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第12章 理财策略篇 赚钱才是硬道理,投资工具大盘点(1)

巧存薪水,多得利息

赚得多,不如存得多

俗话说,万事开头难。对于理财而言,只要克服了这个阶段,后面的发展也就自然水到渠成了。那么,对于我们而言又怎样取得理财中的第一桶金呢?

生活中,很多人理财的第一步选择了储蓄。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式,即使在理财形式多样的今天,银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此,或许储蓄未必能成富翁,但不储蓄一定成不了富翁。但许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性,错误地认为只要做好投资,储蓄与否并不重要。其实,储蓄是投资之本,甚至有人将银行存款称之为理财的“长生剑”。

还有很多人不喜欢储蓄,他们有很多理由:有的人认为以后可以赚到很多的钱,所以现在不需要储蓄;有的人认为应该享受当下,而且认为储蓄很难,要受到限制;有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快,储蓄不合适。

然而,让我们检验这些拒绝储蓄的理由,就会发现与原先想的不太一样。

首先,不能只通过收入致富,而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多,一切便能改善”。事实上,我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多,需要也愈多,花费也相应地愈多。不储蓄的人,即使收入很高,也很难拥有一笔属于自己的财富。

其次,储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人,却不会付钱给自己。买了面包,会付钱给面包店老板,贷款有利息,会付钱给银行,却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存,储蓄却是为了明天的生活和创业。

我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上,把这笔钱当作自己的投资资金,然后利用这10%达到致富的目标,利用其他90%来支付其他的费用。也许,你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目,可当你持之以恒地坚持一段时间之后,你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资之源泉。

小刘工作已经有5年的时间,从一名普通的职员,慢慢做到公司的中层,薪水也一直稳中有升,月薪已有近万元,比上虽然不足,比下仍有余地。可是昔日的同窗,收入未必高过自己,可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。

小刘的年龄逐步向30岁迈进,可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老两口一下子拿出了20万元积蓄,并且让小刘也拿出自己的积蓄,付了买房首付,早为结婚做打算。可是让小刘开不了口的是,自己所有的银行账户加起来,储蓄也没能超过6位数。

其实,小刘自己也觉得非常困惑。父母是普通职工,收入并不高,现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条,还存下了不少的积蓄。可是自己呢?虽说收入不算少,用钱不算多,可是工作几年下来,竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。不仅买房拿不出钱来供首付,前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱,纷纷动员小刘和他们一起投资。小刘表面上装作不以为然,其实让他难以开口的是,自己根本就没有储蓄,又拿什么去投资?

小刘出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题,然而在年轻人中间却始终是个普遍的问题。很多像小刘这样的人,收入看上去不少,足够应对平时生活中的需要,可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于,他们在日常生活中没有合理的储蓄规划,花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大,但一个月下来这些零零碎碎的费用加起来,不知不觉就把一个月的收入耗尽了。

像小刘这样的人收入并不低,可是收入与支出相抵减,最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说,出现这样的状况是可以理解的。可是如果收入已经渐进稳定,依然保持着零储蓄的生活,你就该好好反省一下自己的生活了。

对于财富而言,重要的不是你赚了多少钱,而是你实际上存了多少钱。综观那些成功人士,他们几乎都有一个习惯,即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人们选择,储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样,在退休的时候你就能够实现所有经济方面的目标了。

那么,对于一个普通的人来说,该如何建立合理的储蓄规划呢?

1.改变储蓄习惯

可以从一个基础的算式开始,很多人的储蓄习惯是:收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性,往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言,应当把算式换作:支出=收入-储蓄,用强迫储蓄的方式,将一部分的资金先存储起来,为将来的投资准备好粮草。

花钱很痛快,而存钱有时却是很痛苦的。以下是几种有效的强迫自己存钱的方法,可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病。

(1)写出你的目标。是想换一所大点儿的房子?买车?为孩子教育?或去投资?总之,把目标写下来,然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等你会经常看到的地方,提醒你时常想起你的目标,增加你存钱的动力。

(2)强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉,因而不如把自己手中富余的现金存成定期,只留够基本生活需要的现金就可以。

(3)尽早还清银行贷款,尽早投资。当然如果投资收益能高过贷款利息就另当别论了。总之,选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。

(4)核查信用卡的对账单,看看你每月用信用卡支付了多少钱。如果有可能,减少你每月从信用卡中支取的金额,或者不到万不得已不用信用卡。

(5)定期从你的工资账户(或钱包)中取出100元、200元或是500元存入你新开立的存款账户中。3个月之后,增加每次取出额。

2.选择储蓄的方式也很重要

相比起活期存款的易支取性来说,开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资,二是取现相对麻烦些,这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。

