大雄正在为行里一篇《如何学好信贷业务》的稿件发愁，心想，要是有刘姐指点就好了。
“大雄，干吗呢？”
正想着，猛地听到一个大嗓门叫自己的名字，指间旋转的笔也被惊到地上。
转过头来一看，正是主任刘春花，手里还拿着一叠资料。
见到刘春花，大雄像见了救星，心里别提多高兴了。刘春花走到大雄身边顺势拉过旁边的椅子，坐下来，关切地问：“这几天学得如何，给我讲讲？”
大雄嘿嘿一笑，充满自信地大声说：“好，我这就讲给你听，还请刘姐多多指教。”
态度决定一切
大雄非常清楚，要做一名合格的信贷员不容易，不仅要具备与借款人打交道的能力，而且还要有扎实的信贷知识功底。能向这位具有丰富信贷经验的刘姐请教，当然是难得的机会，所以他不断提醒自己：态度决定一切！
有一种贷款形式叫信贷
大雄把茶杯恭敬地端到刘春花面前，“刘姐，请喝茶，听我慢慢道来。”
刘春花高兴地说：“好啊，看看你小子的领悟能力怎么样！”
大雄先喝了口茶，略微显得有点儿紧张，深吸一口气说：“我先说对信贷概念的理解，就是借贷双方在诚信基础上，按照双方借款协议约定，借款人在双方约定的时间内归还本金和利息，这种借贷行为就叫信贷。”
刘春花接过大雄的话说：“嗯，说得不错。信贷是贷款的一种形式，信贷的最终目的就是通过有条件的让渡取得利息收入。”
举一个例子。银行借给你50000元钱，你承诺一年后归还。到期时，你归还借款的钱就会是50000×利率+50000。银行的贷款利率会因你的信用程度、风险程度、借款的期限和借款种类等的不同而不同。比如，一年期的贷款利率为7.2%，那么一年后到期你就应归还50000×7.2%+50000=53600元，多出的3600元就是银行的利息。
简单地说，信贷就是通过这样的一个过程获得银行利息。
你是怎样理解信贷业务的
刘春花话音一落，大雄赶忙插话：“刘姐，信贷我清楚了，那信贷业务呢？”
“先说说你是怎样理解信贷业务的？”刘春花想考考这个非金融专业的大学生对信贷业务的理解。
大雄说：“我知道，信贷是金融机构主要的盈利手段，而信贷业务作为金融机构最重要的一种业务，就是发放贷款，收回本金和利息。”
刘春花笑了笑说道：“说对了一部分，总体说来信贷业务有广义和狭义之分。”
信贷业务广义讲是银行对客户提供的各类信用的总称。除贷款外，它还包括商业汇票承兑、贴现、信用证、担保等业务。贷款和贴现是金融机构的资产业务，商业汇票承兑、信用证、担保等是金融机构的中间业务。
信贷业务狭义讲就是指贷款业务，主要凭借借款人的信誉发放贷款。
你清楚信贷业务的特征吗
刘春花接着问：“信贷业务的特征，你清楚吗？”
大雄摸了一下脑袋，脑筋一转说：“我的理解是，借贷双方通过借款等相关协议，在指定的时间段里，协议中约定数额的借款的使用权让渡给借款人，借款人按期偿付本息，这就是信贷业务的特征。”
刘春花赞赏地说：“悟性还不错嘛！”
为了能让大雄更准确地掌握信贷业务特征，刘春花拿起大雄的笔，在本子上画了一个信贷资金运动过程示意图。
筹集资金或吸收存款金融机构发放贷款
画完图后她说：“信贷资金的总体运动过程是，金融机构吸收社会中各种来源的资金，通过对社会资金进行不同的时间和空间的设计，然后向不同经济主体发放贷款；各经济主体又通过资产转换循环，归还本金和利息。从信贷资金的运动过程，可以看出信贷业务具有以下特征。”
偿还性；
收益性；
价值单方面转移性；
融通性。
大雄认真地记着笔记。随手记笔记是大雄多年养成的好习惯，他深知好记性不如烂笔头。同时，通过记笔记，可以让自己更加专注。
记完后大雄接着问：“刘姐，信贷资金都是从哪些方面来的？”
刘春花说：“对金融机构来说，信贷资金主要来源包括社会存款、银行自身的本金、借款、结算资金、利息收入等。”
信贷家族中的“六兄弟”
“你如果真想全面了解信贷业务，就必须掌握信贷业务的基本要素。”刘春花抿了一口茶，接着说道。
大雄瞪大双眼问：“信贷业务都有哪些基本要素？”
刘春花又拿起笔在纸上边画边写边说：“信贷业务有六个基本要素。”
她又补充说：“这六个要素就像信贷家族中的六个亲兄弟，缺一不可，是信贷业务的精髓。也就是说，在做信贷业务的时候，我们首先必须清楚要贷款给谁，客户申请的借款金额是多少，银行可以提供什么样的信贷产品，这笔借款是用来做什么的，申请借款的期限是多久，金融机构最后给客户的贷款利率是多少。”
