其实，林峰自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是，他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。但他的收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“穷忙族”没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员林峰也投资。林峰表面上装作不以为然，其实让他难以启口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？
林峰将自己的问题说给一位理财师听，理财师建议他进行强制储蓄，每个月将工资的40%储存起来。一开始，林峰不太习惯。但时间长了，一发完工资，他就会去银行将钱存上。两年后，林峰不仅买了房子，而且买上了自己梦寐以求的那款车。
哈佛大学的经济学课教学生这样一个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下才能进行消费。这被人称为“哈佛教条”，也就是强制消费。
先花后存的方式在于月底所能剩下的用于储蓄的钱其实并不多，拿着钱就想花，不花心里怪痒痒的，之所以许多人生活常感到左入右出、入不敷出，就是因为他们的消费是在前头，没有储蓄的观念，或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。而强制消费则要求每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，不能找任何借口和理由放弃目标，因此，剩下的钱就越来越多了。其实，每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就不是一蹴而就的，都经历过由少而多、由小变大这样一个艰苦的积累过程。
要想做到强制储蓄，就不能有“工资一发下来，想到就是如何花掉它”的想法，要有省钱和存钱的意识。每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行，“先下手为强”，存了钱再说。这样一方面可控制每月预算，以防超支。另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强制储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步。
黄欣工作第二个月，妈妈就以黄欣的名义，在银行开了一个零存整取账户，每月固定存入1000元。那时候，黄欣的工资全部加起来还不到2000元。一开始，黄欣是极其不乐意。她看着同时参加工作的女伴，每月发了工资的那几天，随心所欲地购买心仪的服装和化妆品，而自己却只能小心翼翼的算计着过日子，黄欣没少向妈妈抱怨。无奈妈妈丝毫不为所动，到了发薪水的那天，总是不忘提醒黄欣把钱按时存入账户。后来，黄欣发现自己的账户里有很多钱，并且准备投资了。
黄欣非常感谢妈妈，如果不是妈妈一开始就强制她储蓄，使她养成了量入为出，不盲目过度消费的好习惯，也就没有她以后可以用来理财投资的充足储备资金。现在，黄欣经常不忘提醒自己的朋友：“平时无论钱多钱少，一定要使自己养成储蓄的好习惯，实在不行的话，就学我妈妈那样强制储蓄。”
强制储蓄有多种方式，比如，保险、基金、教育储蓄都具有“强制储蓄”的功能。
你可以买一份保险，并选择分期付款的缴费方式。这样，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到“强制储蓄”目的。
你也可以购买定期定额基金。所谓定期定额就是投资者每月在一定时间，以固定金额投资于事先选定的基金，它与银行的零存整取方式相似。现在很多基金公司与银行合作，投资者只需要向相关银行提出申请，约定每期扣款时间、扣款金额及方式，银行就会在约定扣款日从投资者的账户里自动扣款，并完成基金申购业务。
如果你已经为人父母，就可以进行教育储蓄，这实际是一种零存整取的定期储蓄。家长在开户时与银行约定每月给孩子存入的固定金额，存期可以选择1年期、3年期和6年期3种，每一个账户本金合计最高限额两万元，可以享受整存整取定期储蓄利率，而且不收利息税。参加教育储蓄中途不得漏存，如有漏存必须在下个月补齐，未补齐者视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。有了这样强制性的规定，就可以专款专用，实现强制储蓄的目的。
想拥有财富，就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”，而且要“顾后”。切不可先消费，尽情享受人生，等有了“剩余”再去储蓄。因为那样只是想当然，最终的结果往往是一分钱也剩不下来。
让“储蓄”先于“消费”，即便每月强制储蓄200元，也要坚持下去。一夜暴富难，细水长流才是正道。
多种多样的储蓄方式
基本的储蓄种类是我国经过多年实践总结形成的基本储蓄方式，这些储蓄类型能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。现在，银行的储蓄种类一般分为以下几种。
1.活期存款
活期储蓄是指开户时不约定期限，存取款数目不受限制，储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。
⑴活期存折储蓄
活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时1元起存，多存不限，银行发给存折，以后可凭存折随时存取，每年6月30日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时节清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。
⑵活期存单储蓄
存单与存折的作用相似，都是银行凭以办理储蓄业务的一种信用凭证。存单一般用于一次存取的整存整取，存折多用于收付次数较多，具有连续性的储蓄种类。银行在经办业务时，必须加盖储蓄业务章和经办人员私章，将有关户名、存款金额、存期、存入时间、到期时间、账号、利率等内容填写齐全。存单是储户办理存款和取款的凭据，因此，储户应妥善保管，以免发生意外，造成不必要的损失。
