目前，商业性个人住房贷款利率最高年利率为5.58%，并根据贷款期限划分为两个档次：5年以下（含5年）为年利率5.31%，5年以上为年利率5.58%。而个人住房公积金委托贷款5年以下（含5年）年利率仅为4.14%，5年以上年利率4.59%，分别比同期商业性个人住房贷款利率低22%和17.74%。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
个人住房商业性贷款：只要首期支付不低于总房款的30%且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可申请使用银行按揭贷款。
现在，北京、上海等地建行推出了“零首付”个人住房贷款，即借款人在购买商品房时，不必在首期一次性支付20%以上的房款，而只要以自有产权房作抵押，就可以申请用于支付所购商品房首期房款的个人住房商业性贷款。抵押房既可以是自有产权房，也可以是父母的住房作抵押，贷款年限最长达30年，且对旧房年限亦无规定。
个人住房组合贷款：如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房一般价格较低，主要面向低收入家庭。所以低收入家庭在购买住房时可以优先争取安居房，其次是平价房，再次是经济适用住房，最后才是商品房。
安居房是实施国家“安居工程”而建设的住房，是国家面向广大低收入家庭，特别是对人均居住面积在4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本、由政府补贴的非盈利性住房。
平价房是以成本加上3%的管理费用为销售价格向大多数中低收入家庭提供的住宅。成本由征地和拆迁补偿费、勘察和前期工程费、建安工程费、住宅小区基础建设费、管理费、贷款利息和税金等七项因素构成。
经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房，这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房，故又称为经济适用房。
随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大，人们终会认识到，投资住房、甚至借债投资房产，实际上等于借鸡生蛋，早贷款、早消费、早受益、早增值。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势，将来出租或出售是否有市场潜力等等。
对于低收入家庭来说，多不具备购买住房的经济条件，但购买住房具有居住、消费、投资多重意义，升值功能强，风险相对较小，回报可观。如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益，从而积累了资金为更新住房创造了条件。
怎样贷款买房最合算
随着全球金融风暴的降临，央行频频减息，房贷政策多变，怎么样的房贷产品更省钱？怎样的还款方式更适合女性？女性目前的房贷划不划算？利息支出是否可以更节省？这是每个房贷女都迫切想要了解和掌握的首要问题。
26岁的王女士月薪5000元，工作稳定，今年刚结婚并打算于近期购置新房，双方存款近18万元。传统观念使得新婚的小夫妻愿意买“一手新房”，但由于资金量有限，因此在选房时会购买地处非黄金位置、但交通便捷的小房型新房。并不希望有过重的房贷压力，因此在运用“自身存款+父母后援”组成的首付款后，以家庭月收入50%用于还贷。
两室80平方米价格约90万元，30%的首付款需要双方父母须支援小夫妻9万元。由于住房公积金贷款额度上限的上调，王女士这样的一次购买自住住房的借款人每户最多可以贷到50万元，而剩余的13万元则可用商业贷款。按20年期，“50万住房公积金+13万商业贷款”月供款0.43万元（等额本息），63万商业贷款每月则须还贷0.47万元。
下面就大家关心的问题逐一加以介绍，希望大家在仔细对照后可以更睿智的作出选择：
一、几种常见的房贷
1.公积金贷款
最近一段时间，中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率，目前，商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12%，降息后的公积金贷款，5年以下利率降至3.51%，5年以上利率降至4.05%。随着减息时代的来临，作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低利息优势更为明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。
2.固定利率房贷
是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整，在加息时代能将未来的利率风险锁定。
缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，女性购房者有可能要为房贷多交钱。
3.浮动利率房贷
是指在贷款期限内，根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。
优点：与固定利率房贷相比，能有效降低减息带来的风险。
缺点：加息时代，购房者有可能要为房贷多付钱。
4.接力贷
是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，通过共同还款人来承担还款责任，贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时，普遍存在年龄超限的问题，因而许多银行轻易不肯放按揭贷款，但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限就可适当延长，不受规定上限的限制。
5.循环贷
是指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷，最长使用期限为30年，女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出，都不用另外向银行提出申请，所需款项1小时后便可到达个人账户
6.直客式房贷
“直客式”房贷又叫“超前按揭”是指银行直接贷款给买房者，贷款不用经过开发商担保，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款，加在一起的总房款，一次性付给开发商的贷款模式，其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据女性购房者的需求决定。
7.合力贷
主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。
“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。
8.气球贷
是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以"气球贷"这个颇为形象的名称。
“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。
9.“双周供”房贷
是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少，速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于"月供"时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。
10.移动组合房贷
还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
科学分析房与车的事
居家出行，房子和车子是现代人生活中的两大要素。时尚丽人们总是既希望回家时有房子可住，又希望外出时有车子代步。但往往很多人的经济条件无法同时满足这样的要求，于是就出现了这样的问题：是买房子还是买车子？
去年9月份，在南京某公司的王小姐买了一辆红色马6，买车时她稍稍“啃了一下老”，获得了父母的小额赞助，外加自己的积蓄，花费10多万元，把钟情已久的小车买了回来。事实上，为了说服父母同意，当初还是颇费了一番功夫，保守的父母一直催促她要么早点嫁人，要么先买个小户型房子过渡。
其实，一年多前她也看了几个楼盘，对居高不下的房价心里直发虚，虽说去年年初房价跌下来了，自己也曾犹豫想买房，不过想到从此将背负起沉重贷款，靠父母“接济”过日子，不免沉甸甸的，要以降低生活质量为代价，心里实在有一千个不愿意，况且，买房压力太大，自己还年轻，不希望一所房子就把自己的将来拴住，如果先买了房，跳槽的时候还要想想下一个工作稳不稳定，能不能负担得起贷款。相比起来，车款要显得小意思得多，买了以后没有太大后顾之忧。
