当你积欠债务时，应及时地还清债务。当你的支出达到10元时，千万要告诉自己，你每周只需要10元开销。因为一旦你花第11元时，就表示花费已经超出预算，而且这种超出的情形将会一直持续下去。另外，切勿为了还债，而削减储蓄金额。储蓄是一种好习惯，切勿放弃任何良好习惯。
一旦还清债务，就可将你的所得，在储蓄、日常开销和娱乐费用之间进行分配。当收入增加时，应养成增加储蓄的习惯，但应留一点钱给自己，去做一些想做的事情。
你可能会发现客观环境常常使预算不够用。千万别让这些额外开支使你不知所措。在制作预算和遵守预算的同时，你已强化了自律习惯，同时也学会运用钱为你所追求的目标服务。
浅野总一郎23岁时从故乡来到繁华的东京。当时浅野总一郎身无分文，在东京又举目无亲。
他去找工作多次碰壁，吃饭也成了问题。就在他一筹莫展的时候，有一天发现了一个水泉，已经整整两天没有吃东西的浅野总一郎从泉眼里接了一点水来解渴，没想到，他一喝泉水，顿时觉得非常清凉非常可口。
“干脆卖水算了。”他这样想。于是，他捡来一些卖水的工具，在路旁摆起了卖水摊，开始了艰辛的卖水生活。
两年后，浅野总一郎已赚了一笔为数不少的钱，于是开始经营煤炭零售店。
30岁时，当时的横滨市长听说浅野擅于将无价值的东西产生出价值，于是，就召见他说：“你以很会利用废物而闻名，但是人的排泄物，我想，你是没有办法去利用的了。”
“只收集一两家的粪便不会赚钱，但是收集数千人的大小便就会赚钱。”
“怎么样收集呢？”
“做公共厕所。”于是，浅野在横滨市设置了63处日本最初的公共厕所，因而成为日本公共厕所的始祖。厕所做好之后，他把每处厕所的粪便一年以4000日元的价格卖给别人，两年后设立一家日本最初的人造肥料公司。也许你会感到震惊，创办日本最大的水泥公司——浅野水泥公司的资金，就是由这些粪便中得来的。
博士点评：在追求成功的同时，我们心中充满了冲动的渴望，想象着拥有金钱的美好与便利，于是，这种冲动激发我们去拼搏，去争取。到最后我们获得了成功，但此时金钱已不重要，重要的是我们生命的伟大力量得以发挥，可以使空白的生命变得生机勃勃，从无到有的过程令我们欣喜、激动。
教你一招“空手套白狼”
名人语录：白手起家意味着希望只有百分之一，你必须付出百分之九十九的不懈努力。展望无数成功人士，他们大都是从无到有，白手起家的。他们有着别人没有的创业精神，坚韧不拔、锲而不舍，最终在事业的大风大浪中站稳了脚跟。
日本最大的出租汽车公司——交通公司的创业者川锅秋藏，小学毕业后就像他的父亲一样到铁路公司，进入国营铁路大工厂做实习生。
日本是一个一切以学历为重的社会，川锅秋藏发现在工厂里获得晋级的希望不大。20岁那年，他放弃了工作来到东京，先是在汽车商会实习，接着又干洗车、扫办公室等工作，后来还学会了开车。他就这样一点一点地积蓄着力量，寻找机会。一个偶然的机会，他被川崎造船公司雇用，由于工作勤勤恳恳，仔细认真，公司让他为社长开车。
有了稳定的收入之后，川锅秋藏开始了创业旅程，他平时省吃俭用，每月都要把积攒下来的钱存入银行。存够了钱之后，川锅秋藏开了一家川锅汽车公司，这家公司成为预约用车的先例。
有趣的是，川锅秋藏开公司之后，雇用了职员和司机，他本人依然做川崎社长的司机。川锅公司开业时仅有10辆出租车，10年后增加到360辆，1960年增长到1300辆。川锅秋藏的雪球越滚越大，白手起家的川锅秋藏在数经闯荡后，创建了日本最大的出租汽车公司。
