理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。要掌控你的生活，就要学点理财法则，这样才能开启生活财富之源。
选择合适的理财方式
有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四人结伴同游，结果在沙漠中迷了路，这时身上带的水已喝光。正当四人精疲力竭之时，上帝送他们四个杯子和一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子拿来就能用。
固执人得到拿来就能用的杯子，但他已绝望之极，固执地认为即使喝了水也走不出沙漠。所以下雨的时候，他把杯口朝下，拒绝接水。
马大哈得到的是没有底的坏杯子，但他做事太马虎没发现杯子的缺陷。结果，下雨的时候一滴水也没有接到。
懒汉拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他喝后却不治而亡。
机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水，最后只有他平安地走出了沙漠。
这一故事的经验和教训，相信会对你的理财有所帮助。
受传统观念的影响，许多“有财可理”的人和故事中的“固执人”一样，只认准银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。
有的人和“马大哈”一样，只知道不停赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因投资失误导致家财缩水甚至血本无归，成了前面赚后面漏的“漏斗式”理财。
有的则和“懒汉”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。
也有许多投资者和“机灵鬼”一样，把家庭中有风险的、收益低的投资项目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后积极迎接新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。
“杯子哲理”告诉我们，投资理财要与时俱进，注意摒弃理财中的固执、马虎和懒惰，积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，灵活调整和优化你的投资结构，让新鲜的“雨水”不断注入你的杯子，这样，才能踏上家财稳步增值的无忧之旅。
建立你的家庭账簿
居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿去了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。
要记账首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。
其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
最后要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了动力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多功夫。事实上有一些记账小技巧，可以协助持续记账习惯。
首先是概略记录法。
日常生活点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记载当然最好，不过如果纯粹因为这个因素而放弃记账的人，可以使用仅纪录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的外食费即可纪录为750元（25×30=750）。其他项目也可比照这种做法办理，简化方式、记录重点，就容易把记账变成习惯维持下去。
其次还有支出检讨法。
仅是流水似的记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：
就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；
就支出面来看，检查每笔花费是否必要与合理。
除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。
有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人。如果这个人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入账是非常必要的。
记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记账和上边所说的记下每天的现金账不同，它是你各项财产的记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。
树立现代的理财观念
过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。
家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。
如果一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么—个月就是90元，一年就是1080元。假设他从20岁开始吸烟，再假设他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。
5万多元钱，对很多人来说不是个小数目，如果能合理地利用这些钱，作出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。
理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人或家庭的生活水平、享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。
订立明确的存钱目标
李嘉诚童年过着艰苦的生活。在他14岁那年（1940年），正逢中国战乱，他随父母逃往香港，投靠家境富裕的舅父庄静庵，但不幸的是不久父亲因病去世。身为长子的李嘉诚，为了养家糊口同时又不想依赖别人，决定辍学，他先在一家钟表公司打工，之后又到一塑胶厂当推销员。由于勤奋上进，业绩显著，只用两年时间便被老板赏识，升为总经理，那时，他只有18岁。
