登陆注册
1786200000017

第17章 规避风险,提防身边的“财富杀手”(1)

1、 财务风险,潜藏在爱情神话中

女性如何把握人生与自我?如何在金钱、家庭、爱情、事业中实现平衡,享有幸福人生?如果你想当一名“幸福财女”,有些规则你一定要掌握。

很多女性并没有察觉,原来,遇到不好的另一半,也会增添自己的财务风险;太过于投入的爱情神话,会侵蚀到自己的理财能力。

别让爱情的热情冲昏理财的头脑

女人为情而生,为爱而死。情与爱,是一个女人最不可或缺的精神食粮,是女人生命的支柱。

然而,恋爱中的女人容易盲目,以为只听男友的,甚至把自己的所有都奉上就可以获得男友永远的爱恋。其实不然,女人要睁开双眼谈恋爱。

适度地跟对方谈钱

子辰和系平已经确定恋爱关系6个月了,金钱对他们来说是一个禁忌的话题。他们各人买各人的东西,一起去购物吃饭时,谁先掏出钱包就谁付账……他们住的房子是他父母的,所以也没有房租问题。子辰认为这样很好,否则一直谈论金钱,会污染他们的爱情。

很多女孩子都像子辰一样,在恋爱中拒绝谈论金钱,其实,这种做法不妥当。因为,一旦度过热恋期,情侣们就会不可避免地遭遇现实问题。到那时,如果其中一方不是经常地主动付账,另一方就会产生许多想法。时间长了,难免就会发生矛盾。

因此,在金钱问题开始困扰日常生活之前就应明确地谈论它,明确两人的各项开支应该如何支付。为了避免日后产生矛盾,两人可以建立一个共同账户,用这个账户里的钱来支付日常开销。

别陷入AA制的陷阱

小妮和小强同属一家广告公司,年薪都是15万,最近两人谈起了恋爱。小强喜欢两个人约会时实行AA制。刚开始,小妮也觉得没有什么,反正自己挣得也比较多。但是,随着两人感情的增进,小强出去吃饭购物时还是坚持AA制,就让小妮心有不爽了。后来,小强升至大区经理,年薪升至30万,即便如此,吃饭时小强也依然坚持AA制。小妮再也忍受不了了,他们的感情也走到了尽头。

在爱情中,牵涉钱的问题比较多,比如约会时的埋单问题,结婚时的买房问题,婚后抚养子女的开销以及赡养老人的问题等都会给恋爱中的男女带来烦恼。

有些女人为了摆脱金钱纠葛的烦恼,也为了表示自己是一个独立的女性,于是选择AA制。但是AA制追求的平均和平等背后,是双方实力和背景的相当,包括收入相当、家庭背景相当、工作的稳定性相当、能够共同发展(升职和加薪)等,一旦某种相当被打破,AA制的平等就变成了不平等,比如,当某一方面收入暴涨,会给另一方造成心理不平衡。

同时,恋人关系过于物化,斤斤计较,易造成感情破裂。很多采用AA制的男女都受到了伤害,尤其是女性。

女人小心不要轻易陷入AA制的陷阱,因为有时它只是自私男人为不负责而找的一个借口。

自己管理自己的钱

陈蕾总觉得自己没有一点理财本领,因此在与男友谈恋爱后,所有的收入都交给男友打理,平常的开销都由男友说了算。当然,遇到重大开销的时候男友也会征求陈蕾的意见。陈蕾觉得这样很不错,自己不用为管钱、花钱而苦恼。

生活中,有很多女孩子都像陈蕾一样,在恋爱中把自己的经济自主权全权交给男友,殊不知,在爱情关系中,如果一方拥有绝对的控制权,包括金钱方面,长久下去会造成两人关系的不平衡。

作为女孩子,特别是还处于恋爱中的女孩子,一定要学会自己管理自己的金钱。否则,一旦与男友发生什么变故,受伤的是我们。

爱情和理财并不矛盾

中国传统的文化让很多人都觉得谈钱很伤感情。特别是对于恋爱中的男女,他们大多觉得充满铜臭味的金钱在充满玫瑰芬芳的爱情面前看起来很庸俗。但谈感情真的不能谈钱了吗?其实不然,爱情与理财并不矛盾。

