有一个做保险的单身朋友，他向我推荐的是人寿保险加重大疾病险和意外险，每年交5000左右，连续交15年。
有一个做保险的离异的朋友，每月给儿子提供一定的抚养费。他向我推荐的是孩子的教育基金、我与老公大额度的重大疾病险与意外险，每年要交1.5万，连续交15年。
婆婆的意见是：保险就是骗人的，她就是教训。
老公的意见是：商业保险都是为了赚别人的钱而存在的，只是广告做得好，别人才会上当。不管我们怎么算，保险都不合算。再说，把大笔的资金放在保险公司，那我们万一以后要急用钱，退保也拿不回本金，更别说利息了。钱放在自己手上，钱滚钱，生意做好了，大家有钱花。如果生意做不好，自己都养不活了，还有钱交保险费吗？
我的意见是：没钱更要买保险，这样可以抵御风险，踏实生活。
一家人讨论了好几次，我又咨询了一些不认识的保险业务员，自己翻了很多关于保险的资料。随着对保险越来越了解，再结合家人的态度，我顿时有了一个主意。我可以买消费险加定期存款。消费险就相当于最原始的保险，交费额度相对要低很多，纯粹用来抵抗风险的，如果出事了，保险公司可以赔，如果没出事，投入的钱也是我们可以轻易承受的。宝宝的教育基金也不能少，我坚持每个月存500元零存整取，万一我们急需用钱，可以把存款取出来应急。如果没有特殊情况当然更好，我们在银行有一笔定期存款，心里也踏实，就像有了保险一样。
每个人的实际情况不一样，收入与开支也不一样，我们不能盲目跟大家的风。买保险要根据自己的切身情况来考虑，最好不要太马虎了事，不然买了还不如不买。
下面分析几条在买保险时常犯的错误：
1.认为投资分红型保险比储蓄获利多。
阿姨有3万元钱，她说近5年内都没机会用这笔钱，于是我建议她与其放在家里，不如到银行存五年的定期，这样还能拿到比较高的利息。阿姨在女儿的陪同下去银行办完业务，回来后眉开眼笑地递给我一张单子，还说等着分红。我接过单子，上面写着分红型保险，存10年期，我当时就傻眼了。阿姨的钱没存定期，都买了分红型保险，并且为期是10年的。
当下很多保险的营销员在推销业务时，经常会把保险说得比储蓄存款更合算。其实分红型保险的收益具有不确定性，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定的费用。如果我们比较看中的是分红型保险的保障内容而不是它的收益，同时又希望本金不流失，那么可以适当比较储蓄型、分红型以及附加的消费型保险的比例再做打算。
2.认为不需要保险的时候可以随时退保，反正能拿回本金。
有一位做生意的邻居在生意不错的时候赚了一些钱，有大概10万元的闲钱放在家里。有位熟人是做保险业务的，推荐他买了一些寿险，并且告诉他每年交的钱越多，到时候拿到的钱越多。刚开始他想钱放在家里也是放着，于是买了保险。后来生意不好了，他想把保险里的钱拿出来做其他生意。可是保险公司的人却告诉他，如果现在退保，他要损失近万，如果他要保单继续生效，现在不仅一分钱拿不到，而且今年还马上要交1万多元。邻居一家人哭成一团，直后悔自己上当受骗了。
如果投保后再退保，退回的不是现金，而是现金价值，即寿险保单退保时能够领取的退保金价值，需要扣掉很多费用，并不是缴纳的所有的保费都可以退回。因此退保是很不合算的。
3.认为来就有医保，现在又买了商业报销型（补偿型）医疗类保险，这样生病就可以得到两份回报了。
女儿一岁两个月的时候，突然感冒发烧，打针好了几天又发烧，反反复复一个月还没有康复。后来去大医院检查时，医生说宝宝已经感染了肺炎，要求立即住院治疗。那一年我们全家人的春节都在医院过，七天下来，女儿的病基本好了，也用了四五千元。我感慨：孩子生病都生不起。还好只是感冒引起的小病，这要来个严重一点的病，恐怕全家都翻不了身了。
于是我们商量决定，给全家人买医保，再加一份商业报销型保险，这样如果宝宝再生什么病，两次报销下来，我们就不用出钱了，说不定还可以赚一点呢。我也便踏实放心了。
一次偶然的机会，我陪老公在医院看病的时候，有一位病人正在大吵大闹，而他吵的内容也恰是我所关心的。他大声对医生说：“我买那么多保险，以为都可以报销的。用了这么多钱，保险公司说我得的病不在他们的类目里面，所以不能报，而我的医保报销额度也有限制，我自己还要出好大一笔费用，我的保险费都白交了呀！”