大雄拍着胸脯对刘春花说：“刘姐，这六个兄弟如果加上我，信贷业务就会变得更有生机。所以，我会加倍努力成为其中一员的。”
你知道什么是金融机构吗这时，刘春花好像想到了什么，问大雄：“你知道什么是金融机构吗？我们所说的金融机构都包括哪些？”
大雄苦笑着说：“我以前一直以为金融机构就是指银行，到行里这几个月才明白，金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。它不仅包括银行，还包括城市信用合作社（含联社）、农村信用合作社（含联社）、信托公司、证券业金融机构（如证券公司）等。”
刘春花大笑道：“很多不懂金融的人都会有这种误解，只不过信托公司和证券公司属于非存款类的金融机构（如图1—3所示）。”
讲到这里，大雄一下子看到了刘春花刚刚带过来的资料，好奇地问：“刘姐，这个资料是给我的吗？”
刘春花发现自己忘了还有其他重要事情，埋怨道：“哦，你瞧我这记性。这是一家茶业公司申请借款的资料，改天你跟我还有美丽，一起到这家企业走访一下。你先熟悉一下这家企业，然后再给美丽看。”
你知道贷款有哪些分类吗
“你知道贷款有哪些分类吗？”刘春花看了看手表，觉得还有时间，就饶有兴趣地继续跟大雄聊着。
大雄正在看刘春花刚拿过来的资料，听刘春花这么一问，心里一阵窃喜。尽管来行里不到一年，但对于贷款的分类，他还是有所了解的。
大雄答道：“贷款是根据借款人提交的借款申请，贷款人向借款人提供按协议约定期限和利率需要偿还本息的货币资金。按照不同的方式，贷款分为不同的类别。”
按照贷款的期限可分为短期、中期、长期。1年以下为短期贷款，1—5年为中期贷款，5—10年就是长期贷款。
根据发放贷款的方式不同，可以划分为信用贷款、保证贷款和抵（质）押贷款。其中，凭借款人的信誉发放的贷款是信用贷款；以第三方承诺保证的方式发放的贷款是保证贷款；用借款人或第三方抵押或质押方式发放的贷款是抵（质）押贷款。
按照贷款的使用质量可划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款是“不良贷款”或“问题贷款”，前两类贷款是正常贷款。
按照贷款用途划分，公司信贷包括固定资产贷款和流动资金贷款。
刘春花表扬大雄：“不错嘛，才来不到一年，就了解得这么清楚了。”
以上述这家茶业公司为例，它申请一年期的信用担保贷款100万元，因为4、5月份是茶叶收购旺季，占用大量资金，导致公司目前缺少流动资金，所以像这类贷款从用途上说就是流动资金贷款。如果用于企业基础设施的建设，如扩修厂房或购买机器设备，那这类贷款就是固定资产贷款。
分不清的借款、借款人和贷款、贷款人
说到贷款时，大雄想起一件事，不论是一些报刊还是周围同事，在谈到贷款和借款时，两个词常常含混不清，把他也弄得糊里糊涂。
大雄就向刘春花诉苦道：“刘姐，有件事很困惑，要向你请教。对同一笔款项，有的称它为‘借款’，有的又说是‘贷款’，而且在报刊上也是这样，借和贷似乎可以随便互换，如一些刊物上说‘某借贷人赖账’‘加大对贷款者实施贷款管理’，到底怎么回事？”
刘春花笑呵呵地说：“你看的什么刊物呀，竟然出现这样的低级错误。按照《贷款通则》的第二条规定，借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人，是资金的借入者；贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构，是资金的贷出者。”
大雄皱着眉头说：“既然容易出现这种错误，一定有它的原因，是什么原因造成的呢？”
刘春花答道：“造成概念混淆的根本原因在于‘借’和‘贷’都有‘借入’和‘借出’的意思。一笔款项，所处角度不同，说法就不同。”
对银行来说，依据《贷款通则》发放的是贷款，实施的是贷款程序，进行贷款调查和管理，这时银行就是贷款人、债权人；对企业或个人来说，申请的款项就是流动资金等贷款，向银行提交的是《借款申请书》，填写的是借款金额、用途等内容，企业或个人就是借款人、债务人。
