第14课 投资改变命运，从现在开始投资
投资改变命运，让你远离贫穷
以前，人们常说：知识改变命运、环境改变命运、能力改变命运，等等。但今天，面对汹涌澎湃的投资创富潮流，你必须，也不得不树立一个全新的观念：投资改变命运。
投资改变命运的真实事例比比皆是。下面就是大家较为熟悉的靠投资改变命运的人：
——40年由100美元变成400亿美元的“股神”巴菲特；
——数年由4万美元变成2000万美元的华尔街短线高手马丁·舒华兹；
——1年获利200倍的美国短线大师拉瑞·威廉斯；
——4个月在美国交易冠军杯大赛利润率达到45倍的安德烈·布殊；
——靠借来的400美元变成了2亿多美元的理查·丹尼斯。
投资为什么能改变贫穷的命运？原因就在于投资创富的巨大威力。
综观世界，有三种主流的创造财富的途径：第一种是打工致富，目前靠打工获取工薪的人占了90%以上；第二种是创业致富，目前这类群体只占致富10%左右；第三种是投资致富，用不同的投资方式创造财富，目前职业投资者不足1%。
一些理财专家对创造财富的三种主流途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：靠打工致富，财富目标大约可达到年薪百万元这样的级别；如果靠创业致富，财富目标可达到年收入千万元的级别；但要是通过投资致富，财富目标可能会更高。
通用电器前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的巨大区别。巴菲特创建伯克夏·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性的多样性的投资，他成为世界上最有钱的人之一。现在，韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比有天壤之别，可见致富方式的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间的财富差距。
从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
正因为如此，亚洲首富豪李嘉诚主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。所以李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”
巴菲特也说：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。中国的俗语也说：人两脚，钱四脚。意思是说钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。
为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来做更有效的投资。结果是：虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于是否投资、如何投资。
可见，投资的威力巨大无比，它可以彻底改变人的财运。它不仅能让富人拉开财富距离，还能让穷人变成亿万富翁。有专家预言，下一代中国富豪将产生于那些有胆识、有智慧的投资者之中。因此，人生致富，投资为先。更令人欣喜的是，投资适合每一个人，因为我们不可能一辈子打工挣钱，也不可能一辈子创业致富，但却可以也必须一辈子与投资相伴，并最终依靠它来颐养天年。
所以，目前不富有并不可怕。关键是要从现在开始，就要有一种强烈的投资理财意识，用合适的投资去创造财富。当今，市场上出现了较为丰富的投资产品，而且大众投资的领域已从国内延伸到国外，这让每个人都有了投资致富的机会。
特别值得注意的是，中国接下来的10年，是贫富差距加速分化的10年，起点相同的人，可能会因为善于和不善于投资致富，而最后处于不同的财富阶层。因此，每个人都必须抓住这个大好时机，从现在开始，用多种多样的投资方式来创造财富，让自己和家人在不久的将来过上富裕的美好生活。
投资致富越早越好
在本书第11课的章节中，我们知道因为复利与时间在投资中的巨大作用，所以投资要越早越好。
因为，投资早与投资迟，两者所产生的投资收益的差别是巨大的。
假设有两个人A和B，都以定期定额的方式投资基金（即基金定投），A先于B早9年投资，且两人每个月都投资2000元。假定年回报率为9%，我们来看看，早些年投资与迟些年投资会产生怎样的差别。A投资者从22岁开始投资，仅用了9年时间，累计投资金额才1.8万元，但在最后的账户内却拥有376614元的财富。B投资者迟了9年投资，从31岁开始投资，尽管用了30年时间，累计投资金额达6万元，但在最后的账户内才有297150元的财富。
这个例子，形象地告诉我们：
早投资，投资少获利多；迟投资，投资多获利少。
另外，黄金和股市是大众投资渠道。我们还可以通过黄金、中国A股的走势中进一步来领悟“投资越早越好”的道理。
黄金价格一直在持续走高。那么很显然，你越早投资，投资的单位成本就越低，但收益却越多；相反，你投资迟了，投资单位成本就高，而且收益也不那么可观。
中国A股市场虽然在某个时期有较大幅度的波动，但总体来看，是不断向上的。在这种长期上涨的股市中，你越早投资，你的投资收益也就越高。
假如，有一些人在很早的时候投资股票，并且一直持有，那么在不断走高的股市下，他们早就成为富翁了。2008年1月份上海财汇信息的统计数据显示，当时中国A股两市已有4只股票复权后的股价高过万元，最贵的是2008年1月股价仅为7.77元的申华控股（600653），其复权后的价格高达69513.61元。而早些年购买该股票的投资者，其投资收益会是迟些年购买该股票的人的几倍，甚至是几十倍。
时势造富豪，投资要紧跟形势
股票或是期货的投资者，都会有一个共同的感悟，那就是紧跟形势最能赚钱。其实，不仅是股票和期货投资要紧跟形势，所有投资致富都应紧跟形势。因为，不管是股票价格，还是一个企业的成长，乃至一个行业的发展，甚至是一个国家的发展，都会在一段时间内延续其发展态势，这就为形势投资创造了大有可为的空间。
