再次，调整信贷结构是迎接同业竞争挑战的有力武器。加入WTO五年以来，在业务范围方面，中国对外资银行将先后开放国内企业和居民的外币业务、中国企业和居民的人民币业务；在地域范围上，每年开放一些城市，五年内中国金融市场将全部开放，这意味着国内商业银行在人世五年内将与外资银行展开完全平等的竞争，不能再期望得到国家的保护。外资银行进入中国后的首选目标即是对“黄金客户”的争夺。他们凭借雄厚的资金实力、先进的技术设备、完善的结算方式、灵活的经营机制、良好的国际信誉争夺优良客户。有可能会出现少数“黄金客户”的跑户以及业务的流失。在未来的银行竞争中，“强者恒强，弱者恒弱”的趋势将表现得非常明显：即拥有优良客户多的银行将赚取超额利润，而收益的增加将使其竞争能力进一步提高，竞争力的提高又会争取到更多的优良客户，如此则良性循环，反之则是完全相反的结果。因此，客观上要求商业银行必须以战略家的眼光、政治家的胸怀、企业家的精明，实施竞争，在竞争中取胜。最重要的是要牢固树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，通过优化贷款结构，赢得优良客户，巩固和发展优良客户，形成自己稳定的客户群，以取得在竞争中的主动地位。
最后，调整信贷结构是参与新一轮经济结构调整的现实需要。目前，国民经济正处在结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化，优胜劣汰的市场经济规律在调控经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业在选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。一方面，调整期间出现的新兴产业给信贷结构调整提供了机会和实现价值的“舞台”，另一方面，作为结构调整微观主体的企业在调整中也向商业银行提出更多、更新的要求。国有银行要想在这一“舞台”上扮演更重要的角色，就应当顺应这一必然的竞争态势，积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化，以信贷结构调整促进经济结构调整，进而实现自身的最大效益。
二、中小商业银行如何有效调整信贷结构
1.加强对市场研究与分析，做好贷款结构调整基础工作
一是要加强宏观经济环境与政策的研究。宏观经济环境与经济政策能直接或间接改变银行的经营环境和市场地位。商业银行必须随时关注宏观经济的发展态势，研究政府可能出台的政策措施，分析其对本行经营、市场份额和市场地位的影响，提出应对策略，作为制定、修改信贷政策，进行业务创新和开发新市场的基本依据，还可以结合自身经营情况和市场信息向政府提出建议。二是要进行行业（产业）的分析筛选。每一个经济发展时期都有不同的朝阳产业和夕阳产业，各个行业则有处在生命周期不同阶段的产品。银行信贷资产在各行业所占的比重，既决定了其资产质量的优劣、也决定了其赢利水平的高低。银行对各个行业的进退策略则决定了其未来的市场地位和发展潜力。因此，准确分析行业状况、把握行业的发展方向是确定银行的竞争方针、制定适当的信贷政策的基础。三是要结合区域经济与业务发展状况进行分析。银行必须认真分析各区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策和银行的行业分析，明确各地的优势行业、优质客户和潜在的优良市场，并根据本行的发展战略、业务优势和分支机构业务发展状况，制定区域发展政策，并实现对分支机构有效的分类指导。四是要重视同业竞争研究。中国银行业要想在竞争中占得先机，就必须跟踪外国同业对手的动态，分析其市场份额及其变动的原因，评估其经营方针和竞争手段对本行的影响，与之比较自身的优劣势所在，预测信贷市场变动和可能的竞争策略，制定有针对性的竞争方略，做到知己知彼，在竞争上处于主动地位。
2.建立信贷进出机制，掌握信贷结构调整的主动权
要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。
一是要努力抓住黄金客户。必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信用评级的基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，争取办理“银团贷款”，使其成为绩优客户。二是要大力拓展优势行业。加大对系统性、垄断性和有稳定收入的社会服务性行业客户的公关开拓力度，支持符合国家发展计划、效益好、还本付息有保证的大型基础设施和固定资产贷款项目，包括城乡电网改造、城市供气、供水、交通等设施建设。三是要主攻重点地区。为了保障信贷资源优化配置，要吸取以前超负荷经营的教训，以客户为标准配置信贷资源，对符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的地区，发挥系统调控优势，集中资金重点建立“高效安全信贷区”。四是要加强对个体私营经济的信贷投入。要更新观念，消除偏见，不论“出身”看效益，加大对支持个体私营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的私有企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。
