是高人一等令人羡慕的角色，但同样有自己无法剔除的尴尬和无奈——你的生活同样受困于眼前的现实，它让你缺乏成就感也看不到自己的未来，而那种摆脱困境的无能为力你却真实地感受到了，对于那些在财务危城中苦苦挣扎的女性来说，突围是她们唯一的出路。
贷款：蜗牛沉重的壳
作为女性，我们可能也摆脱不了贷款的压力。学生时代，我们可能负有助学贷款的压力；工作之后好不容易还清了助学贷款，打算好好犒劳一下自己，享受一下年轻的生命，谁知住房贷款又来了。女人刚刚摆脱了一座小山，又扛上了一座大山，犹如一只负重的蜗牛，在负债的道路上步履蹒跚。
有没有办法能让贷款的压力稍微小一点呢？
巧还助学贷款
1明确还款计划
借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，应及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。
1尽量早日还清
对学生而言，毕业后还款需支付全息，目前的银行还贷利息年利率约为5.6%，如果还贷时间所拖越长，需要交纳的利息也就越多，因此建议学生在毕业后签订还款计划书时，尽可能选择早日还清。
还房贷有讲究
如何减少住房贷款的压力？
首先，要做合适的按揭度。在按揭年限与工资收入水平之间找到一个黄金分割点，让自己既不辛苦，也不会负担时间太长，这才是最理想的。作出了合适的按揭度，自己还起贷来既轻松，压力又不会太大，对自己而言，经济上不会出问题才是最大的保障。如果开始的时候考虑欠缺，出现月供供给困难的情况，还是尽早与银行商量延长供期以减轻月供为是。
其次，善用宽限期。一般而言，银行方面对处于经济周转有问题的业主，都会给予一定的宽限期。各银行的规定不尽相同，一般为三个月到半年的期限，业主为此付出的代价是缴纳滞纳金（迟交款部分的）。但必须要注意的一点是，银行对个人的信用是有评估的，不会长期容忍这种延期交款的行为，所以如果不是万不得已，不要使用缓冲期来渡过难关。
再次，保留部分资金。至少要保证，如果出现经济问题，能在三个月到半年的缓冲期里尽快扭转局势。如果不能，那就最好将这一部分资金预留出来，再做其他考虑。
最后，寻求稳妥收入。比如投资国债、分红型保险，以及其他不动产等，最好能保证一份稳定可靠的收入（比如租金），这样无论发生怎样的变化，都是旱涝保收的。如果这种稳妥收入能够抵得上按揭月供值，购房者就不必担心了。
选择最适合自己的车贷还款方式
随着女性赚钱能力的增强，汽车再也不是专属于男性的奢侈品了，很多女性也贷款买了车。但是怎样还汽车贷款才能减少还贷的压力呢？这里主要是选准适合自己的还款方式。
汽车消费贷款的还款方式主要有两种：
1“等额本息”和“等额本金”。
这块主要侧重于本金和利息的组合。等额本息法每期还款额相等，但固定的还款额中本金逐期递增、利息则逐期递减；等额本金法本金每期平均分摊，利息则随本金的减少而递减，每期还款额也逐渐递减。对于手中有余钱的女性，最好选准等额本金法，这样前期虽然还的多一点，但是后期的压力会小很多。如果现在没有多少钱，可以选择等额本息，这样虽然后期还的多一点，但是前期压力不会那么大。
2“按月还款”和“按季还款”。
这块的侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。在这4种“基本件”中，最常用的是“按月等额本息”还款方式，由于这款组合每月还款本息和相等，便于记忆，又有利于统筹安排财务支出，故而是大部分购车借款人的首选。其次就要数“按月等额本金”还款法了，这款组合其本金逐月减少的速度要比前一种快，相对应，初期的还款本息总额也比前一种多，所以适合期初还款能力较强或有提前还款意愿的借款人。
跳槽：挡不住的诱惑
32岁的吴小姐是个会计，她每个月领到工资单时，第一反应就是：“跳槽吧。”
现代都市中像吴小姐这样一心想着跳槽的女性不在少数。据调查，在出入写字楼的上海白领女性中，有过2次左右跳槽经历的，占被调查女性人数的45%。与人们印象中“白领男性为追寻事业而频频跳槽”的传统定势大相径庭，女性跳槽的人数比例比男性高出了14个百分点。
