）第一节 工作是创建财富大厦的稳固基石
个人理财，是一种使个人财富增值的艺术。掌握了个人理财的技巧，便可以通过对个人钱财的合理有效支配，使自己手中的钱越来越多。
有一个富翁，他有三个儿子，但是他们都很懒，整天无所事事。富翁担心他们坐吃山空，所以在临死之前对三个儿子说：“孩子们，我这一生积累了无数的财富，我都把它们埋在了咱们的田里……”“田地那么大，到底埋在哪里了？”三个儿子齐声问道。“我马上就告诉你们，”富翁说，“不过你们得去把它挖出来……”话还没说完，富翁就死了。富翁死后，三个儿子为了寻宝，把田里的地都挖了个遍，但是，一点宝藏都没有，他们却从此学会了种地，之后他们就一直过着很富足的生活。
如果他们还是跟以前一样什么事都不干，那么富翁留给他们的即使是金山银山，也会被他们挥霍光。但是，现在，他们都能自食其力，他们家的财富自然有增无减了。
纵观所有的富豪的人生经历，不管是谁，他们都有自己的一份工作。有的是给别人打工，有的是自己开办公司，但不管怎样，他们都做得很成功，他们的财富也是从这些工作中积累起来的。从他们身上，可以总结出：成功的工作是建立财富大厦的基石。
每个人的生活都需要金钱来维持，没有工作就没有收入，虽然理财也可以致富，但是理财的前提也需要有收入，所以我们必须要有一份工作。
有人说，我的先人很富有，给我留了50万元的遗产。对于一个人来说，也许50万元是一笔很大的财富，但是，如果你没有一个固定的收入，这50万元只会有减无增。因为你现在只有50万元的资产，没有其他的收入。所以，就需要投资。从投资的那一刻起，就需要用利息来支付个人生活费用，这样，投资就不会产生复利的效果。而且，由于没有其他资产，为了保证本金安全，只能投资那些低风险的投资产品。
一般来说，风险低的投资回报也低，可以说，这样的投资得不到多少回报，再加上经济环境的不稳定性，恐怕很难进行长期的投资。在这样的情况下，假设每年进行5%的保守投资，为了保住本金，每年只能用2.5万元来支付你的生活费用。这样进行投资，10年之后，资产还是区区的50万元。
但是，如果你有一份工作，就会拥有一份固定的收入，这样就解决了生活问题，也就不需要动用投资收益。然而，即使不考虑进行高风险投资，还是以5%的利率进行保守投资，在复利的作用下，10年之后资产就会变为81万。从中可以看出，拥有一份工作，拥有一份固定的收入对财富的积累是多么重要。所以，不管有钱没钱，每一个人都必须工作。
那么，怎样才能够把工作做成功呢？据《富翁心智》一书的作者托马斯·J.斯坦利的调查显示，80%以上的百万富翁都说，如果他们不把自己的职业放在心上，他们是不会成功的。所以如果你想拥有一个成功的工作，就要把心思放在工作上，让自己喜欢上自己的工作，在工作中找到乐趣。
儿童家具专卖公司创始人格蒂文·格罗斯曼说：“我本该一周在这里待上6天，但我连休息时间也不定期。很有意思。回家是工作，工作就是乐趣。”他把工作完全融进了自己的生活，他觉得工作着才是最快乐的。正是因为这些快乐让他不断地工作，从而使他在工作中取得很好的成绩。也就是说，因为他喜欢他的工作而使他的工作很成功。
如果从现在开始，像这些富豪们一样，培养自己对工作的兴趣，把自己的工作当成一种享受，而不仅是把它当成为养家糊口的挣钱手段。这样，你就会在不经意中创造出很大的财富。
记忆无限公司的创始人莎朗·费舍尔曾说过：“你需要做你会做并且爱做的。当你那样做时，机遇就会在你面前变得透明，你也知道你在做什么。成功就变得容易多了。”所以，从现在开始，喜欢你的工作吧，为了30年后的你更加富有，现在就把你财富大厦的基石打牢、打实。
财富算盘
我们要努力提高自己的工作能力，提高自己的工作效率，抓住一切机遇为自己创造加薪的机会，不要被当成“塑料碗”，用完就扔。
）第二节 小处着眼，生活点滴中捕捉财富商机
生活中，不少人总会眼红别人挣了大钱，眼红别人处于高职位，觉得他们是幸运儿，但是真的是因为命运的眷顾吗？