看看一个女孩子写给她深爱的男友的理财计划书吧。

你刚工作不久,却已经有了第一桶金,是很值得鼓励与敬佩的。你的生活作风还是很值得欣赏的,在这方面你做得的确比我好。但是,在对待这第一桶金的问题上,把它们全部以活期的方式储存银行,并非明智之举。

和你深层次的沟通交流后,加上我们的实际情况,得知你近几年的理财目标是购车计划、结婚计划与老人的赡养计划。依我个人的理解来看,应是两到三年的结婚计划,三到五年的购车计划,十年至二十年的老人赡养计划。

你目前的财务情况是刚工作,收入不高,工作还很忙,但因你的生活习惯较好,且单位包吃包住,所以你的月开销生活费能控制在60%的合理消费比率内,这一点还是不错的。同时,你的净储蓄率高,达到了80%(净储蓄率=净储率/总收入,一般合理的范围是20%~60%),而你的资产负债率为零,自然债务偿还率也为零了。平均投资报酬率仅仅为你的活期利息,净资产成长率也远远低于5%~20%的合理范围,更不要谈你的财务自由度了。从对你的财力指标分析来看,若想在几年后买车、结婚及将来孝顺老人,基本很难,但如果选择适合的理财方法,或许可以事半功倍。下面给你几条具体的建议。

1.个人备用金的准备

将你的第一桶金只留1500~2000元,作为活期存于卡内,主要用于防止意外事件的发生。有可能的话办理一张信用卡,平常在购物方面,尽量选择刷卡,因为这样可以减少动用你的流动资金,让更多的资金投入到理财中去,增加理财收入。

2.恋爱消费物的准备

另从第一桶金中拿出5000元买台笔记本,因考虑我们的恋爱因素,导致手机费暴涨,即恋爱开销陡增,要是按三月份的手机费400元来算,一年我们就捐给移动公司4800元,务必要将这一成本降下来且控制在一定的范围内。以后可以通过网络联系,另不同意你买组装台式机的原因有两点:一是因为我已有一台式机,考虑婚后利用率的问题,还有方便携带的问题;二是因为考虑对你个人投资隐私的问题,以后会让你开通网银,尽量利用电脑的优势节约时间等各方面的成本。

3.一次性投资用于理财目标实现的准备

剩下的资金,希望你拿出其中的80%一次性投资一只或两只基金,因你的工作时间较忙,加上对股票知识的不足,所以不建议你投资股市,而是选择最擅长的基金领域。在基金的选择方面,我已帮你决定好,会选择基金中相对平衡型的基金,即选择哑铃式投资的基金,虽然现在市场不稳定,但相信对于我们来说,基金是最适合不过的一种理财方式了,投资回报率应会超过你的活期储蓄回报率。

4.定期定额投入基金

月工资规划,每月拿出40%的钱用于定投两只基金,主要分别用于购车计划的准备金与结婚计划的准备金。如若觉得定投的时间太长,也可每两月利用网银一次性投资基金,不停地累计叠加,经过两到三年的时间,离目标应不会太远,毕竟收入在以递增的方式增长,而财富收益会以几何式的方式增长。只要坚持,假以时日,结果应会是让你满意的。

5.保险规划

这一点主要是为赡养老人准备的。我考虑了很久,你父母的年龄现在加起来已过一百岁,务必让他们要注意健康,不要他们再为你操心。必须让他们明白,他们健康平安就是给你最大的财富与资产。我会多学习保险知识,选择一款适合他们的险种。另外,对于你的保险规划,我想给买一份一年一百块钱的意外险就可以了,然后看适合的机会给你买一份寿险。鉴于你的身体素质比较好,医疗险我想等到你三十岁的时候再考虑。

看了这个聪明的女孩子的理财计划书以后,你还会觉得爱情和理财是矛盾的吗?其实,保证爱情的质量固然重要,但是也应该学会规划未来——特别是打算结婚的情侣。两人之间如果总计算钱的事情,似乎有点庸俗,但若没有正确的理财观念和计划,更容易让爱情之舟搁浅。因此,恋爱中的男女更应该认真谈一下理财的问题,毕竟以后的日子还很长,只要转换一下思路,两个人照样可以从理财中享受到爱情的甜蜜。