古语说：时势造英雄。其实，不仅如此，时势还造财富。
致富与当时的经济形势有着紧密关系。这种关系，我们从国人近几十年的致富方式可见一斑。1978年以后，政府号召一部分人先富起来，中国人的财富状态从此发生了巨大的变化。伴随着中国经济的迅猛发展，亿万中国人开始富有起来。而那些紧跟经济形势的具有敏锐投资眼光的中国人，成为中国先富起来的人群。
在20世纪80年代，中国经济的大形势是赚取商品差价。当时，计划内的钢材价格是每吨几百元，而计划外的钢材价格却是每吨3000多元；持有批条的彩电，每台只有1000多元，而市场上的彩电价格却是3000多元，等等。一批紧跟大势的人，率先发觉这个巨大商机，从商品差价中赚取巨额利润，而成为第一批百万富翁。
到了20世纪90年代，如果再靠赚取商品价差，可能就不再那么容易成为富翁了。因为当时的赚钱形势已经转向货币汇率了。又有一大批紧跟形势的人，发现人民币和外币的相对价格（即汇率）存在巨大的套利空间（即货币价差），他们靠炒汇成为千万富翁。
进入21世纪，赚钱的形势转化为资产差价。大量参与资产投资、证券投资的人又富有起来，而且富裕的程度可以达到亿万元。可见，紧跟大势的人，都能率先富裕起来。因此，紧跟形势是投资致富的一个极为关键的因素。
不同时代，有不同的致富形势。工业时代，一份努力就有一份报酬，因此你可能靠劳力赚钱。但到了信息时代，致富的形势改变了，很多人利用信息在一夜之间就成了亿万富翁。这就是时势造就财富。
2006年至2007年，中国A股迎来一波大牛市时，你不去投资股票，却投资其他领域，就失去了一个赚大钱的好机会。陈大乔是一个投资民间借贷的高手，在2006年以前，中国股市还处于熊市，投资股市的赚钱机会不大。此时，民间借贷又很旺盛，于是他就以自己独特的眼光，投资民间借贷，获取了每年30%的高额回报。但时至2006年，他发现大牛市已经来临了，于是紧跟形势，将70万元的民间借贷资金全部转为投资股市和购买基金，结果到2007年上半年，就赚了4倍多，资产增值到300万元以上。
从2006年以来，人民币升值是个大趋势。购买一些与人民币升值紧密相关的房产，可以保证你在长期投资中赚到钱。时至今日，收藏又再度盛行起来，如果能抓住机遇投资人民币收藏或是金银币收藏，那么又会发一大笔财了。
因此，投资要紧跟形势，让自己的投资与当时和今后的经济形势相吻合。也正是这一原因，目前国内基金业也逐渐兴起趋势投资，产生了诸如兴业趋势、华富成长趋势等多只趋势投资基金。
要做到投资紧跟形势，首先就必须以敏锐的眼光去感知形势的变化。感知形势变化的一种重要途径就是要多看经济新闻，多阅读经济刊物，培养和提高自己的经济敏感度。张丽英是一位中学数学教师，原先对经济极为麻木，因此也过着清贫的教师生活。但自从2004年因支付不起高额的医药费，眼睁睁地看着母亲病逝之后，她亲身体会到财富对于人一生的重要性，于是高度关住经济，决心要投资致富。经过几年的努力，她培养起了对经济走势的高度敏感，这种敏感度让她投资得利，逐渐富有起来。
其次，投资要拒绝周围环境的不良影响。人是群居动物，他的言行很容易被周围的环境或是氛围所影响。
陈步阳、叶翔和赵伟业是大学时的同学。他们在大学读书时，共同经营一些小生意，1993年毕业时每人分了1万元钱。陈步阳毕业后分配到福州市一个事业单位上班，由于受周围同事的影响，他将1万元钱存入银行，到2006年时1万元钱变成了3万元。叶翔毕业后回家杭州老家，受周围朋友的影响，他和朋友合资凑成2万元购买了一个小商铺，到2006年出售时，他得到投资收益40万元。出生在深圳毕业后又分配到深圳工作的赵伟业，受深圳投资股票氛围的影响，将1万元投资购买了3只原始股，到2006年年底，这3只股票的市值是135万元。
1万元的不同投资，产生了3个不同级别的财富。因此，投资行为要有一定的独立性，当周围环境对创富不利时，要及时摆脱其影响。
最后，应该果断、及时地调整自己的投资结构和方向，确保自己的投资资金紧跟着赚钱的经济形势走。也就是说，要把握住经济形势所带来的赚钱机会。人的一生中，赚钱的机会可能不止一次，但错过一次也就少了一次。也许，就因为错过一次投资机会，你一辈子都与财运无缘；相反的，也许就因为把握住一次投资机会，你的一生就因此而变得富有。
不损失本钱最重要
投资的最终目的就是要“赢”。“赢”字的最上端是“亡”字。古人为何要如此造这个字？
中国的文字，是中华民族上下五千年的智慧结晶。古人将“赢”字的最上面部分写为“亡”字，就是告诫我们：要想投资赢利就要有“风险至上”的意识，只有将风险摆在首位了，才有可能最终赢得财富。
无独有偶，在欧美等国家的投资界有两条极为重要的原则（亦即投资最高原则）：投资原则一是永远不要损失，也就是绝不要把本钱丢了；投资原则二是永远不要忘记“投资原则一”。
这不是两条文字游戏，而是无数国外投资者在成功或失败的投资生涯中总结出的极为重要的投资原则。投资的目的就是获取收益，也就是钱收回来时要比投出去的时候多。如果，本钱都保不住，谈何投资？！本钱都保不住的投资，能坚持多久？许多失败的投资者感叹说：失去本钱就等于失去一切！
保住本钱，是赚钱的基础。新生代富豪们成功投资的基本原则有三个：安全性、流动性、收益性。这三者成功协调的程度决定了投资者赚钱的多少，最完美的投资效果就是三者步调一致，其中“安全性”被成功的投资者作为首要的投资原则。韩国公认的投资高手慎永根先生强调说：“未来能获益多少是做事业的关键，但比这更重要的是你能否在未来还能保住现在的本钱。”
笔者有两个朋友，从事投资10多年了。一个同学叫曾安成，现在已经有资产800多万元；而另一个却还在借钱投资，然后又借钱还债，名字就像他投资失败的写照一样：李世拜。两人的巨大差距源于投资风险理念的巨大差异。1993年，李世拜为了取得年息40%的投资收益，将2万元钱投资到一个朋友的厂里，结果鸡飞蛋打，小厂破产，2万元的投资本钱只收到0.5万元。由于投资损失，李世拜很想寻找高收益来迅速地弥补损失，于是更不顾风险，就像赌博一样，结果是越借钱投资，越亏钱，3年之后欠债3万元；到现在还是拆东墙补西墙地借钱投资并度日。而曾安成重视风险，他认为1993年民间借贷过于盛行，存在极大的风险；在找不到一个安全的投资渠道时，他将2万元存为3年期的定期存款，当时3年期定期存款利率为12.24%，加上存款到期时的保值贴补率11.29%，每年都取得23.53%的收益（当时没有存款利息所得税）。2006年的本息合计就有34118元。在接下来的岁月中，曾安成始终严控风险，稳健投资，到现在成就了800多万元的财富。
