女性天生心细,这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”,成为不少家庭的钱袋子。但是,女性难以琢磨的感性也难免会让其在理财上优柔寡断,错过难得的“敛财”机会。
然而,一些女性朋友在理财的认识上存在误区,有的人认为理财就是节衣缩食;有的则认为理财就是存钱吃息;还有的一味追求收益最大化,过多涉入风险性投资,影响了家庭理财的稳定性。因而,很需要及时更新观念,科学理财。
那么,如何有效理财来使得自身的财富稳健增值呢?理财专家建议,女性应根据自己所处的不同年龄段,结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定收益。我们来看一下不同时期女性的理财特征和可以采用的理财策略:
1.22~26岁:初涉职场的“月光族”。
这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段,相当一部分的女性没有太多的储蓄观念,自信、率性,“拼命地赚钱,潇洒地花钱”是其“座右铭”,因此,“月光女神”随处可见。进入职场才数个年头的女性,除了累积职场经验与社会认同外,更重要的是趁未结婚之前,累积投资理财的本钱,否则两手空空,连眼前生活都成问题,何谈投资理财?
刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低,但花费却不低。因此,不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品,如基金定期定额计划刺激一下,收紧钱袋子。打个比方:如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具(按复利计算)上,10年下来可累计约13万余元;若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具(按复利计算)上,10年下来可累计约20万余元,后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2%,但从数据可见,银行定存的利率偏低、成长有限;考虑到股市长期向好的趋势,开放式基金的年收益率应该优于定存,因而在低利率时代女性还是可以找到会赚钱的“金鸡母”的。
2.26~30岁:初为人妇的“巧妇人”。
刚刚步入二人世界的女性为爱筑巢,随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划,因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变,“月光族”的不良习惯开始“摒弃”,投资策略也由激进变为“攻守兼备”。
一个家庭的支出远大于单身贵族的消费,所以,女性要未雨绸缪,提早规划才能保持收支平衡,保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担,随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定,因此,建议选择投资中高收益的基金,例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。
3.30~35岁:初为人母的“半边天”。
这一阶段的女性都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性,在收支控制上已经比较能够收放自如,比较善于持家,但还缺乏一些综合的理财经验。
在成就与财务逐渐累积至一定水平后,接下来可就要精打细算了,不仅要让现在的日子过得更好,也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主。已婚女性更要准备子女的教育基金,以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。用投资专业用语来说,有了小孩后,您的“风险承担能力”就大大地下降了,凡事都会有“后顾之忧”,不会再把钱都投入高波动性的投资工具上了。在家庭理财的规划方面,有子女的家庭,重心应该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上,资产配置走的是稳健路线。此外,不断为家庭贡献的女人,也别忘了要好好爱惜自己,加强保险功能,并依照自己需求分配保单比重,为现在及老年生活打底。
家庭中一旦有新成员加入,就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外,小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先,在小宝贝一两岁时,便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费,子女教育基金的投资期一般在15年以上。
4.40~50岁:为退休后准备“养老金”。
这一阶段的女性,子女多已独立,忙碌了一辈子,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金。40岁以后的你,孩子大了,经济状况也稳定了,这时该检视夫妻俩退休后金钱是否无虑?想过怎样的生活?尤其往后接踵而来的医疗费用支出,的确是一笔不小的开销。目前除强调保本,也应增加稳定且具有固定收益的投资。
此时家庭的收入存在,但与前几个阶段不同的是,“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点,在步入中年,甚至更早的年龄阶段,妇科疾病就陆续找上门来,有针对性的女性医疗保险必不可少。
另外,在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。他建议,中高龄人士这个时期的投资则要首先考虑稳妥,理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。
在此基础上,女性理财可选“三三三原则”。女性的理财方案,应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。可将每月收入采取“三三三”分配的原则,即三分之一作为日常开销;三分之一进行定期定额投资开放式基金;最后三分之一用于储蓄以备不时之需。
总的来说,女性应根据自己所处的不同年龄段,结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定收益。