女人跳槽的原因很多，有的是为了更高的薪水，有的是为了忘记以前的男友或老公，有的是因为感到“很累”，有的是因为丧失激情，还有的是不愿意承担责任······总之，跳槽对于女人是一个挡不住的诱惑。
但是，对于这个诱惑，我们要理智地对待。
不要为了逃避而跳槽
从跳槽原因调查排行榜来看，“良好的人际关系”与“更高的收入”同等重要。传统思维要求，女子应该胆小、怯懦、娇羞才有扶风弱柳的美感，但这恰恰成了女性就职忠诚度的大敌。
许多用人单位反映，女性除却个人能力与素质等因素，还有一些共同的心理障碍，使得她们在工作中人际关系失败，容易不愉快，哭着喊着要挪地方，而并非完全由工作本身造成。比如说自卑心理和情绪扩大化，许多女性对自己的外貌、身材、技术能力等不是很自信，遇到困难或作决定总是犹犹豫豫，犹豫多了就会习惯性紧张；还有心情好和心情不好的时候绝对判若两人，情绪起伏大，常让同事摸不着头脑——九成以上的男职员表示，最怕遇见女上司，因为心情不好的女人很难搞。于是，办公室撒旦成了女人魔咒，甚至最后面对自己本来应该可以胜任的工作也落荒而逃。
其实，对于一份工作而言，机会和麻烦是同时降临的，你规避了风险往往了拒绝了机会，大胆一些、简单一些、多沟通一些，有时会有比离开更好的解决办法。很多非走不可的理由往往都是自己放大的结果。
勇敢一点，坚持一下，一切都会好起来。
有了本钱再跳
三年前，亚璇大学毕业，学的是国贸，虽是大专，可在校时通过了英语6级和计算机2级，另外还有多项奖励证书。带着这些材料和发表的十几篇文章，亚璇顺利地进入到了一家集团公司担任秘书。
刚开始上班还有一股新鲜劲，可随着日子一天天过去，整天做的就是会议纪要、打扫清洁、来客端茶这一类初中生都可以干的事情，加之刚来对公司不熟悉，领导也不怎么信任亚璇，亚璇渐渐觉得工作像白开水一样无味。
烦躁之中，亚璇将心思告诉早亚璇几年毕业的好友阿华，并说亚璇想立即辞职跳槽到其他公司。阿华思考了片刻问亚璇：“你认为跳槽后能找到比这更好的单位吗？要知道你所在的公司也算小有名气。”之后他又建议：“你别忙跳槽，先熟悉公司的各种管理制度管理方式，多学点东西，比如怎样写公文、怎样操作和修理传真机等等。等你学会了本事、有了本钱再跳槽也不迟，那时有了经验身价也会提高。”
亚璇听了阿华的劝告，在公司呆了一年。在这一年中，亚璇苦学各种对自己有益的本事，工作也格外的积极。亚璇的进步和努力很快得到了回报，领导委以重任，工资也提高了，福利也好了。亚璇跳槽的念头也在不知不觉中打消了。
有很多时候我们以为自己大材小用，其实是我们自己的能力还没有达到一定的高度，跳槽之前何不先练好本事，到时候说不定你会看到另一片天地。
跳槽，不要过于在乎年龄，而要在乎机会
很多女性跳槽是因为“年龄大了，再不跳槽就来不及了”，但是就跳槽而言，更加重要的是机会本身，要考虑这个机会是不是很有风险，是不是适合自己，是不是可以把握，是不是可以持续发展，如果真是一个不错的机会，就要大胆地接受，如果没有把握，就不要轻举妄动。
◎测试：你的跳槽是理性的还是感性的？
在跳槽之前，先要弄清楚，自己的决定是理性的，还是情绪化的。虽然情绪化的决定不一定是错的，但对于跳槽这样的大事，还是应该用理性来决定。
下面是一组测试，测试你的跳槽是理性的还是感性的。
1.你是否有很讨厌的颜色，从来不穿那种颜色的衣服，也讨厌别人穿那种颜色的衣服
是否
2.你是否有很喜欢的歌星，以至于不相信有关这位歌星的负面报道
是否
3.你是否很讨厌某个城市，认为这样的城市会压抑自己的发展
是否
4.你是否有很死党的朋友，同时又常常与死党闹别扭
是否
5.你在购物的时候，是否会常常买一些自己并没有打算买的东西
是否
6.你是否很讨厌穿某种风格的衣服，例如正装或时尚装，自己不穿，也不喜欢看到别人穿
是否
7.你是否有很崇拜的名人，以至于很讨厌别人说这个名人的坏话
是否
8.在工作中你是否很喜欢和某些人一起工作，同时很讨厌和另外一些人一起工作
是否
9.你是否很喜欢吃某一道菜，以至于每次点菜都要点那道菜
是否
10.你是否常常希望或幻想自己是另外一个人
是否
回答“是”得1分，“否”得0分。
结果分析：