不丢失投资本钱，就要懂得防范风险。
巴菲特纵横全球股市40年，几乎没有赔过本。也正是“一次都没有赔过本”，才造就了这个举世瞩目的成功投资榜样。巴菲特为什么纵横股市40年，而不会赔本？因为他非常重视“本金的安全”，也就是说他非常重视风险管理。
有人分析说，为什么众多的投资者都学习过巴菲特的投资方法，但有一部分投资者成功了，而有一部分投资者失败了。因为，成功的投资者在学习巴菲特时，重视“一次都没有赔过本”；而那些失败的投资者却总是将眼光盯在“巴菲特赚了数百亿美元”之上。这就是一般人与富人在投资价值上的重大差异。失败的投资者总是梦想发横财，急于求成，一夜暴富，在选择投资对象时，总是倾向于选择回报率高的产品，因此不顾风险而赔本；成功的投资者只是想着投资致富而不暴富，就能心平气和地在防范风险中稳健地赚钱。
强调投资不损失本钱，不是惧怕风险，而是要管理风险。
一些成功的投资者，在学习如何保住本金上，比普通人要努力得多。有人总结说：新一代成功者的投资秘诀是，在培养自己准确选择高投资回报对象、创出高收益的眼光之前，首先培养的是风险管理能力。因此，投资者在从事投资之前都要给自己上一堂风险教育课。这是最终取得成功投资的保证。
成功的投资者，一定不是甘冒风险的人，也一定不是一味规避风险的人，而是熟知风险并善于管理风险的人。
第15课 打造良好信用，让经济生活更顺畅
你的信用值百万，别失信
在许多年以前，若有人问：个人信用值多少钱？
恐怕很难给出一个量化的答案。
但进入21世纪，个人信用的价值被量化了，也“明码标价”了。早在2001年，在浙江温州，银行给个人信用的开价是5万元到50万元不等的信用贷款，信用优质的个人还可享受优惠贷款利率。在上海，市民从2005年8月份起，在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用就可以向银行借钱，借款金额可达10万元，最长借款期限1年。可见，个人信用的价值已经不再是一个模糊的概念，而是一笔看得见、摸得着、可量化、实实在在的个人无形资产。
下面举一个发生在笔者身边的事例，进一步将信用价值具体化、数字化。两位经商的朋友，2009年初想向银行借一笔钱来充实资金。陈姓的朋友，在银行的信用记录很好，银行给了他50万元的3年循环信用贷款，利率不上浮，执行基准利率5.31%。但另一位张姓的朋友，则没有这么幸运，他在中国人民银行的征信系统里留下了不少不良的记录，其中仅信用卡的逾期还款就有12次。如此不良的信用记录，尽管他找了许多熟人说情，但还是没有银行敢借款给他。但他急需用款，无奈之下，只好以民间借贷的方式融资50万元，月息二分五（即月息25‰），年息三分（即30%）。
因为一个不好的信用记录，张姓朋友要比陈姓朋友多付出37万元的利息。而这仅仅是短短的3年时间，如果是10年、20年或是更长时间，那么诚信的价值就会大得让我们吃惊。
随着我国信用经济的进一步发展，信用的价值也进一步提高。目前，一些银行对于信用优良的VIP客户，给予的信用卡额度可高达500万元，也就是说客户仅凭借他的信用，就可以获得500多万元的短期免息贷款（信用卡的额度实质上是银行给予客户的一种短期贷款）。
如今，银行更加重视对客户信用的应用。
2010年，某家大型上市银行推出的网络银行信贷业务（也称“e贷通”），对在阿里巴巴网络平台上经营的、信用值高的小企业可以给予最高500万元的贷款，而这种贷款完全是凭借客户在阿里巴巴网络平台上经营的信用评级，贷款不用抵押、不用质押。2010年6月初，注册地在福建的、在阿里巴巴网络平台上经营的某企业获得了500万元的“e贷通”贷款，该私营企业主高兴地说：“没想到，我的信用价值500万元！”
其实，私营小企业的信用也就是私营小企业主的信用。可见，当前的信用价值已经大大超过一般人的想象。
相反的，若是没有信用，你在经济生活中就无法立足了。这不是危言耸听。
你会第二次借钱给那些欠你钱不还的人吗？我想答案是很清楚的。
美国的政治家、科学家本杰明·富兰克林曾说：“你要切记，信用能够使一个人在任何时候、任何场合聚集起他的朋友们所有用不着的钱。借人钱到该还的时候，一小时也不要多留。否则，一次失信，你朋友的钱袋就会永远向你关闭。”
有一年的春节前，做个体生意的廖老板，经人牵线认识了一位大企业的总经理。通过酒桌上的公关，这位企业老总答应年终的一部分员工年货从廖老板那里进货，但由于企业费用结算的原因，这笔年货款需欠一个月，等过完春节后再付款。廖老板高兴至极，只要打个电话让厂家发货到企业，就能赚上20万元，这是天大的好事。
但进这批货需要130多万元，而且手头上也没有多余的钱。于是廖老板开始到处借钱，想凑齐130万元。可是由于他在熟人圈中的信用不好，经常欠钱不还，这次借款自然没有达到预期目的，许多熟人、朋友都以年终资金吃紧为由拒绝了；即使廖老板承诺支付高额利息，也没有人借款给他，因为大家都吃过他的亏，有再多的诱惑也不敢再借钱。最终，廖老板只好眼睁睁地看着这个赚钱的机会从身边溜走。
信用是现代经济社会的通行证，信用不好，很难在经济生活中“自由穿梭”。不好的信用，会限制你的经济生活范围的扩大。
搞私人店面装修的钱老板，很想将自己的装饰生意打入银行的网点装修中，因为银行网点的装修工程很有赚头。有一次某个银行的网点装修招标，钱老板也想参与投标，应银行的要求，他提供了几个以前装修过的工程。银行在资质和信用审查中，通过电话查访，发现他这个“包工头”出身的钱老板，信用很差，装修的店面质量差，而且售后服务更差。自然的，银行对于这样没有信用的人，是绝对不会让他参与投标的。