2、 信用卡时代,你是“卡主”还是“卡奴”

女人在习惯了银行卡带来的各种便利时,也遇到了不小的麻烦——因为刷爆卡而沦为“卡奴”。如何合理而充分地利用这张小卡片,从“卡奴”变成“卡主”,是一门不可不知的学问。

减少持卡的张数

“下个月又有3000元信用卡欠款要还,唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资,欣悦一点也兴奋不起来,她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配,这个月才能渡过财务危机。

今年25岁的欣悦有一份不错的工作,还处于单身状态。为了保证自己的生活质量和品位,欣悦办理了信用卡。因为有了信用卡,她才得以实现她的理想生活——虽然收入一般,但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少,这些都极大满足了她的虚荣心。

欣悦的钱包里塞满了各式各样的银行卡,其中信用卡就有8张。欣悦的这些信用卡都有不同的用途:有专门用来日常消费的,有出国购物消费用的,有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的,还有用来分期付款买家具的。起初使用信用卡时,欣悦体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足,并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。通过信用卡消费,欣悦得到了很多超出自己消费能力的物品,但天下没有免费的午餐,债终究是要还的。欣悦越来越感觉到信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。

最近,欣悦总是感觉很郁闷。工作4年,只有几千元存款的欣悦丝毫没有财务安全感。她平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单,总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右,除了还信用卡之外,她还要付房租、水电费、交通费用、社交活动费等,这让她时常感觉到财务紧张。

望着钱包里花花绿绿的各种卡片,欣悦开始重新考虑信用卡的使用问题。她总结出,信用卡是必要的,但并不是多多益善,做“卡奴”是要付出沉重代价的。最后她决定把这最后一期的欠款还上以后,就去银行注销5张信用卡,仅留3张贴身备用。

现实生活中有多少女人可以从欣悦的经历中找到自己的影子?

随着人们消费观念的更新,信用卡走进了越来越多的女性的钱包。刷卡消费也成了一种时尚。有些女人觉得只有花现金的时候才是花自己的钱。对这样的女性消费者来说,信用卡会变成花钱的“无底洞”,若不及时醒悟,将后患无穷。所以,女性一定要谨记:减少自己持卡的张数。

减少信用卡的持有数,可以让自己减少胡乱消费的概率,也可以增加自己理财记账的效率。同时,将自己的花费集中在数张信用卡上,也有集中管理支出的好处,了解自己的收入及支出形态,是有效理财的第一步。

使用信用卡的几点注意事项

信用卡使用注意事项看似繁多,其实只要掌握下面几个小技巧,完全可以做到刷卡无忧。

不用信用卡取现

千万不要用信用卡取现金,除非万不得已。银行发信用卡,主要目的是为了让客户多消费,赚取更多佣金,如果客户用现金消费,银行就赚不到钱。所以,信用卡的通行惯例是,取现要缴纳高额的手续费。有些银行的取现费率高达3%,即取1000元,要缴纳30元给银行。

即便是为了应急,取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定,取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息,不能享受消费的免息期待遇。这也是信用卡与借记卡的重要区别之一。

“最低还款额”不要轻易用

小丽懊丧不已,上期欠款本来有1900元,但由于看到对账单上有一栏“最低还款额”,她误以为这是提供的“免息”优惠,于是想当然只还了190元。结果银行毫不留情,默认她动用了循环信贷,将所有欠款从记账日起征收循环利息,而且年利率高达18%,于是她白白付出了几十元的利息。

事实上,“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡的人准备的,一旦你按照最低还款额还款,也就动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。但在对账单上,我们并不会看到相关的提示。

如某银行信用卡章程第三十条就明确规定,“持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇,应当自银行记账日起,按规定利率计付透支利息”。

信用额度常记心中

越是这些习以为常的常规项目,越是容易陷入误区。其实仔细研究上述条款,有心人或许会发现另外一点,“超过发卡机构批准的信用额度用卡时,同样不享受免息待遇”,这就需要我们关注另外一个项目——信用额度。

