随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。但是无规划的乱刷卡往往会使我们在无形当中伦为“卡奴”！为了避免这样的厄运，让我们行动起来，了解和掌握更多的信用卡理财知识，成长为真正的“卡神”！
小心成为卡奴
这是一个消费的时代。一打开钱包，美容卡、擦鞋卡、加油卡、洗衣卡、保洁卡……如今，名目繁多的消费卡让你晋升为贵宾，怀揣几张、十几张甚至几十张消费卡是一种时尚，尤其是可以透支大笔大笔金额的信用卡，抑或可以打很低折扣的贵宾卡，更是成功女性身份的象征。但一些女性在不觉不知中自己的钱包悄悄被这些消费卡"卡"住了，沦为"卡奴"。
毕业于天津大学的小雪在一家出版社作编辑，工作4年多收入已涨至3000多元。小雪的生活原则是凡事不能对自己太残忍，为提升生活质量，她经常去美容、健身，或者到一些商场淘衣服，每个月下来这些消费近1000元，还准备买车的她有些捉襟见肘，一天，她到一家美容美发店做护理，服务人员对她非常热情，并劝她办一张会员卡，承诺凭卡消费可以享受七折优惠。小雪经不住劝说，也为了省钱，就办了一张2000元的"会员卡"，一年可以做30次美容，而且还送一套美白护肤化妆品，这在其他美容院是办不到的。她觉得非常划算。
不知不觉，她对消费卡已从最初的反感、抵触发展到主动了解、接受直至目前的激赏状态。渐渐地，她将所有消费都换成了卡式消费，现在办了无数张会员卡，包括美容卡、健身卡、美甲卡以及不少商场的积分卡、时尚品牌的贵宾卡。可是接下来的问题接踵而来：
两个月后，当仅仅做了五次美容小雪再次登门这家美容美发店，却发现这家美容美发店已人去店空，打电话也停机，周围商家都不知其去向，会员卡上剩下的数千元钱无处可讨；她看到她所持的一张某特色烧烤店100元代金卡再不消费就到期作废了，一个人消费又觉得没意思，于是约上几个朋友大吃一顿，除去代金卡，自己还掏了200多元；还有一次，她在在某纯净水送水店买了200元面值水票卡，每次消费优惠两元，当然，这水票卡是用不完的了，去退剩余的水票却遭到拒绝，没办法，小雪只得把卡送人。现在的小雪再也不信任什么消费卡了。
消费卡大致可分为收费卡和免费卡两类，这是由各个发卡的公司依不同的发展方向和策略决定的，如有些免费消费卡卡内储存有持卡人的个人信息，通过IC卡和与之配套的为商户提供的读卡机，为持卡人提供极具吸引力的积分奖励项目，使消费者充分享受消费的乐趣。大卖场会员卡从几年前的需要上百元钱办理的收费模式到免费再到如今的积分奖励，这张卡的含金量也在不断增加。现在，使用会员卡还有许多增值服务，如免费购物班车、免费送货上门等。
当然，也许，一个本打算上街买鞋的女性可能搬回家来的却是一台空调，仅仅因为积分卡马上到期，如果年度消费额度会有奖励，尽管这种奖励只不过是换一打啤酒。讲穿了，信用卡业务游戏技巧是拉长补短，聚少成多，手段则是利用人性的弱点，如贪小便宜及“三昏六迷七十二糊”等，再配合“小钱不出，大钱不来”的策略。
有时觉得消费就像恋爱。关于爱人与标准的问题，过来人会告诉你：在恋爱之前用标准来寻找爱人，恋爱之后就是用爱人来寻找标准了。消费是同样感性的一件事，尤其对于女性消费者而言，根本没什么标准可寻。唯一不同的是越觉得实惠的消费越紧俏，爱人则相反。各个消费场所汹涌的持卡人流是最有说服力的证据，跟着感觉走的消费者似乎觉得"机不可失，失不再来"，如果不XX卡消费或者积分截止日期潇洒走一回，怎么有上帝的快感？但这样最容易沦为卡奴。
避开 “陷阱”
不知何时开始，在许多市民心中，信用卡成了不理性消费的帮凶，让人退避三舍。难道拥有信用卡就一定会成为“卡奴”吗？
杨媚，公司职员，27岁的美女一名，卡奴一名。她现在有三张信用卡，信用额度都不高，5000+5000+10000＝20000元。自2004年用上第一张信用卡，她已经越来越离不开这些卡。但杨媚的体会是，想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠，首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。
一、透支逾期
专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款，即使只少还了1毛钱，整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。比如：刷卡消费1000元，25天后到期时只还上了800元，还有200元未能及时还清。这时，已经还上的800元也不能享受免息待遇。
此时需要缴纳的利息由两部分组成，一部分是25天中消费1000元的利息，再加上200元在逾期时间段中的利息，利率均为0．05%/天＝1000（元）× 25（天）×0．05%（利息）+200（元）×N（逾期天数）×0．05%（利息）。若N＝20天，则上述利息总计为12．50+2＝14．5元—— “大头”还在第一部分！
每天0．05%利息，那么（信用卡透支的）年利息就是18%。杨媚到2005年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。对于现在的国内银行来讲，客户透支的利息收入与刷卡消费的收益基本持平——这是他们发卡的主要利润来源。
二、分期付款
免息？天上几时会掉馅饼？杨媚早就看上了一款13000元的笔记本电脑，但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买，下个月的还款压力就太大了，到期还不完，又被收取滚动利息。
像杨媚这样的人不少，于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。 杨媚的理解一万多元的笔记本可以马上拿来使用，然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。不过，这种便宜真的能白捡吗？
目前，银行的免息分期付款一般分为两种。一种指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取2．5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力；消费者可选择的商品范围有限。