信用不好，也影响上班族的职位升迁，从而影响职业生涯和在职收入。笔者认识一位女士，她工作能力很强，业绩也不错，但就是信用度较差。“她的话不可信”是周围人的共识，对她造成的影响是多方面的：她不太可能被升职，不太可能找到合伙投资的伙伴，甚至很难有真心朋友。因此，上级多次考察她想提拔她，但每次都因群体评价很差，民意不服，好事难成。
可见，不讲信用的后果非常严重，不被信任的人，没人敢托付重任；没有信用的人，也没人愿意与之发生经济关系。
因此，不管从哪个方面来说，你都需要打造良好的信用。打造个人信用，已经成为个人经济生活中的一项紧迫的、不可或缺的重任。
你的信用，你做主
一个人的信用行为，涉及方方面面。但目前，个人信用除了体现在人与人之间的交往以外，还着重体现在个人与银行之间的交往。
要增加收入，改善经济生活，难免要与银行打交道。而与银行打交道，信用就至关重要。所以，下面就着重讲一讲银行是如何评定客户的信用等级的。
在西方发达国家，决定个人信用的机构是信贷记录局。银行在评定客户的信用前，会向一个叫做信贷记录局的机构咨询你的信用记录，该机构主要负责收集以及出售个人信用资料，但不参与任何决定行为。
信贷记录局会客观地提供所需信息，它的数据库里有本国几乎所有成年人的信用资料，这些资料和他们的名字紧紧相连，如影随形。它的信用资料很齐全，包括个人身份基本资料，如姓名、身份证号码、地址、电话号码等。此外，个人以往和现在获得的贷款和信用卡、提供贷款和信用卡的机构、还款习惯、未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度等也有详细的记录。银行正是根据信贷记录局提供的信用记录来评定客户的信用。
当然，在国外，银行还会在自己的银行系统中寻找客户的信用记录，对于没有使用过信用卡或是贷过款，还没有信用记录的人来说，银行会遵循风险就低的原则，给他一个较低的信用等级。
在中国，信用评定的情况就与国外有些不同，但不管怎样，有一点国内外已经相同了，那就是，信用可靠，别人就会信任你，否则寸步难行。买车、买房、贷款上学都要受到限制——这就是欧美国家的信用文化，也已经逐渐成为中国未来的信用文化。
在国内，由于征信体系还没有国外那么健全，许多征信的环节与国外存在较大的差距。
目前，能够提供个人征信记录的一般是人民银行的“全国个人征信系统”。人民银行的“全国个人征信系统”的个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。而且，人民银行要求所有商业银行和其他金融机构都要及时将信息录入到“全国个人征信系统”中，实现个人信用信息的共享。
所以，目前国内绝大多数的个人征信记录是银行的信贷记录（包括信用卡用卡情况记录），而诸如个人纳税、话费、水费、电费、物业管理费等一些日常生活中的信用情况基本上还游离于征信系统之外。当然，随着个人征信系统的完善，与个人相关的涉及个人信用的信息，包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，都会纳入个人征信系统，以全面反映一个人的信用状况。
因此，决定信用的关键，是你自己。自己的不良行为，降低你的信用程度；自己的良好行为，增加你的信用程度。
了解了个人征信系统后，就要回到“信用等级”是如何确定的关键问题上来。
在一般人的潜意识中，总认为银行主要会以职业和薪水收入的高低来确定客户的信用等级。但实际上，不完全是这样。信用程度不能与收入高低画等号。有些收入不高的人，可能会获得银行较高的信用评级；而有一些高薪人士，年薪六七位数，却会因为一些不良记录而被银行划为低信用类别。
银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统较为复杂；以前有人工评判个人信用积分的做法，但目前大多是将一些涉及信用的内容输入电脑系统，最后作出裁决的，将是一台电脑。
银行会综合考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用积分。因此，银行评判某个人的信用水平最后会集中体现为“个人信用积分”。
信用积分一般由各家银行根据自己要达到的目标，设定一定的审核模型，按照自身的政策方针来评定客户信用。所以，各家银行会有不同的信用政策和风险偏好，也就是说，一家银行给你低信用评级，但你可能在另一家银行会得到较高的信用评级。
提升信用有方法
提升个人信用的总原则很简单，就是随时随地维护自己的良好信用形象，做一个诚实守信的人。正如前面提到的，目前个人在经济生活中的信用主要体现在与银行打交道方面，所以下面重点介绍如何提升个人在银行中的信用评级。
立信有方——信用是要有记录来考察的
面对个人信用记录越来越重要的状况，建立良好的个人信用记录，将是现代社会中所有人的一项很重要的事。
那么如何在银行建立个人信用记录呢？一些人自认为自己不欠账不漏税不违法，信用肯定不错，这是不对的。信用是要有记录来考察的，其中最关键的是要让银行认可你的信用，这就得提供给银行足够的信用评级资料。而一个从来没有和银行打过交道的人，他的金融信用就是零。因此，个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级。
首先，必须拥有银行账户（包括存款账户、贷款账户和信用卡账户），以让银行对你个人的基本经济状况和经济活动有所了解。最简单的就是在银行开立活期存折账户，积极办理存款、转账结算、交费、纳税等业务，与银行建立密切的业务往来关系。在信用记录中，最重要的是拥有贷款账户和信用卡，因为一个人是否具有良好的信用很大程度上能从还款情况考察出来。所以，不管你有没有资金需求，你都应适当地向银行借点钱，或是办张信用卡。
其次，要整合信用资源。在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源是资产信用（如银行存款、有价证券、不动产、理财产品、基金、保险等）。个人资产特别是流动性良好的金融资产是当前我国最重要的个人信用资源。当你在一家银行开立了个人结算账户之后，你应该充分利用个人结算账户来开拓、整合你的个人信用资源，集中“规模优势”，凸显个人的资产信用。最简便的做法就是将分散在多家银行的金融资产归并到一个银行，让你在那家银行的信用资产达到最高点。