一个人如果懒于行动，容易退缩，并且在困难中日益消沉，那你追求的就不是成功，而是失败了，因为你把失败当作了终极，在这儿止步不前，将是你一生的失败。
汤姆·莫纳根是达美乐餐馆连锁店的老总，他开始经商时却并非一帆风顺，也是失败连连。可汤姆·莫纳根对失败有新的认识，不同的见解。这个“从打着滚挣钱到在金钱中打滚”的企业家是怎么定义失败的呢？
1960年，汤姆·莫纳根和他哥哥杰姆借了900美元，在东密歇根大学附近开了一家比萨饼店，只要学校不放假，生意就很好。莫纳根就住在店里，亲自准备日用调味品和新鲜面团，准备饼上用的蔬菜和肉，连续花数小时把奶酪切成丁等等。哥哥杰姆在邮局有一份稳定的工作，所以花在生意上的时间比较少。当生意变得越来越糟糕后，他们的合作崩溃了，杰姆将自己的那一半股份卖给了汤姆。“那是一个挫折，”汤姆承认，“但我始终保持乐观的态度，我知道生意能否成功就只有靠自己了。我欢迎挑战。”
汤姆以前挺喜欢呆在学校里，但是现在他作为一个单干户，除了整天照顾生意外，没有什么别的选择了。为了扩大生意，他发现了一个经营比萨饼并且第一个提供免费家庭送餐服务的人。汤姆急切地希望与他合作，对方提出支付500美元的投资，但要取得平等的合伙人资格，汤姆不得已接受了。
那年秋天，汤姆和新合伙人开了两家饼店，到一月份又增加了一个全方位服务的餐厅。但始终没有看到合伙人的500美元，而且由于合作伙伴以前的破产，所有的费用支出仍是用汤姆的名义。汤姆每星期工作100个小时，开着一辆破旧的汽车送餐。偶尔从账目上兑现仅仅125美元的周薪，合伙人却纵情挥霍，买车买房，给房子进行豪华的装修。尽管朋友们都警告汤姆这个人只是在利用他，但汤姆认为这个人过去的经验是笔资产，自己需要他。汤姆继续扩大生意规模。“我相信只要我公平待他，我是不会受到伤害的。”
几年后，合伙人因病住进医院，并要求解除合作关系时，汤姆仍然相信信任是解决问题的最好办法。由于合作关系变得错综复杂，汤姆的律师建议他宣告破产然后重新开始。但汤姆坚决反对破产，并继续支付给合伙人2万美元的生意份额。汤姆清楚地知道，如果不解除合约，合伙人再次负债的话，那些债务将落在自己名下。可是汤姆希望他康复，能保持健康并偿还债务，并且能回来继续和自己一同开比萨饼店。
汤姆的目标是要开第一流的比萨饼店，并在亚普斯兰迪市享有最好的声誉。为了实现这些，他对用料制定了非常严格的标准，所有的原料必须是最好的。而且每天所用的生面团必须是新鲜的。
他的生意在不断地壮大，渐渐地他还清了合伙人带来的债务。他每天工作18个小时，从上午10点到次日凌晨4点。就这样一个星期7天，天天循环往复。几年的辛勤努力使他能够用活期存款付账，并使他有了片刻喘息的机会。他利用工作假期休息了一段时间，和妻子一同参观了所有的比萨饼商店。汤姆的目的是向其他人学习经营的过程，以便日后管理更多的生意。对汤姆来说，这是一次激动人心的旅行，看到的东西真的开始在他心中形成想法，汤姆非常急于把商店扩展到亚普斯兰迪市之外的周边地区去发展，并将自己的达美乐比萨饼推广到整个密歇根城。