1、如果得分在7分以上，说明你过于情绪化，往往是先用情绪决定要不要跳槽，然后再用理性来为自己跳槽找理由，很有可能是循环论证。在这种状态之下，你很可能会频繁跳槽，而且还是低水平重复，甚至是越跳越不如意。
建议你先发展自己的理性思维，例如每次在工作中遇到不愉快之后，就写一篇日记，可以在日记里先把让自己不愉快的人痛骂一顿，发泄完情绪之后，再分析一下自己在工作中有什么可以改进的地方，下次遇到类似的情景，自己将会怎么做。不过要注意，日记不能全是骂人，反省自己的过程更重要，坚持三个月，让自己的思维向理性的方向发展。暂时不要想跳槽的事，反而是要利用现在的职位调整自己，因为要丢人就在一个地方丢完，别又跑到一个新的地方去继续丢人。三个月以后，再做这个测试。
2、如果得分在7分以下，说明你的跳槽决定比较理性。投机：胆识与智力的较量
2008年3月4日，武汉某媒体头版刊登了一则400字的新闻《半年时间4万变成1450万江城一女士演绎资本神话》，介绍了依靠豆油期货单边牛市，满仓操作的万群将4万元保证金赚到1450万的传奇故事。这则爆炸性的新闻很快传遍了全国。
就在同一天，万群的财富神话出现拐点！她持有的豆油期货从涨停被打到跌停，最终微跌，接下来几天又持续大跌，让万群的财富急剧缩水。3月7日，该武汉媒体再度大篇幅报道了万群的神话。
3月12日，在豆油期货连创新低之际，一权威证券媒体披露称，万群因保证金不足，已遭强行平仓，所剩资金不足5万元！神话破灭，只用了不到10天。
从4万赚到1450万，如此爆炸性的新闻，在几天后迅速破灭，所有关注此事的人都觉得出人意料。投机暴富是如此诱人，财富化水又是那么轻而易举。
投机，从来都不是普通人能玩得好的，它需要的是胆识与智力的较量。
随着全民投资时代的来临，很多女性朋友开始涉足这个领域，但她们却没有分清投资和投机的区别，或者说误把投机当投资。
其实，投资还是投机，这是一个很实在的问题，不过并不是一个很复杂的问题，关键在于我们要把问题理清楚。
投资就是长期持有投资的标的，分享公司成长带来的收益。结合现在的市场，投资的概念还可以再缩短一些，只要是持有期限在一年以上的差不多就可以算是投资了。而投机就是短线进出，甚至今天买，明天卖。
女性进入投资市场后，会选择不同的方式。有些女性启动资金很少，但又希望通过做股票、基金等成为富人，那就只有投机才有可能达到目标。
假设投资5万，用投资的方法，而且抓到了一家罕见的10年涨10倍的股票，那么10年后的资金是50万，离富人的目标还相当遥远。同样是投入5万，投资者用投机的方法每年翻一倍，这样五年后就是160万。接着再进行投资，假设年收益率很低只有30%，这样再过5年资金将近600万。两种方法的差异在10倍以上。
当然，其中的关键是如何在前几年中使资金快速增值，这是投资者必须攻克的一个难题。所以，如果真想通过投机致富，女性投资者还必须做好以下几点：
首先是要保证有足够的时间和精力用于看盘，其次是必须自己琢磨出一套研判主力动向的方法，最后还要结合一些短期的基本面因素进行决策。其中研判主力的动向难度比较高，但只要工夫到了总是会有收获的。要坚定不移地坚持下去，要相信自己能够获得最终的成功。
如果做不到以上几点，女性朋友还是远离投机比较好。因为投机毕竟是急功近利，是短视；投资要有胆识，是理性。投机者希望一夜暴富，但暴富者能有几个？投资者如同“孤舟蓑笠翁”，耐心独钓，何愁机会不来？
损失：女人不能承受之痛
2008年1月22日成了赵宁炒股以来最痛苦的一天。那一天，上证综指重挫354.69点，以点数计算创下历史最大单日跌幅。
那一天，星期二，赵宁在办公桌前呆呆地对着电脑屏幕，看着她的珠江控股（000505）直直地趴在接近跌停的17.15元，用赵宁的话说就是：“重重地摔到‘地板’上，然后稍稍弹了一下，这样才显得残酷而生动。”收盘后，赵宁给朋友发了一条短信：“太残忍了，简直是大屠杀啊！这下我几年的积蓄都快亏完了，我该拿什么去还房贷？我该拿什么去孝敬父母？”
股市中类似于赵宁这样的故事每天都在发生。损失，对于女人来说确实是不能承受之痛。这不仅是因为女性的抗压能力比男性稍弱，也不仅因为女性的钱财比男性更来之不易，更因为积蓄对于女性有着更多的保障意义与心理安定作用。
所以，不论何时，女性朋友要记住读懂风险是理财的第一步