最后，要保持良好的社会信用和特别记录。目前，银行个人信用档案资料中除了个人基本资料、个人的银行信用外，还包括社会信用和特别记录。随着社会征信体系的日渐完善，个人的社会信用和特别记录会成为银行信用记录的重要部分。这就要求我们洁身自好，在日常工作和生活中尽量不涉及司法、不赊账不拖欠、不偷税漏税、不被行政处罚等，总之要使自己的行为合法合规，不留污点。
养信有招——有针对性地培养信用分值
目前银行使用“评分系统”来判别客户的“信用风险”；信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。“评分系统”的信用总分数是由一些小分值组成的，而这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息，范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等，都可能影响你的信用分值。因此，你要尽早了解“个人信用”常识，遵守信用评分规则，有针对地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，如下几项指标是必不可少的：
1.婚姻状况：已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。在某家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
2.家庭经济状况：包括家庭成员收入情况、家庭资产情况、家庭对外担保情况、家庭借款情况、家庭供养人口情况。家庭经济实力越强，支付能力就越强，信用分值就越高。另外，当地的居住情况也会影响信用分值，银行给在当地居住5年的客户的信用分值绝对要比只居住1年的客户高。
3.职业状况：职业性质和单位效益，是一笔巨大的无形资产。稳定性较高的行业从业人员可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
4.技术职称：技术职称大多会作为个人工作能力的见证。相对来说，有工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，其社会地位高、声誉好，更能受到银行的垂青，会得到信用加分。
5.经济能力：提供详细个人收入证明、收入稳定、收入增长有长远性发展的人士，都会得到比较高的评级。当然，个人公积金账户也可以作为经济能力的一个重要证明。
6.个人资产：主要是房产、店面和车库，拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。另外，保险情况也会作为加分项目，有投保比没有投保会获得更高的积分。
7.信用记录：如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。最为重要的是过去的贷款、信用卡的还款记录，还款记录良好信用积分就高；反之则低。另外，对过去支持银行发展的客户（例如银行曾经的VIP客户），银行也会酌情考虑给予加分。
8.受教育程度：受教育程度会影响信用积分；在一些银行的评分体系中，高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更低学历就会影响分数，但差别可能不会太大。
9.已有信用额度的情况。一般来说，银行会综合个人的情况对该客户给出一个最高信用额度的限制。如果你已经拥有多家银行的高额度的信用卡，信用总额超过一定数量，那么你再向另一家银行申请信用卡，你可能不会获得高额度，还会有可能被银行拒之门外。
巧提信用——借助信用卡提升信用形象
信用卡的实质是一种信用购销凭证，它与信用紧密相关，它是衡量个人信用的一个重要渠道，已逐渐被当做持卡人的资信凭证使用。拥有一张信用卡，就表明持卡人有一定的信用。
信用卡的信用额度一定程度上代表着持卡人的信用高低。银行发卡时，都会通过多种渠道对信用卡申请人进行征信，对于信用状况不良的人，不是给予低额度，就是拒绝受理发卡。因此，信用卡额度高的人，其信用程度就较高；相反的，信用卡额度低的人，不是因为银行无从考察其信用，就是信用程度较低。
既然信用卡对人的信用这么重要，那么如何利用信用卡提升信用形象，这就成为经济生活的必修课了。从目前来看，可从如下三个方面来努力提升信用形象。
1.持有名气较大的信用卡，即知名品牌信用卡。不同银行，对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的。通常来说，大型商业银行对资信审查较为严格；另外，信用卡业务发展较好、达到一定量的银行，对资信审查也较为严格。想要借助信用卡来提升社会信用形象，就应选择持有那些审查条件严格而被众人知晓的知名品牌信用卡。
2.要持有信用额度高的信用卡。一般来说，信用额度高，持卡人的信用程度就高。白金卡、金卡的信用额度要高过普通信用卡。因此，白金卡、金卡是一种高信用度的象征，应该尽量拥有它。没有条件申办的，应该创造条件申办金卡、白金卡；有条件的，应该选择知名度较高的银行的白金卡或是金卡。对于办卡时取得的信用额度不高的情况，可通过日后的频繁用卡和良性透支逐步向银行申请提高信用额度。一般的信用卡，也可通过该途径，最终升级为金卡或是白金卡。
3.持有多家银行的信用卡。信用程度不高的人，能侥幸地通过一家银行的审查，但很难蒙蔽多家银行的信用卡资信调查人员。因此，在绝大多数情况下，持有多家银行的信用卡的人，较有信用。但信用卡数量也不宜过多，只要拥有3张知名银行的信用卡，就足以证明你是一个拥有较高信用的人。
第16课 充分利用你现有的资源赚钱
平凡的人有不平凡的资源
一提到要充分利用现有资源赚钱，许多人的第一个反应就是：我有什么资源？我就是因为没有资源才会穷成这样！
你真的没有资源吗？
