"开始存钱并及早投资,是最值得养成的好习惯。"这是"股神"巴菲特的名言。
在有了钱后,"钱生钱"是理财的重心。如果把钱都存在银行里,就会面临一个问题:银行利率通常跑不过通货膨胀,钱就会贬值。
但若都把钱投入股市等高风险投资标的,那么虽有可能跑赢通胀,但若亏了呢?
其实除股票、存款外,我们已有了很多崭新的投资产品。近几年来,我国理财产业获得了迅猛发展,相比过去单一的存款,目前我们可用来投资的产品已经丰富了很多。让我们看看有哪些理财工具:
银行储蓄:活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄
债券:国债、企业债、金融债、可转换公司债
基金:指数基金、股票基金、债券基金、货币市场基金
股票
房产:住宅、商铺、写字楼
银行理财产品
保险
信托产品
黄金
外汇……我常对别人说,资产有"公母"之分,我们为宝宝理财时,一定要选"母"的资产。因为所谓的"公"资产,除自身升值外,不会产生任何其他收益,如黄金固然可能会增值,但存放在抽屉里的金条,不会每年帮你"生"出个小金条来。而股票、房产就不同了,除了等待每年价格上涨外,股票还能分红,房子还有房租收入等,这种"母资产"对需要长期投资的宝宝理财来说,尤为合适。
要想当"富爸爸",你的现金流量表除了薪水收入外,必须增加一块资产所产生的收入,例如股票分红、房租收入等,这笔收入不仅可弥补支出,还能创造更多结余;我们应利用结余不断买入房子、股票等资产,再产生资产收入。
总之,只有用钱滚钱,创造更多的资产,才能越来越有钱。
小心"投资过度症"
我曾遇到一位朋友,他很自豪地告诉我,他在银行里没有一分钱存款,几乎所有的钱都在股市、房市;每月工资进来后,就立刻进入股市或还房贷,手上现金不过两三千,应付一些日常的开支,并使用信用卡消费。
必须承认这位朋友很有"投资"眼光,在过去几年中,他的获利也相当不错。但我还是告诫他,他患有"投资过度症",一旦遇到"旦夕祸福",会对其资产安全造成不良影响。
投资必须是用"闲钱",每个人、每个家庭必须给自己留笔"救命钱"。
"救命钱"是指应对失业、家人生病等意外开支的钱,一般家庭应保留3 个月的生活费作为"救命钱"。毕竟一个家庭若同时遇到金融危机(股市暴跌)、失业、房产价格缩水,乃至家人生病,若没有"救命钱",你该如何应对?
在有了瓜瓜后,我明白,再也不是"一人吃饱,全家不饿"的情况了。家庭的稳定需要金钱来支撑,孩子的临时性开销又特别多,每月还有大笔房贷要还,必须留有足够的现金性资产。股市可以冒险,但家庭的财务安全容不得一丝风险,所以所谓"救命钱",最大的要求就是"流动性"。
但"救命钱"也不仅是现金,"救命钱"也可用于投资,如银行短期存款、银行7 天通知存款、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低,但流动性好,随时可以便携,而且几乎不会亏损。
储蓄
储蓄是最基础的理财手段,其最大优点就是安全性。美国银行可能会倒闭,但中国的银行却不会,所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有:
活期储蓄——指无固定期限、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用,越来越多的人把钱存到自己的借记卡中。借记卡中留有过多的金额和过少的金额都是不合理的。
通知存款——一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为1 天通知存款和7 天通知存款,1 天通知存款需提前1 天通知银行约定支取金额,7 天通知存款则必须提前7 天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款,以7 天通知存款为例,目前7 天通知存款年利率为1.35%,而活期存款年利率仅0.36%,前者比后者高出2.75 倍。
此外,我也建议在储蓄时运用一定的技巧。以准备12 个月生活费为例,可将每月的部分结余资金都定时按照1 年定期存入银行,这样一年下来就有12 张定期的1 年期存单。一旦有急用,可支取到期期限最近的存单,这样的利息比活期储蓄利息要高得多,且只要与银行签订一个协议,用银行卡管理起来十分方便。
债券
债券是一种有价证券,是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的,所以,债券又被称为固定收益证券。
目前我国的债券市场主要包括柜台交易市场、证券交易所债券市场和银行间债券市场,我个人比较推荐证券交易所债券市场。
证券交易所债券市场交易比较便捷,流动性较好,投资者只要拥有证券交易账户,便能投资债券,且债券交易的佣金费用仅是成交金额的0.1%。
作为"现金"的替代品,建议配置以下债券:
建议购买短期债券:通常期限在1 年或1 年以下的为短期债券;而期限在1 年以上、10 年以下的为中期债券;期限10 年以上的为长期债券。
尽量购买国债,国债没有违约风险。
投资债券基金也是一种很好的方式,其管理费率低,流动性高,且有专业人士帮助你控制风险。
货币市场基金
货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币基金具有以下3 个特点:
基本没有亏损的风险;2. 流动性好,当天卖,第二天就能拿到钱;3. 投资成本低,货币市场基金免收认购费和赎回费,且管理费和托管费都比较低。
基于以上特点,货币市场基金通常作为现金、银行存款的替代品,是良好的现金管理工具,且收益率远比活期存款高。以2008 年为例,收益率最高的三只货币市场基金——中信现金优势货币、海富通货币B、嘉实货币的年收益率都在4.2%以上,甚至高于一年期定存的收益。
财商小贴士
有条件的投资者可善用外币存款,例如澳元和新西兰元,可提供较佳的利息回报。当然,也要考虑汇率波动是否会影响存款的回报。
股票——风险自负
股票,究竟是什么?
