劝告一个人储蓄，却不向他说明如何存钱，正如画了一匹马，然后在马下面写上：“这是一匹马。”所有的人都很清楚，储蓄是成功的基本条件之一，大多数人心中在想一个大问题也许是：“我怎样去储蓄呢？”
储蓄纯粹是个习惯问题。因此，本讲一开始就简单地分析一下“习惯法则”。人们通过习惯法则，塑造了自己的个性，这个说法极为正确。任何行为重复做过几次之后就变成一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。
习惯一旦形成之后，就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果你每天上班或经常前往某一固定的地点，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的大脑自然会引导你走上这一路线。而且有时你在动身之初是想前往另一个方向，但如果你不时时提醒自己改变路线，你会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
演讲家经常会发现，虽然一段故事可能纯粹是虚构的，如果一再加以讲述，由于“习惯法则”的力量，不久之后，演讲者本人也将记不清这段故事是真还是假的了。
数以百万计的人之所以生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯法则。由于不了解“习惯法则”或是物以类聚的“吸引法则”，那些摆脱不掉贫困的人很少会知道，他们目前的困境其实是自己所造成的后果。
如果你向脑不断地灌输你凭自己的能力最多只能赚多少钱这种想法，那么你所赚的钱将永远不会超过这个限度。因为，习惯法则将对你所赚的金额定下一个明确的限制，你的潜意识将接受这个限制，不久你将感觉到自己不断地“坠落”。最后你将被“对贫穷的恐惧”（6种基本恐惧之一）所包围，机会将不再敲你的门，噩运将难以逃开，你的命运将无法改变。
养成储蓄的习惯，并不是限制你的赚钱能力。正好相反——在你应用这项法则后，不仅把你所赚的钱有系统地存储下来，还会让你有更多的机会，使你获得观察力、自信心、想像力、热忱、进取心及领导才能，真正增加你赚钱的能力。
换一种方式来说，当你彻底了解习惯法则之后，你就能运用这一法则为自己谋利，在“赚钱”这个游戏中获得成功。你必须以这种方式进行：1.运用“明确的主要目标”法则，在你的意识中明确而肯定地说出你需要什么，包括你希望赚多少钱。你的潜意识将接受你所确定的这个计划，把它当作一个蓝图或目标，利用它们把你的思想和行动塑造成实际的行动，以完成你的主要目标。通过“习惯法则”，把你“明确的主要目标”用第二讲描述的方式，把它固定在你的意识中，使它鲜明、永久地保存在意识中。这个方法将破坏存在于你意识中的贫穷感，使你重新建立一种繁荣与富裕的感觉。你将开始实际地“要求”富裕，你将开始盼望它的来临，你将开始准备接受它，并明智地使用它，从而为“储蓄习惯”的发展铺路或预作安排。
2.以这种方式增加你的赚钱能力后，你可以进一步利用“习惯法则”，在你所写下的“明确主要目标”的声明中，正式计划把你全部收入的一部分按比例存起来。
因此，随着你收入的增加，你的存款也会相应增加。一方面，你不断要求自己增加赚钱的能力，另一方面，有计划地把你收入中的一部分按比例存起来。如此一来，你很快就可以从自己的意识中排除所有臆想的限制，步上经济独立之路。没有比这更实际、更容易的事了。要是把“习惯法则”的运用方式倒转过来，在你的意识中建立起对贫穷的恐惧，很快，这一恐惧将逐渐弱化你赚钱的能力，最后你所赚的钱将只能够勉强维持你的基本生活需求而已。
报纸可以在一周之内造成全国性的恐慌——他只需在新闻版面上多多刊登一些工厂或公司倒闭的新闻，尽管这些倒闭的公司只是极小一部分而已，但人们还是会大为恐慌。
所谓“犯罪浪潮”，绝大部分就是这种煽情性新闻的产物。单独一件谋杀案，如果经过全国各大报纸以夸张的大标题予以大肆报导，就足以在全国各地引发许多类似的罪案。当美国各大日报一再报导出名的“希克曼”谋杀案之后，类似的谋杀案又在其他地方相继发生。