理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率，因此认清理财产品的风险，合理降低理财的风险是女性理财的关键。
想要降低理财中的风险，首先就要正确评估自身可承受的风险水平。
女性在进行理财前应主要从两个方面评估自身可承受风险的水平。一是风险承受能力，女性可以从年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。一般而言，退休家庭、老年层次的家庭，还有中低收入的女性，风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置。而单身白领和中高收入女性风险承受能力较强，可投资于高风险理财产品。二是风险承受态度即风险偏好，可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。
其次，“知己知彼，百战不殆”。“知彼”就是要了解市场的理财工具，比如说基金、国债、保险等等，以及市场的整体走势。
除了要有适合自己的投资策略以外，女性的心理素质也很重要。很多女性今天买了股票，就希望明天看到涨停板，几天不涨心里就着急，听到别的股票的小道消息就赶紧追涨，这样的心态就导致了她们频繁操作，甚至不惜冒更大的风险去买进一些投机性很强的个股，往往事与愿违，收益却非常有限。其实，我们今天买的股票，是看好它未来的成长潜力，明天就封上涨停的可能性极小，如果你确实遇到了一买就涨停的情况，就当是自己运气好，不要认为是自己水平高、分析准，否则的话就会树立一个错误的观念，就是自己有能力继续挣到一个涨停板。然后就会不断地选股、换股、再选股、再换股，如此循环下去，最终结局可能是亏钱，或者赚得很少，整个投资过程中的心态也会越来越糟。
因此，无论遇到什么样的市场情况，对于女性而言，保持良好的心态都是非常重要的。
合理避税，让女人的财富累积起来
说起避税，很多女人都认为这是财务人员的事情。其实不然，随着女性的工资水平越来越高，懂得避税和不懂避税将有很大的差别，这个差别不只是每个月多交几百块钱这么简单，更关系到你的财富能不能更快地积累起来。
工资和红利怎样避税比较划算？
避税中最重要的一个部分就是平时发的月工资和红利怎么避税？
在这里告诉女性朋友几个小窍门：
多缴公积金。
按照税务部门的有关规定，公民每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此，女性朋友可以充分利用补充公积金来免税。
叶小姐是一家地产公司的经理，每月应发的工资加奖金一般都在16000元左右，缴纳公积金和养老保险后约剩13000元，每月要缴纳个人所得税近3000元。这笔钱对她来说是一笔数额不小的“损失”，精明的叶小姐直接找到公司老板申请每月多缴一些住房公积金，这样她就做到了合理“避税”，因为公积金是不用交税的，而且已经买了房的叶小姐随时可以提取公积金。
平均拿工资收入
平均拿工资收入也是一种合理避税的策略。因为，我国个人所得税采用九级累进税率，纳税人的应税所得越多，其适用的最高边际税率可能也就越高。所以，在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，其分摊到各月的收入应尽量均衡，最好不要大起大落，如实施季度奖、半年奖、过节费等薪金，会增加纳税人纳税负担。
某IT企业销售经理李小姐，每月的工资收入主要有两部分，一部分为固定工资，每月3000元，而另一部分为销售提成，公司年底的订单数量按比例提成。去年年底李小姐应该拿10万元的提成，公司财务人员告诉她，这笔提成要缴纳近3000元的税金。杨小姐灵机一动，要求公司把提成在今年按月发放，这样她就很巧妙地“漏了税”。
多算福利工资
因为税务机关对职工福利和工资收入的税务安排不同，公司不妨在政策范围内多发放劳保福利，从而帮助员工合理避税。
