支付宝现在在员工总数为2500人的阿里巴巴公司中是特别小的一家，总共只有90个人。但就功能而言，这是阿里巴巴所有子公司中最有前途的一家公司。马云把电子商务分成三块，分别是信息流、资金流和物流三块，而现在90人的支付宝将承担阿里巴巴对资金流和物流两个方向的尝试。
经济论坛的作用
昨日，在瑞士达沃斯参加2005年世界经济论坛的阿里巴巴CEO马云在会议上表示，2005年将是中国电子商务的安全支付年。不解决安全支付的问题，就不会有真正的电子商务可言。安全支付的问题一旦解决，电子商务将让阿里巴巴和淘宝网商踏踏实实地赚到钱。
马云在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保障的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任可言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。
这是新华社2005年1月27日的一篇新闻稿，除了阐述马云参加世界经济论坛和发表了讲话这样一个基本事实外，官方的通讯社登载这样一则消息更多地表明了一个事实：马云的话开始受到人们的关注了。
“2005年开始做第三方担保性质支付工具的公司特别多，我们想大概是因为马云在经济论坛上所说的那段话被人们注意的缘故。”阿里巴巴的一位高层这样说，“人们开始倾听马云说的话了。”
按一般人的想法，马云和他的伙伴们应该是按这样一条思路想出“支付宝”这个工具的：因为马云看到eBay进入中国后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而在进入这个领域的时候，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此想出支付宝这样一个工具。
这样说从逻辑上而言几乎是全对的。只是马云和他的伙伴们在这样一个故事里显得太神奇了，他们进入C2C，淘宝就火起来了，2年之内就成为已经做了4年的易趣的对手；他们要解决支付问题，支付宝就出来了，而且很快就成为一个不错的支付工具。
他们是神仙吗？不是，所以现实中也不应该是这样的逻辑。
因此，支付宝的真实发展情况是这样的：几乎从马云开始做电子商务这一块起，他就一直在琢磨这个领域的核心问题。他把电子商务分成三块：信息流、资金流和物流。正是认识到了中国的情况比较特殊，信用环境不好，所以马云和他的创业伙伴们从开始做阿里巴巴的时候，就小心翼翼地避开后两者，只做信息流。而与他同时开始从事电子商务的同道们，很多都是因为胃口太大或者是没有想清楚其中的核心，把电子商务简单地看成从网上买东西，最后因为目标太大而累死在半途中。所以从某种意义上说，阿里巴巴的成功是因为它缩小了目标，把目标建立在一个可以操作的范围之内并实现了它。
而到了2004年，马云和他的创业伙伴们认为，中国的环境已经到了可以解决物流和资金流的时候了。他们的依据是一份来自于世界贸易组织的研究报告，这个全球最大的经济贸易组织在这份报告里声称：根据他们对全球上百个发展中国家的研究，在工业化过程中，人均国民生产总值从1000美元上升到3000美元的时期是信用重建的时期。而在中国的东南沿海地区，由于近年来经济的迅猛发展，国民生产总值上升巨大，人均1000美元这条均线被纷纷突破。马云据此认为，这些地方已经进入了信用重建期，解决网上贸易中的物流和资金流的时候已经到来了。而阿里巴巴进入的这个C2C领域，正是一个着手的地方。
如果就支付宝现在的规模而言，它应该是淘宝的一个附属部分，支付宝的绝大部分用户来自于淘宝，真正要把支付宝做成一个第三方的支付平台似乎还差得很远。
但是同时，作为马云的阿里巴巴之梦来说，支付宝又是一个最活跃的平台。因为马云要从这里解决物流和资金流，所以，他对这个现在还只有90多人的公司投入的精力和财力是最大的。同时，支付宝公司也是阿里巴巴公司中最为活跃的一个子公司，它的谈判对象都是恐龙级的，比如说四大国有银行、十大股份制银行、最优秀的国内物流公司等等。
明天谁知道呢？中国的发展是奇妙的，曾经的中国首富刘永行这样说过：“我自己也无法想象，四川县城里一个腿有残疾的青年，在经过20年的奋斗以后，可以成为数十家企业的企业主，并在上海浦东的一个办公室里回忆自己的过去。”没有人能预言明天的中国会怎样，同样我们也无法预言未来的支付宝会怎样，而如果我们从信息流、物流和资金流这三个电子商务组成部分，以及马云做事言出必行的风格来看，支付宝很有可能——我说的是很有可能——成为阿里巴巴集团内的巨型公司。
所以我们还是有必要细听一下，这个涉及信用、安全、金融理念、合作、双赢等所有当下中国时髦概念的工具背后所包含的梦想。
用什么付钱？
几乎就在2003年制作淘宝网站的过程中间，马云和阿里巴巴的高层开始了对网上支付的研究。
“我们看过了几乎所有国内外电子商务的支付工具，到现在《PAYPAL WAR》这本书还放在阿里巴巴很多人的案头。但我们认为，那些都不适合于中国现在的国情，我们必须重建一个。”马云说。
