④阶梯存款法：是指将一部分短期内不必使用的资金分别存为1～3年的定期，这样既能保证滚动的3年期利息收益，又能及时调整投资方向，获得灵活的操作空间。这种方法最好是每份存款都在1万元以上，否则意义不大。
⑤接力存款法：是指从个人的理财习惯入手，达到增加利息收益的效果。比如说现在你手上有一笔5000元的活期存款，那么一定要毫不犹豫地把它转为定期，哪怕只是3个月的。然后要求自己用接下来的3个月时间累积至少5000元的活期存款。在第一次定期到期后，就又有了第二笔定期。这样丝毫不会影响你对现金的利用，还能获得高于活期6倍以上的存款利息。
以上这些方法只是看起来比较麻烦，实际操作起来却很简单，需要的只是你每个月花上不到一个下午的时间到银行填几张表而已。你一个月连半天的时间都抽不出来吗？也许储蓄的收益并不高，但储蓄意识的加强和历练会让你对金钱和财务有更为敏锐的认识和直觉。我可以负责任地说，这比额外收入要珍贵得多。可以说，储蓄既是理财新手的安全练兵场，又是一个能带来稳定资金流的现金池。
放弃以前那种对储蓄的被动看法吧，它不是“鸡肋”，而是财富增长的基石。想想红火的遭遇，只有在危急时刻，小鸟们才会发现它不仅很美，而且美得很有内涵，不是吗？
基金不是万能钥匙
当你把希望全都放到一个东西上时，希望总是会破灭。
在和平时期，小鸟家族中谁最幸福？
这个问题无疑是小鸟们茶余饭后一个十分有八卦潜力的话题。人们总愿意让别人觉得自己过得很幸福，但同时又无法对别人的幸福视而不见、淡然处之，因此这个世界上出现了永不断档的八卦剧。人类世界如此，小鸟们也不例外。
红火活泼开朗，性感火辣，每当它飞过树林的上空，强大的魅惑气场总会导致森林阵阵骚动。夹杂着艳羡和嫉妒双重意味的目光；张翅膀，摆尾巴，引吭高歌地求爱；树林深处幽幽传来的爱恋情思……总之，红火是聚光灯下的常客、小鸟界的宠儿。
红火幸福吗？我看未必。“花瓶论”一直有很强大的市场，大佬咸猪手和“潜规则”的威胁更是家常便饭，台上的风光固然让人兴奋，但谁又能理解台下那份寒气逼人的孤独呢？男朋友走马灯似地换，红火却总是觉得有一层天然的隔膜挡在两人中间，始终不能达到心与心的交融。这也能算是幸福吗？
白弹实力雄厚，膀大腰圆，模样俊俏，是江湖上响当当的一号人物。它的一些不经意的生活习惯都会被人提炼成励志的成功习惯，在小鸟界各类媒体中广泛传播。总之，它是相当大一部分雄性顶礼膜拜的偶象和奋斗的榜样，它是功成名就的典型“大佬”。
白弹幸福吗？我看也未必。对其原罪的怀疑和批判一直不绝于耳，而且随着名望的不断提高，高处不胜寒的恐惧一日胜过一日。它带领一群小鸟打天下的豪情年代早已远去，财富增长的结果却是兄弟们四处单飞，近来虽然它提携了很多人，但真正能托命的朋友少之又少。更糟糕的是，年轻时口袋里的钱包比较寒碜，白弹固执地认为一定要大富大贵之后才能找到靠谱的终生伴侣，因此它将所有的精力都放在了事业上，可当事业跨入正轨以后，它发现内心期待的爱情反而走得更远了。已到了知天命的年纪，却在爱情的道路上裸奔，没几个知心的朋友，这能算是幸福吗？
进入和绿皮猪战争的年代，这种对幸福的讨论相应地转换为谁是作战时的常胜将军。理论上来说，实力强大的白弹绝对是被寄予厚望的，它既能用自己的身体对城堡进行精确打击，又能用鸟蛋轰击对方的重点防守区域，扭转战斗的整体局势。
但很遗憾，事实证明，白弹并非万能。它不具备蓝冰同时打击3个分散目标的能力，不具备黄风穿透性的定点清除能力，不具备绿颜的回旋攻击能力，更不具备红火的姐姐——虹羽——的强大撞击力。
通过一系列平时作战时的表现，小鸟们明白了一个道理：红火的绝世之媚、白弹的旷世之强虽然都能获得极大的关注，却不意味着它们是解决所有问题的万能钥匙。有所得，必有所失。每一只小鸟都必须明白自己想要的是什么、能做什么、会失去什么，要对自己有一个清晰的认识，互相配合，才能为取得这次艰苦战争的胜利奠定基础。