小孙是一家图书行业的编辑，她的月工资8000元，每月的租房费用2000元。按《个人所得税法》规定，在工资收入所得扣除起征点1600元后，对于500元至2000元的部分征收的税率是10%，2000元至5000元部分征收的税率是15%，5000元至20000元部分征收的税率是20%。按照小孙的收入8000元计算，其应纳税所得额是8000元1600元=6400元，适用的税率较高。如果她在和公司签订劳动合同时达成一致，由公司安排其住宿（2000元作为福利费用直接交房租），其收入调整为6000元，则小孙的应纳税所得额为6000元1600元=4400元，适用的税率就可降低。
多次申报如何进行申报处理？
王小姐为某单位提供相同的劳务服务，该单位或一季，或半年，或一年一次付给王小姐劳务报酬。虽然是一次取得，但不能按一次申报缴纳个人所得税。假设该单位年底一次付给王小姐一年的咨询服务费6万元。那么交税时可能出现的情况有以下两种：
情况一：如果王小姐按一次申报纳税的话，其应纳税所得额为：
应纳税所得额=60000-60000×20%=48000（元）
属于劳务报酬一次收入奇高，按应纳税额加征五成，其应纳税额为：
应纳税额=48000×20%×（1+50%）=14400（元）
情况二：如果王小姐以每个月的平均收入5000元分别申报纳税的，其每月应纳税额和全年应纳税额为：
每月应纳税额=（5000-5000×20%）×20%=800（元）
全年应纳税额=800×12=9600（元）
根据上述情况分析，按情况二纳税可避税4800（14400-9600）元。
个人所得税对纳税义务人取得的劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、利息、股息、红利所得、财产租赁所得、偶然所得和其他所得第七项所得，都是明确应该按次计算征税的。由于扣除费用依据每次应纳税所得额的大小，分别规定了定额和定律两种标准，从维护纳税义务人的合法利益的角度看，准确划分“次”，变得十分重要。
因此，我们在纳税时，对于只有一次性收入的劳务报酬，以取得该收入为一次。例如，接受客户委托从事设计装潢，完成后取得的收入为一次。属于同一事项连续取得劳务报酬的，以一个月内取得的收入为一次。同一作品再版取得的所得，应视为另一次稿酬所得计征个人所得税。同一作品先在报刊上连载，然且再出版；或者先出版，再在报刊上连载的，应视为两次稿酬所得缴税，即连载作为一次，出版作另一次。财产租赁所得，以一个月内取得的收入为一次。
年底奖金怎样避税？
很多白领女性都盼望着到年底，因为年底会有大笔的年终奖，但是很多人看到大笔奖金的同时，又得将大笔的钱交到了税务机关手里，不免有些心疼。那么怎么合理策划，才能使年终奖不那么大幅度的缩水呢？
王然和张倩都在一家公司上班，到了年底发年终奖的时候，王然发了6100元，张倩发了5900元。可是王然发现扣除所得税后的奖金后，她的却反而比张倩的少了。这是为什么呢？明明开始比张倩还要多200元，怎么一交税自己的奖励反而少了呢？
让我们来给王然算这笔账：
由于新的个人所得税起征点自2008年3月1日起才执行“由1600元提高到2000元”的政策，王然和张倩07年的年终奖税仍然按照1600元的标准计算。王然和张倩的当月月薪都超过了1600元的起征点，所以适用第一种计税方法。王然应缴税额计算方法：6100÷12=508元，处于2级税率，税率为10%，速算扣除数为25，应缴税6100×10%-25=585元；张倩应缴税额计算方法：5900÷12=492元，处于1级税率，税率为5%，速算扣除数为0，应缴税5900×5%-0=295元。由于王然和张倩年终奖除以12个月后所属的税率不同，因此造成了王然税后奖金反而比张倩少的情况出现。事实上，财务人员经计算发现，以下几个区间的年终奖额度都会出现上述结果，如年终奖在6000元至6305.56元之间，24000元至25294.12元之间，60000元至63437.50元之间等。如果遇到这种情况，最好能同公司进行协商，就低选择，余下的请公司之后再补。
据了解，目前一般工资、薪金所得按月计征应纳税款，税率为5%～45%。其中，工资收入越高，相应纳税就越多。比如2005年，广州和佛山两地年工薪收入7.2万元以上的纳税人占工薪阶层比重分别为8.68%和1.34%，而缴纳的工薪所得税款比重却分别达到60.9%和46.5%。这样看来，随着工资薪金的提高，合理节税的重要性更加突显。否则就会出现像王然这样税前工资高的税后反而比别人低的情况。
