第一节基本知识助理财之舟顺利起航
农民朋友要想成为理财高手，就需要提高认识金钱和驾驭金钱的能力，增加在财务方面的能力及理财的智慧，具备这些素质就需要很高的财商。高财商是理财的必备素质，是人认识金钱和应用金钱的能力。
万事需要基础，理财也不例外，要想拥有高财商，就需要掌握一定的理财知识。知识是行动的指导，理财只有以正确的知识作指导才可以一帆风顺，没有知识去理财，如同上战场时不带枪，打的是无准备之战，岂有不败之理。古人云：凡事预则立，不预则废。理财也需要准备，只有准备充足才能把握理财的风帆。下面我们来讲一下农民朋友理财应该掌握的知识：
1.基本的财务知识
提到财务知识，在农村许多人会很不自信，认为财务知识很复杂，比较难懂，事实并非如此，财务知识其实很简单。如你知道存将钱存入银行可以赚取利息比放在家中闲置收益要高，就说明具备了基本的财务知识，你已经懂得钱生钱，如果你家有帐本，用于记载日常开销，并定时进行帐务分析，那就说明你有一定的财务意识。稍加学习就可以掌握理财所需的基本财务知识。
2.投资知识
现在社会为人们提供了多种投资的方式，储蓄、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。农民朋友要想在这些投资市场游刃有余，就需要熟悉这些投资工具，所谓知已知彼，百战不殆，只有熟悉了投资工具才能投资成功，“门外汉”只能凭借一时的运气，获得短暂的成功，但是最终经不起市场的考验，如昙花一现，即可凋零。要想获得长久的投资收益，就需要坚固的知识作后盾。正如投资大师巴菲特所言：“如果你能从根本上把问题所在弄清楚并思考它，你永远也不会把事情搞得一团遭！——你是看到了根，还是只是看到了叶？你好像明白，其实什么都没明白。”这句话很精辟地概括了理财知识的重要性，没有知识去投资，就如同没有头脑的苍蝇到处乱撞。
中国有句人人皆知的名言：“巧妇难为无米之炊”，当你掌握了投资的知识后，就相当于有了巧妇下锅下的米，可是能不能成为巧妇，能不能将米做好，就需要一定的技巧，掌握好下米的时间，掌握好火候及什么时候将米出锅，都是需要一定的技巧。出锅太早米会硬，出锅太晚，会糊锅。这就需要做米的人有丰富经验和技巧。投资也是如此，如在投资股票时，何时买入，何时卖出，需要很高的技巧与经验，如果在价高时买入，价低时卖出，肯定要亏。要想掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。平时可以通过报纸、电视、网络等多方面来学习投资技巧，在后面的章节我们也会有针对地介绍投资技巧，希望可以给农民朋友带来帮助。
3.资产负债管理
要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。个人理财要像企业的财务管理一样，首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：资产的数量及分布，现有资产是否合理进行配置你借过多少钱？长期还是短期？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。
4.风险的管理
天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。家庭资产50万元和5万是两个不同的概念，两者承受风险的能力是不同的，如果50万元的家庭损失5万元，仅损失了家庭资产的1/10，而对于资产5万元的家庭而言就是全部。每个人，每个家庭承受风险的能力是不同的，不同年龄承受风险的能力也不同，年轻人损失1万元，很快就可以挣回来，而老年却没有多大机会再去赚1万元，所以理财时要分析自己的风险承受力，形成适合自己的投资组合。
第二节合理计划为理财之舟掌舵
曾经有一位培训师问听课的人，如果现在有1亿元人民币发给大家，你们会要吗？“要！”所有的人都回答得很干脆。培训师说：可以，但前提是拿了这1亿元人民币者终身不能走出这个教室，请问能答应这个要求吗？这时所有的人都沉默了，没有人会为了这1亿元而失去自由的。我们赚钱的目的是为了获得财务自由，当我们没钱时，便是钱的孙子，当我们和钱的关系平等时，我们是钱的爸爸，当我们有几千万时，我们就是钱的爷爷。那农民朋友怎么样才能成为钱的爸爸，钱的爷爷呢？合理的规划，只有合理的规划钱财才能很快走上财务自由之路。
理财是一项系统工程，只有合理的规划才能保证理财工程顺利竣工。理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使生活品质不断提高，最终达到终生财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为个人和家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程。
财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财后获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
通常理财规划要分为四个步骤进行，这四个步骤的顺序不能颠倒，需要一步一步来做，俗话说：“没有规矩不成方圆”，理财规划也要讲规矩，讲步骤不能头尾相掉，否则规划就成为了胡划。下面我们一一揭晓理财规划的四个步骤：
1.设定理财目标
要想理财就需要明确理财的目标，没有目标就不可以在理财竞技赛中取得成功，没有目标就如同将一只蜥蜴分成两段，一半向东跑去，另一半向西跑去，永远到不了终点，就如同一个理财时将目标分散一样，永远达不到财务自由。所以要想合理规划理财就需要有一个良好的理财目标。
世上没有完全相同的两片叶子，也没有情况完全相同的两个人，所以制定理财目标的细节时，要根据每个人的具体情况。一般可以分为长、中、短期三个目标。目标也需要按步进行，长期目标是理财规划的最终目标，中短期目标是为实现长期目标服务。长期目标通常要在5年之上。