不管我们是谁，或是我们从事何种职业，我们都是自己习惯的受益者或受害者。任何被故意灌输进入意识中的思想，或是被允许自行出现在意识中的任何思想，都是暗示、环境和综合影响力所造成的结果，也一定会使我们做与这些思想相一致的事情。
养成思考并谈论富裕丰足的习惯，很快，这些习惯将使你找到很多实质性的证据，一些更多、更好，甚至料想不到的机会就会自动来到你的身边。物以类聚。如果你从事生意经营，却养成了在思想和谈话中老是说“生意很差”的习惯，那么你的生意将真的会很坏。一位悲观者——如果我们允许他不停地发挥破坏性影响力——可以毁掉6个能力高强同事的成就，他只需在这些同事的意识中散播一些贫穷和失败的思想就可以达到这个目的。千万不要成为这种人！
伊利诺斯州一位最成功的银行家在他的办公室里挂着这样一条警示之言：
我们在此只限于考虑和谈论富足。如果你有伤心事，请把它隐藏在你内心中，因为我们并不想要它。
没有任何一家公司愿意雇用一个悲观者，了解“吸引法则”和“习惯法则”的人，宁愿让一名窃贼在他们的商场附近闲逛，也不能容忍一位悲观者出现在他们的公司内，因为这样的悲观者会破坏他四周同事的工作绩效。
在无数家庭中，最常听到的谈话题目就是贫穷和匮乏，而这也正是他们所得到的。他们想到的是贫穷，谈论的也是贫穷，他们默默接受贫穷，认为这就是他们的命运。他们还一再为自己寻找理由开脱，说他们的祖先就很穷，因此他们也只能固守贫穷。贫穷的意识，就是想着贫穷、恐惧贫穷的习惯所造成的结果。老天！我所恐惧的事已经降临到我身上了。
不要做债务的奴隶
债务是位无情的主人，是储蓄习惯最可怕的敌人。光是贫穷本身就足以毁掉一个人的进取心，破坏其自信心，毁掉希望，但如果在贫穷之上再加上债务，成为这两位残酷无情监工的奴隶，那这个人注定失败无疑。
当一个人身负重债时，他很难把事情做得完美，也无法受到他人的尊重，更难以创造或实现生命中的任何明确目标。沦为债务奴隶的人，与因为无知而沦为奴隶，或被铁链锁住的真正奴隶一样无可救药。
我有一位很亲密的朋友，他的收入月薪1000美元。妻子喜爱“社交”，经常入不敷出，这位可怜的家伙经常背着8000美元的债务。家里的每个孩子也从母亲身上学会了“花钱的习惯”。这些孩子们——二女一男——现在已经到了该上大学的年龄，但由于这位作父亲的负债累累，他们想上大学已是不可能的事了。因此他时常与孩子们发生争吵，整个家庭陷于冲突和悲哀之中。
由于欠了别人的债，一生都要过着像是被铁链锁住的囚犯式生活，仅仅想到这种情况，就已经是很可怕的一件事了。债务的累积也是出于一种习惯。开始时只是一笔小钱，慢慢的债务会一步一步增加，最后将庞大到控制你整个的灵魂。很多年轻人在结婚之初就背负不必要的债务，而且从来不会想到要设法摆脱这笔负担。婚姻在新鲜感开始消退之后（这对年轻人是通常出现的情况），小夫妇们将开始感受到物质匮乏的压力，这种感觉不断扩大，经常导致夫妻彼此公开互相指责，最后终于走上离婚之路。
一个债务缠身的人，一定没有时间，也没有心情去创造或实现什么理想，他总是在自己的意识里判定自己什么也干不了，使自己被包围在恐惧与怀疑的高墙之中，永远逃不出去。为了避免债务的纠缠，作出任何牺牲都是值得的。
“想想看，你自己和家人是否欠了别人什么，然后下定决心不欠任何人的债。”这是一位成功人士所提出的忠告，因为他早期有很多很好的机会，结果都被债务给断送了。这个人很快就觉醒过来，并改掉了乱买东西的坏习惯，最后终于摆脱了债务的束缚。
大多数已经养成堆积债务习惯的人，将不会如此幸运地及时清醒过来并挽救他自己，债务就像流沙和沼泽地一样，能够使受害者一步一步陷入泥谭深渊。“对贫穷的恐惧”是第3讲所叙述的6种基本恐惧中最具破坏性的一种。因为欠债而前途无望的人，将被这种对贫穷的恐惧所控制，他的进取心与自信心将无法发挥，并逐渐沉沦到毁灭之中。
债务有两种，彼此性质不同，因此这里有必要说明一下：1.有的债务是因购买奢侈品而造成的，这种债务便成为无可追回的损失。