所以，在这里女性朋友要记住一个合理避税的好方法：由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取“分批领取”的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取“分次申报”也可合理地避税。
高薪收入的女性怎样避税？
随着女性社会地位的提高，越来越多的女性进入公司企业的高管层，成为高薪收入一族。因此，对这些高薪收入女性的收入进行避税筹划很有必要。
高薪女人进行合理避税有以下几种方式：
利用税基和税率的不同进行避税。由于现在我们实行的是超额累进税率，比如员工可以将某些收入让单位以福利费的形式直接扣除，这样工资就会减少，适用税率就低。
将年薪改为月薪，或者将年终奖金分到每月发放，比如年薪30多万元的女性，一次性领取适用的最高税率为45%，但是要改为月薪，每个月大概只需要交25%的税。对于不少企业发放的季度奖、半年奖、过节费等，如果分摊到月份，对个人来说可以节省很多。
进行一些免税的投资，比如基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，已由上市公司代扣代缴了个人所得税；股票型、债券型和货币型等开放式基金派发的红利以及国债、教育储蓄、一些保险利息收入，都属于免税范围。如果女性在进行资产配置的时候考虑税收这个因素，将会是不错的理财方式。
公积金免税，只要每月实际缴存的住房公积金在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。
千万别打无准备的“退休”之仗
今天的年轻女性总觉得养老似乎是遥遥无期的事，还在逍遥地过着自己月光族或“负婆”的生活，但事实上，“时光的溜走犹如白驹过隙”绝不仅仅是文学上的夸张，如果你在老了的时候再去考虑养老，那就犹如去打毫无准备的仗一样必输无疑。
百万养老，不是玩笑
我们到底需要多少钱才够养老，你算过这笔账吗？
我国已经进入了老年化社会。如果现在上班，两夫妻月平均生活费是3000元。假如当我们55岁退休以后希望也保持3000元的月生活水平。那么我们一年就需要养老金36000元。如果我们能活到85岁的话，那么每年36000元30年就需要养老金108万元！
看来，百万养老真不是玩笑。
如果我们现在是30岁，到55岁前，工作年限只有25年了。如果要攒下108万养老金，每年需要攒多少？需要攒43200元，平均到一个月要攒3600元。眼下有多少人能从工资里挤出这么多钱来？就是挤出来了，通过银行年年存这笔养老的钱，谁能坚持25年？而且未来除了养老，还需要看病。这108万没有将看病包括在内，因此若生病住院吃药的话，这108万远远不够。
所以，除非你有信心在退休之前赚到108万，那么从现在开始就应该理财，为将来做准备。
据了解，目前中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。
专家建议，普通投资者如果在时间、精力、专业度、信息等方面均有限制的话，不妨选择基金作为理财工具。比如，每月拿出1000元进行投资，假设30年期间，年收益率能追上GDP增长速度10%的话，那么30年后将累积到226万元；即便每月只拿出500元进行投资，30年也将累积113万元。如果投资年收益只有5%，每月拿出1000元进行投资，30年后也将累积83万元的养老钱。总之，对于自己的养老钱要积极投资，尽早规划。
尽早做好养老准备
在寿命问题上，女性比男性长寿已经达成世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%；此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。
由于女性预期寿命一般较男性长3——7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2——5岁，夫妻双方的生存年龄将相差+10岁。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性养老的任务异常艰巨。