如李某有个上小学六年级的儿子，成绩不错。李某计划上儿子到城市上大学，还有六年的时间，儿子上大学按现在的费用至少需要4万元。李某计划在儿子初中毕业时，攒下两万元，这个为第一个中期计划，儿子高中毕业时攒下两万元，这个为两个中期计划，两个中期计划顺利完成，基本就可以满足儿子上学的费用。
李某又将第一个中期计划分为三个短期计划。短期计划第1年攒下6000元，第2年6500元，第3年7500元，第2个中期计划与此相同。
李某文化水平并不高，以种地为生，收入来源较少，一年纯收入为5000元，除去支出，只剩下3000元，这离6000元还差一半。为了实现这个李某决定外出打工，农活全部交给妻子管理。一年后，李某打工赚到1万元。除去给母亲看病花去3000元，还剩下7000元，李某按计划将其中的6000元存到银行里。为了保障收入李某再次背井离乡到南方打工，由于有工作经验，李某收入每月增加了300元，一年后，李某赚到了1.2万元。除去过年的花去3000元外，再加上地里的收入和妻子在农闲时赚下收入，共有1.4万元，李某按计划将钱存进了儿子的上学帐户，还剩下8000元。李某第3年没有南下打工，为了照顾妻子和儿子，李某在家里用剩下的钱，买了一辆二手三轮车，在附近的县城拉客人。由于李某开车娴熟，服务热情，客人很多，一年后，李某赚下了2万元，妻子在村里的工厂打工赚了8000元。李某又按计划将钱存到儿子的帐户里。第一个中期计划顺利完成。再后来李某卖掉三轮车，做起了出租车司机，收入更多。但李某仍坚持每年给儿子的帐户里按计划存入6000元。当儿子收到大学录取通知书时，李某早已将学费准备妥当。
李某的明晰的理财目标，使他走上了致富之路，也使他的儿子可以顺利完成学业。由此可见理财的目标是非常重要的，它会使你更理性的消费。
2.列举现有财务状况
目标确定后，就需要对自己现有财富进行诊断，计算现在的经济能力与未来要达到的理财目标有多远，在现有经济条件下，大约需要多长时间可以完成，怎样可以将在最短的时间内将其缩短。这就是诊断财务的目的。
最好建立一个专门的财务档案，将家庭资产、负债、收入、费用等与钱有关的资料统统记入档案，并认真分析那些是属于自己的净资产。
如：王强的家庭资产与负债表
资产负债
银行存款1万元欠款5000元
现金5000元贷款2000元
价值2万元拖拉机一辆
净资产＝资产－负债＝2.8万元
王强的净资为2.8万元。
3.诊断现有财务状况
财务状况的资料整理清楚后，就要进行财务分析。找出理财的不足，例如日常生活中是否因不良的习惯而导致支出增多。比如有些男性的烟瘾较大，一个星期至少需要三盒烟，一盒按5元计算，一年就要花去180元，既危害身体健康，又浪费钱财。或者是家中有一笔可观的现金，没有得到最大的效用。将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。
4.完善现有的财务计划。
查看财务计划之后，就应该完善现有的财务计划，改进不足的地方。如将银行存款里大笔的活期改为定期或是取出一部分进行其它理财投资，或者为家里新添人口增加一份保险，为上学的孩子存下上学费用，将所欠债务适时还清。还可以将生活中一些不良的消费习惯，一些人有抽烟、喝酒的习惯，还有些女性习惯大量购物，不论是否需要。这些习惯都会造成钱财的流失。
只要按照上面的四个步骤，就可以全盘操控自己的财务，做到财为人用的目的了。为了增强理财能力，平时应该多了解一些经济信息，及时调节自己的理财计划。08年年底国家大幅降低活期利息，一些不关注信息人吃了不少亏。
第三节正确观念巧避理财暗礁
农村居民要想科学理财，就必须要树立科学的理学观念，观念是行动的指挥师，按照正确的观念理财就决不会贫穷；按照错误的观念理财，就决不会富有。正确的理财观念可以让你成为钱财的主人，并使财物的效用发挥到最大；正确理财观念可以使你的家庭更和谐幸福，正确的观念可以使你的晚年依旧美好；正确的理财观念可以让你尽快实现财务自由。
那么什么是正确的理财观念呢？下面我们就做一些简单的介绍：
1.理财是每个人的义务，人人需要理财。
现在农村中，许多人认为理财是城里有钱人的事情，农村人收入太少，根本不需要理财。多数农村居民认为理财与自己的生活无关。
这种观念是不正确的。越是钱财少才越需要理财，因为钱财较少的人抗风险的能力也很差。如果钱财打理不当，造成损失，没钱人的生活就会陷入困境。而有钱人则不会影响到生活品质。比如你和一位身价千万的有钱人同样为某项目投资10万元。10万元是你的全部家当，而对那位有钱人而言只是九牛一毛。一旦投资失利。你的生活就会受到危机，而另外的有钱人则不会有大的影响。因此农民也要理财，而且要更精通理财。要知道，钱财也可以“聚沙成塔”，细水长流。要想财为你用，就需要摒弃原有的错误观念，树立人人都需理财的观念。
2.加强理财规划的观念别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”。
现在农村中一些人，在勤俭节约理念下，努力工作赚钱，既不进行冒险投资也不敢过于消费，只会将大笔钱存进银行，而不懂得高效运用资金，使钱生钱；还有些人是靠投机赚钱，“以小搏大”。投资时从不考虑自己的财力及抗风险的能力，轻率地将钱投入某一行业，一旦发生变故，就落得个身无分文，信心全无。这两种情况都是因为缺乏对资金的合理规划而造成的。理财规划是要根据人生的每个阶段，将财务进行适当的计划，既不过于保守，也反对冒进。
许多理财专家都认为，理财规划要趁早，早理财，早享受。在农村可以分为三个阶段来理财。
刚参加工作的青年期：这个时期的青年人，一般经济负担较小，父母尚有劳动能力，基本不用补贴家用。这个时期年轻人要加强金钱意识，减少不必要的开支。为日后创业储备下第一桶金。
