（1）住宅抵押贷款
第一、固定利率抵押贷款（Fixed rate mortgage，FRM）：这是美国个人贷款的最常见形式工，其特点是贷款利率固定，不随市场利率的变动而变动，每月偿还金额相等，每次偿还额由不断增加的本金和不断减少的利息所构成，直至该抵押贷款全部偿还为止。大通银行的该类型贷款期限最长为40年。
第二、可调节利率抵押贷款（Adjustable-rate mortgage，ARM）：目前国内大多数银行使用的是这种类型的利率调整方式，通常利率一年变动一次。大通银行的可调节利率贷款主要指，贷款的前几年如5年、7年或10年，贷款利率保持固定，在剩余的贷款年限中，贷款利率根据市场利率指数一年一变。
第三、分级偿还抵押贷款：此类贷款利息率和偿还期固定，偿还期的最初几年偿还额较低，以后随着借款人收入增加而增加，依次偿还的金额呈阶梯状分布。它是专为年轻家庭设计的一种方式，其目的是帮助借款人在工薪基础上付款。它受到美国年轻人的普遍欢迎。
第四、权益增长型抵押贷款：此类贷款在初期与传统贷款并无差别，但在之后的还款期内，支付金额将递增，较之传统方式，归还本金更快。
美国商业银行个人住房抵押贷款产品的设计所能组合的要素要素较多，包括首付、利率、购房成本、附加点和折扣点、年度费等，其次还有提前还款的惩罚条款、保证金账户、贷款额和房屋价值等，通过对以上基础上的组合，创造出各式各样的贷款产品，满足不同客户的个性化需求。第一、首付比例。客户在购买房产时首先用自己的钱支付的一部分房款。如果不能支付20%的现金首付款，有三种方法可以选择：一是商业计划，如抵押贷款保险即为获得较低的首付而支付的每月固定的补偿；二是政府计划，由政府提供担保，首付款可更少，但对贷款额加以限制；三是其他选择权，即当前两种都不适用的时候，可以选择家庭馈赠或寻找房产共有者等。美国的首付比例一般是一个3%-20%的范围，甚至特殊性情况可以“0首付”；第二、利率。借款的主要成本，决定了抵押贷款每月支付额的数量。美国银行一般不同地区利率基准不同，银行会提供一系列的可供选择的利率表，便于消费者选择适合自己的类型；第三、购房成本。除了首付在手续办完时必须支付的费用，其他还包括经纪人的管理费、保证金和利息、第三方费用；第四、附加点和折扣点。附加点是指要加入购房成本中的费用；折扣点是指要从购房成本中减去的费用。两者都是和利率一一对应，通称为点，与利率的点有此增彼减的关系。在同一贷款中，可选择不同的点从而获取不同的贷款利率：相对更高的附加点搭配更低的利率，而相对高的利率则搭配低的点或得到折扣点来冲抵。
（2）住宅产权贷款（home equity loan）
1986年，美国公布《税制改革法》，从而为住宅产权贷款提供了更大的发展空间。在这种业务中，如果房屋升值，则房屋所有人可以将住宅的市场净值重新抵押给银行作为借贷的抵押物，市场净值是住宅的市场价值和原先房屋抵押贷款余额的差值，因此住宅产权贷款又称二次抵押贷款。国内银行对贷款用途的使用一般具有较为严格的规定，但美国银行业对贷款用途的使用管理一般较为放松，例如住宅产权贷款可以用于许多地方，例如用于住宅修缮，购买第二栋住宅、汽车，支付大学学费，购买奢侈品，偿还其他欠款和其他合法用途。此外，许多住宅产权贷款是循环信贷的，这意味着客户在信贷额度以内可以借取最高信贷限额，部分或全部还清后，可以再次借入规定额度内的资金。因为以住宅产权为基础的贷款一般周期较长，且比较安全，因此一般利率较低，偿还期限较长。
经统计，美国住宅产权贷款的借款人比一般户主更富有，他们所报告的个人收入和住宅的财产权益也更高。住宅产权贷款的借款人往往年龄较大，拥有住宅的时间较长，工作年限也更长。大多数人在40岁以上，许多甚至已经退休，并基本上偿还了首次住房抵押贷款的大部分。大多数人申请住宅产权贷款用于支付住宅改造，偿还以前的贷款，或为教育、度假和医疗提供资金。