2.有的债务是在进行业务或商业交易中造成的，这些损失的业务或商品还有可能转成为资产。
第一种债务必须避免。 第二种债务可以接受，但必须具有良好的判断力，而且不能逾越合理的限度。根据一些成功商人的忠告、最好不要举债经营，若养成一种习惯，你会债台高筑。一个人所买的东西若超过自己的经济能力，那就是一种投机行为，而投机使人失败的机会远多过于成功的机会。
几乎所有负债的人，都企图冒险投机一番，希望能因此而一举成功，偿清全部债务。但命运通常会和他们作对，不但不能使他们摆脱债务，反而会使这些投机者债务倍增。
“对贫穷的恐惧”往往会破坏人的意志力，到那时，他们将不但无法挽回失去的财富，更悲哀的是，还会进一步丧失摆脱债务控制的决心。
我们经常可以在报上或其他地方看到一则因为负债而自杀的新闻。每年因为欠债而自杀的人数比因为其他原因而自杀的人数总和还要多。这是“对贫穷的恐惧”何等残酷的最好证明。在战争期间，上百万人面对前线战壕毫不退缩，因为他们知道，死亡可能随时降临在他们身上。但同样是这一批人，当他们面对“贫穷的恐惧”时，可能会畏缩、绝望、精神崩溃，甚至会自杀。不为债务所苦的人，可以随时打败贫穷，在经济上改变自己的处境。但如果他被债务所困，这种成就将只是一种。不可及的理想罢了，而且永远无法实现。
对贫穷的恐惧是一种消极而有害的意识状态。更糟的是，如果出现了一种消极意识状态，将会吸引更多的类似意识状态。例如，“对贫穷的恐惧”
可能吸引来“对失去健康的恐惧”，而这两种恐惧可能吸引来“对老年的恐惧”，因此，这位受害者将发现自己一贫如洗，健康不佳，很快未老先衰，年纪不大就已经老态龙钟了。
大约6年前，有位年轻人在纽约市国家银行担任一项重要的职务。他生活奢侈，入不敷出，欠下一大笔债务，令他十分忧虑。他的这种不良习惯开始在工作中表现出来，因此他立刻被银行开除了。
他找到另一个工作，薪水比以前少，但原先的债主逼债逼得很紧，于是他只好辞职，搬到另一个城市去，希望能够躲开债主，等到存够了钱再回来还债。但债主自然也有一套追踪欠债者的办法，他们很快又找到了这位年轻人，新老板发现他债台高筑的真相，立刻把他开除。在以后的两个月内，他四处寻找工作，却四处碰壁。在一个寒冷的夜晚，他爬上百老汇一栋大楼的顶层，纵身往下一跳，债务又逼死了一条人命。
克服对贫穷的恐惧
一个人要是负了债，而又想要克服对贫穷的恐惧，他必须采取两个十分明确的步骤：第一，即刻停止借钱购物的习惯。 第二，立即偿还已有的债务。在消除因债务而产生的忧虑之后，你将可以改变自己的意识习惯，把你的努力方向重新引向成功之路。养成把你的收入中一部分按固定比例存起来的习惯，即使每天只存一毛钱也可以，同时还要把它当作你明确的主要目标中的一部分。很快这种习惯将控制住你的意识，你将真正通过储蓄而感受其中的利益。
如果在任何习惯之上建立起其他更令人渴望的习惯，那么原有的习惯将会改变。“花钱”的习惯必须以“储蓄”的习惯加以取代，以便取得财政上的独立。仅仅停止某一不好的习惯是不够的，因为这种习惯将会再度出现，除非它们在意识中的地位已被其他性质不同的习惯所取代。
当一种习惯中止后，会在意识中留下一个“洞”，而这个洞必须用其他形式的习惯来加以填补，否则原来的老习惯将再度占领原来的地位。
在本书当中，我们描述了很多心理学公式，并要求读者能记住并加以实践。你可以在第三讲中找到这样一个公式，其目的是培养你的自信心。
我们可以吸收这些公式，运用习惯法则，使之成为你心理组织的一部分，但你必须遵守有关它们用法的一些指示和说明。
如果你决心在经济上获得独立，那么当你克服了对贫穷的恐惧，并形成储蓄的习惯取而代之以后，要想积累一大笔金钱并非难事。不过，我这里并非在倡导金钱主义，如果我发现，一位本书的读者从本讲或其他各讲中获得的印象是：成功纯粹是以金钱来衡量的，那么我本人将极为失望。
金钱确实是成功的一个很重要因素，因此在任何意欲协助人们获得幸福和成功的哲学中，它应该被赋予应有的价值。
有一项冷酷而残忍的真理：在这个讲求物质文明的时代里，一个人就像一粒沙子，随时会被现实环境中的狂风吹得不见踪影，除非他躲在金钱力量的背后。
