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第5章 亲子理财,你需要知道的 (3)

在执行自己的理财计划前,一定要先了解自己,作好财产、收入与支出的各项统计,了解自己可理的财有多少。每个家庭就相当于一家公司,我建议,不管是丈夫还是妻子当家,作为家庭的"CFO"(首席财务官),都应对自家的财产状况了如指掌。

家庭财产统计:理财要及早作规划,首先必须了解家庭所拥有的包括汽车、首饰、现金等在内的动产和不动产情况,更要弄清楚未来收入的预期,如果失去工作的话,能维持多久的生活。

如果自己拥有多少财产都不清楚,盲目投资,不仅无法达到资产增值的目的,搞不好还会成为金钱的奴隶,那就得不偿失了。

家庭收入统计:每月薪酬、租金、其他收入等都应计算在内,并详细分类,但股票获利或保单增值部分不能算在内,应归入家庭财产中,只有实际拿到的才能列为收入。对于家庭来说,现金、银行存款才是可以随时支配的财产。

家庭支出统计:要想明白家庭的每分钱流向何处,就必须每天记录支出,并且每月汇总,这就是所谓的流水账。养成记账的习惯,就能养成量入为出的好习惯。房贷、餐饮、水电煤、交通费等支出,应按实际情况分类,让钱花得明明白白。

制定生活预算:在规划预算的时候,除了每个月正常家庭支出之外,有小孩和老人的家庭,还要考虑孩子的抚养费和老人的赡养费,此外也要留下一部分作为旅游、聚餐等非经常性支出。但要记住,记账的目的不是对自己吝啬,而是要让金钱的来龙去脉清清楚楚。

生活支出和投资账户分开:每月现金一入账,就把收入减去用来投资的资金,剩下的余额才是用来消费的部分,投资资金和生活支出一定要分开,才能确保投资持续稳定地进行。

支出、投资的比例,当然随个人而定,投资比例不应设得太高,否则影响生活质量,也不应设得太低,否则达不到实际的存钱目的。

对初为父母的人来说,如何起步才恰当呢?

我个人建议,对中产阶级而言,可依照"321 原则",把钱分成6 份,3 份用于现在、2 份用于未来、1 份投资自己。"现在3 份"指的是生活所需花费;"未来2 份"是用来投资的钱;"自己1 份"是指投资自己的专业能力,例如读MBA、买书等等。

目前大部分人花费于"现在"的占比太高,投资"未来"的往往所剩无几,更遑论投资"自己"。这代表你预支未来,导致未来的理财目标无法实现,也没钱投资自己。年轻的父母们还处在职业生涯的上升通道,投资自己往往才是更好的投资。

"能够善用晚间7 点到10 点钟的人,他的成就将比平常人高出2 倍。"这是"日本经营之神"松下幸之助曾说过的一句名言。

他认为下班后的闲暇时段,将决定一个上班族的未来成就,也就是懂得利用时间投资自己的人,未来成就势必高人一等。

夫妻理财最容易犯下的4大错误

偏爱短线投资,期望快速致富。

高回报代表的是高风险,财富不是一夕积累而成的。

各自管理,甚至互不妥协。

夫妻二人分开管理金钱,但是并没有约定各自管理的范围,就容易为生活上的一点小钱争执,甚至于二人各自留有私房钱,反而为共同开销锱铢必较。

婚前并未约定管理范围。

夫妻间应明算账,特别是现代家庭几乎都是双薪家庭,拥有双份收入,但开销却不会少。因此,夫妻间可以各自管理金钱,但得有共同账户作为家庭的周转金,双方最好约定家庭日常开销的分配方法。

不要只依赖另一半投资或管理。

另一半管理或投资得当,双方当然不会有所争执,但若投资失利,或是无法信任对方,就很容易发生误会。因此,如果只有一个人管理,也要做好记账及预算工作,投资标的最好经过双方讨论。

财商小贴士

夫妻相处的关键是如何定义伴侣的角色。在追求财富成功的过程中,要同时兼顾爱情、生活和健康。

因此,不论是谁当"CFO",只要双方职责分工明确,选择好投资标的,同心协力,成为千万财富夫妻,并不是难事!

两张表养你一辈子

在作完各项统计后,家庭"CFO"就能列出资产负债表、现金流量表,再从这两张表中解读信息,设定家庭短、中、长期的理财目标,进而规划出具体的理财行动。

怎样制作资产负债表与现金流量表,也没有大家想象的那么麻烦,电脑如此普及,可用Excel 来记录,也可用目前网络上流行的一些记账软件。以Excel 为例,除了可自动进行数字运算外,还可根据自己的需求制作饼图(例如年度家庭支出比例图)作为改进之用。除此之外,每一年度可开立一个工作表记录,把各个年度的资产数据都汇集在一个档案内,清楚明了,还能作长期追踪。

资产负债表:可以使我们更清楚自己拥有的资产和负债,从而计算出真正的财富价值。个人的资产负债表和公司的资产负债表十分相似,左边为资产,右边为负债与净值,左右两边必须相等。

