一、信贷文化的产生
所谓信贷文化，简单的说，就是在长期实践中逐步形成的做好银行信贷工作的共同价值观念和方法。其内容可分为有形文化和无形文化两个方面。有形文化是指公之于众的，能够看得见的信贷政策、信贷原则、信贷操作程序、信贷机构设置等一系列信贷制度；无形文化是指建立在有形文化基础之上的，由全体信贷人员共同遵守的具有鲜明特点的信贷精神。这种精神通过信贷人员的价值观念、思维方式和工作理念表现出来，渗透到银行信贷的各个方面。
信贷文化在20世纪80年代初创立于西方商业银行。它产生的背景和原因主要有以下两点：一是激烈的市场竞争的需要。在市场竞争中，银行要占领市场争取优良客户，就必须不断改善经营活动，开展信贷业务创新，这就要求建立起一种积极开拓、敬业爱岗的信贷精神，由此形成巨大的向心力和凝聚力。二是银行信贷管理的迫切需要。为有效防范信贷风险，银行必须通过有形的约束即制度的约束来规范员工的活动和行为。同时，更需要一种无形的力量，即从价值观念、道德观念上对信贷人员进行软性约束，使信贷人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准，从而自觉地防范信贷风险。
二、信贷文化的基本特征
信贷文化是银行企业文化的重要组成部分。它具备银行企业共有的一般特征，如优质服务性、整体统一性、科学系统性等。但作为一种相对独立的文化构成，信贷文化又有其自身的特征：一是较强的专业性。一个合格的信贷人员不仅要求真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序；而且还要求信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识，只有这样才能在工作中做出科学准确的判断，确保信贷资金的安全和效益。二是较大的责任性。目前信贷业务是银行业务经营的主体，信贷资产质量是银行生存、发展的基础，是银行经营的生命线。因此，信贷部门，包括所有信贷人员都负有重大责任。这种责任关系到银行的生存和发展。信贷文化的这种责任重大性特征是其他企业无法比拟的。
从信贷文化产生的背景和信贷文化建设的实践来看，信贷文化建设对防范信贷风险，促使银行各项业务健康发展起着决定性的作用。
三、中小商业银行信贷文化的导入
一家银行的信贷业务要在强者如林的市场竞争中取得稳健快速的发展，培育良好的信贷文化无疑将起到事半功倍的成效。
在计划经济体制下，商业银行不存在信贷文化。这是因为在那种体制下，没有真正意义上的市场和竞争，短缺经济、行政干预和投资渠道单一的经济环境决定了银行贷款处于“皇帝女儿不愁嫁”的卖方市场地位，银行不可能也不需要信贷文化。随着市场经济的发展和金融体制改革的深化，银行业竞争日趋激烈，使得不少金融企业逐渐认识到信贷文化对银行提高核心竞争力的作用。而人民银行提出并推行贷款五级分类，则拉开了各家银行正式全面导人信贷文化的序幕。
从近几年的实际情况看，各家银行发展速度和对社会的影响是不一样的，从中可以领悟到各自的信贷文化，也恰恰是不同的信贷文化改变或正在改变着原有的市场格局。商业银行间竞争的结果一定意义上检验和评价着各家商业银行的信贷文化。
在我国的银行业中，95％以上的金融产品是雷同的，仅有不到5％的个性产品，也随着信息技术的快速发展和竞争的加剧，越来越容易被对手模仿。而一家银行的信贷文化，对手却很难仿效。要约束、规范员工的行为，光靠繁文缛节的规章条文不行。除规章制度外，人们的价值观、道德规范、行为准则等同样是规范人们行为的而且是长久起作用的因素。
不管你是否意识到，信贷文化已伴随信贷经营管理的全过程，其产生的直接、间接和潜在的影响最终将体现在银行信贷业务的发展速度和发展质量上。如果说信贷文化是理念、意识、机制的进步，那么，关键的问题是如何将它变成先进的生产力，变成商业银行的综合竞争力。
1．以人为本，营造良好的工作环境
商业银行的竞争说到底是人才的竞争，信贷员的素质代表着一家银行的形象和声誉。目前国有商业银行的用人机制，总的来说还是难以适应现代商业银行的要求。建立以人为本的信贷文化，第一，要选择和培育一支优秀的信贷队伍。要将优秀人才选拔到信贷岗位上来。第二，要完善培训机制，使信贷员不仅从培训中获得新知识、新技能，更懂得去挑战自我，将现在已做得较好的工作在未来做得更好。第三，完善优胜劣汰机制。对在岗信贷员的工作业绩进行量化考核，逐步建立能者上，庸者下的机制，鼓励有真才实学的人才脱颖而出。第四，完善激励机制。平均主义的分配体系不仅调动不了信贷员的工作积极性，还会造成人才流失，进而丧失商业银行的竞争力。必须建立良好的激励机制，使信贷员与自己银行结为命运的共同体。
2．确立正确的经营目标