不，你有丰富的资源，只是你没有挖掘和发现而已。
报纸上有一则报道，也许对你会有所启发。
江苏省如皋市的一个下岗工人张俊，想养殖观赏鱼。但苦于没有资金，也没有合适的鱼塘，不是找不到理想的鱼塘，就是鱼塘的租金太高。后来，他突发奇想，自己房屋的屋顶不是空着吗？为什么不充分利用自己的屋顶，把它做成鱼塘呢？
说干就干，张俊立马把自家近300平方米的屋顶改造成鱼塘，养起了带鱼、日本锦鲤和中国金鱼等观赏鱼。他说，利用屋顶的空间，不但养了鱼，人住在下面也比较清凉。
其实，屋顶养鱼节约空间只是一个因素，更重要的是省去了在地面养殖租鱼塘所需要的费用。当时，利用屋顶养殖金鱼，张俊一年的收入就可达六七万元。到现在，可能又要翻上几番了。
想养鱼致富，但苦于没有资源：鱼塘和资金。在这种情况下，一般的人是会选择放弃的。但一心想致富，且善于挖掘身边资源的张俊，没有放弃自己的梦想，于是转念一想：没有地上但有天上！于是他挖掘出了他的“屋顶”资源。可见，只要我们开动脑筋，丰富的资源就会源源不断地被挖掘出来，为我们赚钱。
门卫，再平凡不过的岗位。但就是这样一个岗位，有的人也能充分利用它，让自己富有起来。
七八年前，老钱谋到一个工作，给人守旧城改造拆卸下的门窗。和其他门卫不一样的是，老钱不只是帮助老板看守一大堆门窗，每月拿千把元的辛苦钱；还发现旧城改造中有许多拆卸下来的门窗是新的，而当时正在搞新农村建设，他乡下的老家正有许多农民在盖新砖房。
老钱一想，这也许是一门生意。于是，他托人问了一下乡下正在盖房的老赵，说是有几个非常新的木头门要不要，价格很低，比自己请人做门要划算很多。老赵说，盖房正缺钱呢，能省一元是一元，于是就让老钱买了6个木头门回去安装上。老钱从老板那边低价购买，以更高的价格卖给老赵，每个门赚了50元，头一次生意就赚了300元，顶了他10天的工资。
老赵安上门后，村里其他人也感觉从城里购买这种门窗来安装很实惠，于是纷纷委托老钱购买，老钱因此就一边当门卫一边做起了倒卖门窗的生意。让老钱更高兴的是，城里拆卸下来的铝合金窗户，新旧差不多一个样，但做一个新的铝合金窗户至少要六七百元，但花300多元就能购买一个旧城改造拆卸下来的铝合金窗户。旧铝合金窗户大受村民欢迎，让老钱赚了不少钱。
老钱就是从干那份门卫工作之后，过上了富裕的生活。现在，他已经脱离了给人当门卫的差事，专门干起了城乡之间的货物买卖，自己当了老板。
所以说，再平凡的人，再平凡的岗位；也不管他是身在何处，做何事情，都有可利用的资源，关键是我们要善于发现资源，并充分利用资源来为你合法合理地创造财富。
盘活现有资源来创富
善用现有的资源来赚钱，是成功致富者的重要特征。资源无时无处不在，只要我们用心挖掘，精心盘活，就一定能给我们带来一份意想不到的财富。
例如一个看似简简单单的店面，没有什么资源可讲，但是经过内行人的一番“资源盘活”，不仅有人替付租金，而且每月还有一笔不小的赚头。
王小婷就是盘活店面资源的受益者之一。她是刚走出校门的大学毕业生，2010年年初在市中心开了一家服装店。店面是租的，每月租金8000元。她专门经营胖人服饰，刚开张时，由于整条街只有她一家专营胖人服饰，生意很好。但就是因为生意很好，引来了麻烦，一个月后，这条街多了两家胖人服饰店。
如此一来，客源被摊薄了，生意不如以前的一半好。每月8000元的租金成了王小婷的负担。后来，一位店铺投资达人给她出了一个点子，说：“你这个店面资源很丰富，盘活的空间很大。只要按我说的去做，保证有人替你付租金。”
原来，王小婷的店铺有6米高，她自行做了个隔层，上面的阁楼作为仓库存放一些杂物。阁楼的楼梯安装在店铺内。在承租店面时，房东允许王小婷在安全的情况下自行装修、改造，且可以转租。
针对这一情况，那位达人建议说，你这个刚开业的服装店，几乎没有过季服装，也就是说没有货底需要专门一个仓库来存放，那些没用的杂物完全可以变卖掉。楼上的阁楼可以出租出去，但要把楼梯安装在店铺外面。正好这个店铺靠街角，靠墙角安装一个不锈钢楼梯不影响美观，而且很隐蔽，城管不会干涉。
楼梯外迁后，阁楼就可独立使用。按照投资达人的“主意”，王小婷张贴了一张广告，说阁楼很适合做小型茶吧或是冷饮店之类的，整条街就此一家可供逛街者休息的小饮店，生意一定不错。广告张贴出的第四天，就有人来租阁楼了。房租按一楼店铺打9折支付，即每月7200元，一年一次性付清。
如此一来，王小婷就收到了8.64万元的租金。这笔事先收取的租金，可作为她的流动资金使用，而她就可先归还原先向别人借的8万元钱，而这8万元的民间借贷每月需要支付1200元的利息。现在，每月可以少支付1200元。
另外，王小婷经营的是胖人服饰，不需要太多的橱窗宣传，主要靠的是口碑宣传。所以，店铺沿街那扇大面积的玻璃橱窗，也可充分盘活。店铺的走廊很宽，而且在装修店铺时，设计的是将橱窗玻璃靠里边墙体安装，也就是说玻璃橱窗形成了一个有50厘米深的凹面。这个橱窗也可租给那些卖小件挂饰的人，挂饰往玻璃上一挂，完全是一个很好的经营场所。王小婷将这个橱窗也出租出去，每月收取300元的租金。
如此一盘活，王小婷每月多收入8700元（7200元+1200元+300元），不仅足够支付每月8000元的店租，而且还有剩余700元。王小婷感慨地说：“要是没有如此一番盘活，我一个月要多卖好多衣服才能赚到8700元呢！”
盘活现有资源，不仅可以使有用的东西增加价值带来更多的收入，还可以使废物变成有价值的东西，甚至变废为宝。
1974年，美国自由女神像翻新、整修后，面临着处理堆积如山的废料问题。由于纽约市对垃圾处理的规定极为严格，因此几个月过去了，也没有人愿意承包这项废弃物清运工程。纽约市政府为此烦忧。但不久，有一个名叫麦考尔的人决定承包下这桩没人干的生意。麦考尔把收集的废弃物加以分类，然后将铜块、螺丝和木头等废料重新熔铸、加工，制作成小自由女神像和纽约广场纪念钥匙圈；自由女神像身上扫下来的灰尘，则被他重新包装后以高价卖出。麦考尔这一招废物盘活实在巧妙，变废为宝，使废弃物价值千万倍增长，从而给自己带来了财运。