审批住宅产权贷款与一般抵押贷款不同的是，第一、需要格外关注目前和未来房价的变化，因为一旦经济萧条及失业上升，房地产市场不景气或因为大量居民出售房屋将导致住宅价格下降。第二，使用可升值的财产去购买不能升值的商品或消费是值得商榷的。
（3）债务合并贷款（Debt Consolidation loan）
债务合并贷款也是美国银行个人贷款业务中与中国银行颇为不同的一个品种，当然，其产生和发展与美国居民特殊的消费习惯有深刻的关系。债务合并贷款是专门为了那些信用卡透支严重，或有很多笔贷款要偿还的人专门设计的，它为被众多债务纠缠而找不到解决方法的人提供了解决方案，即将债务人多笔负债捆绑起来，组合为一笔新贷款统一偿还，由此，债务人每月只需面对一个债务人，偿还一笔能够负担的还款。
债务合并贷款的办理步骤主要为：第一、统计债务人所有的债务，计算其本金及利息；第二、调查评估债务人可作为贷款抵押的抵押物；第三、根据债务人的总体债务情况和抵押品的价值，确定债务合并贷款的额度、利率、还款期限和月还款额等；第四、债务人利用这笔新贷款偿还之前的债务，使得自己只剩下这笔债务合并贷款。由此可见，债务合并贷款的本质就是抵押贷款，该笔贷款结清了之前的多笔贷款，从而只需每月面对一个债权人还款，只需要记一个还款账号和还款金额。债务合并贷款的关键是抵押品，其直接决定了这笔贷款的金额、还款期限等。高价值的抵押物对应较高额度的贷款，当然，抵押物的高价值也能激励借款人按期还款。
债务合并贷款在美国这种负债消费型社会有广阔的市场，他对债务人的好处是显而易见的：第一、只需面对一个债权人，便于沟通和协商，在还款能力暂时出现问题时，容易找到合理的解决方案；第二、每月只需偿还一笔贷款，简单方便；第三、由于债务合并贷款一般为抵押贷款，且一般能够将贷款从一个银行转移到另一个银行，受理的银行一般都愿意提供较低的贷款利率，另一方面，则能有效减轻借款人的债务负担；第四、同样的由于是抵押贷款，因此贷款期限一般较长，给借款人充分的时间结清贷款。
或许债务合并贷款目前由于中国的监管环境以及市场潜力而无法推行。但随着居民消费习惯的改变，一个借款人名下同时拥有好几笔贷款以及好几张银行的信用卡已经日渐普遍，更重要的是这种灵活的贷款组合方式，值得国内银行借鉴学习。
（4）贷款重组（Refinance）
贷款重组有点类似国内个人贷款的贷款变更，只是美国的贷款重组相比国内的贷款变更更为系统和专业。在美国，贷款重组其实是指使用一笔新的贷款重置原来的贷款，新的贷款可能在利率、还款方式、期限和金额等与原来的贷款有所区别。贷款重组后将签署新的贷款协议，贷款重组可用于归还其他银行的贷款。而国内的贷款变更是主合同不变，贷款变更使用的是补充合同，贷款变更不变更贷款人。
贷款重组的主要目的有：第一、原先签署了固定利率贷款，但现在市场上贷款利率下降，因此，申请新的贷款取代原来的，使得可以享受目前的低贷款利率；第二、抵押品升值。由于抵押品升值，使得借款人可以重新申请一笔贷款，享受更大的贷款额度；第三、变更贷款条款。如将长期贷款变更为短期，或将浮动利率贷款变更为固定利率等。
在确定客户需要贷款重组后，银行客户经理会详细了解客户的财务状况和新的偏好，以组合出最符合客户要求的贷款。
（5）反抵押贷款
反抵押贷款也是美国较为特色的一种贷款产品。反抵押贷款是借款人将名下房屋抵押给银行，银行给借款人每月一笔固定的贷款，借款人继续获得居住权并负责维护房屋，这种月固定支付一直延续到借款人去世。借款人去世后，银行出售其房屋获得合同规定产权份额的收益。反抵押贷款与常规抵押贷款的不同之处是，常规抵押贷款是银行给借款人一大笔钱，然后借款人按月分期偿还，而反抵押贷款是银行按月给借款人一笔钱，而还本付息则是借款人去世后留给财产律师去处理的事情。另外，在任何情况下，全部房产在名义上仍然属于借款人，只有当房屋出卖时，才会产生不动产所有权转移。这些就给借款人带来心理负担减轻的感觉和好处。反抵押贷款最早是新泽西州劳瑞山的一家银行于80年代中期首创，基于在社会养老保障方面的积极作用，反抵押贷款得到了美国政府的大力支持，因此在美国日趋兴旺。