后来他与合伙人解除了合作关系，两年后，汤姆最担心的事发生了。他的前合伙人宣布了破产，在感恩节，汤姆给妻子带来了这个伤心的消息。汤姆现在要承担7．5万美元的债务。“我曾经那么努力地工作来建立我的生意，使它发展壮大，”汤姆说，“我简直不敢相信，我失去了所有的东西。”他与债权人制订了偿还计划，并承诺偿还他欠的每一分钱。假如汤姆在这次失败的打击下倒下去的话，那他的人生将在此处坠落，直到消逝。然而，坚强的他毅然决定从头开始，在他心中有着灼灼燃烧的希望。
第二年，偿还了所有的债务后，他赚了5万美元纯利润。但是，好景不长，一场大火烧毁了他的主要饼店，损失了15万美元，保险公司根据投保的财产只支付给他1.3万美元。达美乐几乎破产了，但汤姆还是没有放弃，他尽量削减开支，想尽一切办法来弥补火灾造成的损失。就这样，汤姆又一次开始了比萨饼的生产。
1967年4月1日，第一家达美乐授权专营店开业了。汤姆的律师提醒他事业扩展要慢一些，要把注意力更多地放在经营现有的生意上。汤姆没有耐心来考虑太多的法律细节，将生意规模不断地扩大起来，他还像以前那样辛勤地工作着。
他的努力没有白费，一年半以后，达美乐又重新崛起了。达美乐已经发展到12家分店，还有12家正在建设中，人们开始邀请他讲述成功经验。作为一个组织，达美乐正在走向成熟，人们纷纷传言达美乐要通过公开出售股份而成为公办公司。汤姆异常兴奋。在接近10年中，每星期7天，每天16到18个小时的工作终于得到了应有的回报。
他的成功太出色了，简直难以置信，事实上也正如此，在随后的18个月里，汤姆出现了资金短缺，整个达美乐陷入了财政危机。支票管理混乱，支票到处乱放，而且因为达美乐无法支付服务费，账目管理公司也退了出来。没有金融证明，汤姆根本就不知道自己究竟拥有多少财产；他很难相信账本上写的150万的资产。
他又一次走到了破产的边缘。
“我们过度地扩张，在一些地区，当首批店铺还没有完全建设好之前，我就急于增加新店，”汤姆解释说，“另一个失误就是让没有经验、没有接受过训练的经理经营新店，同时，办公室机构臃肿，人浮于事。”
几个月前还赞扬他的商业机构现在把他看作最大的傻瓜。为了拯救达美乐，汤姆孤注一掷，开始寻找一个兼并饼店的合作伙伴或是能看到公司潜力的人来帮助他，但没有找到。一个曾经给达美乐提供大量贷款的银行建议汤姆，吸收一个当地商人参与生意，此人对扭转处境困难的公司局面颇有经验。
1970年5月1日，汤姆·莫纳根很不情愿地失去了对公司的控制权，他将自己的部分股份交给银行，将剩余的利息交给那位合作商人。他签署了一项协议，他可以继续做总裁，但没有任何权力。汤姆的个人财产很少，还是开着老式的破旧汽车，他拥有的家具只是几张床和一套厨房用具，很明显，汤姆从来没有挥霍过钱。
为别人工作是令汤姆感到痛苦的事，但这让他避免留下破产的档案记录。新的管理者关闭了不赢利的店铺，裁减了人员，并且清算了剩余资产。汤姆被任命负责12家分店。当他奔波于这12家分店时，为了节省钱他就睡在汽车里。10个月后，那位当地商人想要退出，并判定达美乐没有任何前途。考虑到达美乐即将被清盘，那位商人同意承担汤姆的一个授权店，并将股份归还给汤姆作为回报。汤姆重新管了达美乐，他请求债权人和银行给他一段时间将生意恢复起来，并保证偿还所有债务。大多数人都表示同意。然而他的专营店授权商们并不富有同情心，他们以反托拉斯的诉状将达美乐送上了法庭。接到传票后，汤姆坐在桌旁哭了。
在接下来的9年里，汤姆缓慢地恢复着生意，偿还着一笔笔债务。其中的5年时间，汤姆击退了一个侵犯达美乐商标权的糖业生产商。在萌芽中的比萨饼工业竞争中，汤姆努力经营着达美乐，并使之生存了下来。