要建立信贷退出机制，坚决压缩劣质客户。不良资产的剥离，使银行存量信贷结构和客户结构得到调整优化，但剥离的仅是不良贷款的一部分，即使在正常贷款中也隐含潜在的风险，因此，在优化增量投入的同时，要超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性退出，建立健全信贷退出机制，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。一是对于高风险的客户要采取果断压缩的政策。已列入产业行业指导目录禁止投资的项目和企业，要进行全面清理，坚决予以压缩贷款：其他非禁止、限制类的“小、散、差”客户，也要区别情况，逐步压缩。二是对高风险的行业要实行总量控制。要通过压缩、限制劣势行业的贷款占用，确保授信总量逐年下降，以控制行业总体授信风险。三是对于高风险的地区要采取审慎的信贷投入政策。对地方保护主义严重、社会信用环境不佳，尤其在企业转、改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清收压缩存量贷款。四是承贷主体不合规的贷款坚决清压，其存量贷款实行“一刀切”，只收不贷。五是对那些虽然经营正常但发展前景暗淡的客户，必须主动、提前退出：对表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前途不明朗的企业不予以支持，已有贷款的要主动退出。
3.加快业务创新，丰富贷款品种
信贷业务创新包括：信贷产品创新、信贷服务创新、信贷管理方法创新。在信贷产品创新上要进行充分的市场调查，从客户的实际需要出发，开发与银行自身相适应的服务品种。如：城乡居民住房信贷、耐用消费品信贷、教育信贷、旅游信贷、银行承兑汇票、票据贴现、国内信用证、中小企业信息咨询等，为客户提供全方位的“套餐”式产品。在信贷服务创新上本着对客户服务至上的原则，信贷人员要全方位地为企业服务，促使企业有限的资金实现最大限度的增值，及时为企业提供财务分析和业务咨询。在信贷管理方法创新上，要采取简化贷款审批环节，提高办事效率；实行贷款时间承诺和贷款额度承诺制度；全面推行客户经理制；加快电子化建设步伐等措施吸引优质客户。同时要适应国家扩大内需，城乡居民个人对金融需求旺盛的形势，信贷业务要由单纯的生产性信贷向消费性信贷转移，并尽量增加柜台贷款业务。小额存单质押贷款、住房按揭贷款、耐用消费品贷款、教育贷款等零售业务具有风险低、额度小、时效性强等特点。尤其适合我国银行机构网点多、人员多的实际。对柜台贷款应简化程序，提高办事效率，增强信贷市场的竞争力。
4.建立有效地信贷风险防范体系
一是建立相关的预警机制。要充分运用信息机制对信贷资产进行全面监测，发现问题及时矫正，实行定性预防与定量监控相结合的管理。另外，由于企业的经营活动直接关系到银行贷款投入的风险程度，因而银行要主动走向企业，走银企融合的道路，参与企业的生产管理、财务管理与劳动管理等，获取信息，监督企业的生产经营行为，防范信贷风险。二是建立信贷风险分散机制。目前，我国国有商业银行贷款占全部资产的比重高达80％以上，与国外一些商业银行40％的比例相差甚远，不仅单一狭窄，而且质量低下，结构调整困难，风险趋大，可以周转的份额较小。因此，必须大力推进资产业务的多元化与分散化，拓展资产的外延，提高资产的内涵，从而增强分散与抗御经营风险的能力。三是完善信贷风险补偿机制。作为银行自身一方面要不断提高资本充足比率与呆账准备金率；另一方面要在信贷资金发生风险后，主动通过组织企业兼并、拍卖企业资产、追偿企业债务、依法进行诉讼等渠道获取资金，补偿信贷损失。作为企业来讲，可与银行合作，建立为贷款风险而设立的补偿存款制度，或是按一定比例保留一定的存款余额而形成的一种较稳定的专项资金来源，或是按企业贷款额度的一定比例提取风险准备金专户存储，以及时补偿贷款的风险损失。四是强化信贷风险的监控。
5.建立信贷风险等级管理体系
实行分类监管，制定各类贷款率与他们的升降率等资产质量监控指标来进行量化监控。并采取定期界定、汇总监控、分别管理、全面清收的方法来综合管理。
6.打造高素质的信贷队伍
提高信贷资产质量和贷款营运效益，需要一支数量充足、素质优良的信贷队伍作保证。信贷结构的战略性调整，规范信贷决策行为，创新信贷管理手段和金融产品，客观上对信贷队伍建设提出了更高的要求。很多贷款之所以形成不良，一个重要的因素就是由于信贷人员少、素质不高、管理不到位造成的。因此，加强信贷队伍建设，造就高素质的信贷管理人才，是信贷结构调整的重要措施之一。首先是充实信贷队伍，根据客户业务量，包括贷款业务、存款业务、中间业务的现有量和预计开发实现量，配备相应的客户经理数量。其次是要加强领导，更新观念，面向未来，制定科学有效的培训计划，提高信贷队伍的素质。要因人制宜，实施分层次培训，对基础好、有发展前途的中高级管理人员，有针对性地交流到发达地区挂职锻炼，或到国外进修，以促进其更新观念，增强现代金融经营管理意识。对一般员工则应加强现代金融工具的应用培训，围绕电子化建设、客户结构调整、风险监测及信贷决策行为等内容来进行。再次是要建立现代金融人才培训的运行机制，摒弃形式主义的考核办法，推行考核培训分离制度，促进员工从“要我学”转变到“我要学”的轨道上来。同时，要建立人才引进机制，积极从社会各界引进现代化的金融人才。
通过组织创新提高营运效率。建立“统一领导、专业分工、集中管理”的城市银行体制，注重塑造专业、合理知识结构的团队，提高运作效率和质量。投资银行的业务需要广泛的信息资源、深入且专业化的分析、高度发散的创意和精细严谨的策划，需要资本市场的操作能力以及处理法律问题、财务问题与人际关系的能力。这些都需要通过组建良好的团队来实现。