一个农村妇女，她只认识自己的名字，丈夫早逝，她带着两个孩子艰苦地生活，她曾经摆过地摊……无数的艰辛其实用来形容这个女人都不为过，可是6年之后，这个女人却创出资产达13亿的民营企业，她就是“老干妈”陶华碧。
陶华碧因为家里穷，很小的时候，她就外出打工。1989年，她用省吃俭用的钱开了一家卖凉粉和凉面的小店，生意不错。但是有一天，她自制的用来拌凉面的辣椒酱用完了，而客人因听说没有辣椒酱了转身就走。这件事情对她触动很大，她感觉到客人都是冲着她的辣椒酱来的，也在此时，她看准了自制的辣椒酱的潜力。经过几年的反复试制，她制作的辣椒酱风味更加独特了。很多客人吃完凉粉后，又掏出钱来买一点辣椒酱带回去，甚至有人不吃凉粉却专门来买她的辣椒酱。到了后来，她的凉粉生意越来越差，可辣椒酱却做多少都不够卖。经过细心观察，陶华碧发现很多凉粉店竟然用的是自己的辣椒酱。虽然很气愤，但是也萌发了专门生产辣椒酱的心思。于是，1996年7月，她招聘了40个员工，办起食品加工厂，专门生产辣椒酱，名字为“老干妈辣椒酱”。
现如今，“老干妈”辣椒酱产销全国，独特的辣香豆豉让很多人都成了它的忠实购买者。可当初“老干妈”辣椒酱却只是陶华碧卖凉面时的作料，那么，为什么这样一种小小的佐料却能让“老干妈”一夜蹿红呢？
陶碧华抓住了客人冲着她的辣椒酱来买凉皮和凉面这一点，看出了她家的辣椒酱具有巨大的商机。经过几年的发展，“老干妈”的员工达几千人，工厂也变成公司，累计产值已达13亿，每年纳税1.8亿，名列中国私营企业50强排行榜的第5名，而当初路边小摊上卖凉粉的陶华碧也就因为善于捕捉生活中的点滴商机，从而成了这个知名品牌的董事长。
无独有偶，日本狮王牙刷公司的员工加藤信三也是因为用心捕捉生活的点滴商机而成了狮王牙刷公司的董事长。
有一天，加藤着急着要上班，刷牙的时候比较匆忙，把牙龈弄出血了。到公司之后，他把这件事跟大家说了，其他人都认为这是很平常的事情，刷牙的时候牙龈经常会出血，这根本不值一提。可加藤信三不这样认为，他觉得自己刷牙出血，那么，顾客是不是也在刷牙的时候出血呢？这问题不解决肯定会影响公司的效益。
于是他就下定决心一定要解决刷牙容易伤及牙龈的问题。经过研究发现，牙刷的毛顶端由于机器切割，全部是四四方方的，而不是尖的，这应该就是问题关键所在。于是经过多次实验，改变刷毛质地、改造牙刷造型、重新设计刷毛排列等各种改进方案，并将刷毛的直角变成圆角。改进后的狮王牙刷很快受到顾客欢迎，销量直线上升，最后占到了全国同类产品的40%左右，加藤也就从普通员工破格提拔为主任，后来加藤信三又成为狮王牙刷公司的董事长。
加藤就是因为抓住了生活中大家都习以为常的刷牙容易导致牙龈出血的情况，改善自己公司的牙刷，为众人解决了生活问题，从而迎来了狮王牙刷大卖的好商机。
当你每天守着有限的工资喊自己没有机会的时候，当你总是抱怨钱不够花的时候，当你认为自己事事倒霉的时候，想想陶华碧当初的条件吧！她的转变不在于她当初是谁，而是她能抓住什么。
在每个人的生活中，每时每刻都可能与机会擦肩而过，有的人抓住了机会，而有的人对机会视而不见。我们应该像加藤那样，不跟着众人“习以为常”，用心去捕捉每一次赚钱的机会。富人跟穷人在对待机遇上有很大的不同，富人不会放过每一次来之不易的机会，尽力展现自己，让自己在机会中得到突破。而穷人只会让机会溜走。
当然，我们也不能等着商机的到来，要学会为自己制造机遇。美国石油大亨洛克菲勒这样说：“设计机遇，就是设计人生。所以在等待机遇的时候，要知道如何策划机遇。这就是我，不靠天赐的机遇活着，但我靠策划机遇发达。”一个人如果想赚钱，那就用心观察生活的点滴，利用生活的点滴不断地为自己寻找机遇。当你遇到机遇时就要全力以赴，这样才能让机会转变为价值，逐渐走向成功。
所以，从现在起，不要抱怨自己没有别人命好，用心捕捉生活的点滴商机，这样幸运也就不会太远了。相信在不久的将来，我们就可以实现自己的致富之梦。