确实，相对于国外的信用体系来说，要把现实中的支付搬到网上去完成，中国的信用卡和银行制度存在着巨大的问题。在eBay生长的美国，没有多少人敢于尝试向一个卖家交付并得到自己认可的产品不付钱。这意味着接下来所有的银行都会对你停止贷款，你将不能通过信用卡付水电费、房租费，你将不能通过刷卡来进行消费，在美国，如果不守信用，这些对于个人来说几乎就像回到太空那样不方便——银行信用体系构成了他们生活的基础。而在中国，现金几乎是最主要的支付方式，即便在大宗交易中，依然可以看到现金的出现。这个现象的背后，是银行信用的缺失，没有了银行信用，当然也就没有银行监督。在小宗商品的交易中，信用问题必须通过一手交钱、一手交货来解决。而在电子商务中，一手交钱、一手交货是做不到的。如果要把电子商务做大，物和钱就必须分开，因为电子商务做大后就不可能让网上的卖家拎着货到买家那里去收钱。
尽管在制度上有着重大差别，但2003年马云和阿里巴巴的高层还是在国外诸多支付性网站上找到了一个可以模仿的对象，它的名字叫escow.com，这个网站提供了一种第三方担保的方式。流程比现在的支付宝要复杂，就是把买家的钱和卖家的货都收到它那里，经过它检验，钱货两讫，再把货和钱分别送到买家和卖家那里。这给了马云和他的高层一个解决中国电子商务支付问题的最初模型。
而在淘宝开通后，他们不断地与会员们交流，了解他们的需求，试图寻找解决的方案。
“大概在淘宝开通3个月后，支付宝的模型才构思完整，我们开始着手下一步的工作，寻找银行的合作伙伴了。”马云说。
支付宝出现以前的电子商务流程中，买家和卖家在大部分情况下是不见面的。物流主要通过物流公司来解决，买家上网看中了货以后，双方可以通过诸如电话、网上聊天工具等手段来完成交易过程。然后买家把钱打到卖家的银行账户中，卖家在收到钱以后把货发出。
在这个看似简单的过程中，买家承担着很大的风险，因为当他把钱汇给卖家的时候，他已经把交易主动权完全让给卖家，尤其是在双方采用网上聊天工具交流的时候，卖家经常会采取注销自己号码的方式，拿了钱不给货。这种交易的不安全性让众多想从网上购物的人失去信心。
支付宝的方式是，买家把钱先汇到支付宝上他自己的虚拟账户里，由支付宝通知卖家买家的钱已经到账，可以向买家发货；而当买家收到货以后（也就是卖家把货发出后一段时间内）通知支付宝，验货完毕，可以付钱；于是支付宝就把买家虚拟账户里的钱转移到卖家同样设在支付宝的虚拟账户里，卖家就可以通过银行把这个账户里的钱取走。实际上，支付宝承担着第三方的担保功能，与马云最早看到的那个国外网站一样，只不过支付宝不承担验货的功能。
如果在前言中的亚齐—穆罕默德交易过程使用的是支付宝的话（当然处于未来世界的他们，不大可能还要通过支付宝这样一个第三方体系来支付），那么亚齐在选定穆罕默德那里的某种剃须刀后，他会打开贴在穆罕默德网店上的支付宝标签，在那个页面上输入自己的相关数据（他的账号和密码），并通过网上银行授权支付宝从自己的银行账户里取走这笔钱。
再次引入这个交易案例是为了说明钱实际上的流向：在得到亚齐的授权后，支付宝通过银行从亚齐的账号里取走了这笔钱，把它划入支付宝在银行的账号里——通常这会是在同一家银行。而在支付宝的这个大账号里，亚齐有着一个独立的子账号，这就是支付宝所谓的虚拟账号。此时亚齐会有一段时间来收到和确认穆罕默德的货物，而在他向支付宝确认收到了货以后，支付宝首先是在银行自己的账号里把属于亚齐子账号的钱划到穆罕默德的子账号里，然后再给银行指令，授权银行从支付宝的账号里把这笔钱划给穆罕默德。
马云说：“刚刚推出支付宝的时候，卖家们有很大的不乐意。因为支付宝的实质是取消了他们对交易的控制权。在网上交流的时候，很多人对我说：淘宝不信任我们。”
在这个问题上，马云和淘宝的高层没有让步。他们告诉卖家，网上交易的巨大价值在于方便，但是就当时的情况，买家承担的巨大风险将使他们对于这种风险的恐惧超出交易的方便所带来的诱惑。而对卖家来说，买家购物冲动的大小决定了网上交易的生死，此时卖家就必须让步。这种对交易的控制权的让渡会减少交易中的摩擦，扩大交易量，最终还是会让卖家得益的。
在说服卖家和说服银行这两项工作中，马云原来的预计是说服卖家比说服银行要容易得多，结果他发现两者都不是很难。他对此的总结是，很多事情只要做起来就会顺利起来。
刚才，在我们对支付宝模型的简单描述中没有提到银行。作为一家第三方的担保公司，买家的钱要汇到支付宝自己的虚拟账户必须要经过银行，而支付宝要付给卖家的钱也要通过银行。因此没有银行的参与，支付宝是转不起来的。
“于是我们去找银行，首先找的是工商银行杭州分行下的西湖支行。没想到他们的热情很高，西湖支行方面仅仅几天后就帮我们约到了总行企银部的人员来进行洽谈，而且很快就把这个设想敲定下来。”马云说。
除了阿里巴巴的名声之外，银行之所以有如此之大的热情来与阿里巴巴公司合作支付宝这个项目，更多的是银行出于自身的利益考虑。其实据作者了解，有不少银行人士都对网上银行抱有极大的兴趣，只是其中不为人所知的是，对于银行来说，大量通过柜台走账的小笔业务是一个亏损业务。相对于临柜人员的工资和银行在房租方面的支出来说，这些小笔业务所带来的手续费和利息收入微乎其微，根本不足以补平银行的成本，所以他们有极大的兴趣来推广网上银行。而阿里巴巴所推出的淘宝和支付宝业务是网上银行一个极大的推动力，因此，双方一拍即合。
继而银行的热情甚至让马云和他的高层们目瞪口呆。例如，在支付宝业务刚刚开始与银行合作的时候，此时，支付宝的虚拟账户还无法与银行的体系实现电脑的对接。因此，买家汇到支付宝虚拟账户的钱和卖家在支付宝虚拟账户上的钱，都需要银行用手工对账的方式来进行操作，而这无疑是一项量非常大的工作。
