有的人认为体形的改变、容颜上的丝毫瑕疵都是“生命不能承受之重”，因此，她们需要永无止境地美容、健身。而有的人认为素颜一生也没多大问题，还能省去相当多的麻烦。这两种观念导致少则几万元，多则几十万元的美容开支差异。
有的家长认为孩子一定不能输在起跑线上，因此必须在各个方面都做到最好，让孩子上最好的兴趣班，给孩子请最知名的老师，让孩子读最好的私立学校；另外一些家长认为生死由命、富贵在天，为孩子提供基本且必要的支持就好，没有必要管那么多，不同学校的差别不大，主要还是在于孩子自己的努力。这两种观念导致少则10余万元，多则上百万元的教育开支差异。
有人认为出入豪庭、夜夜笙歌、香车美女相伴是幸福人生的必要标签；而有的人认为工作安稳，没事的时候背个背包，搭上火车，到一个陌生的城镇转一转，或者到郊外钓钓鱼，人生就挺幸福。这两种观念带来的是少则百万元，多则千万元，甚至上亿元的花销金额差距。
这些差距都会直观体现在一个人的理财目标之中。在确定理财目标的时候，我们一定要把价值观因素考虑进去，你没有必要和自己的价值观作对。
制定理财目标不能像那些追求完美的游戏玩家，总是追求超高的分数，每一局都要获得3颗星，而是要像那些超越情感冲动的小鸟，认清什么才是自己最想要的，而且也是最适合自己的。
理财攻略篇
没有什么演习比实战更有效。
前面我讲了很多关于理财的知识要点和需要注意的问题，但这显然还不够，就像知道再多的游戏攻略也不能说自己是游戏高手一样，任何事情最后都会落到具体操作上。下面，我通过两个具体的案例，来分析一下年轻家庭和成长型家庭的实战理财攻略。
案例一：年轻家庭的理财攻略。
【基本背景】
年龄：丈夫小王今年29岁，妻子小何今年27岁。
职业：夫妻二人都是公司职员。
年收入：总计10万元左右。
子女：一个1岁的女儿。
父母：皆已退休，有稳定的养老收入。
资产状况：有一套自有房屋，市价在65万元左右；有一辆市价5万元的二手小汽车，家中还有5万元的储蓄。
1.基本情况：
①有较为稳定的现金流，有较为充裕的现金结余。
②大部分资金被用于购房（父母支持了一部分资金），这样做产生了一正一反两方面的效果。一方面，夫妻二人现在没有房贷之忧；另一方面，可用的资金比较少，仅有5万余元。
③收入结构比较单一，除工资外只有少量的兼职收入。
④负债水平较低，仅有5000元左右，但夫妻二人的消费习惯不好，因为这5000元都来自信用卡欠款，而他们并不是真的一定需要这5000元。
⑤还有拓宽收入来源的巨大空间。
2.存在的问题：
①家庭的整体经济状况还处于初级阶段，缺乏理财规划，家庭经济安全存在很大的问题。一旦其中一人不能带来稳定的收入，家庭经济的正常运转就会出现问题。
②保险等重要的保障性支出缺失。在家庭成员遭遇意外的时候，家庭将会陷入空前的危机。
③对幼女的未来缺乏必要的财务规划和准备，在后期可能会出现手忙脚乱、不知所措的情况。
④还没有将养老规划提上议事日程，这是一个潜在的危机。
⑤某些家庭开支不太合理，弹性开支过大。
【理财建议】
针对以上存在的问题，建议夫妻二人从以下几个方面开展理财规划。
①增加保障性支出。
这里的保障性支出主要是指除社保外的保险产品，因为社保的保障作用是有限的，尤其是对于离退休还有很长一段时间的年轻家庭而言。因此，建议夫妻二人购买保费较低，但保额较高的意外险和重大疾病险。同时，由于子女年龄较小，自保能力较差，为她购买相关的互助金和意外、医疗等保险是很有必要的。这些方面的支出一年也就几千元，其带来的保障作用却不可估量。
②对现金流进行压缩。
从家庭账单中我们可以得知，夫妻二人在使用信用卡进行借贷消费，这本来是好事，可以在家庭收入较为稳定的情况下，让更多的资金释放出资本收益，但前提是把握好信用卡的免息期，一定要在合理的周期内周转，否则，夫妻二人会变成银行资金的提供者。
③进一步控制弹性支出。