3.工资卡里的钱也别闲着

对于上班族而言,将钱长时间存放在工资卡里,不但会损失一笔不小的收入,而且也是对自己财产资源的一种浪费。

你可以利用银行自动约定转存服务,也就是定期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上,成为注册客户之后,活期转定期只需打个电话,或上网点击就可以了。

日本有这样一句谚语:“积累财富就像用大头针挖沙子,而财富流失就像将水浇在沙子上。”由此可见,财富的流失是一件最容易不过的事情了。可见,学会储蓄,并制定合理的储蓄规划才是财富积累的良好开端,每一个人都应该养成良好的储蓄习惯。

高效打理定期存款,使利息收入最大化

存储,看似很简单,但大家真的会存款吗?怎么存钱利息最多?怎么存款提供的流动性最大?不要以为在银行存储很容易,其实里面大有技巧。只要灵活运用储种和银行推出的特色附加功能,完全可以使存款利息最大化。

张老板,小零售商,有6万元作为流动资金放在活期账户中,一个月未使用。如果全部存入银行,正常情况下,其利息收入为:

6 0 0 0 0 ×0.72%(活期存款年利率)÷12×0.8(扣除20%利息税)=28.8元。

但在银行理财师建议下,张先生选择了交通银行的“双利理财账户”,并制定活期账户留存1万元,其利息收益变为(不考虑复利因素):10000×0.72%÷12×0.8+50000×1.62%÷12×0.8=58.8元,是单纯活期利息收入的2.04倍。

李女士,公司主管准备了10万元资金拟于2个月(60天)后用于支付购房款,存在活期账户,正常情况下,其利息收入为:100000×0.72%÷12×2×0.8=96元。

但李女士则选择了民生银行的“钱生钱B”理财账户,60天后,李女士总计获取的利息(60天即8周4天,每满一周即可适用通知存款利率1.62%):100000×0.72%×0.8×4/360+100000×1.62%×0.8×7/360×8=208元,是活期利息收入的3.54倍!

由此可见,存储技巧不同,所得收益也不同。但生活中,许多人还是选择把钱存入银行以减少风险,宁可少获利也不愿意承担风险。人们形象地称“银行存款”就像养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪,收益极低而且还要扣除利息税,但风险几乎没有,流动性佳,非常适合于存放随时要用的日常零用钱。

而且,理财专家也曾帮我们算过这样的一笔账,诸如每个月的工资,零存整取与活期储蓄,一年下来利息相差2.375倍。而且,现在的储蓄品种门类繁多,有活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。其实,利用好银行这一金融通道,即便是银行存款这头懒惰而干瘦的小猪也可以被养得膘肥体壮的。那么,如何利用好不同的储蓄方法,从而得到更多的储蓄“实惠”呢?

1.金字塔储蓄法

如果你持有1万元,可以分别存成4张定期存单,存单的金额呈金字塔状,以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时,根据实际需用金额领取相应额度的存单,可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端,以减少不必要的利息损失。

2.12张存单法

12张存单法又称月月储蓄法,即每月存入一定的钱款,所有存单年限相同,但到期日期分别相差一个月。这种方法,不仅能够很好地聚集资金,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性,即使急需用钱,也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层,月月发,月月存。但在储蓄的过程中,一定要注意:当利率上行时,存款期限越短越好;而当利率下行时,存款期限越长越好。

每月定期存款单期限可以设为一年,每月都这么做,一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新作一张存款单。

当然,如果你有更好的耐性的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同,不过每张存单的周期变成了两(三)年,当然这样做的好处是,你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率,这样可以获得较多的利息,但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难,这需要根据自己的资金状况调整。

3.阶梯储蓄法

每次加息都会引起银行储户转存的浪潮,但是这种临时转存不一定划算,那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢?阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用,尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份,分别存在不同的账户里,或在同一账户里,设定不同存期的储蓄方法,而且存款期限最好是逐年递增的。

阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整,是一种中长期储蓄的方式。而且万一中途出现急需用钱的情况,也可以只动用一个账户,避免提前支取带来的利息损失。

4.利滚利储蓄法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好,就得与零存整取储种结合使用,产生“利滚利”的效果,这就是利滚利存储法,又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期下来,然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来,这样就获得了二次利息。

虽然这种方法能获得比较高的存款利息,但很多人以前不大愿意采用,因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务,市民可与银行约定“自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。

这种“驴打滚”的储蓄方法,让家里的一笔钱取得了两份利息,只要长期坚持,便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。

5.储蓄宜约定自动转存

现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,而自动转存的,就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。

活期和定期利率相差较大的情况下,利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说,提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

6.定期存款提前支取的选择

如果储户的定期存款尚未到期,但急需用款,一般情况下,如果没有其他资金来源,储户有两种选择,提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

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