从经济学的角度讲，婚姻其实就是两个人共同挣钱一起花钱的过程。过日子，家是最需要经营的，这不是简单的谁说了算，管家是一种能力，更是一种修养。要维持好一个家庭的经济状况，是一项艰巨的任务。
在家庭支出中，女性通常是消费的主角，是家庭消费中大多数时候的决策者和购买者。因此，一个女人是否持家有道，关键就是要看她是否会“花钱”，做到收入大于支出。那么，什么样的女人才是会持家的女人呢？
女人是家庭中的管家。好女人懂得勤俭持家，该花的钱能花到好处，该省的钱能够省下来，用到急用的地方。会持家的女人会花钱，在过日子上有独到的眼光。家里的钱可能不多，但好主妇能把50元的衣服穿得像500元，能用批发市场的东西就把家布置得有情趣而又有档次，还能在超市里买到比菜场便宜的菜，这就是会花钱。
女人在婚后能够做到持家有道对于大多数男人来说，娶妻如此，夫复何求？
月光族已成往事
放眼望望，我们随处都能看到这样一群人：花钱如流水，一到了月底就把这个月的薪水花光光，这种消费群体被戏称为“月光族”。
对李杰来说，他最好的朋友是信用卡，购物、出国旅游、与朋友唱歌吃饭都可以刷卡支付，手头缺钱时，还能在提款机预借现金，哪个哥们也不会有这么义气啊！所以，只要知道哪家银行信用卡赠品不错，李杰就会申请一张。虽然已工作数年，但李杰的银行存款从没有超过四位数，卡债却高达上万元。
在这个崇尚新潮消费的时代，李富这样的“闪灵刷手”已经越来越多。刷卡消费、贷款买房、分期付款，都是现代人视为理所当然的消费模式。但是，买房、结婚、生儿育女、养老等都需要有相当数量的积蓄。当债台高筑，每月薪水光支付利息就去掉一大半之后，想要累积财富变得越来越难。不善积累的“月光族”如此消费，可能会成为你走入负债泥潭无法自拔的祸因。
王婧是北京金融街上一栋甲级写字楼里的白领，和这个城市里很多的年轻白领一样，王婧是个典型的“月光族”。她的生活理念是善待自。她见惯了父母一辈省吃俭用的生活，买件上千元的东西就心疼得不得了，活了一辈子什么好东西也没享受到。存了一辈子的钱，到头来韶光已逝，白白耽误了生命里最美好的时光。于是，从大学毕业有了第一份收入开始，王婧总有办法把它们花得干干净净。工资涨了又涨，她的消费水准也水涨船高，银行储蓄卡却始终空空如也。
王婧努力工作的目的就是要让自己的每一天都很美好——衣柜里各式各色衣服足够她一天换一件，化妆台上名牌化妆品动辄上千元，出门打车，吃饭下馆子，每年的假期都选浪漫的旅游地，住高级宾馆。不过如此的美好生活也有例外，那就是信用卡的还款日。
王婧不知道为什么信用卡账单上的欠款额总是比预计要高出不少。为了平衡收支，王婧绞尽脑汁。以前是找父母借，可是时间长了自己也不好意思。不得已，她又重新申请了两张信用卡。凭借自己稳定的工作、不菲的收入，王婧轻松申请到了信用卡，用卡套卡的还款方式她总能险度那难熬的还款日。当然，聪明的王婧后来找到了更好的替代工具，那就是信用卡分期付款。一笔大额消费分成了12期，也就成为了月支出里的一点“零头”。
可是日子久了，那些看上去不起眼的“零头”凑在一起，金额也让王婧无法承受。四五千元的分期付款费用，加上日常的信用卡欠款3000元左右，还有固定的房租、交通应酬费用。分期付款看似解决了还款日的局促，但随之而来是雪片般的账单。光鲜的生活、潇洒的消费之后，王婧发现自己的生活似危楼摇摇欲坠。有时她也担心一旦公司裁员，自己失业或者生病住院，那么将面对的是无尽的账单、利息，甚至是银行卡冻结、法院起诉。她开始意识到这看似幸福的生活背后，隐藏着不幸的隐患。
“月光族”王婧会花钱，会享受人生，可是她所驾御的财富却不是自己能力范围之内的。透支明天的钱，获得今天的享受。在欢度这一刻美妙时光的同时，王婧在不知不觉中变成了明日财富的奴隶，为了不尽的她拼命地为打工赚钱，只是为了偿还各种信用卡账单。
没有财富作为基础，不知如何正确地支配自己所拥有的财富，王婧透支金钱的乐趣，使她成为金钱的奴隶，而不是金钱的主人。
金钱是我们改善生活状态的工具，只有在自己可以支配的财富基础上，掌握驾御财富的能力，按照自己的实际能力选择相应的生活，才能让金钱成为我们忠实的仆人。
其实，无论是千万富翁还是“月光族”，要想摆脱被动的局面，从奴隶翻身到主人也不难。如果经常为冲动性购买所苦，那么“月光族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。
而王婧也可以将自己的享受目标做一个转移，为自己打造投资型的享受，比如上英文课、会计课等等，不但不会折损，还能帮助自己换更好的工作，收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。
