虽然我国银行理财产品起步得比较晚，但是由于其拥有庞大的现金流和充当中枢神经的特殊角色，后发优势明显。2011年银行理财产品的数量达到了19716款，发行规模更是创纪录地达到了1649万亿元，发展之迅猛可见一斑。下面，我就和大家具体谈谈银行理财产品的特点。
详细讲解之前，我先要提一下投资银行理财产品最需要注意的一点——风险类型。一般来讲，这包括两个要素：一是保本，二是收益类型是浮动还是固定的。根据这两个要素的不同组合情况，就有了银行理财产品的3种“风险”类型。
一是保本固定收益型，即银行承诺保证本金及收益水平。自然，这类产品的收益不会太高，能否跑过通胀不好说，但相较同期的银行储蓄，其收益上的优势还是明显的。这种风险和收益的搭配方式比较适合退休后的老年人。
二是保本浮动型，也就是说，银行对投入的本金进行承诺，但只提供作为建议的预期收益率，投资者必须自己承担投资的全部风险。一般而言，这种投资的收益率会比前一种高一些，但也不太可能高过同期的贷款利率。这类理财产品比较适合中产阶层家庭。
三是不保本浮动型，顾名思义，这类理财产品由投资者自负盈亏，银行不会向你做出任何有关本利的承诺，完全遵循自负盈亏的游戏规则。当然，高风险也就意味着有更大的赢利空间。这类产品适合两类人：一是资金实力雄厚且投资经验较为丰富的中年人；二是各方面负担较小，对财富渴望强烈的年轻人。
了解以上这些之后，我们来具体地了解一下银行提供的理财产品类型，如表5所示：
类别风险性说明投入门槛代表产品信贷资产理财产品多为非保本浮动型这类产品是指银行通过一系列的运作，将信托资产、非上市可回购股权等资金与投资者的理财资金相结合，进而获得收益的一种方式。比如张三的公司需要资金，找到了银行，然后银行就将其转化为理财项目发售给客户。这实质上是一种融资的过程，和银行的贷款业务模式很相似，属于非保本浮动型理财产品，特点是投资周期较长（大约1年），运作结构简单，收益较同期存款利率要高，风险也较小。不过这种变相的融资模式受国家的政策影响较大，数量不会太多。5万元中国银行的“中银信富”系列产品债券及货币市场类理财产品多为保本浮动型这类产品的特点是银行将投资者的资金用于债券、票据、货币市场工具等风险较低的对象，投资期限从一天到半年不等，收益比同期银行存款利率高且较稳定。众所周知，风险的本质就是因为不确定性而产生的变数。显然，在一个公开的环境内，债券票据等板上钉钉的产品变数不可能太大，就像张三当着自己所有朋友的面给李四写了一张欠条，并约定还款期限和利息，那么就算这张欠条由李四转给了王五，张三也不能赖账或者少付利息，因为他是在所有朋友面前自愿做这件事情的，还不还、什么时候还、还多少，都不会有多大变化。因此，本类产品的风险是比较低的。5万元招商银行推出的“金葵花”安心回报人民币理财系列产品（续表）类别风险性说明投入门槛代表产品证券投资类理财产品多为非保本浮动型这类产品的特点是投资方向相对固定，主要为股票、基金、交易所的债券等，进入门槛和投资风险都较高，获得高收益的可能性自然也更高。20万~30万元光大银行推出的阳光财富“T计划”财富客户系列产品结构性理财产品类型较为多样这类产品的特点在于，经过银行的一系列运作，投资者能够间接地参与海外市场的投资，将获取收益的触角延伸到海外。总的来看，此类产品的收益主要取决于银行的产品设计能力和对海外市场的判断能力（主要是汇率波动）。此类产品有保本浮动型的，也有不保本浮动型的，风险有高有低，收益率整体来说处于一般水平。不过在全球化不断推进的今天，我们有理由相信这样的产品以后会越来越多，也越来越完善。5万元中国银行推出的博弈系列汇市争锋产品组合投资类理财产品多为非保本浮动性本类产品的显著特点就体现在“组合”这两个字上。其投资对象既包括信贷资产、股票、基金，又包括债券、货币市场工具、汇率、利率等，产品设计的主要思路是通过多种投资对象的组合达到综合的抗风险能力，同时尽可能多地获取收益。此类产品多为非保本浮动型产品，通过组合的“减震”，产品收益起伏不大。5万元工商银行推出的“稳得利”资产组合系列理财产品关于银行理财的基本情况，我们就讲这么多，我无法只通过短短几千字就说清楚哪种产品最适合你。每个月每家银行都会推出许多款理财产品，更新换代的速度非常快，也许你现在到银行去咨询我上面所提到的这些理财产品，它们已经退市了。我在这里讲这些基本知识只是为了让大家对银行理财产品有一个基本的认识，多一个新的理财渠道。银行确实因为其长期以来和钱打交道的先天优势，在理财的某些方面拥有其他机构所没有的长处。
但这并不意味着银行理财产品一定就比其他理财产品好。只要是投资型理财产品，就一定会面临风险，银行的也不例外。尤其值得注意的是资金的流动性风险问题，很多银行的理财产品都是有期限的，投资者如果在投资期间提前赎回资金，可能遭遇两大困境：一是资产被套住，不能马上赎回；二是能赎回，但会损失相当大一部分收益（比储蓄利率还要低，甚至损失部分本金）。所以，在购买银行理财产品时，我们一定要注意以下问题。
第一，确保所投入的资金在投资期内没有提前赎回的必要。
第二，仔细阅读产品说明书上关于投资风险的说明，千万不要只听推销员的片面之词就冲动购买。因为国家规定，金融理财产品的说明书上必须以通俗而且明确无误的语言说明投资者可能遭遇到的各种风险，那是具有法律效力的文件。如果银行没有尽到告知义务，投资失败的投资者是可以向银行讨一个说法的，推销员所说的话则只是由他的嘴巴出，由你的耳朵进，不足为凭。
第三，大多数理财产品的收益都只是预期收益，在你最终收回本息之前，一切都是未知数，所以，不要把未来生活所必需的开支建立在不确定的收益之上，不要寅吃卯粮。
第四，即便是保本型的银行理财产品，在绝对安全性和流动性上也是无法和储蓄相比的。尽管可能性较小，但它们同样面临着无法按时按量赎回的风险。
第五，要对各家银行在理财产品上的优势有一个事先的判断，谁在汇率这部分的操作经验更丰富、谁在过去的证券操作业务方面的长期表现更好，我们应该对此先做一下功课，这样才能进一步降低投资风险，同时强化投资的针对性，做到有的放矢。
第六，不要再对银行门口电子屏上显示的广告无动于衷。我在这里所讲的内容终究有限，你可以在看到那些“多少天年收益率多少多少”的广告后，大胆地走进去咨询，我相信银行的员工会很乐意为你解答疑问，因为这和他们的收入直接相关。当然，我必须提醒你的是，在没有跟10位不同银行的推销员进行交流之前，不要做出任何购买决定，因为你要获得的只是信息，而不是立即购买的行为。在掏钱之前，你必须和这些人交流，从中辨别出对自己有利的信息和仅仅对销售员有利的信息，进而得出自己的判断，这就是实战出真知的终极要义。你在做出判断之前，不用花一分钱的培训费，你只需要捂紧钱袋，这样做的效果相当不错。
永远不要轻视银行——我们身边这个理财“大佬”，他懂我们，而且知道怎样帮我们赚钱。对，他像那个迟迟不出手，一旦出手就天崩地裂的虹羽。