1950年夏天，李嘉诚立志创业，向亲友借了5万港元，加上自己全部积蓄的7000元，在筲箕湾租了厂房，正式创办“长江塑胶厂”。
有一天，他翻阅英文版《塑胶》杂志，看到一则不太引人注意的小消息，说意大利某家塑胶公司设计出一种塑胶花，即将投放欧美市场。李嘉诚立刻意识到，战后经济复苏时期，人们对物质生活将有更高的要求，而塑胶花价格低廉，美观大方，正合时宜，于是决意投产。他的塑胶花产品很快打入香港和东南亚市场。同年年底，随着欧美市场对塑胶花的需求愈来愈大，“长江”的订单以倍数增长。到1964年的时候，前后7年时间，李嘉诚已赚得数千万港元的利润；而“长江”更成为世界上最大塑胶花生产基地，李嘉诚也赢得了“塑胶花大王”的美誉。
不过，李嘉诚预料塑胶花生意不会永远看好，他更相信物极必反。于是急流勇退，转投生产塑胶玩具。果然，两年后塑胶花产品严重滞销，而此时“长江”却已在国际玩具市场大显身手，年产出口额达1000万美元，为香港塑胶玩具出口业之冠。
随着他的财富增长，1970年代初，他就拥有楼宇面积共630万平方英尺。1990年后，李嘉诚又开始在英国发展电讯业，组建了“黄”电讯公司，并在英国上市，总投资84亿港元。到2000年4月，他把持有的“黄”四成多股份出售给德国电讯集团，作价1130亿港元，创下香港有史以来获利最高的交易记录。“黄”是1996年在英国上市的，换言之，李嘉诚用了短短3年时间，便获利逾千亿港元，使他的资产暴升一倍。
进入2000年，李嘉诚更以个人资产126亿美元（即983亿港元），两度登上世界10大富豪排行榜，也是第一位连续两年榜上有名的华人。在这期间李嘉诚多次荣获世界各地颁发的杰出企业家，还5度获得国际级著名大学颁授的荣誉博士学位。
经过20多年的“开疆辟土”，李嘉诚已拥有4间蓝筹股公司，市值高达7810亿港元，包括长江实业、和记黄埔、香港电灯及长江基建，占恒生指数两成比重。集团旗下员工超过3.1万名，是香港第4大雇主。1999年的集团盈利高达1173亿港元。
任何一个人，对于任何一件事，没有目标就会没有方向，没有规划就没有步骤，追逐财富也要有具体的目标，但是追逐财富不是目标越高就越好，它必须根据自己的实际而确立，确立了目标，就是选择了财富的方向，选择了方向，实际上就选择了致富的道路。从李嘉诚的故事中，我们可以看到，财富的增长，很大的程度上取决于有了目标，在目标指引下敢于冒险，不断进行投资，不断增长财富。
一般来说，确立财富目标时必须遵循以下几个原则：
1．具体量度性原则
如果财富的目标是：“我要做个很富有的人”、“我要发达”、“我要拥有全世界”、“我要做李嘉诚”……那么我们可以肯定你很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极容易移动的目标。最重要的是要具体可数，比如，你要从什么职业做起，要争取达到多少收益等等。此外，这个目标是否有一半机会成功，如果没有一半机会成功的话，请暂时把目标降低，务求它有一半的成功机会，在日后当它成功后再来调高。
2．具体时间性原则
要完成整个目标，你要定下期限，在何时把它完成。你要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。
3．具体方向性原则
也就是说，你要做什么事，必须十分明确执著，不可东一榔头西一棒，朝三暮四。如果你有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败，当中必然遇到无数的障碍、困难和痛苦，使你远离或脱离目标路线，所以必须确实了解你的目标，必须预料你在完成目标过程中会遇到什么困难，然后逐一把它详尽记录下来，加以分析，评估风险，把它们依重要性排列出来，与有经验的人研究商讨，把它解决掉。
奉行“预算在先，消费在后”
事先做好策划是家庭理财成功的关键。没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的无帆之船，不知漂向何方。只有有了事先的策划，你才能驶向富裕的海岸。
对于每个人而言，要在消费上理财，做到理智消费必须制定一份财务计划。
制定财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。由此看来你对资金流向要有整体的了解，必须用足够长的时间。你还必须弄清在哪些方面可以节省开支，比如你在工作午餐上花的钱并不少，可你并没有意识到。一顿午餐花20元，对白领单身贵族来说也许算不了什么，但是如果你把1个月20多个20元的午餐花费加起来，再乘以1年12个月，差不多就是5000块钱。再比如，每天抽1盒香烟，按6元钱1盒计算，全年的费用加起来就是2000多块钱。为了实现更大的目标，该放弃什么，选择什么，每个人都应该做到心里有数。
有了家庭居家过日子，花钱的地方很多。若心无计划，有一分花两分，任着性子来，恐怕未到发薪之日，便已捉襟见肘，苦不堪言了。
那么，家庭预算如何做呢？建议采用此方法之前，最好先有过一段时间的理财体验，知晓家庭日常支出的大体流向，这样会使预算更加目的清晰，一目了然。
当你拿到本月的工资时，先不要急于花掉，可将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如：喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来；喜好打扮的，可设“美丽”开支。
在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排。此主次是由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级（必需）；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、来友等突发性事件的开支，则可定为B级（次必需）；兴趣开支等可定为C级（非必需）。在具体分配时，按市价扣除必需品开支或其他可明确的开支，其余则给一个指定可承受数额，然后，按类别放入几个纸袋中，用时从中支取。
另外，若家庭欲投资于住房或其他项目时，可先将投资开支于月初存入银行，最好存定期，想办法不去想这笔存款。若到月末，有的开支袋尚有余额可将其存一个活期，积累二三个月，可拿此款添置换季衣物，或其他大件必需品，也可提取一部分继续存入定期。
总之，有了家庭预算，可以大大减少开支的盲目性，会使日子过得张弛有度。
