在金融服务融机构创新方面，CLS银行是由花旗银行、大通银行、汇丰集团和德意志银行共同发起的、目前拥有64个成员行的非盈利性金融服务机构，目的是以CLs银行内部外汇交易资金对冲和轧差的方式完成当日银行间外汇交易的结算，从而降低银行间外汇交易的交割风险。cLS银行已经于2000年10月2日开始运作。BOLERO系统是为解决国际贸易中单据和信息的传递问题而设立的。它为所有的使用者提供了一个既能储存信息又能交换信息的操作平台，它所带来的无纸化操作将省去银行处理单据的时间和费用，减少了由于单据中出现差错而造成的损失，减少了货物和单据的延误，减少了贸易中的欺诈行为，从而推动和加速全球国际贸易的发展。
2．金融服务网络革命性的发展
随着因特网的迅速发展，金融服务正在经历一次空前的革命。随着电子商务的迅速发展，国际贸易正在向“无纸贸易”发展。1998年，全球电子商务市场的规模达3000亿美元，到2000年，美国已有25％的消费者在因特网上购物。可以说现代信息技术带来了贸易方式的革命。在日益全球化的金融服务网络中，投资者搜寻投资项目的交易成本大大降低，资本变得更为便宜，更为迅捷，投资领域也变得更为宽广。国外商业银行为适应这一不可阻挡的趋势，正在悄然迅速地做着准备。
自1995年世界第一家网络银行——安全第一银行（SECURITYFIRSTNETWORKBANK）开业以来，国际金融界掀起了一股网上银行风潮。如美国花旗银行最近推出了其全球网上电子商务的服务系统。据该行估算，在传统的从得到订单到出货的过程中，商家需要付出88美元至160美元的成本才能完成一笔生意。采取了网上交易后，商家成本将能降低到43美元至46美元。该系统用户除了可以订货外，也能让用户进入该银行在全球的1000多个结算机构并得到所需的服务。该项服务将填补目前网络服务商和银行间联系的空白，电子贸易和电子化的财务结算及核对得以结合。另据预测，到2010年，将有更多的家庭使用因特网上的银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的40％以上。这都预示着21世纪金融服务网络革命将会不断发展。
3．银行金融服务全能化的不断突破
美国是金融分业管理体制的创始者，然而，时过境迁，随着1998年4月6日，花旗银行与以经营保险和证券业务见长的旅行家保险集团宣布合并，新成立的花旗集团得以、“金融超市”的崭新形象向客户提供涉及银行业、证券业和保险业的“一揽子”金融服务，在美国开创了全能化金融服务的先河，从而根本上动摇了传统的金融分业体制。同时，随着科技手段的发展及在银行的应用，使银行的交易系统、清算系统和金融服务网络日新月异，货币由现金转向票据化，进而转向电子化，传统的银行产品——存款、贷款和结算的内涵和外延都有了惊人的发展，号称“金融超市”的全能银行已成为国际商业银行发展的一大趋势。本世纪，许多商业银行将对其金融服务重新定位，加大发展涉外金融服务的力度，提供多元化金融服务，包括基金、保险、投资银行等金融服务，以增加非利息收入。
面对世界经济与金融一体化趋势，以及提高国际竞争力的客观现实需要，一个国家的金融体制必须顺应历史潮流，做出相应的变革。大型金融集团的全能化与综合化是世界经济与国际金融体制一体化的必然趋势，是提高国际竞争客观现实的需要。
美国、日本商业银行金融服务模式
经过近十年的发展，我国城市商业银行已成为中国金融土地上一支奇葩，其中的强势群体通过准确的市场细分与市场定位以及成功引入战略投资者等手段异军突起，基本已经具备与全国性股份制商业银行“争奇斗艳”的实力。但是，我们也不得不看到，在这一群落中，还存在大批游离于“生死”之间、苦苦寻求良方的困惑者。因此，从美国商业银行与日本商业银行的发展道路中，我国的城市商业银行或许可以找到可鉴之处。
一、美国、日本等发达国家的商业银行的金融服务营销模式
随着我国金融体制改革的深化，分析美国、日本等发达国家的商业银行的金融服务营销模式，可以让我国的中小城市商业银行确立金融服务营销的新观念。通过研究金融市场、研究客户，科学借鉴发达国家商业银行金融服务营销的成功经验，从而发展自己的营销战略，并重点突出“金融服务营销”。
商业银行金融服务自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行金融服务营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“金融服务营销”。我国中小城市商业银行要确立金融服务营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行金融服务营销的有益经验。
1．美国商业银行的金融服务营销模式
美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问题就在于只埋头办理传统的银行金融服务业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。为此，金融服务营销活动应主要致力于：
（1）采用“一揽子”的金融服务方式
为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。同时，这种金融服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目做出安排，帮助客户处理遇到的困难。
（2）采用有针对性的金融服务方式
围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融服务来满足。商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融服务中得到好处。
（3）培养“关系”经理的金融服务方式