⑶活期支票储蓄
活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。
2.定期储蓄
定期储蓄，是指储户在存款时事先约定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说，定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息3种。
⑴整存整取
一次存入，约定期限，由银行发给存单。存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适用于居民手中长期不用的结余款项的存储。
⑵零存整取
每月固定存入一定金额，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次。中途如有漏存，应在次月补齐。
⑶存本取息
本金一次存入，存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。
3.定活两便储蓄
存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
这种储蓄方式兼有定期和活期储蓄之长，即有活期的方便，灵活，定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有20元、50元、100元和500元等几种。储户存储时，银行按其存款金额开给相应面额的存单。
4.通知存款
通知存款与活期存款非常相似，这类存款在存入时并不设定具体的期限，只是约定取款之前必须提前通知银行，例如七天通知存款等。个人通知存款不能续存，储户要增加存款时，需要另行签发存折，存款存期不限，储户可随时支取，但储户取款时，须在用款日三天前填写“通知存款预约取款通知书”，银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日持存折，凭通知书回执取款，储户可一次或分次取款，储户取款时利随本清，即取一笔本金给一次利息。
5.活期储蓄异地通存通兑储蓄
储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办，由银行发给专用活期存折，并约定在异地存取款时持合法身份证明，储户即可在当地银行存取款，也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。
6.华侨（人民币）定期储蓄
华侨、港澳台同胞由国外或港澳地区汇入或携入的外币、外汇（包括黄金、白银）售给中国人民银行和在各专业银行兑换所得人民币存储本金存款。该存款为定期整存整取一种。存期分为一年、三年、五年。存款利息按规定的优惠利率计算。该种储蓄支取时只能支取人民币，不能支取外币，不能汇往港澳台地区或国外。存款到期后可以办理转期手续，支付的利息亦可加入本金一并存储。
另外，从个人与单位的角度来划分，存款可以单位存款和个人存款。银行一般对单位和个人的存款在叫法上是不一样的，对于单位客户的存款来说称为“存款”，比如活期存款，定期存款等。但是，对个人客户的存款来说，称其为“储蓄存款”，比如活期储蓄存款，定期储蓄存款等。为什么称个人存款为储蓄存款呢？这可能是和个人的存储目的有关，其主要是为了取得利息，并且是为了备用，可能由于这个原因，称个人的存款为“储蓄存款”。
了解存款利息，从储蓄中获利
储蓄是积累财富中非常重要的一个环节。但是，储蓄不仅仅是将钱存进银行那么简单。我们不仅要储蓄，更要精明存储，了解存款的利息的相关知识，会让你从储蓄中获利。作为储户，首先要了解的就是存款利息的一些规定。
1.存款计息的起点标准
银行的存款计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除了活期储蓄存款在年度结算利息时会并入本金之外，其他的储蓄存款都不会计付息的。
2.支取时间
支取时间的不同，计息标准就不同。如果你存的是一笔定期，而且你是按期支取，那么，计息时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。但是，如果你要提前支取，则按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。如果是部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为限。
那么，如果是逾期支取怎么办呢？计算方式是：自到期日起按存单的原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
3.利率调整
如果在你存款期间，银行利率发生变化了怎么计算呢？如果你是定期储蓄存款，在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。如果你是活期储蓄存款，在存入期间遇有利率调整，则按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。
4.大额可转让定期存款
如果你要存的钱的数额比较大，而且还希望能够转让，则可以办理大额转成定期存款。这种存款到期时按开户日挂牌公告的大额，可转成定期存款利率计付利息。要注意的是，这种存款方式不办理提前支取，不计逾期息。
了解了基本的存款利息规定，还需要学习一下基本的利息计算的方法。
1.计算存款日期
在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，有一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。
举个例子。支取日：1998年6月20日－存入日：1995年3月11日＝3年3月9日。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360（天）＋3×30（天）＋9（天）＝1179天。如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。
2.计算活期储蓄利息
活期储蓄利息是每年结息一次，7月1日利息并入本金起息。未到结息日前清户者，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，利息算到结清前一天止。