小王和小何一年的总开支为65000元，而日常生活开支达到了40000元，平均下来每月接近4000元，具有很大的弹性。夫妻二人现在无房贷压力，将每月的基本日常开支控制在2500元左右比较合适。那么，一年下来就能新增1万元左右的理财资金。
④进行风险较小的投资。
鉴于这对年轻夫妻家庭经济基础不太稳当的现实情况，不建议其参与高风险的投资理财项目，当然，也不能因循守旧，不采取理财措施（那只会增加家庭财务的潜在风险）。我建议将那笔5万元的储蓄分批投入到风险较小的混合基金、稳健型的银行短期理财产品及国债等渠道中去。因为流动资金并不多，所以这笔钱的投入周期不宜过长，应该以月计算。
⑤进行基金定投理财。
小王和小何的孩子现在1岁，不久就要上幼儿园，幼儿园费用就是一笔不小的开支。因此，采用基金定投这种长期投资工具，既能有效地降低风险，又能够获得比较稳定的投资收益，对孩子的教育负担进行释放。具体操作方法是每月定期存入1000元，以5年为一个周期。
⑥兼职收入进一步增加。
虽然夫妻二人的水平在同龄人中算中等，但远称不上丰裕，因此在做好本职工作，确保收入稳定增长的前提下，二人有必要适当增加其他收入。既然他们能有5000元的兼职收入，为什么不把这个数字再翻一番呢？很多事情不是不可能，只是因为没有去做。
【基本背景】
年龄：丈夫张先生今年40岁，妻子朱女士今年37岁。
职业：张先生是一家企业的中层管理者，妻子朱女士是公务员。
年收入：总计30万元左右。
子女：有一个正在上初中的儿子。
父母：经济基础比较殷实，有足够的经济实力照顾自己。
资产状况：现有一套市值90余万元的房产，一辆市值15万元左右的轿车，持有价值32万元的股票和15万元的基金，还有定期存款15万元，活期存款6万元。
【理财目标】
①为孩子累积一笔出国留学基金，数额在100万元左右。
②在退休之前为儿子购入一套房产，花费150万元左右。
③在两年后能够换一辆新车，价值在20万元左右。
④保持每年3万元的旅游开支。
⑤希望晚年能够获得较好的保障（但他们对于多少钱能够起到很好的保障作用没有清晰的概念）。
从以上的家庭账单中，我们可以看出，这对夫妻拥有较为充裕的现金，在收入来源上已经实现了一定程度的多元化，也对保险投入了一定的资金，二人有了初步的理财意识。但其中也存在很多问题，主要表现在以下几个方面：
①定期存款和活期存款所占的比例都较大，让相当一部分资金丧失了获得更多收益的可能。
②在股市中投入的资金较多，风险较大，有可能会对家庭财务形成危害。
③没有合理利用债务这种理财工具，丧失了更早实现财务目标的可能。
④对自己养老规划所需要的资金没有一个清晰的认知，这是一件很危险的事情。
【理财建议】
根据上述情况，以下的理财建议可供这对夫妻参考。
①将定期存款削减至5万元，将剩下的10万元资金投入到银行的保本型短期理财产品中去。这样既能够增加收益，也能够规避风险。同时，对活期存款也采取削减措施，将日常流动资金控制在2万元左右，其他部分资金和定期存款一样，投入到理财产品中去。
②合理利用债务杠杆实现财务目标。建议张先生夫妻尽快借助按揭贷款的方式购买希望得到的房产。他们现在有资金实力承担房屋首付和每月的房货，不管是作为投资还是自住，这都是一个不错的选择。与此同时，这对夫妻还可以尽量多地使用信用卡来应对日常开支，在确保及时还款的情况下，让更多的资金实现集群累积效应。
③有必要对投资方向和比例作一些调整。将投入到股市中的资金削减到20万元左右，其他资金转移到偏股型的基金中去，这样能进一步降低家庭遭遇风险的可能性。
④从每年的收入中拿出4万元投入教育理财保险，这是实现100万元教育基金的必要准备。
⑤开始除社保外的养老理财规划。虽然在这个年纪才开始进行养老规划有些迟（中国人的观念使然），但家庭资金较为充裕，总体来说也不算太晚。建议夫妻二人每年从收入中拿出3万元购买分红型养老保险，平均下来每年的收益率能够达到7%，到退休之时，至少能有100万元进账，再加上其他投资渠道带来的收益，养老问题不大。