财富算盘
我们不要抱怨自己的命运没有别人的好，要用心去捕捉生活中的点滴商机，这样幸运离我们就不会太远了，相信在不久的将来，我们就可以实现自己的致富之梦。
）第三节 第一桶金为你的财富大厦添砖加瓦
第一桶金是一个人将来迈向辉煌人生的奠基石，只有先掘得人生的第一桶金，才能施展更大的抱负，才能走向人生更大的成功。因为任何一个成功者的第一桶金，都浸透着他的智慧与血汗。
有了第一桶金，第二桶、第三桶就容易源源不断地到来，并不是因为有了资本，而是因为找到了赚钱的方法。这时候的你，哪怕第一桶金全部失去了，也会有十足的信心与能力重新找回。
赚取第一桶金的过程，实际上就是将普通手指变为点石成金的金手指的过程。创业已经成功的人，他的经历和素质本身就是一笔财富，他可能有失败的时候，负债累累，比一个穷人还穷，但只要心不死，他就还会富起来。
白手起家的富翁在创业初期都不是企业家和资本家，在积累财富和经验的开始阶段，他们或者是雇员，或者是自己雇佣自己的自由职业者。
新东方的校长俞敏洪是一位超级富翁，他就是从零起步的一位成功人士。1984年，他毕业于北京大学英语系，毕业后留校任教。当时的薪水每个月仅有120元。他说，他当时唯一的能力就是教英语。
1991年底，他开始在一些英语培训学校兼课，拼命教书赚钱。一天教6个小时可赚60元，两天就相当于刚开始在北大教课时一个月的工资。次年他就辞掉了北大的教职，专职为别人补习英语。“当时目标简单，就想教书赚钱，然后出国读书。”他说。但教着教着，他发现了一个重要的商机，那就是准备出国的人越来越多，他们都有补习英语的需求。
1993年10月，俞敏洪创办了新东方。但是，那时的学校员工只有4个人，而学生也只有20来个人。然而新东方很快就发展起来了，它收费很低，且处于高校的聚集地北京市海淀区，周围有北大、清华、人大、北师大等数十所高校，地理位置得天独厚，再加上他有声有色、带有激情的讲课，吸引了很多学生的到来。
1994年和1995年，新东方发展特别快，开始在留学梦群体中树立了权威。1995年，从全国各地走进“新东方”的学员达到了1万多人，俞敏洪编写的《GRE词汇精选》被大学生们称为出国留学考试的红宝书，几乎人手一册，俞敏洪获得了他从未有过的成功。随着新东方的迅速发展，俞敏洪开始聘请大量教师和高级管理人员。在新东方，一名普通教师的年薪也能达到10万以上。2000年，新东方仅教学收入就达9000万元。
在俞敏洪创业之前，他也是一个普普通通的职员，他的第一桶金是通过给别人培训英语得来的。他运气很好，“新东方”顺利地成长起来了。也正是因为他挖到了自己的第一桶金，所以才有了他现在越来越大的“新东方王国”。
创业是一个长期的艰苦过程，不可能在很短的时间内创造一个亿万富翁。之所以少，就因为难，物以稀为贵。但是，挖掘“第一桶金”越是艰难，后来创业便越容易成功，它能为你以后事业的发展打下坚实的基础。
有背景、有资金、有个富爸爸自然能够解决“第一桶金”，这样的创业者是幸运的。而多数胸怀壮志、身无分文，凭着知识、智慧、毅力和信心去“空手套白狼”的创业者如何获得“第一桶金”显得至关重要。
由于想尽早挖到“第一桶金”，往往会心浮气躁、怨天尤人，甚至为此悲观失望。碰上不愿慷慨投资的有钱人更是怨气冲天。其实大多数人的银子都来之不易，所以越有钱的人就越知道赚钱的艰难。创业者应该更多地去挖掘设计如何自力更生获取创业所需要的“第一桶金”。当然“谋事在人，成事在天”，成与不成，也要看自己的运气。
对于白手起家的创业者来说，第一桶金也许要5年，第二桶金也许只要3年，第三桶金也许只要1年，甚至更短。因为你已经有了丰富的经验和可启动的资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上来，只需轻轻给点油门，车就可以高速如飞。
