对于招商银行这样一个只有400多家营业网点的银行企业，要与触角已经伸及四面八方的国内几大传统银行企业竞争显然不在同一数量级上，更何况在不久的将来还要面临更强大的国外同业竞争对手。显然，互联网给招商银行提供了千载难逢的机遇，其网络银行的优势表现在以下几个方面：
（1）由于招商银行是新型的商业银行，在其建立之初就在各营业网点采用统一标准，各分行计算机系统统一，这为其后来实现全国联网、跨系统进行支付奠定了基础。
（2）方便快捷地为客户服务。招商银行有独特的办卡机制，取消了存折登记的麻烦手续，用户可以不使用存折，只使用一张卡即可。办理业务时，用户也无须带卡，只需记住卡号和密码即可。
（3）妥善解决了网上银行的安全问题。招商银行实行卡卡分离机制，一卡通和一网通主副卡同时使用，一卡通只能在ATM或POS机上使用，而一网通只能在Internet上使用，从而确保了交易的安全。同时，根据不同客户的需要采取不同的安全策略，如网上个人银行的大众版和专业版采取的安全措施就不相同。网上个人银行大众版无须事先申请就可以使用，系统简便、易于操作，但不提供高风险的银行业务，如第三方转账；而网上个人银行专业版完全使用数字证书控制系统安全，软件的安全机制达到了商业软件的最高安全级别。不过，用户需要先申请数字证书才能使用个人网络银行专业版。
（4）招商银行的网上银行提供全面周到的服务，范围包括：从个人网络银行到企业网络银行，从电子支付到网络商城，从个人理财产品到网上证券。
总之，招商银行的网上银行是目前中国品种最齐全、业务最全面、功能最强大的网络银行。招商银行网上银行不仅在中国具有无可争议的领先地位，也达到了国际网上银行的先进水平；同时网上银行的发展也有力地推动了招商银行整体业务的发展。招商银行的发展，是与其准确的战略定位以及坚决的战略执行分不开的，其成功的经验是值得我国其他商业银行认真研究与借鉴的。
第三节中国工商银行案例分析
一、中国工商银行简介
中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of ChinaLimited，ICBC）简称工行，成立于1984年，是中国五大银行之一，世界500强企业之一，拥有中国最大的客户群，总部设在北京。
中国工商银行作为中国资产规模最大的商业银行，经过二十几年的改革发展，已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。根据中国人民银行统计数据，截至2009年年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额分别为11.9%和13.8%。其中境内公司类贷款余额39577.86亿元，增长22.5%；境内公司存款余额47884.9亿元，增长216%；公司客户361万户，比上年末增加51万户；有融资余额的公司客户84万户，增加8927户。中国工商银行通过16232家境内机构、162家境外机构和遍布全球的逾1504家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361万公司客户和2.16亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。
中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目，连续多年被著名财经杂志如英国《银行家》、美国《环球金融》等评为“中国最佳银行”。中国工商银行各项业务的高速增长，得到了众多国内外媒体的高度评价和一致肯定，曾先后获得“全球最佳存款服务网上银行”“中国最佳个人网上银行”“中小企业最喜欢的网上银行最佳服务奖”“最佳全球呼叫中心管理团队”等16个奖项和荣誉称号，内容涉及网上银行、电话银行、网站建设等多个领域。
二、中国工商银行网站分析
中国工商银行（网址为www.icbc.com.cn）的网页以红色为主色调，分为个人客户版和公司机构版，而首页内容则是两个版本的综合。下面我们分别介绍中国工商银行网页的个人客户版和公司机构版。个人客户版和公司机构版中电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货栏目相同。
中国工商银行的电子银行分为网上银行、电话银行、手机银行和自动终端四种。通过工行的电子银行，个人客户可以获得汇款、账户贵金属的交易、查询、账户对账等服务。
工行学苑主要为客户解答问题，该栏目按照问题涉及的内容进行分类，客户可以根据自己的问题选择合适的分类进行提问，其他客户可以进行解答。除此之外，该栏目还开辟了演示中心子栏目，针对个人网上银行和企业网上银行的功能进行演示，使客户可以直观地了解工行的网上银行的服务。
网上论坛栏目主要以论坛的形式为客户提供帮助，主要分为版主答疑、客户体验之声和金融咨询三个板块。版主答疑栏目主要由各版版主针对客户提出的问题进行解答；客户体验之声为客户提供了一个发表意见的平台，客户可以在此发表对于工行产品和服务的建议和看法；金融咨询则只是金融咨询栏目的链接。
网上商城栏目为客户提供可以进行信用卡分期付款的商品，包括机票、数码、珠宝、户外、家居、美容等多类。
理财栏目主要包括为客户介绍工行的理财产品，提供专家理财的观点，推荐相关书籍，进行理财规划等。
债券栏目主要为客户提供在线国债的买卖、债券的市场行情咨询、债券动态以及专家意见等服务，同时债券理财计算器能够帮助客户更方便地进行债券交易。
贵金属栏目主要为客户投资贵金属提供帮助，包括为客户提供有关黄金的价格走势、相关金融市场指数、市场行情和动态等信息；同时也为客户介绍相关知识，方便客户学习。
股票栏目为客户提供相关咨询和数据，此外，客户也可以通过该平台提供的在线交易功能进行实时交易。该栏目还提供相关工具，如股票看盘器、股票买卖计算器、股票交易手续费计算器等，方便股民操作。
基金栏目为客户提供工行代理发行的基金的相关咨询服务，并对相关业务进行介绍。
期货栏目主要提供有关国内外期货行情、交易参数、基本面咨询等，同时也为刚入门的客户提供基本常识和操作技巧的介绍。