可见，看似一个不起眼的东西，都可以盘活成赚钱的工具。所以，你没必要担心自己没有可赚钱的资源，关键是现在就要挖掘资源，然后盘活它，让它成为你增加收入的新工具。
第17课 给自己谋划一份不在职收入
有一份不在职收入，等于多一个人在赚钱
首先我们来区分一下什么是在职收入和不在职收入。
在职收入，在形式上是一种以时间换金钱的收入方式，也就是说你必须要不断地工作，不断地付出，才能获得的经济回报；一旦你的工作和付出停止了，回报也就随之停止。工薪族就是最典型的在职收入人群，工作一天就有一天的收入，不工作就没有钱。
不在职收入，是指一种财务状况，就是你不用工作也有收入。例如，你从事个人创业，在创业初期，你需要付出努力，但当事业发展到一定的阶段以后，它已经正常运行了。这个时候，即使你不去管他或是委托另外一个人管理它时，你仍然还会有收入，还会继续获得稳定的经济回报。这时，你就拥有一份不在职收入。
我们平时会经常听到“财富自由”这个词，它最基本的意思就是在你拥有金钱的同时，还拥有时间。“财富自由”表现在消费能力上，就是你有钱买你想买的东西，而不必在乎价格的昂贵与否；也就是说，当你的消费完全是按照喜好和需求，再也不用看标签上的价格，那就叫财富自由。否则，就是财富不自由。
获得财富自由的核心，就是要拥有一份足够多的不在职收入。
有一份不在职收入，就等于多一个人在给你赚钱。这一点对于改善你的经济生活质量很重要。因为在目前物价逐年上涨的环境中，一般的工薪阶层单靠一份工资收入难以应对日益增多的各项支出。
曾水江是一家企业的中层管理者，月收入3000元左右。在孩子出生前，家庭的收支还算平衡，但自从孩子出生后，家庭开支突然加大，开始收不抵支。他本想再去兼职做一份工作，但由于孩子很小，家务和照看孩子导致没有时间，于是他想他需要一份不在职收入。
为此，他分析了自己的情况，得出“只能获得一份利息差价收入”的结论。于是，他以自己的房产抵押向银行申请了30万元的借款。为了分散风险，他将30万元借款，分成两份，各15万元，分别投资到两家自己熟悉的小企业，每月固定分红。如此，两家企业的分红收入扣除银行的贷款利息后，还有3500元的节余。这就等于还有一个“曾水江”在替自己赚钱。
自从有了这份不在职收入后，曾水江的经济生活开始宽松起来，不再那么拮据了。他获得这份不在职收入已经三年了，现在回忆起来，他深有感触：“有一份不在职收入，太重要了！还好三年前做出了借款投资企业的决定，不然这三年都不知道要怎么过来。”
在现实生活中，我们会发现一种现象，那就是同样在一个单位上班，拿着同样多的薪水，但同事之间的经济生活水平差距却很大。一些同事，还住在原先窄小的房改房中，还在挤公车上班；但另一些同事，却能住上价格不菲的大房子，还开着小车上下班。细究其中的原因，发现造成如此巨大差别的原因就是有的同事有不在职收入，而有的同事却没有不在职收入，还在仅靠一份工资养家糊口。
从当前的现实生活来看，拥有一份不在职收入不仅是提高生活品质的需要，也是一种经济收入的保障。在当前就业稳定性降低的大环境中，我们的收入可能不是很固定。美国一些专业研究机构提出，21世纪，社会越来越趋向无固定化职业状态，在美国普遍存在的个人破产将会被“移植”到中国。也就是说，今天不管你是员工，还是老板，如果你还自认为你现在的工作或者事业是可以终生不变的，那将是非常危险的和不现实的一种想法。
作为上班族，如果明天你停止了上班，就会失去原先的那份收入。所以，在职收入正变得越来越不可靠，你需要为自己准备好一个“备胎”——一份不在职收入。这就好比我们开车时，都会准备一个换用的轮胎，当汽车轮胎爆了的时候，我们会非常庆幸车上有一个备胎，安上以后，马上又能继续往前走。我们的经济生活或说经济收入也是一样，需要有一个“备胎”，来抵御我们可能面对的在职收入风险。
因为不在职收入不需要你付出时间就能给自己赚钱，而且它会持续不断地给你赚钱，所以，不在职收入很重要，拥有它就拥有了财富。
总之，从今天开始，就要积极努力为自己谋份不在职收入，给自己的经济生活上个“保险”。
谋划你的不在职收入
拥有一份不在职收入很重要，但并不是说你想拥有一份不在职收入，你就会拥有它。不在职收入，需要谋划，还需要一定的时间来打造。有时谋划一份不在职收入可能需要几年，所以谋划不在职收入要趁早。
从当前来看，最常见的不在职收入有五种：
第一种：退休工资；
第二种：利息收入；
第三种：投资理财；
第四种：版税收入；
第五种：所有权收入。例如，属于你的企业，你可以不工作但照样每年拿分红。房产出租也是一种所有权形式的不在职收入。
还有一种是2000年左右在中国盛行起来的，叫做顾客奖励计划（即企业直接给顾客发放奖金）。这种收入打破了传统的商品流通环节，形成一种新的在消费商品的同时还能拿到一定提成的消费模式。在过去，如果想赚到钱，必须投资做生意；现在不用，你可以从一个消费者开始起步，就有机会和制造商平分财富和利润。这种营销方式，从企业的角度讲，就是直接销售；从顾客的角度讲，就是顾客奖励计划。
那么，如何谋划一份不在职收入？
首先，不在职收入是个性化的。
谋划不在职收入不能“人云亦云”，不能因为你看见某人有某种不在职收入，你也盲目地谋划与他相同的不在职收入。你的不在职收入，绝对是属于“你自己的”，你不能看别人做什么你就做什么，别人有的条件你不一定有，你有的条件别人也不一定有。所以，你要根据自己的条件，量身选择一份属于你自己的不在职收入。
其次，有些不在职收入需要视实际情况调整。
当不在职收入存在的环境发生变化时，你也要跟着变化。例如，王某前几年投资一些资金到某一氧化铝小工厂获取固定分红，但从2009年起，国家政策对高耗能、高污染的项目不支持，开始打压了，小型的氧化铝冶炼厂也在淘汰范围之列。所以，聪明的王某于2009年及早抽出资金，结束这份不在职收入，避开了本金损失的风险。
最后，谋划不在职收入需要克服困难，坚持不懈。
在谋划过程中可能会碰到许多困难，此时你需要有足够的毅力坚持下来，最终实现你的不在职收入。
下面来看3个案例，体会下他们是怎么成功的。
案例1：