但汤姆所做的不仅仅是使达美乐生存下来。他可以在30分钟内将一个美味而滚烫的比萨饼送至顾客家中，从而使达美乐餐馆享有无可比拟的声誉。这使得达美乐成为世界上最大的、送货上门的商业机构，而汤姆本人也以占有公司97％股份的财产成为全国最富有的企业家之一。
尽管汤姆经历了非常艰难的童年时代、财政最为拮据的日子，而且受到的教育也仅仅比高中教育多一点，但汤姆达到了成功的顶峰。汤姆本来有众多的理由找借口解释失败并放弃努力，但在汤姆的人生字典里没有“放弃”这个词，只有“坚定不移”。
“我感觉所有的挫折都是从中吸取教训的工具。我把它们当成垫脚石，而不是失败。所谓失败就是你停止了尝试，我从来没有停止过。”
博士点评：巨大的成功过程是由一个个惨痛的失败组成的，这里的失败给成功重新下了一个定义。白手起家就是这样一个艰辛痛苦的过程。也许许多人在这个过程中退缩了，止步了，面对一次次无情的灾难，他们手足无措，觉得永远都失去了希望。但是，殊不知，在最困难的时候，往往是离成功最近的时候。
巧借鸡，生金蛋
名人语录：钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。
假若你此时正为没资金开店或实行一项计划而忧虑重重，那么，不必发愁，只要制定出一套切实可行的计划，一切都能迎刃而解。
威廉·尼克松说：“百万富翁几乎都负债累累。”他运用别人的钱和余暇的时间投资房地产，把100元美金变成300万元。
所谓“用别人的钱”，靠的是正当、诚实，决不违背道德良知，同时，要作优惠的回馈。
银行不仅是存钱的地方，更是借钱的地方，你要善于用银行的钱赚钱。
银行的主要业务是放款，把钱借给诚信的人，赚取利息。借出愈多，获利愈大。
银行是专家，更重要的是，他是你的朋友，他想帮助你，比任何人更急于见到你成功。
达拉斯的查理·赛门斯是百万富翁。起初他身无分文，直到外出工作，才有了一些积蓄。每个周末查理会定期到银行存款。其中一位营业员注意到他，觉得这个孩子天生聪慧，了解金钱的价值。
查理决定创业，从事棉花的买卖，那位职员让他贷款。这是查理·赛门斯第一次运用别人的钱，一年半之后，他改为买卖马和骡子，过了几年，累积了许多经验。
有一次，两个保险公司的业务员来找他。两个人都是优秀的保险业务员，业绩非常好。他们用推销保险的收入，自己开公司，却经营不善，只好把公司转卖给别人。
很多销售人员以为只要业绩好，企业就能获利，这是错误的观念。不当的管理会将利润消蚀殆尽。他们的问题正是如此，两个人都不懂管理。
他们去找查理，说出失败的经验：“我们的公司没有了，推销保险至今所赚取的佣金，都缴了学费。如今连养家糊口都有困难。”
“我们对于推销工作非常在行，应该尽量发挥所长。你具有专业的知识和经验，我们需要你，大家共同合作，一定会成功。”
几年之后，查理·赛门斯买下他和那两位推销员共同创立的公司全部股份。他怎么那么有钱？用别人的钱加上自己的积蓄。当然是向银行借钱。因为从小他就知道银行是他的朋友。赛门斯得知芝加哥一家保险公司，为所有主动洽询的客户，建立了资料档案来直接开发“基本客户群”，效果非常好。
很多业务员不敢拜访陌生的客户，从而浪费了许多潜在的机会。而“基本客户群”是原先就有兴趣的客户，并不会使业务员感到恐惧，成交的机会更大。