正因为女性养老任务很艰巨，我们更应该提前做好准备。
远离盲目消费
现代女性大多有自己的工作和收入来源，在经济上较为自由，尤其是一些收入较高的年轻双薪家庭，年轻的女主人只顾拼命置换大房子，不断追求豪华车，安排出国旅游等，只顾眼前的享受生活。
还有一些女性经常钟情于商家的打折促销、会员优惠等小恩小惠，人人钱包里都能拿出一大把会员卡、贵宾卡等。以为是在节省开支，其实很多都是盲目消费，有些商品买回家后束之高阁，严重地资源浪费，或者是买回家的商品存放很久才会使用，严重积压造成现金流减少。
在此建议女性要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中可保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。
学习金融常识，科学投资
虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多了，但女性往往在消费和投资上喜欢从众，春节听到周围的姐妹说2006年在基金上赚了一倍，第二天就可能有冲动去购买基金，而这时可能连什么是基金还没有弄明白，甚至还有将其理解为年收益率较高的储蓄，完全不了解其风险性。等在高位购买了股票型基金后，遇到股市像前阶段的暴跌，这才知道基金也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。
因此建议女性也需要花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。比如年轻的女性白领，有稳定的收入且无较大房贷压力者，可以较大比例地投入高风险投资产品，但这就不一定适合中年的女性主妇。
用收入的固定一部分，打造无忧晚年
要想完成我们百万养老的艰巨任务，我们除了控制现在的消费，合理投资之外，还要学会“强制储蓄”，用收入的固定一部分，打造无忧晚年。
这里的“强制储蓄”，不是指将钱存在银行，而是指社会保险和商业保险。
社会保险和商业保险相当于养老的左右手。
社会保险，保吃饱穿暖
按照我国的政策，参加社保缴费满15年以上，60岁退休后可每月领取养老金。据权威部门的估计，目前每月交纳的社保养老金大致只能满足我们退休后生活支出的三分之一，因此仅靠社保只能在晚年维持较低的生活水准，也就是能吃饱穿暖，但没有更多可支配收入。
但是这是不是说社保就没有用了呢？当然不是，社保虽然少，但能保障我们老时的生存和温饱，让我们不至于到时候生活在贫困线以下，同时，社保还能保障社会的稳定。
商业养老保险，保住高品质的退休生活
前面我们已经讲过，社保只能让我们维持中等偏下的生活水准，如果我们在工作的这几十年里已经习惯了高消费，到老的时候生活质量骤然下降，我们能接受吗？
所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。在资金允许的条件下，女性可以适当补充一些商业养老保险的投入。比如平安寿险的“钟爱一生”产品，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年（或每月）领取养老金，适当补充家庭养老资金，而且每三年增加一定比例一直保障到100岁，88岁时还可以拿到一笔可观的祝寿金。这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。
但是投保商业养老保险也有一些需要注意的问题：
1、把握额度。投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。
2、注重保障功能。将投资收益和人身、重大疾病保障搭配设计，这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出，称为“对冲式保险”。
3、注重保值，购买有保底收益率的投资万能型商业养老保险产品。
4、尽早投保，强制储蓄，利用时间为自己赚钱。