在信用卡对账单的左上角,通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度,就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是,忘记了自己的信用额度。如果一不小心超出,不仅不能享受免息待遇,还会被征收超限费。

谨记四个日期

在我们使用信用卡的过程中,有四个日期需要你特别牢记,它们分别是:1.交易日。指你实际刷卡消费、取现或转账的日期。

2.银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是,账单中的交易日是指刷卡当天;记账日则有所不同,店家刷卡信息传输到银行需要时间,境外消费一般都会有几天的时差。

3.账单日。指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。

4.到期还款日。一定要在这个日期前还款,若超过此期限,你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他的相关费用了。

“花外币存人民币”别到最后几天再还款

“我明明是在最长免息期的前两天去还款的,银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金?”近日去银行还美元的刘女士遇到了这样的“烦心事”。当她去银行还款时,却被告知,美元换美元当天生效,人民币换美元却需要3~5天的入账时间。如此一来,等到刘女士的钱到账,已经过了免息期,不得不补缴一笔利息和滞纳金。

招商银行、中信银行、中国银行都已规定,不管是人民币还是美元还款,还款都当即生效,人民币入账耽误的责任都由银行承担,但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象,因此持卡人最好不要在最后两天再去还款。

使用信用卡省钱的方法

信用卡能够深受女性消费者欢迎,自然是有其优越与便利之处。如何合理而充分地利用这小卡片,充分发掘其优势呢?以下便是几种省钱小方法。

巧免汇款费用

同类推荐
  • 取别人的经,理自己的财

    取别人的经,理自己的财

    如今,通货膨胀、物价上涨,储蓄负利率等因素导致财富贬值,房贷压得人喘不过气。进医院就要为高额的医疗费埋单,孩子未来的教育费用让人忧心忡忡……在这些压力下:你想不理财都不行。 身处这么一个经济高速发展的时代,学习投资理财不仅是理财的基础,更是一种生存方式! 《取别人的经理自己的财》就是给普通家庭的理财指导书,读者阅读之后,就可以现学现用。理财是一种智慧,是一个不断学习的过程。取别人的经,理自己的财。我们要在学习中成长,在实践中体味理财的快乐。《取别人的经,理自己的财》的作者一直工作在金融理财的前沿。目睹了很多理财成功、失败的案例。书中详细介绍了人生的理财实施方案和理财技巧。
  • 多挣少花勤算计

    多挣少花勤算计

    本书根据我国农村现状以及农民朋友的实际情况,从理财观念、日常开支、银行储蓄、信贷、保险等方面阐述了简单易行的理财技巧。
  • 全中国最穷小伙子发财日记

    全中国最穷小伙子发财日记

    2005年,作者老康三十而立,带着老婆,拖着儿子;没有存款,没有房子;读的是烂学校、破专业,一无所长;毕业后混了多年,稀里糊涂,不幸下岗;因为混得差,朋友都断了联系。举目望去,出路全无。老婆认为他已没戏,丈母娘更瞧他不起;一家三口,低声下气,长期在丈母娘家“蜗居”。远在农村的老父母,还以为他在城里混得不错,他只好一直逃避……他不是没有理想,而是什么都不敢想……有一天,这个无权无势又年轻的迷茫青年,静坐在书桌前,开始全面分析自己糟糕的人生。他决定从身边着手,去寻找最小最近的机会,老老实实,深入一行;就在那些看似渺茫可笑的机会背后,老康一次次抓到了实实在在的金钱,并从中悟到朴实的生财之道;他做的事,都没有难度;他遇到的机会,是我们天天都碰到的机会;他靠最平庸的方式,日积月累,越做越大。就这样,经过3年坚持,老康最终成为年入百万的富翁。
  • 寄给女人的神秘理财信

    寄给女人的神秘理财信

    本书以信的方式讲述女人如何从享受父母提供的舒适生活到走入婚姻家庭生活。从没有任何理财的观念,到开始尝试理财,学习各种理财知识,理财过程中存在的风险与误区,到确立理财的目标,以及孩子将来的教育方面支出的打算,本书将进行全面的叙述。真正为新时代女性提供理财经验的介绍,解决女性在理财过程中的困惑。
  • 雪球专刊第020期:梦幻特斯拉