通常，银行每月付给借款人的贷款额取决的因素有：借款人年龄（通常62岁或以上）；生命期望值；房产现在价值；预计借款人去世时房产的价值；借款人希望放弃的房子产权份额。反抵押贷款的收入比一般抵押贷款收入稍高一点，银行的总目标是以10%以上的利息收回贷款。实际上，反抵押贷款有一种赌博的性质，就是说，借款人倘若比预期的寿命活得长，或房产并不像预计的那样升值的情况下，实际回收的贷款利息就低于10%，甚至连本金都收不回来；相反；银行则将得到额外收入，银行在房子卖掉以后除了得到本金和利息，还将得到房产升值属银行产权的应得部分。当然，若发生中途毁约、提前出售房产的话，将受到比其他贷款都要重的惩罚，房主不但要付清已借贷款的全部利息，而且还被罚款，在房产的产权全是银行的情况下，贷款期内房产升值的全部金额将都归银行所有。
总体上看，反抵押贷款风险较大，因此，并不是所有美国银行都开设有该品种，尤其是金融危机后，开设该品种的银行就更少了。美国反抵押贷款的发展离不开两个关键因素的支撑：第一、政府担保。美国联邦政府不仅为贷款人提供担保，也同时为借款人提供担保，这就消除了借贷双方的担忧，提高了借贷双方参与的积极性。第二、法律保障。美国的住房逆抵押贷款实施情况较好，离不开美国完善的法律保障。在美国法典和联邦法规施行细则中对美国住房逆抵押贷款的三种产品进行了详细规定，美国对住房逆抵押贷款的法律保障内容主要体现在揭露住房逆抵押贷款的契约内容以及保护高龄消费者方面。
3、总结
以上为美国银行个人贷款产品的大类，实际上美国银行的个贷产品远比这个要丰富和多样。他们的产品是建立在对地区客户和客户整体差异进行全面分析的基础上，对市场和客户的信息进行筛选，并根据市场发展状况、行业、专业、收入水平、消费习惯等多种维度对客户进行细分，有针对性地建立差别化的产品库，加快产品和服务的创新进行。另外，他们对每一新产品的生命周期以及所产生的效益都有一整套完整的检测指标，而我国银行对新产品的后评估往往做的很不充分，以至于不是对产品的充分挖掘不足，就是产品准入退出未作出相应的管理。
（三）中美个人贷款业务比较
1、营销渠道
国内的个人贷款业务一般不设有专门的营销人员和渠道，而是由负责其他零售产品销售的零售客户经理负责营销。而客户经理营销方式主要还是靠拉关系，给私利等方式。
美国则不同，其个人贷款产品销售和一般商品的销售似乎没有区别，主要根据目标客户不同，通过了解消费者的需求，通过各种销售渠道实现产品销售。主要销售渠道有：
第一、零售渠道。以美洲银行为例，其在全美国12个地区设立有150个左右的销售办事处，150名销售经理，2000名左右的房贷业务员。销售办事处的设立依市场潜力而定，一般3—4个银行网点有一个销售办事处。
第二、电话和网上贷款销售渠道。美洲银行共设有五个销售地区和两家外包伙伴公司。电话销售人员的职责是寻找房屋销售商、贷款中介、搬家服务公司等，进行主动营销。
第三、批发销售渠道。主要负责承接房屋经纪公司和房地产开发公司推荐的批量客户。批发销售的主要特点是销售人员不直接和客户打交道，可以在家里办公，因此成本相对较低。美洲银行共有两百多名的批发销售客户经理，每一名客户经理负责管理30家左右的房屋贷款经纪商等。与房屋贷款经纪商合作使得美洲银行可以在没有网点的地区也争取到客户。第四、银行业务中心。营销在银行网点办理业务的客户。第五、高端销售渠道。该渠道主要是由财富管理、私人银行部门的人负责，发掘高端客户的个人贷款需求。从总体业务量来看，一般零售渠道和批发渠道是美国银行的主要分销渠道，银行业务网点是重要的补充渠道。电话和网上银行是新型的分销渠道，占比不大，但呈逐年增长态势。
总体上看，美洲银行在个人贷款销售方面，将网点分销与专业销售相结合，多种渠道并存，重视交叉销售，最大限度地扩大贷款业务量。