假如资产的总值比负债要大,表明财富为正值;假如负债的总值比资产值大,就得非常小心了。

资产负债表除了可替个人作出财富分析外,还可计算出一些有用的比率,如负债率、流动比率、速动比率等,了解家庭的财务状况及偿还债务的能力。

家庭资产的分类:

现金资产——可以很容易变成现金的非投资性资产,例如现金、银行活期存款、3 个月以下的定期存款,以及货币基金等;流动性资产——流动性高,但需要一定转换过程才能变成现金的资产,例如股票、债券、基金以及一年期以上的定期存款;非流动性资产——流动性较低,需要花一段时间才能变成现金的资产,如投资类房产、保险、黄金、收藏投资等;自用资产——只可以使用而不会带来任何回报的资产,如自用房产、汽车等。

至于负债,从会计学的定义来看,是指一段时间内必须偿还的钱,一般包括信用卡债务、私人借款、房屋按揭以及汽车贷款等。

负债可从偿还期限的长短来划分,以此了解个人对债务的偿还能力。

当完成资产与负债的计算后,两者相减便等于家庭的净资产。

若能每年看到这个数字成长,会是件很快乐的事情,至少这是每年令我比较快乐的事情。

一般情况下,现金资产应足够维持家庭3 个月左右的生活费,以应付突发的需要。当然,由于现金资产的回报率普遍很低,所以不建议保持过高的流动比率,以避免影响整体资产的投资回报。

负债率(总负债/ 总资产)——可衡量还债的能力。传统上,数值越接近0 代表财务越健康,数值越大代表越危险。但在目前通货膨胀的情况下,家庭可保持适当的负债(房贷),0.2~0.4 是不错的比率。

投资与净资产比率(流动性资产/ 净资产)——投资性资产占净资产的比例。在理想的情况下,该比率应保持在0.5 以上。年轻时,不妨保持较高的投资与净资产比率以得到较高的回报;而到年纪大时,该比率应适当调低。

年轻的父母们需特别重视现金流量表,从某种意义上说,现金流量表的重要性比资产负债表还高,因为哪怕你资不抵债,你的日常生活还能维持在正常水平;但只要现金流量表出现赤字,就表示你的收入不足以应付支出,连日常的基本开支都应付不了,家庭的生活品质就将受到严重影响。

收入的来源一般分为每月薪酬、年终奖、投资收入等。而支出则可分为固定支出和非固定支出,固定支出包括每月定期的基本开支,例如餐饮、房贷、交通费等;非固定支出,是指旅游、娱乐费用等。

特别提醒年轻的父母们,应将用于理财的钱放进现金流量表的支出项目。基于"收入-投资支出=消费支出"的理念,请记得列出投资支出,同时这些投资项目也会在资产负债表中的资产项目出现。

当完成收入与支出的计算后,两者相减便得出该月的盈余或赤字。

世上最危险的事,就是现金流量表中出现赤字,即收入不够。

财商小贴士

如何检查资产负债表

总净值与去年相比是增加还是减少?达到自己预算的目标了吗?

检查现金资产,自己是否备有3 个月以上的预备金?

如果现金不够?哪些资产可以变现?

应付支出,可能需要额外的信贷来应付开支。所有富豪的倒台以及家庭财务问题,基本都出现在现金流量表上。一旦出现赤字,作为家庭的"CFO"就必须考虑开源节流,想办法增加收入,更应减少不必要的开支。

相信很多朋友并没有给家庭支出记账的习惯,但我却认为,将家庭开支详细列成报表,对了解金钱的运用和规划理财有非常大的帮助。如今网上有不少记账网站,有了软件的帮助,记账也没有朋友们想象中的那么烦琐了。

在建立好现金流量后,便应利用表内的数据,计算以下的比率,借此检查自己的财务状况:

薪酬比率(薪酬收入/ 总收入)——薪酬占每月收入的比率。

数值越高代表着对工作稳定性的要求越高,越不能失去工作,离财富自由越远。对于年轻的父母来说,由于资产尚处于积累阶段,薪酬比率往往较高。而薪酬比率较低,则代表已进入"钱生钱"阶段,家庭已累积了相当财富,并获得不菲的投资回报,基本已经进入"财务自由"阶段,即便退休或不需要工作,也能维持基本日常开支。

房贷开支比率(房贷/ 每月总收入)——按揭占每月收入的比例。目前房价高昂,"房奴"已成为普遍现象,若你每月总收入的50% 甚至更高的比例用于偿还贷款本息,从而造成家庭生活的长期压力,影响正常消费,就可认定为"房奴"。一般来说,房贷开支比率应保持在0.5 以下,而租房的就应低于0.3。

总之,记账是为了妥善规划日常的收支情况,并量入为出,从而有余钱进行相关的投资,并善用投资机会,让小钱变大钱。

在看到健康的资产负债表、现金流量表后,恭喜你,你可以准备踏上投资之路了!

财商小贴士

检查现金流量表

每月是否有结余?

年度储蓄率是否高于30% ?(年度结余+理财支出)÷ 总收入=年度储蓄率

新年度收入是否和旧年度一样? 会减少吗?

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