他们发现，孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。
在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划也不会因为要应付教育费用而受影响。
理财专家指出，为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：
1.有足够时间让投资增长。
2.增长随时间复式膨胀。
3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。
4.子女教育计划妥善安排好，部署其他计划所需资金可更准确、周详。
5.子女能在没有欠债的情况下完成学业。
6.教育经费充足，子女可选择的余地更大。
不同阶段的投资方式
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低及风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。
孩子出生-12岁可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。
孩子12岁-16岁组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。
孩子16岁-18岁组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成为了夫妇必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。
一般而言，投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。
因为现今社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且做出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。
而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。
毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。
“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。
当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。
归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。
出国理财宽预算，细规划
不少人有送孩子出国留学的计划。例如市民刘先生夫妇，他们17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学，希望专家能为其提供理财建议。
刘先生家庭财务状况如下：刘先生45岁，公务员，妻子43岁，教师，二人年薪收入10万元左右。17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学。目前家庭存款人民币30万元左右，还有1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。现有两处住房，总值30万元左右。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。
根据他们的情况，出国费用心里有数。理财师认为，由于是子女教育目标，不具有较大的弹性。规划时预计费用按照从宽原则，宁多勿少。如：不考虑子女申请奖学金等节省的费用。
目前海外留学费用包括这几个阶段：准备阶段，费用大约5万；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备，单程机票需2万；留学阶段，按目前的水平每年平均在20万左右。费用共计67万。
三种方案随你选。理财师为读者提供了三种备选方案：保守型、激进型、适中型。
1.保守型家庭每年节余的6万元可每月定期投资债券型基金，按最低每年3％收益计算，届时连本带息12.18万。目前的金融资产37.8万（30万人民币加1万美元）一次性投入债券市场基金，届时收益40.1万。其余资金缺口可以在银行办理留学贷款，以现有两套住房做抵押，可贷款房屋价值总额的70%左右即21万，刚好满足子女留学目标。
缺点：家庭负担较重
2.激进型由于多数分析师看好明后年中国股市行情，刘先生家庭每年节余的6万元可每月定期定额投资型基金，按预期年收益7%计算，届时连本带息12.8万。目前的金融资产37.8万（30万人民币加1万美元）一次性股票市场基金，预期年收益10%，届时收益45.7万。其余资金缺口可用房屋抵押贷款。
缺点：承担一定的投资风险
3．适中型综合前两种方案，采用每月的节余每月定期定额投资股票型基金，按年回报率7%，届时可获得12.8万；现有37.8万金融资产的60%投资债券市场基金，届时可获得24.06万（按年回报率3%计算）；剩下的金融资产的40%投资股票市场基金，届时预计可以获得18.3万（按年回报10%计算）；其余不足部分约16万用留学贷款办理。
留学省钱窍门
每年6月中旬到8月初是出国留学的高峰期。而留学人员最为关注的是，如何借助金融手段规避汇率风险，并将留学投资成本降到最低。对此，许多银行纷纷推出“一站式”留学金融服务，争食留学金融市场“蛋糕”。
为此，理财专家提醒出国留学人员，在进行留学理财时注意几个小窍门将会降低成本。
首先，是合理换汇，因为银行的外汇人民币牌价一天一个价钱，而外汇买卖的汇率是随时变化的，只要合理换汇，就能节省一些支出。
其次，还应正确选择汇款方式。理财专家介绍说，在换完汇后，很多人习惯选择电汇而忽略了其他汇款方式。其实，如果是首次出境，在国外尚未开立银行账户，而所去留学的城市正好有国内银行的网点，那么票汇也是不错的选择，因为它携带方便，并可以节省费用。
同时，国家外汇管理局有关人士也提醒留学人员，今年我国出国留学政策进行了大幅调整，办理留学购汇手续更加简便。
这位人士还表示，目前一些出国留学人员因不了解我国新的出国留学政策，以为还同以前一样，学费和生活费总和超过等值2万美元的购汇要到外汇局审核之后再到银行办理，从而耽误了时间跑了冤枉路。
实际上，调整后的出国留学政策基本上满足了绝大部分出国留学人员对学费和生活费的购汇需求，可在银行直接办理，不必经外汇局审核。具体政策是：学费部分完全按照录取通知书标明的费用标准在银行购汇；生活费在等值两万美元（含）以下的可直接到银行办理购汇手续，只有生活费超过等值两万美元的，才需经外汇局审核之后再到银行购汇。
出国留学要考虑学成回报率
送孩子出国读书，花费几十万，图的是学成归来有个好职位，先赔后赚，这是如意算盘；但不成功的例子也有不少。根据自己的实际情况最终决策尤为关键。为了帮助当家人理清思路，请看几个参考实例：
1．Mendy，毕业于上海大学，本科毕业后立即出国赴英国伦敦政经学院继续攻读硕士。
费用清单
雅思英语培训费：人民币1500元
雅思考试费用：人民币1300元
去英周飞机票（单程）：人民币6000元
出国中介费用：人民币13000元
签证费用：人民币300元
英国大学入学申请费用：人民币520元
英国大学学费：人民币143000学年共学习2年
英国生活费：人民币6500元/月共2年
出国准备：人民币15000元
回国后就职于外企的媒介部门，月收入：人民币9500元/月。
投资回报率80％。
2．Miehle，上海理工大学高职二年级赴西班牙撒拉曼卡大学（欧洲四大古大学之一）留学。
费用清单
西班牙语培训费用：人民币5000元
飞机票（单程）：人民币5000元
签证费用：人民币200元
西班牙大学入学申请费用：人民币300元
西班牙大学学费+生活费／年：人民币90000元共4年