二是没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0．6%的手续费，就可登记分期免息付款。但0．6%的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的7．2%。 也有银行对不同分期收不等费率，比如分期6、9和12次，每月手续费率分别为0．68%、0．70%及0．72%。
三、年费
不用的卡也得交钱，杨媚的三张信用卡中只有两张是经常使用的，另外一张基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催缴年费的通知单时才明白，不用卡不代表就不用交钱。 除了这些经常不用的卡，没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。
比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期，到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡（可打卡背后的电话申请注销），哪怕没收到新卡也视为续卡了，仍然要缴纳年费。
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该归并的归并，保持一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，这样就会避免银行收费带来的损失。
避开了陷阱只是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。
做个卡神
据统计，今天平均每个北京人都拥有4张以上的各种“卡”，北京人每花掉100元钱，就有至少35元是通过刷卡完成的。有车了，有房了，有卡吗？卡的数量和质量常常是和我们的生活水平直接挂钩的。理财不仅要管好手头的钱，更要打理好包包里的卡。
去年，“金领”圆圆新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有存款7万元。而她的工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。圆圆想到了自己的两张信用卡。
“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”
找银行借钱不用还利息——这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的基本功课。
消费卡是社会进步的标志，它用一张小小的卡片，取代了大把大把的金钱，简洁便捷，随着管理的规范化，它终究会回归方便群众的本质上来。当然，我们也应该擦亮自己双眼，练就一双火眼金睛，那样，卡奴才可能变卡神！
一、 量入为出，两张足够
手中持有的信用卡并不是越多越好。一般根据信用卡的自身特点、银行的还款网点、消费服务是否令你满意等选1-2张卡最适合。卡一多，东刷西刷，很容易在月底的时候一下子入不敷出。理财专家建议，一般来说，钱包里留两张信用卡就足够了，一旦某张信用卡出现刷卡故障，还能有个“替补队员”。
二、不留空头承诺卡
现在有的银行推出的信用卡有主题功能，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，因此要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。
三、办卡出国免去汇兑差
现在不少银行都有各自的银行卡，既有纯粹的国际卡，如中行的长城国际卡，也有建行、招行等银行的多账户借记卡和信用卡。在不少国家和地区都可以直接刷卡消费，而不用现金支付，对于经常出入这些地方的人来说，不妨到银行去办一张适合自己的银行卡，基本不会超过300元人民币。有了这种卡，就免去了不必要的兑换之苦。
四、刷卡消费用积分换礼品
千万不要小看这些“小恩小惠”。如今平均每月投资1000多元进行购物的姑娘们不在少数，每逢购物都能享受到至少9折左右的优惠，积分高了还有礼品拿，何乐而不为呢？再说了，有了刷卡消费，也不用成天带着大笔现金在身上，出入也安全。
五、三招应对查询收费
网上银行是最方便、最快捷的查询方法。一般来说，持卡人首先要成为网上银行的用户，才能查询自己账户的变动情况。以建设银行借记卡为例，持卡人先在建行的网上银行登陆，开通网上银行服务，成为其网上银行客户。之后每次只要登陆网上银行后，在“账户”菜单中有“我的账户”子菜单，点击进入后，账户的收支明细就尽在掌握了。
六、安全用银行卡提示
随着银行卡使用的日渐频繁，银行卡案件的发生率也呈上升趋势。在这里，给大家介绍几种常见的防范招式。
1．当自助设备屏幕显示为“设备故障”或“暂停使用”时，勿插入银行卡。
2．设置安全级别较高的密码，在插入磁卡并输入密码时，注意一定不要让其他人看到。注意检查ATM机近旁是否有隐蔽的摄像头。
3．完成存取款或其他交易后，记得一定要取走银行卡和交易凭条，如不希望保留凭条，也应将凭条撕碎后投入废纸箱中。
4．如在存钞或取钞后发现账款不一致，或是银行卡在插入机后被意外吞吃，应尽快找所在银行营业网点工作人员，或直接拨打该行求助电话。
趣味测试：
1．你有几张信用卡？
A．3张以上
B．3张
C．2张以下
2．每月刷卡消费的金额占月收入的比例
A．80%以上
B．50%左右
C．20%以下
3．你知道自己信用卡的账单日是哪天吗？
A．知道
B．不知道
4．你是否总错过规定的还款日？
A．否
B．是
5．你的透支情况？
A．几乎没有
B．有过几次
C．经常
6．你知道怎样才能享受最长免息期吗？
A．知道
B．不知道
7．你认为信用卡是
A．理财工具
B．消费工具
C．身份象征
8．每次收到账单，你都会把卡账还清吗？
A．看情况
B．还清
C．不还清
测试结果：答A．5分，B．3分，C．1分。
（8～13分）：卡奴指数10%。你距离成为卡奴还有一段距离。或许你还没有做好心理准备去迎接透支消费的生活。
（13～19分）：卡奴指数30%：刚刚加入卡奴的队伍，潜力有待发掘。
（20～27分）：卡奴指数60%。刷卡消费已经成为你的生活方式。但是，你更喜欢的还只是消费的快感。基本上你还处于迷迷糊糊的状态，很多时候吃了刷卡的亏还不知道。
（28～40分）：卡奴指数80%。很显然你已经忍受不了没有信用卡的生活，只要是掏钱的事情你都想方设法用刷卡完成。但你正在将信用卡变成自己财务管理的一个工具，可以算得上是一个精明的卡奴。