长期以来，国有商业银行对资产的扩张一直有着很强烈的做大的愿望，争市场、抢份额、比速度也一直是信货工作的主调。诚然，发展需要追求合理的市场份额。但更应清醒地认识到，发展不仅仅是总量的增加和规模的扩张，发展更不等于存款，存贷比高并不意味竞争实力强和盈利能力强。调整和优化客户结构，优化信贷资产质量同样也是一种发展方式。没有质量的数量增长，绝对不是真正意义上的发展，最多只能说是一种盲目扩张。全球成功企业制胜法宝是先进的企业文化和经营理念，而绝没有为了生存，只在市场份额上做文章。必须树立正确的经营思想，建立统一的信贷政策和管理制度和办法，牢固树立以质量求生存、求发展、求效益的观念。要有壮士断腕的勇气退出一批客户，但在重要的关键领域必须占有一席之地。在细分市场、细分客户的基础上，确立目标市场和客户战略，并将费用指标、利润指标、资产质量、利息实收率、贷款收益率等等落实到具体的营销对象上。这样，有限的资源才能发挥最大的效益。
3．树立良好的经营理念
银行是经营货币的特殊企业，判断一个客户是否具备还款能力，首先应该考虑的是它是否具备第一还款来源。而企业用来偿还银行贷款的，最可靠的是现金流量，而不是利润。因此，要重视对客户现金流量的分析，正确看待抵押和担保。第二还款来源只是保证偿还的一种手段，它不会改善借款人的经营和财务状况。取得了抵押或担保并不能保证如期还款。必须树立一个观念：有利润不一定意味着企业能有现金偿还银行贷款本息，企业只有有净现金流量才具备了偿还银行贷款本息的能力。也就是说，衡量一个客户能否给予信贷支持，标准只有一个——是否具备第一还款来源。只有这样，国有商业银行的信贷资产质量才能真正提高。
4．建立高效的信贷运行机制
与外资银行相比，我国国有商业银行存在着很多不足，如对市场变化的反应不够灵敏，内部程序、手续、环节繁杂；在经营模式上，以产品划分部门，使客户面向多个业务部门，难以满足客户的综合服务需求等等。有必要将以客户为中心的经营理念落到实处，尽可能使客户在一个部门就能解决所需程序和手续，以实现真正意义上的信贷经营业务集中统一管理和本外币业务一体化。
5．银行风险管理部门是推动银行信贷文化建设的中坚力量
作为信贷风险管理部门，应该辅助行长制定全行的风险管理战略，确定有远见的同时又切实可行的信贷风险管理目标、方法和技术手段。在战略目标、方法和技术手段确定之后，风险管理部门应该制定明确的规章、制度和操作流程来确保战略目标的实现，保证这些规章制度与操作流程和风险目标的一致性。同时，风险管理部门必须全力推动全行信贷文化的建设，一方面通过监控、预警来调节风险管理的方法和具体操作标准以适应信贷管理的要求；另一方面必须通过各种手段如培训等，向全行灌输信贷风险管理的理念、知识和各种先进技术。
6．形成良好的团队精神
在现行体制下，国有商业银行的信贷经营、贷款审批、风险监管是一个有机的整体，而信贷营销的成功需要后台部门的配合和支持，否则是难以实现的。因此前后台需进行换位思考，树立良好的团队精神。后台在受理客户的新需求时，应重点考虑的是“怎么办”，而不是“行不行”；前台在市场营销时，应多考虑成本有多大，有哪些收益，有哪些风险点，靠什么措施来防范等等。只有每个信贷人员都有团队精神，信贷业务才能快速发展。
7．建立行长担责制
信贷文化的建立是银行风险管理的大事，银行核心管理层应当在建立信贷文化过程中起关键作用。
在建立银行信贷文化的过程中，银行行长可能起到至关重要的作用。行长是银行风险的承担人，他对银行的经营管理和风险承但要负全责。因此，他必须有明确的风险管理目标和政策思路，并且这些大目标一经形成就不可轻易变更。同时要让全体职员都理解他的风险管理目标和思路，理解他对风险的偏好。他不一定要对具体的风险管理技术和方法进行细节上的划定，但他必须要明确地告诉大家，他喜好什么样的技术和工具来防范风险，一旦出现风险应该怎么办。银行家不仅有自己的风险偏好，而且还有他自己的风险防范工具选择偏好，不同的信贷工具有其优势也有其不足，对不同工具的使用也反映了他的风险偏好。在明确了这些原则之后，他还必须建立起一套“奖优惩劣”的制度，通过这套制度来传达他的信贷文化理念。
8．人力资源管理部门在推动信贷文化建设中的作用
人力资源管理是通过报酬系统包括奖惩制度来保障机构的正常运作，达到预设的战略目标。奖惩在这里变成了一种传递文化的信号：银行应当给予坚持推动信贷文化建设并且在风险管理方面做得出色的员工以足额的奖励，而不是只奖励业务推动人员，尽管对风险防范带来的效果往往在事后很久才能认识到。
总之，信贷建设已经成为我国市场经济建设的一个重要内容，对于金融机构来讲，我们要义不容辞地承担建设银行信贷的重要任务，而加强银行信贷文化的建设、形成业内和行内自己的信贷文化，应是当务之急。