许多“月光族”都知道要存钱，可是要降低高享受的生活等级，真是知易行难的一件大工程。消费是习惯、价值观的问题。如果你是中毒已深的“月光族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，可以看看这几位“月光族”的理财之道。
林峰今年30岁，28岁那年在上海结了婚，并且按揭在浦东购买了一套商品房，每月的按揭还款为1600多元，每个月的10号是缴纳贷款的最后期限。
买了房子后，林峰换了一份外贸业务的工作，凭自己的努力，每月可赚3000多元。每个月的10号之前，林峰就必须将刚发的工资一大半存入银行交月供。
林峰说，自从买了房子，他就成了“月光族”成员，日子总过得“提心吊胆”的。最怕的时间是每月10号——房贷扣款日，最怕的事情是接到结婚请柬。这些额外消费，会让他本就拮据的生活费更加窘迫。
洋洋是外企职员，每月收入4000多元，一个人生活应该还算丰厚，但是独自在外的房租、水电费以及交通费等固定开销也很大，加之不能合理安排开销，结果月月没有结余。
眼看着和洋洋一起毕业的同学纷纷贷款买了房子，洋洋也蠢蠢欲动，曾经尝试每月给自己设定一个具体数额，来限制消费，但经过了几次尝试后，发现这解决不了问题。
经过一段时间的摸索和学习，洋洋走上了有自己特色的理财路，财务状况逐渐有了转机。
强制攒钱是洋洋理财的第一步。她把自己的钱分存在两个账户里面，一个定期，一个活期。定期账户里面每月都存一笔钱，每次存3个月，这样3个月后每月都有一笔定期款到期，加上本月的存款再续存进去。开始时每月会有十几元钱的利息，一年以后，每月的利息已经够支付水电费了。既有了灵活性，又能控制花销。看着存折上面的数字一点点涨了起来，洋洋也体会到了理财的乐趣。
为了让账面的数目更多，开源无门，洋洋就想办法节流。她从网上下载了一个家庭理财软件，把每天的花销认真地记在电脑里，月底时软件会自动生成图表，分析用户的消费状况，提出理财建议，同时提醒某一项消费超标。根据清晰的图标，洋洋开始理性地控制消费，分配支出，让自己的支出更加合理，达到效用最大化。
洋洋一边省钱攒钱，同时定下了自己的理财目标——在近郊买一套小户型的房子。为了能尽快地住上新居，洋洋大刀阔斧地砍掉了一切不必要的开销。她从原来租的独居里搬出，和朋友找了个两居室来分摊房租，一个月省下好几百元。原来上班，经常因为起床迟了而打车，现在有了能约束自己早早地起床的动力。能发短信说的事情，就不打电话。一个月省下一笔交通话费。服装开销也被她大大地压缩了：不去商场买名牌，而是去小店、批发市场淘衣服，质量虽然一般，但样式不错，搭配着穿，有着意想不到的效果。重要的是因理财而来的踏实感和目标清晰的稳定感，让洋洋由内而外地平添了几分自信、几分活力，穿着也显得不那么重要了。
功夫不负有心人。两年后，洋洋终于和男朋友买下了那套心仪已久的房子，实现了家的梦想，结束了漂泊的生活。如今，两人已结婚成家，老公的工资也归洋洋打理。曾经的月光族洋洋如今已经理财理出了经验。下一步她正在盘算着在市区买一套房子，以房供房。
洋洋没有没有储蓄的习惯，她理财始于强迫储蓄，这也是非常适用于“月光族”的办法。选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。
但是，并非有了强迫储蓄，你的理财任务就大功告成了。“只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄，有财可理了”，这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆时，再懊悔不已就来不及了。
正确的理财观念应是：收入-固定储蓄及投资-固定必要支出=可支配所得，养成固定储蓄的习惯正是累积财富的基本原则。
根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。规划理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、适度地调整，才能让理财计划不至于成为生活负担。
理财如减肥。理财其实没有秘密，如同减肥，注重每时、注重小节，长久下来必有大的收获。
俗话说：“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”对人算计是小人，对钱不算计就是穷人了。
周永就是缺少算计。刚开始工作时，周永每月只拿一千多元钱的实习工资，勉强还够生活。现在跳槽到另一家公司，月薪涨到4000元，一个月下来，还是一个子儿没剩。