挖掘自己的第一桶金必须事先找到适合自己的一块掘金之地。此外，选择投资领域必须与自己的秉性结合起来。就像俞敏洪，他就是选择自己最熟悉的英语培训行业来练手。
如果你浑身充满创造力，内心热情如火，外表光芒万丈，可考虑投资经营公关公司、自助火锅店、快餐外送等服务业。但如果你天性好静，不愿与别人打交道，那做这一行就是一种折磨，不如自己在家做一股市操盘手，会有更多的收获。
如果你喜欢精致有品位的生活，那么涉足美容业、精品店、手工艺品专卖店及小型咖啡屋，一定能让你一展雄才。如果你能时时设身处地为他人着想，那么开一家心理诊所、办一家花店或园艺店正符合你的特点。总之，要找到适合自己的领域才能够更顺利地挖掘到第一桶金。
所以，从现在开始，要时时观察，多多思考，这样才能够迅速发掘自己第一桶金的掘金地，才能够让第一桶金为你的财富大厦添砖加瓦。
财富算盘
创业是一个长期的过程，不可能在短时间内创造一个亿万富翁。挖掘“第一桶金”越是艰难，以后创业便越容易成功，它能为以后事业的发展打下坚实的基础。
）第四节 借鸡生蛋：别人的钱是你成功的钥匙
聪明的投资者都懂得借钱来赚钱。西方商界有句名言，“只有傻瓜才拿自己的钱去发财”。美国亿万富翁马克·哈罗德森也曾说：“别人的钱是我成功的钥匙。把别人的钱和别人的努力结合起来，再加上自己的梦想和一套奇特而行之有效的方法，然后，你再走上舞台，尽情地指挥你那奇妙的经济管弦乐队。你就会出奇制胜，大获成功。”
著名华商沈鹏冲、沈鹏云兄弟就是善借财势巧妙经营的杰出代表。
沈鹏冲、沈鹏云两兄弟1949年从祖国大陆到香港谋生。众所周知，20世纪40年代末至50年代末，香港的经济还很不发达，在那里生活不容易，连找份工作也很艰难。沈氏兄弟觉得在香港难以谋生，听说巴西有创业的机会，便于1955年来到巴西圣保罗市。经过一番寻找，他们终于找到一份工作，总算有了个落脚点。
有一次，沈鹏冲到南里奥格兰德州首府雷格里港旅行，在一间餐馆吃饭时，发现一种意大利肉鸡美味可口，他饱餐了一顿。同时他还打听到，这种意大利肉鸡是一种有名的肉食，当地人十分喜爱。真可谓踏破铁鞋无觅处，得来全不费工夫，沈鹏冲无意中获得了意大利肉鸡这个信息。他马上停止旅行，火速赶回圣保罗与弟弟商量怎样养意大利肉鸡一事。
一番算计之后，兄弟俩觉得此事虽有前途，但可惜自己没有资金，怎么办得起鸡场？他们被难住了。连续几天奔走求人借钱都无门，简直绞尽了脑汁。在苦思之中，弟弟沈鹏云突然想起了中国传统谋略中所说的“借术”。当自己的力量不够的时候，应当善于借助他人的力量。
沈鹏冲兄弟根据“最巧妙的借”的方法，策划组织了一个互助会，其实质是一种合作社形式，在其相识的朋友、邻里、工友中招募人员参加。他们反复讲明这些参加互助会的成员投入的本金及利息可按时归还，并将会获得较好的分红，互助会所筹集的资金用来创办有发展前途的意大利肉鸡场。经他们俩声嘶力竭的宣传和东奔西跑的登门游说，虽说没有多少人参加，但总算筹到1万美元。他们就凭这1万美元在阿雷格里港郊区办起了一个养鸡场，取名为“阿维巴农场”。
由于资本太小，最初该农场规模不大，每星期只能供应200只鸡。但沈鹏冲、沈鹏云兄弟却充满信心，认为这养鸡场正如母鸡一样，由小到大，然后下蛋，再孵出小鸡。如此反复循环，很快就会繁殖出千千万万只鸡来。在他们辛勤劳动和精心管理下，阿维巴农场真的迅速发展壮大起来，几年后改为阿维巴公司。随后，公司办起了多个养鸡场。至今，他们已拥有24个养鸡场。同时，他们还相继建起孵化场、饲料厂、冻鸡加工厂等，使公司各项业务配套成龙。现在，沈鹏冲兄弟的公司每周可供应180万只鸡，仅此一项业务，每年营业额就达1.65亿美元。
随着养鸡业的发展，沈氏兄弟的财富不断增多，他们乘势拓展业务，先后又办起了4家贸易公司，这方面的年营业额也高达2亿美元。
沈氏兄弟白手起家，以“互助会”形式发挥“借”术，从养鸡开始，成功地开创和发展了自己的事业。这种“借鸡下蛋，以蛋孵鸡”的手法，十分高明，发人深省。