从本质上说,股票是一份由相关公司发出的证明书,在购买股票后,你就成为该公司的股东,拥有该公司的部分产权。一旦成为股东,你就可以得到很多股东的权益,例如派发股息,送股配股,以及可参与股东大会表决投票等。但对于大部分投资者而言,最关心的还是股票是否会涨,从而赚得买卖之间的差价。
股票操作很简单,无非就是高抛低吸,但股票又很"恐怖",很多投资者往往是在高吸低抛,这就是为什么"10 个人投资股票只有1 个人赚钱,2 个人不赔不赚,7 个人亏本"的原因。除少数几个专业的投资人之外,我很少能听到身边有谁是靠炒股致富并财务自由的,"腰斩"后吓得再不敢进入股市的,倒有两个。
坊间曾流行这么一条灰色幽默短信:"近日有关部门忠告:股民近期不要进入股市,否则宝马进去自行车出来,西装进去三点式出来,老板进去打工者出来,博士进去痴呆出来,姚明进去潘长江出来,鳄鱼进去壁虎出来。"每个人进入股市,都想着赚钱,但真正能在股票市场获利的,据说还不到两成。也就是说,绝大多数投资人都是赔钱的。
但股票投资真有那么难吗?若将股票作为孩子教育金的积累手段,又需要注意什么?
长期投资
我常对朋友说:"投资,是一辈子的事业。"投资和养育孩子一样,都是条漫漫长路,你应该用跑马拉松的心情去准备,而不是百米冲刺。
常有人问我买啥股票好,至少最近我会说,"那长线投资中国平安吧"!
目前中国保险市场还有很大的发展空间,保险密度还远远赶不上发达国家,2006 年时,人均保费只有380 元,是世界平均水平的1/9。另一个重要的理由是,保险股受益于通胀,中国迟早会再度进入升息通道,到那时,中国平安的业绩会大涨。
但你问我,中国平安明天会不会涨?对不起,我不知道,我只知道,5 年、10 年,甚至20 年后,中国平安的股价远不只现在这个水平。
开个玩笑,我之所以喜欢推荐某只需要长期投资才能赢利的股票,主要是为了安全。这就相当于算命,若某位算命先生在说20 年内你会大富大贵,和说你下个月就会大富大贵之间选择,为招牌安稳起见,他会怎么说?
曾有个关于古希腊哲学家泰勒斯的趣闻:有一天,他边走边抬着头观看天上的星星,看得入了迷,没有注意到前面有个深水坑,一脚踩空掉了进去。当别人把他救起来的时候,他却告诉大家:
明天有雨。第二天果然下了雨。有人为此嘲笑他说:泰勒斯知道天上的事情,却看不见自己脚下的东西。
其实,大多数投资者若善加分析,都能知道10 年后哪些股票会涨,而那些明天会涨的股票,只有仙女才知道。
比如,我现在长线看好内需股,理由就是前面我所说的婴儿潮。
世界上最著名的婴儿潮,发生在第二次世界大战后的美国。
在1946 ~ 1964 年间,约有8 000 万婴儿出生,美国把这段人口大量出生的时期称为"婴儿潮时代"。而正是在这股婴儿潮出生的人,创造了美国历史上最大的股市涨幅、房屋需求和国际航空、个人计算机、电脑网络和运动休闲工具的需求。而日本、韩国经济的崛起,也与其婴儿潮有关。
而中国20 世纪70 年代末到80 年代初的那批婴儿潮,消费观念与他们的父母已大相径庭。以农民工为例,老一代农民工只是城市的过客,最终还会回到农村。而80 后打工者,家里的田地基本都是父母在耕种,不懂农活,24 个节气都弄不太明白。我曾和我常去吃饭的一家餐馆里的服务员聊天,他们一个月1 000 来块钱,穿的却是Kappa、匡威,只要有空,还会带女友去逛街、泡网吧,偶尔去K 歌、看电影,4 年时间,他已更换3 款手机,2009 年又买了一款1 000 元的手机。他还说,他打死也不回家,他已习惯了城市的生活。
如今新一代人的消费观念已和老一代人截然不同,所以,我长线看好地产、服装、零售、医药等内需股。
朋友们需明白,教育金积累的最好模式是长期投资,因为教育金要在少则10 年,多则20 年后,才需使用。而短线投资,固然可能赚很多钱,但同时得承担很大的风险,这不符合我的投资原则,也不适合为瓜瓜积累教育金。
为宝宝理财,你的投资时机更宽裕。
为了瓜瓜的教育基金,我单独设立了一个账户,这个账户我可以交易,但我不会从里面抽资金,隔三岔五还会往里倒点钱,相当于强制性的"储蓄"。