这是为什么，周永苦思冥想，决定建立“花钱档案”，先做一个月的记录再说。他将每日每项支出都登记造册，然后，分类整理，用红笔圈出最大的开销，分析症结所在。
不记不知道，一记吓一跳。如流水般的钱流到了何处，很明白地呈现眼前：每周从上海跑一趟合肥看女朋友，特快列车一个来回，一个月至少三趟，这就是一笔不小的开销；一件衣服就花了一千多元；与同事泡吧六百多元；还有买电脑、买随身听……
周永明白了，问题的关键不在于挣钱的多少，而是欲望太多。挣钱少时欲望自然小。赚的钱一多，消费欲立马水涨船高，跟着膨胀起来。要想留住钱，得先控制欲望。
但是，想着容易做着难，欲望一来，折磨得人抓心挠肺的难受，忍了又忍还是控制不住。结果，周永账上的亏空依旧持续着。古话说：“置之死地而后生。”直到后来的一场大病，让他体验到了没有应急之需带来的严重后果，正所谓“闲里置下忙里用”。如今，周永洗心革面，痛下决心，从细节做起，给自己制定铁的纪律，严格控制消费，一个月两个月，半年下来，已基本上养成了算计的习惯。看着账户里的存款月月飞涨，周永又开始盘算着如何让钱生钱。
除非你想永远当个到月底就穷光光的“月光族”，否则你必须控制消费，因为只有这样，你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账，以有效控制消费，找出财务漏洞。周永的理财第一步就是从记账开始。
也许，你没有想周永那样的生病经历让你痛下决心开始理性消费。可以试着在记账时区分“想要”和“需要”。容易冲动消费的“月光族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。另外，最好还要完整的记一年的账。未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。
周永生病住院也让他体会到，在增加收入来源、减少支出项目的同时，一定记得储蓄3至6个月的生活必需准备金。为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。
和谐支出
无论你的家庭是二人世界、三口之家还是四世同堂；无论你们是新婚燕尔的年轻夫妇还是“金婚”的老年夫妻，都离不开柴米油盐酱醋茶，都会在生活中面临一个非常重要的问题——钱。经济问题，是摆在家庭每一位成员，尤其是婚后夫妻面前的第一大问题。
那么家庭又该如何打理呢？二人世界中，两人对同一个问题会有不同的选择，在如何用钱的问题上自然不例外，所以，夫妻有必要共同学习理财这门学问。
陈凯29岁，一家外企工作，6年前刚毕业时年薪不到4万元，如今年薪已达10万元，五险一金齐全。尽管收入不低，但陈凯仍是一个“穷忙族”。
两年前，陈凯贷款8万多元买了辆车，每月还贷2000多元，仍需还款6个月，现每月养车1000多元。两年前，他又在父母资助下，贷款30万元买了一套房，需15年还清，月供2000多元。女朋友年收入5万多元，只有基本保险。
现在陈凯每月开销约7000多元，每月结余的1000～2000元工资都放在工资卡里存活期。由于开销大，加上不懂理财，6年下来，他的现金积蓄不到5万元。
陈凯筹划年底前装修新房，花费10万元。一年后与女朋友结婚，预计花费15万元。
陈凯6年来积蓄仅5万元，原因主要是支出太多，因此“节流”成为首要的工作，包括降低日常消费开支、降低居住环境等。
目前5万元积蓄都放在银行存活期，其实应在银行办理一些短期理财产品，提高收益；同时可办理“定活互转”业务，在享受活期便利的同时得到定期收益。
装修新房费用10万元。可将目前房贷期限从15年延长为30年，月供将从2000元降为1500元，每月供款将降低500元；并暂时降低居住环境，从两居室改为一居室，可省下租金500元；减少信用卡刷卡消费的次数，从生活费中每月省下500元；女友每月从生活费从省下2000元；原有积蓄5万元加上半年的结余0.8万元，合计5.8万元。如此下来，四项合计共能筹到7.9万元，还差2.1万元，可通过银行申请装修贷款，凑齐10万元的款项。
陈凯与女朋友筹划1年后结婚，预计需要15万元。目前陈凯与女朋友的年收入之和为15万元，年结余不足2万元，所有的积蓄全部用在装修新房上，想在1年内凑够15万元的结婚款看来不太现实，需要两家人共同努力才能达成。
婚后如何合理理财。婚后应该戒掉婚前的“小资”消费习惯。作为家庭主妇，首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。另外，家庭主妇也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。还可以到银行开立一个零存整取账户，强制储蓄。