就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新金融服务业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。
（4）加强公共关系，保持良好的信誉
美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。因此，商业银行从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会，尤其偏爱使用广告这一促销手段，美国商业银行的广告费用远远超过其他国家。
2．日本商业银行的金融服务营销模式
日本国内的学者认为，随着金融自由化的日益推广和普及、市场准入障碍的消除和市场竞争机制的加入，金融服务业将不可避免地沿着制造业和零售业的路子发展。大型集成化金融机构并不总是处在有利的盈利地位，对于专门从事于某个领域金融服务的小金融机构和能够提供高质量服务的银行业来说，依然有大量的商业机会。
因此，面向21世纪的商业银行为了适应市场的不断变化，经营理念必须转向用户导向，主要的成功要素有三。
（1）加强销售和开拓市场，提高银行的金融服务能力
具体包括发展咨询式销售能力，改进与客户的关系，建立“耳目商店”掌握顾客喜好的最新变化，开拓潜在的市场，重组面向用户的分支网点，建立有效的推销渠道，诸如建立实验性自动化分支点和百货公司型的“金融广场”，通过使用信息网络吸引客户，如在消费者市场中开辟金融服务营销网络和“家庭银行业务”等，在批发市场中开辟现金金融服务管理系统、增值金融服务和电子数据交换系统等。
（2）通过重组金融服务业务结构，发挥银行的内部潜力
金融机构要引入研究和开发的概念，加强金融服务领域中新产品的开发能力，发展以信息系统能力为基础的“内部办公室业务”。企业可以通过委托银行办理事务性工作，降低其劳动力成本和信息领域的投资支出，从而使金融服务活动更趋合理化。
（3）改革管理系统，提高银行的金融服务能力
改革的目的不是要加强行政管理的能力，而是要建立支持金融服务营销战略行动的利润与风险管理机制，健全银行业绩评估指标体系，改革企业文化，加强员工的社会责任感，使银行本身以一个良好的企业公民形象加入社会，并通过专门的项目系统地完成社会义务，树立金融机构的卓著信誉。
二、美国社区银行带给我国中小城市商业银行的启示
放眼世界，美国的社区银行与我国的城市商业银行具有某些与生俱来的相似性，如规模小、较强的地域优势、与所在地区具有天然的契合性、容易融入所在社区的发展等等。目前，在经营20多年的并购重组之后，美国仍有社区银行8000多家，其资产约占全部商业银行资产总额的22％，美国社区银行依然保持着勃勃生机和活力，这自然是市场选择的结果。这个事实充分证明了社区银行生存发展的可能性和必要性。因此，从美国社区银行的发展典型道路中，我国的城市商业银行或许可以找到可以借鉴的经验。
1．保富银行的成功经验
保富银行是一家典型的美国社区银行的，它成立于1991年，FDIC保险银行之一，目前总资产10．32亿美元，是加州历史上初始投资规模最大的州特许银行。保富银行的各项财务指标在最近五年内保持了平稳的增长，银行的经营效率处于同业领先地位。保富银行的成功经验在美国社区银行中非常典型。
（1）灵活的金融服务模式
保富银行的金融服务专注于最有吸引力的市场，目前主要是快速发展的中国移民市场和南加州小企业市场。首先，保富银行是南加州最大的向中国移民市场提供金融服务的独立商业银行。近年来，从中国和东亚涌向南加州的移民潮中，保富银行获得了持续的收益。其次，由于南加州汇聚了众多的中小企业，贷款需求格外旺盛，保富银行作为地区性银行，更加熟悉所在地区小企业客户的资信和经营情况，与众多小企业客户建立了“关系型”投融资联系。
（2）量身定做的金融服务项目
保富银行比较有特色的金融服务项目包括：专业人士服务——为医生、会计师、律师和与娱乐业等专业人士提供特色金融服务；不动产融资——融资对象是居民、商业企业、工业企业和其他有收益的位于LosAngeles及其邻近地区的企业组织，银行拥有提供咨询和小型贷款服务的专家队伍；国际私人银行业务——由一组精通各国语言、专门处理太平洋沿岸地区国际私人银行业务的专家主持，银行可以代表私人客户处理本地和国际银行事务。
（3）高效的特色金融服务管理层
首先，银行股份内部所有水平较高，其中银行董事会占31％，包括cEO等高管拥有13％。其次，注重效率和经验的金融服务管理层。保富银行的管理层拥有平均22年的金融服务管理经验，72％的管理人员为银行服务7年以上。再次，收入相关的激励机制。保富银行是南加州地区收入最高的银行，平均每个员工拥有870万美元的资产。
2．美国保富银行给我国城市商业银行发展提供的启示
（1）提高金融服务水平要制定正确有效的市场细分与市场定位战略
根据迈克尔波特的五力模型，中小商业银行作为金融服务与产品的供应方，银行产品替代性较强，时刻面临客户流失的威胁，议价能力比较弱小，它们必须致力于培养核心竞争力，紧紧抓住最能影响生存与经营发展的因素。对于我国城市商业银行来说，任何一家银行的人力资源与资金都是极其有限的，不可能满足市场的所有需求，但是只要能够合理细分市场，确定目标客户群，并以此为依据提供差异化的特色金融服务，就很容易树立自己独特的市场形象，占领相应的市场份额。正确的市场细分和市场定位是我国城市商业银行竞争取胜的关键。
（2）发挥与所在地区的契合优势，开展人性化金融服务
根据美联储对社区银行的调查，由于其地区契合性优势和人性化金融服务，社区银行能够从大机构手中夺走相当可观的市场份额。鉴于此，我国的城市商业银行应该发挥与所在地区密切契合的优势，融入所在地区的经济发展，支持所在地区经济建设和居民生活水平的提高，在当地的经营繁荣中获得自身的发展。
（3）做好客户关系管理，发挥从事关系型贷款的优势，发展关系型金融服务
