无痛储蓄法
“存钱,就像减肥一样。”卡眉的心得是,如果要你每天只吃清淡无味的食物,减肥肯定不会持久,原因是“不满足”,但如果能兼具美味、营养、低热量,控制吃进去的食物量,减肥成功的几率就会很高。存钱也是同样的道理,为了存钱而省钱,为了存钱而缩减开销减少社交,生活圈子变得越来越小,如此的存钱法肯定不可持续。既能存钱又不影响生活品质的“无痛储蓄法”才可以让你很快乐地存下“第一桶金”。
存钱是一种习惯。有人月入3万元还是月光族,有人月薪3000元却可以存下钱来,全看有没有心。每个月薪资入账先把固定的钱扣下来转入储蓄账户,其余再拿去“挥霍”和做其他投资,从小钱开始,一步一个脚印,让小钱变大钱。存得多不如存得久,重点是要能持之以恒,还要“无痛苦”。
尝试一下无痛储蓄法,你可能改变对储蓄的认识。投资,从最没技术含量的储蓄开始吧。
如果你像慧妮一样,从零开始执行储蓄计划,那么月月存再合适不过了。从开始储蓄的那个月起,到第二年的这个月,12个月,每月将1000元薪资存一年定期,按照目前3.5%的年利率水平,1年后本息合计1035元;第二个月仍然存入1000元,以此类推,到第二年的这个月开始,每个月都会有一份本息合计1035元的存款到期。如果没有急用,就不需要到期提取,银行会将到期存单自动续存,也可以事先与银行约定自动将其转为2年、3年或者5年定存,这样,阶梯式操作可以让资金流动起来,还避免了提前解约的损失。
存单一年到期可并不意味着你的储蓄计划也随之到期,到了第二年,仍将每月要存的1000元添加到当月到期的一年存单中,继续滚动存款。
月月存,年年滚,一方面定存利率远远高于活期存款,如果预期短期内没有急用,可以考虑延长定存期限,获益更高;另一方面,存单年年月月循环往复,像慧妮这样出其不意急需用钱的时候,就可以将当月到期的存单兑现“救急”,即使一张存单不够,还可以将未到期的定期存单质押办理质押贷款。
每天存一点,梦想近一点,不必急着创造经济奇迹。“愿望小一点便会容易实现。”卡眉的储蓄存单是用来圆梦的提款机,一些小的梦想要实现,比如旅游、添置物品,就可以等短期定存到期,或者干脆将小额短期解约,既不会有太大损失,也能时不时为自己圆梦。
外币定存也能赚
其实,除了人民币储蓄,外币存款也是不错的买卖。由于人民币升值的预期仍然存在,出于套利的目的,很多人将手中的外币兑换成人民币,导致外资银行外币存款大量流失。而同时,2012年起,外资法人银行正式纳入75%的贷存比监管之列,为了保持存款的持续增长,外资银行也不得不采取提高存款利率的方式把外币留在银行,普遍推出了美元、澳元等外币存款优惠利率,甚至不得不干起“赔本赚吆喝”的买卖。“限时美元优惠,最高可达3倍利率优惠。”2012年5月,花旗银行在其官方网站醒目位置的一则广告显示,从即日起,以美元新增资金在该行存款,即可享受利率优惠,其一年期美元定存利率最高可达3.475%,而该行美元一年期定存挂牌利率为0.95%,实际利率已经接近挂牌价的4倍。而且,令人意外的是,花旗银行这次“起步价”还非常低,享受优惠利率的门槛仅为新增1000美元存款即可,这对高高在上的外资银行来说可是难得的放低了身段。这里所谓的外币定存挂牌利率,是指外资银行在央行核定的基本利率的基础上,在规定的幅度范围内,自行制定本行的利率标准,并每日对外公布。也就是说,外资银行拥有自行决定对部分外币利率进行优惠或调整的权利。
美元之外,颇具诱惑的还有澳元。以汇丰银行澳元储蓄为例,一年期定存利率最高可达5.5%,3个月和半年期定存利率也分别达到了4.5%~5.1%和4.7%~5.3%。而2012年5月,澳元一年期定存挂牌利率为1.58%,3月期和半年期挂牌利率为1.39%、1.51%,汇丰银行澳元储蓄的实际利率最高已达挂牌价的3.5倍。
生活中,多留意一下银行的理财动态、地铁站里的广告牌、银行官网的主动营销产品、新闻网站弹出来的Flash动画、邮箱里的垃圾邮件,这些很可能都能成为你的赚钱机会。金融市场瞬息万变,即刻锁定当下的优惠,可别错失了时机。
外币储蓄看上去陌生,操作起来其实并不难。目前,无论中资银行还是外资法人银行,都可以办理外币储蓄业务,你只需货比三家,选定某一币种利率较高的银行,开立外币储蓄账户。如果手头有外币现钞,选择储蓄期限直接存入即可;如果想做外币小额投资,在外汇局规定的额度内(目前个人年度购汇额度为5万美元),通过办理个人购汇手续,买入相应币种的外汇,存入外币现钞账户即可。但这个过程一定要计算好汇率成本,别费尽周章,利率收益还不够填补汇兑成本,就划不来了。
有意思的是,不同于人民币储蓄,不少银行的外币定存期限越长,利率反而越低,这是因为外币储蓄利率受到国际金融市场的影响,波动较大,稳定性也较差,银行对此的利率变动频繁。而外币储蓄也多以短期为主,很多银行的外币储蓄仅提供1年期定存。有的币种两年期定存利率甚至低于1年期利率水平,以汇丰银行欧元定存为例,其2012年8月25日公布的1年期定存利率为0.3%,而其两年期定存利率仅为0.1%。
总而言之,外币定存还是宜短不宜长。
卡眉还发明了一套外币定存必赚的投资法则——同时做两款利率最高的外币,比如一款澳元定存和一款美元定存。通常,两者之间的走势呈互补,虽然美元在未来几年还有可能走弱,但仍具有“外币盟主”的地位,有必要长期配置;而澳元因澳大利亚经济与东亚新兴经济体高度绑定,在美元贬值的背景下,升值预期升高。以2012年6月花旗银行外币定存挂牌价为例,澳元一年期定存利率为2.5%,美元一年期定存利率为1.25%,澳元14天存款年化利息还有2.0%这么“诱人”!两者组合,产生自然避险,而各自也享有不错的利率,即便汇率差没赚到,至少也能赚到利息。
§§04 女人需要一间自己的房