“借鸡生蛋”虽是经商的一大诀窍，但借钱需要一定的技巧，它需要当事者手法纯熟，其中最重要的一点就是显得不缺钱。借钱给人是以还钱与否为首要考虑因素，一个人越有钱，别人才会越愿意借钱同你合作。所以，如果想借别人的钱生钱，就千万记住要显得不缺钱。
比如银行专门做钱的生意，低价吸进来，高价贷出去，要是没人要它的钱了，它比谁都着急。但是它的钱能给穷人吗？银行不是慈善机构。穷人，是失败的标志（至少在经济方面），失败者难以给人信心，没有信心，别人就不会把钱借给你，救急不救穷，这是很简单的道理。
穷人不能用穷去打动别人，那就成了乞讨，不仅人格受辱，而且收效甚微。如果想让人心甘情愿把钱借给你，还要感谢你，你就必须找到别人的需求点：在按时还钱给他的同时，还给他带来丰厚的收益。这是借钱赚钱必须掌握的技巧。
记住，借钱不能张嘴就朝人家要，要有一定的技巧，能够让人相信你能够还给他可观的利润，这样，别人才能够心甘情愿地把钱借给你。善于借鸡生蛋是晋级富豪的必备手段，所以，一定要多加利用，让自己能够在30年后可以颐养天年。
财富算盘
借钱给人是以还钱与否为首要考虑的，所以你越有钱，别人也越愿意借钱和你合作！所以如果你要想借别人的钱生钱，就千万记住要显得不缺钱。
）第五节 笑得最好的人：紧急预案常备无患
俗话说，“天有不测风云”。没有人可以预料到未来会发生什么，会给你带来怎样的结果，好的还是坏的。投资失败或者企业上面临困境是常有的事情，突发状况虽然不可控制，但是还可以通过提前准备一些应急预案或防范措施，将未来可能出现的突发状况的影响程度降到最低。
有一位泰国企业家玩腻了股票，转而炒房地产，他把自己所有的积蓄和从银行贷到的大笔资金投了进去，在曼谷市郊盖了15栋配有高尔夫球场的豪华别墅。但时运不济，他的别墅刚刚盖好，亚洲金融危机爆发了，他的别墅卖不出去，还不起贷款。这位企业家只能眼睁睁地看着别墅被银行没收，连自己住的房子也被拿去抵押，还欠了相当大的一笔债务。这位企业家的情绪一时低落到了极点，他从未想到对做生意一向轻车熟路的自己会陷入这种困境。
让人敬佩的是，他并没有因此而变得消极，决定重新白手起家。他的太太是做三明治的能手，她建议丈夫去街上叫卖三明治，企业家经过一番思索，最终答应了。从此曼谷街头就多了一个头戴小白帽、胸前挂着售货箱的小贩。
昔日亿万富翁沿街卖三明治的消息不胫而走，买三明治的人骤然增多，有的顾客出于好奇，有的出于同情。许多人吃了这位企业家的三明治后，为这种三明治的独特口味所吸引，便经常买他的三明治，回头客不断增多。现在这位泰国企业家的三明治生意越做越大，他慢慢地走出了人生的低谷。
这个亿万富翁就是施利华，几年来，他以自己不屈的奋斗精神赢得了人们的尊重。在1998年泰国《民族报》评选的“泰国十大杰出企业家”中，他名列榜首。
施力华在遇到人生困境时很快又爬了起来，但是他如果在当初能够在从股票转入房地产时，做好亏空的打算或预想到万一遇到冲击时该怎么办，并能够有针对性的准备一套行之有效的应急方案，应该不会出现从亿万富翁沦落到沿街卖三明治的境遇。
成功源于对目标的执著与坚定，一旦认准了就要坚持不懈地做下去，同时也在于你是否能够对未来作出正确的预期规划，不要把所有的资本放在一个篮子里。在创业初期，资本较少，风险承受能力又相对较低的投资者更应该时刻保持对风险的警惕，造好紧急预案，这可以帮助投资者将风险的破坏力降至最低，以减少风险带来的损失。
有钱就要一辈子，今天有钱并不代表明天还可以跻身于富人的行列。如果想一直富足下去，紧急预案必不可少。不妨准备一个行之有效的紧急预案，以保证30年后的你仍能拥有目前所怀揣的财富。
财富算盘
生活和事业都是需要用一生来经营的，不能说你今天过得不错明天就一定也很好。三十年河东，三十年河西。假如你想在不断变换的环境中继续向前，就必须对未来早作打算。