中国工商银行的个人客户版，主要为个人客户提供服务，分为电子银行、个人金融、信用卡、在线缴费、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上商城、理财、外汇、保险、贵金属、股票、基金、期货、债券等栏目。在个人客户版首页提供用户登录入口，用户可以以三种不同的身份登录，分别是个人网银贵宾、个人网上银行和网站会员身份。
下面分别介绍个人金融、信用卡、在线缴费、外汇、保险这几个栏目。
个人金融栏目主要为客户提供投资理财、跨境汇款、个人贷款和存款等服务。同时此栏目也有银行卡栏目和电子银行栏目的超级链接，方便需要工行个人金融服务的客户进行电子银行的注册等。
信用卡栏目主要为客户提供有关中国工商银行的牡丹卡的相关服务，如信用卡积分查询与兑奖、分期付款、牡丹卡相关知识介绍、相关专业词汇的解释等。
通过工行的在线缴费栏目，个人客户可以缴纳与生活相关的燃气费、税费、学杂费、电话费、手机费等各项费用。除此之外，工行专门开辟一个爱心奉献栏目，个人客户可以直接在该栏目通过相关机构进行捐款。
外汇栏目主要提供工行的外汇业务服务。工行提供的外汇业务主要包括购汇换汇、外汇理财、外汇汇款等。
保险栏目主要为客户提供在线投保服务，网站的会员可以根据自己的需要选择保险公司、险种进行投保，同时网站也提供有关保险的咨询、理财和相关知识的介绍等信息。
中国工商银行的公司机构版，主要针对其企业、机构客户提供服务。除上述提到的与个人客户版相同的栏目外，该页面还设有公司业务、机构业务、资产托管、企业年金、投资银行等栏目。
公司业务包括对公存款、贷款融资、结算、票据、理财、网上纳税等产品和服务。
机构业务包括银证合作业务、银保合作业务、银行同业合作业务、银政合作业务、银期合作业务等，主要目的是为银行、证券、期货、保险以及基金、财务、租赁、信托公司等金融机构，财政、税务、工商、海关、社保以及公检法等政府机构，中介机构以及其他非法人性质机构等各行业的客户发展提供强有力的业务支持和优质高效的金融服务。
所谓资产托管业务是指具备一定资产托管资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规与委托人签订委托资产托管协议，履行托管人相关职责的业务。工行提供的资产托管的基本服务包括资产保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督、归集支付和信息披露。工行是国内目前资产托管品种最多、规模最大、服务最优的银行，连续十年保持市场份额第一。2009年上半年，工行先后被英国的《全球托管人》《证券时报》，香港的《财资》《中国证券投资基金年鉴》和美国的《环球金融》评选为“2008年度中国最佳托管银行”。目前，工行资产托管服务累计已经获得19项国内外最佳大奖，其优良的服务品质获得国内外金融领域的持续认可和广泛好评。
企业年金栏目提供企业年金相关产品和服务。企业通过建立企业年金，可以提高职工退休后的生活水平，解除职工养老的后顾之忧，稳定队伍，为公司吸引人才、留住人才提供制度保障；可以丰富员工中长期激励约束机制，将企业长远发展与员工个人利益和员工价值贡献紧密相连，提升公司凝聚力；还可以享受国家税优政策，合理降低企业福利成本。工行已为多家大中小企业提供了该项服务。
投资银行栏目主要为客户提供投资银行业务。投资银行业务是中国工商银行大力发展的一项新兴业务。中国工商银行是国内首家在商业银行架构内开展投资银行业务的金融机构，为客户提供重组并购、银团贷款安排管理、直接投资及股权私募、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、企业短期融资券承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。
三、中国工商银行电子商务的特点
中国工商银行的网站为客户提供了安全、丰富的信息和产品，为客户理财提供了便利、周到的服务。这与中国工商银行电子商务的特点是分不开的，其特点主要有以下几点：
1.安全性高
2008年6月，工行正式与我国金融行业统一的第三方安全认证机构——中国金融认证中心（CFCA）达成协议，在企业网上银行应用CFCA数字证书。对于个人客户，工行提供U盾作为其网上银行电子签名的数字认证工具。U盾内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，可以有效防范黑客、假网站、木马病毒等各种风险，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。
2.功能丰富
通过中国工商银行的网站，客户几乎可以获得实体银行提供的所有服务。无论需要哪种服务，无论是信用卡业务还是基金、股票、保险、理财等，都可以直接从工行的网站获得。工行的网站提供转载、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、理财、基金等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
3.信息量大
除上述功能外，客户还可以在网站上获得更多的咨询、行情、相关知识服务和解答、专家点评等丰富信息，这些都是实体银行所无法比拟的。
4.社会责任感强
工行持续倡导绿色金融，支持循环经济发展，利用金融杠杆推动低碳经济，打造绿色银行。工行还加大绿色信贷项目营销，积极支持水能、太阳能、生物质能等可再生能源以及智能电网、新能源汽车、车用新型燃料等重点领域的信贷需求。截至2009年年末，工行在环境保护重点工程项目的贷款余额达到1149.29亿元，新能源开发或利用项目的贷款余额达到1029.25亿元。其还在自己的网站专门开辟爱心栏目以方便客户捐款，同时工行自己也积极进行捐款。例如，2010年，工商为帮助西南地区人民群众战胜旱灾，向灾区抗旱救灾捐款捐物总价值达1028.4万元，为支持地方政府抗旱保生产、保民生，奉献了自己的一份力量。与此同时，工行还采取一系列服务措施，为抗旱救灾工作提供了优质的金融服务保障，充分履行了大型商业银行应尽的社会责任。