郭台明是一位企业的会计人员，社交不太行，但读书考试很有一套。于是，2004年大学毕业时，他就根据自己的性格特点，决定用3年时间打造2份不在职收入。一是考取注册会计师，挂靠在会计师事务所，给会计师事务所充注册会计师的数量，每月拿一定金额的报酬；二是考取房地产评估师，挂靠在房产地公司，获得一定的报酬。
为了实现这个目标，郭台明将大部分精力都放在读书考试上，几乎是两耳不闻窗外事。功夫不负有心人，他提前一年实现了自己的目标，获得了注册会计师和房地产评估师两项从业资格，并挂靠在会计师事务所和房地产公司，每月合计收取约1500元的不在职收入。
案例2：
胡立贤看好店铺的租金收入，很早就想购买一个商铺，以收取租金的方式获得一份不在职收入。他是一个大专生，毕业后在一个中型企业上班，虽然经过自己的努力，第三年就进入了企业的中层管理者之列，但收入还只是4000元左右。在城市里生活，各项开支都很高，每月省吃俭用，最多节余2000元。
购买一个商铺，要交30%的首付款。胡立贤连首付款都交不起。但购买商铺，将租金作为不在职收入的目标已定，胡立贤决定努力实现。他开始为目标去奋斗，更加节俭，想尽早攒足商铺的首付款。但由于房价一路走高，他发现所积累的资金远远赶不上房价上涨的速度。于是，他决定与朋友一起购买一个商铺。
为了提高租金，他将6米高的店铺隔成上下两层，合理安放楼梯后分别出租，每月合计收取1.5万元的租金，扣除月供后，他与朋友每月分别获得500元的租金收入。
胡立贤说：“虽然目前商铺的租金价差收入不多，但随着商铺的升值，店租的提高，这份不在职收入会越来越多的。”他为自己能在30岁之前拥有一份不在职收入而充满成就感。
案例3：
在2006年房地产火爆时，陈百安就想参股房地产公司搞商品房开发，想把入股分红作为自己的不在职收入。但由于自己一没有大额资金，二没有强硬的社会关系，三没有搞房产开发的朋友，没有人愿意让他参股一起开发商品房。
但陈百安有一种不达目的不罢休的韧劲，为了进入开发商交际圈，他想方设法参与开发商的一些活动，在开发商中混熟脸。为了取得开发商的信任，他还帮助开发商拉揽购房者。经过两年多的努力，受了不少委屈，吃了许多苦头，他终于与一个开发商成为朋友，那个开发商同意给予他100万元的入股。2008年，在房市低迷时，他入了股份；之后，房价大涨，分红非常丰厚，他获得了一份极为满意的不在职收入。
第18课 钱不能只存银行，那样会越存越少
钱存银行是“暗亏”，会越存越少
目前，还有很多人只将钱存入银行获取利息，这是他们唯一做的投资。
但有一个事实，他们可能还不知道。那就是钱存银行表面是获得了一定数量的利息，是有收入的，但其实是“亏损”的，而且存的时间越长亏损就越多，也就是说越存越亏损。
不可能吧？许多人对此产生了怀疑。
他们说，我把钱存入银行，1万元存一年期的定期存款，到期时银行付给我300元利息，1万元存两年期定期存款，到期时银行付给我600元利息。这怎么会越存越亏损呢？
请你注意，这种亏损是“暗亏”，只要经过一番计算，你就会明白了。
钱存银行的“暗亏”主要因为受通货膨胀的侵蚀。通货膨胀会不知不觉地使你存在银行的钱在本质上缩水，尽管它在数字上不会减少。
通货膨胀是一种货币现象，指货币发行量超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币贬值现象，它直接反映在购买力的下降。也就是说，两年前1万元可以购买1万斤大米的（1斤大米1元钱）；但两年后的今天，由于通货膨胀的存在，1斤大米涨至2元，那么1万元只能购买5000斤大米，这就是由于购买力下降货币贬值了。
令人苦恼的是，通货膨胀总是存在的，而且经济要发展，还需要一定程度的温和的通货膨胀。也正是这个原因，中国政府努力将通货膨胀控制在3%左右，因为这是个适度的通货膨胀率。但事实上，通货膨胀远远超过这个幅度。从1980年到2009年，这29年的通货膨胀率平均每年是惊人的5.89%。
有些年份的通货膨胀率是比较高的。例如，1988年是18.8%、1989年是18%，1994年竟然高达24.1%。只有在经济萧条的年份，通货膨胀率会是负数，但这样的年份是很少的。从1980年到2009年的29年间，通货膨胀率为负值的只有4个年份，而且负值最大的也才-1.4%。
所以，储蓄会使资金缩水是个铁定的事实。而且，据专家预测每年的通货膨胀率为6%是正常的。从1980年到2009年的29年的通货膨胀率的平均数是5.89%，也说明在中国6%的通货膨胀率是较为正常的。
下面我们来看一个例子。曾阿强5年前拥有100万元的财富，他因恐惧风险而不进行其他投资，只将100万元的钱以3年期定期存款（年利率是3.33%）的形式存放在银行里，想靠本息来积累退休后的养老金。以6%的通货膨胀率来计算，曾阿强每年还大约亏损3%左右的利息。据此计算，曾阿强每年财富缩水的程度是3%；30年之后，100万元的财富就缩水成了40万元。存了30年不仅没有赚到，反而亏损了60万元。这个亏吃大了。
可见，通货膨胀直接降低了银行存款的实际收益率，使以银行存款形式存在的财富大幅缩水。银行存款的名义收益率是人民银行公布的不同期限的银行存款利率，而银行存款的实际收益率是名义利率扣减通货膨胀率之后的收益率。
可见，在约6%的通货膨胀下，目前所有的存款（不管是活期存款还是定期存款）都是负收益，即便是存款利率最高的5年期定期存款，10万元钱存了1年，不仅没有赚，反而要亏损2400元，那么5年到期后的亏损额将是1.2万元。
银行存款在创富中的作用
既然钱存银行是亏损的，那是不是钱绝对不要存银行？
当然不是，银行存款作为目前大众的一个投资渠道或说现金存放的地方，自然有许多作用。我们可以把银行当做自己的“出纳”，为你管理结算账户和资金进出。
●将家庭备用金存在银行，获取一定的收益。一般来说，一个家庭或个人要保留一定数额的现金或是准现金，以备应急之需。而这个数额的多少视各个家庭或个人的情况而异，一般来说是月收入的1～6倍。例如，某个家庭月收入是8000元，那么这个家庭可以留有月收入3倍的备用金，金额大约是2.4万元。这2.4万元总不能以现金的方式藏在家里，所以最安全、最方便的方式便是存在银行里，在让银行免费保管资金的同时，还获取一定的收益。