“你刚才说的‘某借贷人赖账’，实际是‘某借款人赖账’；而‘加大对贷款者实施贷款管理’，实际应该是‘加大对借款者实施贷款管理’。这下清楚了吗？”
刘春花关切地问。
“明白了。借与贷就看你站在什么角度来看，对金融机构就是贷，对企业或个人来说就是借。”大雄了然地点了点头。
了解信贷的基本原则
这时大雄想起了自己要写的稿子，赶紧问刘春花：“刘姐，我最近在写一篇《如何学好信贷业务》的稿子，不知道从哪下手，能给一些建议吗？”
刘春花说：“这还不容易，要写好这篇文章，首先一条就是你要了解信贷的基本原则。”
“了解信贷基本原则？”大雄抓了抓脑袋，不解地问道。
刘春花说：“大家都知道，信贷业务存在很大的风险——放贷容易，收款难，所以我们放贷的时候一定要谨慎处理，把握好三个基本信贷原则。”
安全性原则
信贷风险主要来自三个方面：客户自身存在的信用、经营等方面风险；金融机构自身存在信贷操作规范的风险；还有就是大环境的风险。在信贷过程中，要全面分析这三方面的风险，才能减少和避免信贷资金遭受风险和损失流动性原则金融机构要保证信贷资金按期收回，并将资金合理规范发放，以保证贷款资金的正常流动。
效益性原则
要通过合理地运用信贷资金，提高使用效益，谋取利润最大化，以增强金融机构自身的经营实力，提高金融机构自身竞争能力“前段时间，有家金融机构的信贷人员不顾信贷管理规定，让本来不符合贷款要求的企业通过一些违规操作，获得贷款。现在这家企业已经出现严重的预警信号，危及信贷资金的安全。这就是操作不规范带来的隐患。”
“总之，保证信贷资金的安全是每个信贷人员的责任。要学好信贷业务知识，信贷人员必须全面掌握信贷业务流程及其分析方法。另外，财务的基本知识、分析方法和相关的法律法规也是信贷业务知识的范畴，掌握这些才能最大限度地防范业务风险。”
刘春花滔滔不绝地讲着信贷业务知识，不知不觉已到中午。想到下午还有很多事，就跟大雄说：“改天再接着给你讲吧！”
大雄今天收获非常大，不但学到不少信贷业务基本知识，而且《如何学好信贷业务》的稿子也有了一个初步架构。
审贷分离是怎么回事
“大雄，刘主任叫你到她办公室。”美丽走到大雄的身边指了指刘春花的办公室，又冲他做了个鬼脸。
大雄看看美丽，有点儿摸不着头脑，硬着头皮走向刘春花办公室。
刚跨进门，刘春花手里拿着一份报纸对着大雄扬了扬，大嗓门地冲大雄嚷道：
“快看，你的《如何学好信贷业务》上了我们支行内部简报，受到分行的表扬了，你要多多加油啊！”
大雄接过报纸，果然看到上面刊登了署名为大雄的那篇文章。这时的大雄反倒不好意思，摸了摸头，不知所措。
刘春花看他这副样子，说道：“别不好意思，这是你努力的成果。最近书看到什么地方了？”
大雄赶紧答道：“信贷管理部分。”
“我今天有时间，你给我讲讲信贷管理中的审贷分离。”刘春花知道这小子慢慢地入门了，必须继续帮他把业务知识学扎实。
审贷分离犹如“绑腿跑”游戏大雄收起简报，顺势坐在刘春花桌前的椅子上，心想既然刘主任今天不忙，得抓紧时间向她多学点儿业务知识。
“在信贷业务中，除了一部分小额贷款以外的所有贷款业务，都必须执行审贷分离制度。对于审贷分离的理解，由于现在我还不是很清楚信贷的具体业务流程，所以只能理解大概意思，就是指信贷业务办理过程中的审查和放贷，由不同部门来分别执行并承担相应责任，以实现相互制约和支持。简单说就像‘绑腿跑’
游戏。”大雄说。
“嗯，很不错嘛！刚刚入门，就能把审贷分离制度说得如此清楚。”刘春花满意地点点头。
揭开信贷部门设置的面纱
看到刘主任比较满意自己的回答，大雄不禁喜上眉梢。但刘春花知道这小子目前只是一知半解而已，必须把审贷再分细点儿讲，他才能完全明白其含义。
于是刘春花对大雄说：“银行的组织机构部门的设置，执行的就是审贷分离制度。这样才能从不同角度审视信贷业务，提高信贷资产的质量，最大限度规避信贷风险，防止道德风险和坏账的发生。那你说说我们支行都有哪些部门？”
大雄觉得这个问题太简单了，毕竟来行工作已经有几个月了。“我知道啊，有客户部，下设公司业务部、个人业务部和按揭贷款业务部；风险管理部，下设贷后管理部；还有就是我所在部门——市场部；其他就是财务会计部、办公室。
除了市场部外，其他部门我还不是很清楚它们各自具体要完成的业务内容是什么。”