    雪球专刊第020期:梦幻特斯拉

    特斯拉2003年成立于美国加利福尼亚州的帕罗阿尔托,位于举世闻名的硅谷所在地,这里是世界上聪明人最多的聚集地,同时也是这个星球上人力成本最高的地方,通常是互联网和高科技企业扎堆的位置,但将一家汽车企业放在硅谷却显得有些另类。
热门推荐
  • 学仙辨真诀

    学仙辨真诀

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。汇聚授权电子版权。
  • 许兮一诺

    许兮一诺

    两年前,尹晨毫无征兆地离开了夏兮的世界。两年后,夏兮来到与他约好的那所大学,意外中地与他相遇了,故事在这渐渐拉开了它的序幕,原来夏兮一直深爱的那个尹晨却不是她认识的尹晨......情节一:在一个月黑风高的夜晚,女主和男主在河边的公园散着步“喂!你脸上的这个事啥啊?”女主戳着男主脸上刚长出的青春痘问着。“哇!很痛啊!”男主夸张的叫到。“对不起对不起!我不是故意的”男主用食指指了指自己的嘴唇,对女主说道:“这样我才原谅你!”女主翻了翻白眼说道:“那你就继续生气吧!”男主......情节二:“我们帮依雪介绍男朋友吧?”“你可以啊,帮情敌介绍男朋友!”女主瞪了瞪男主:”难道不行?”“行,您说啥都行”
  • 妃已倾城

    妃已倾城

    她只是一个平凡的、会游泳的宅女;她是玉琉国堂堂丞相之嫡女。一朝穿越,却成了代嫁公主。还有比这更荒唐的事吗?(本文纯属虚构,请勿模仿。)
  • 穿越火线之我在潜伏者

    穿越火线之我在潜伏者

    这里没有穿越火线这款游戏,却是真实的穿越火线世界。和穿越火线一样的地图和人物,给读者带来前所未有的冒险美感。生化危机席卷全球,生化病毒一步步升级,潜伏者佣兵孤军奋战,谁能拯救这没有尽头的灾难……
  • 都市狂龙之邪风

    都市狂龙之邪风

    无限好书尽在阅文。
  • 独掌雷霆

    独掌雷霆

    掌火者怒;掌水者柔;掌木者逊;掌雷者,是为暴君。雷电,为世间最为阳刚狂暴之力,掌其者,可代天行罚,责罚众生!大龄青年肖云,穿越到了异界的无极剑宗内一名普通弟子的身上,从此开始了独掌雷霆,与雷共舞,雷翻天下的牛逼之路!“什么?你丫不服气?那我就劈到你服气!”“五雷轰顶爽不爽?九天神雷给不给力?要不要再加点天雷之力?”_______________________________________________________
  • 低碳生活三字经

    低碳生活三字经

    本书介绍低碳生活的理念与知识,涵盖了日常生活、交往的各个领域,并以日常生活事例、趣闻逸事、历史典故、先哲事迹、重要文献等对正文进行相关链接。
  • 劳动关系管理

    劳动关系管理

    本教材分别就劳动关系和劳动关系管理、劳动合同管理、集体合同管理、社会保险管理、劳动安全卫生管理、劳动争议管理、员工沟通管理、劳动关系管理其他相关制度、建立和谐劳动关系等进行了阐述。
  • 向张瑞敏学什么

    向张瑞敏学什么

    张瑞敏,海尔集团首席执行官,堪称“中国企业界的杰克·韦尔奇”。26年来他领导下的海尔从一家亏损147万元的小企业成长为全球营业额超千亿规模的跨国公司,是中国企业走向世界的典范。张瑞敏将中国传统文化精髓与西方现代管理思想融会贯通,“兼收并蓄、创新发展、自成一家”,创造了富有中国特色而又充满竞争力的海尔文化。
  • 苍穹傲

    苍穹傲

    八荒境,执剑断苍海;九幽国,抚琴寻伊人;青霄地,血染夕阳红。踏尘埃,离三生,了恩怨,我命由我不由天,三千大道谁无敌,红尘是非醉,独爱霓裳舞,佳卿游苍天。流年誓可破,无痕傲苍穹......