小鸟儿，请记住，不管是在和平年代还是在战时，都不存在绝对全能的完美角色，从来没有，绝对没有。
牢记以上这一点，不仅对小鸟儿至关重要，对我们的理财生活也大有裨益。我们对基金的态度形象地体现了这个观点。下面，我们来看看这样几个问题：
1.你第一次听到“基金”这个词是在什么时候，从什么渠道得知的？
2.用一句简短的话来描述你第一次了解基金后的感觉。
3.你认为基金最大的优势在哪里？
4.你认为基金和股票之间是什么关系？
5.你觉得基金的年收益率能有多少？
6.你如何评估自己的风险承受能力？
请认真地把以上问题的答案写下来，相信我，这花不了你多少时间，却能大体反映出你当下对基金的理解程度。如果你忽略了以上问题，下面这些内容带给你的启示将会大打折扣。如果你对基金理财已经了解得十分透彻，并从中获得了不错的收益，那你完全可以跳过这一节的内容。因为这一节都是一些关于基金的常识性介绍，不能为你的理财知识库补充新的养分。而如果你对基金这种理财方式一知半解，还处于持币观望阶段，那就请仔细阅读下面的内容。
首先，让我们通过图5来看看基金的基本运作模式。
10年前，如果你在街上问10个人关于基金的问题，至少会有6个人茫然地摇摇头。但现在大多数人或多或少都知道基金是一种理财方式，尤其是2006年基金市场收益率的大爆发，更是给处于理财迷茫期的国人打了一剂强心针，也进一步提高了这个“懒人投资工具”的知名度。
基金的基本运作模式很简单（话又说回来，所有理财工具的基本运作模式都很简单，无非是积少成多、低买高卖），就是众多的投资人将资金交给基金机构打理，以获取收益。从图5中，我们可以看出基金具有以下几个明显的优势：
一是节约了时间和精力成本。对于普通的投资者而言，运用基金理财工具需要操心的是开始阶段的两个选择：一是选择哪家基金机构，二是选择哪种类型的理财产品。解决这两个问题之后，具体的操作过程则不需要投资者过多操心，有专业的基金管理人处理这些事情。这也是基金被称为“懒人投资工具”的直接原因。
二是更有效地分散了投资风险。大家都明白这个道理：投资的时候不能把所有的资金都放在一个篮子里。道理虽然如此，但在实际操作时，我们经常会遭遇现实的尴尬。个人的资金和理财技能都是有限的，多线并举的投资并不现实，我们既没有那么多钱，也没有那么多时间和精力，如此一来，最后的结果无外乎3种：稀里糊涂地把钱花得所剩无几；把钱全部存入银行；孤注一掷地投入某一种理财产品中。理财效果着实让人担忧。但基金的出现，很好地解决了这个问题。分散投资者的资金通过集合形成了巨大的资金流，基金机构拥有足够多的时间和大量掌握分散投资技能的专业人才，两者之间达成了优势互补。
三是基金管理人有较为充沛的逐利动机和能力。基金机构通常的赢利模式是收取客户资金的管理费，一般收费标准是收回资金前净值的1%～3%。这种按比例收取费用的方式会驱使基金管理人尽可能地提高操作收益，以获取更为丰厚的回报。同时，身处市场交易最前沿的基金管理人在信息和交易技巧等方面占据着相当大的优势，他们具有促使投资获利的能力。逐利动机和获利能力相结合，让投资者的钱有了更大的升值空间。
四是基金的资金管理具备较高的透明度。大家或许已经注意到了，图5中有一个基金托管人的概念，它是指国家为了保证募集资产的安全而出台的一项特殊管理措施。具体来说，就是基金资金必须存放在依法设立并取得基金托管资格的商业银行中（当然，银行要收取一定的托管费），并由银行担负起保管、清算、会计核查和运作监督的职责。也就是说，基金管理人的角色就像职业经理人一样，会受到董事会的严格监督，并且必须向投资人定期回馈详细的运作管理信息，而接纳储蓄存款的银行不用向用户报告资金的使用状况，从这个角度来讲，基金投资的透明度能得到较好的保证。
五是基金理财的适用面大、受众广。基金既有偏重货币市场的保本型产品，又有偏重股票的高收益理财产品，投资者可以根据自身的风险承担能力和理财目标合理选择投资产品。
既然基金有这么多的优势，那它是最佳的理财方式吗？
很遗憾，我的答案是否定的。而且不只是基金，任何一种理财方式都配不上“最佳”这两个字，将所有的期待寄托在单一理财方式上是理财的大忌。还记得本节开头小鸟们关于幸福和常胜将军的讨论吗？没有绝对完美的角色，从来都没有。这个结论同样适用于我们对待基金的态度。
前面谈到了基金的优势，下面我和大家谈谈基金的缺点。
一是不锁定预期收益。在任何一款基金理财产品的说明书中，都会有这样一条：本期××理财产品收益率仅供客户参考，并不作为××向客户支付理财收益的承诺；客户所能获得的最终收益以××的实际支付为准，且不超过本说明书约定的预期最高年化收益率。这也就意味着，基金管理人实际上并未向客户提供任何具体的收益承诺，不论投资风险是大是小，主要的风险承担者都是投资人自己。
二是基金管理人的收费模式存在“旱涝保收”的问题，投资者对基金管理人没有绝对的约束力。在前面我已经提到过，按照资产净值收取固定比例管理费的模式能够有效地刺激基金管理人的逐利热情，但任何事物都有两面性。这种收费模式事实上对基金管理人更为有利，换句话说，即便一家基金公司实力不济、眼光有限，但只要能吸纳到一定数量的投资客户，并确保这笔钱不至于亏得分文不剩（这种状况事实上不存在），基金公司就能够获得收益。无疑，面对这种“旱涝保收”的收费模式，投资者除了在最初选择时多长个心眼儿之外，没有其他更有效的应对措施。
三是基金投资同时存在系统性风险和非系统性风险，对资金的安全赎回有很大的影响。基金投资不像银行储蓄，能够绝对安全地赎回全额本金，除了小部分保本型基金，大多数理财产品主要受两个因素影响：一是系统性风险（主要是指国家政策、市场经济环境和宏观发展状况，如20世纪90年代的海湾战争、2008年的全球金融危机），二是非系统性风险（主要是指基金经理个体的投资能力），这两者都会影响到资金的流动性。虽然基金的赎回不会限定时间，但两种风险并存会让你在要用这笔钱的时候产生一些麻烦，比如说你投资失败，急需用钱时，除去所要支付的管理费和托管费等费用，你收回的资金数额达不到预期水平。还有因为投资项目不能及时变现带来的延期兑付风险，等等，这些都有可能造成你想要用一笔钱的时候节外生枝。
由此可见，基金与任何理财产品一样，同样存在着这样那样的风险和缺陷。它不具备解决所有问题的能力。当然，从评价投资的4个要素——安全、收益、变现能力、便捷性——综合来看，基金还是一种很有战斗力的理财工具，就像白弹和红火。关键是在体现出它们优势的同时，尽可能地规避掉缺点。下面这些建议能为你投资基金提供一些帮助：
建议一：首先做一份关于自身风险承担能力的评估。在很多银行和理财机构的网站上都能找到内容详尽的相关测试，我们可以通过测试确定自身承担风险的能力等级，从而做到选择理财产品时心中有数。
建议二：投资基金的资金最好是确定无疑的“闲钱”。也就是说，对于非专业投资者而言，在投资基金之前，首先要保证拥有满足日常生活开支的资金，有一定数量的应对意外风险和不时之需的储蓄和必备的保险资金。在解决这几个问题之后，剩下的部分闲钱投资基金才是合理的选择。因为这将确保你有一个良好的心态来应对投资的涨跌起伏，而不至于焦躁不安。
建议三：总体而言，选择历史较久的大型基金机构对投资者更为有利。虽然事实上各家基金公司的操作能力高低不同，但他们都对外宣称自身具有获得高收益的能力。根据我的经验，能够在多年的市场动荡中生存下来并发展壮大的基金公司相对而言更让人信赖，因为这不仅意味着它们的投资操作能力获得了市场的广泛认可，也说明它们在内部的风险控制上做得很到位。
建议四：买基金不是买垃圾袋，不是越便宜越好。价格高的基金产品一定有其高的理由。比较有说服力的解释是：它们过往的操作业绩证明它们值这个价。