后来，我才知道医保和商业医疗保险是不可以重复计算的，因为健康保险目的只是补偿，只有在医疗保险药品范围之外的一些贵重药品可以在部分合同规定的相关商业保险中得到报销。此外，医疗保险有限额，如果购买了重大疾病保险并且通过保险公司观察期、出现合同规定内的重大疾病，商业健康保险才能起很大的作用。
养老靠什么才安全
——【买房养老还是保险养老】
投资型保险的管理费绝大多数集中在保单的前5年，如果你签了保险合同，在这期间又想撤走资金，损失就会比较大。没有10年的打算都不适合买投资型保险。
如果是保障为主，就要更多地关注未来提高保障的自由度；如果是以获利为主，就应该彻底忽略万能险灵活存取的功能，以免影响最终的投资效果。
我小的时候，见到邻居因小事争吵后打架了。后来，打输的那一方的妈妈哭了，她数落的内容，我现在还记得很清晰。她说：“我真后悔呀，没多生几个儿子养老，现在连打架也打不过人家。你们是人多欺负人少呀！这只能怪我自己呀！”后来，我听爸爸说，我们那儿的父母老了都由子女平均分摊供养，每人出一部分。子女多的，大家负担就小；子女少的，负担就会很大，父母老了得到的也会少一些，并且还可能不稳定。
这让我知道了，从前是养儿防老。可是到了我们这一代，好像形势又改变了，我们赚来的辛苦钱买房买车、养儿子都不够用，不仅没本事养老，还出现了许多啃老的现象。钱不够用了，就伸手让父母想想办法。这让我们也清楚地意识到：养儿防老这一招靠不住了。
我们老了靠谁养呢？靠自己！趁年轻，给自己铺好路。但是拼命存钱也不行。一位山里的老头儿，辛苦存了一辈子的养老钱，到头来贬值到他心寒。存钱不是最靠谱的招，这也是我们心知肚明的事。那么，怎么办呢？
有人说买房养老，你没看见房价一直在涨吗？这比放在银行不知道要强多少倍呀！
我在广州工作的时候，遇到过许多包租婆、包租公，他们没学历没文化，可是他们有地有房子，他们可以靠出租维持生活，并且还可以生活得非常好。可是，这并非他们计划之中的事，也只是运气好，遇到拆迁政策，所以总算是老有所养了。
那么，现在投资房子能养老吗？我们旁边的楼盘也是极力打广告说，养老不能靠别人，最好买房子。房产在过去的10年，特别是最近的5年时间里，毫无疑问是最热门的投资方式。有些地方房价甚至上涨了超过10倍。
房子本来就像一件大的生活用品，而这么高的房价让很多人买不起房子。高房价还会导致房地产业崩盘，并且是扩大内需最大的绊脚石，也不利于产业升级，还让经济处于被掏空的风险中，所以政府一定会坚持调控房价。
政策下来了，限购了，并且越来越严格。房价回归理性是必然的趋势。所以，40岁以下的人，千万不要有以房养老的想法，轮到你退休的时候，到处是空房子，房子不值钱了。
既然投资房产养老不靠谱，那投资保险养老行不行？
投资保险的种类主要有以下三种。
分红保险：中国保监会规定，寿险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有现金红利和增额红利两种。现金红利就是直接拿现金。增额红利就是直接把你获得的红利放到保险中去增大额度。
投资连结保险：这是保障与投资功能兼顾的一个险种，更大程度上偏向于投资功能，类似于基金定投。我们交纳的保险费，大部分进入投资账户，小部分进入保障账户。传统保险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论寿险公司经营状况如何，都将按预定利率计算客户的账户价值。而投资保险的利率是不固定的，如果寿险公司的收益好，客户就能获得较高的回报，反之客户就可能要承担亏损的风险。
万能保险：这是介于分红保险与投资连结保险间的一种投资型保险。它和投资保险一样将客户的保险费分成“保障”和“投资”两个账户，与分红险不同的是，它可以根据未来的收入或保障需求的变化而随时改变缴费方式和保障金额；与投资连结险不同的是，它有保底的收益，同时也限制了高收益的可能性。由于万能险的这些特性，它的收益与风险也是介于两者之间，在产品定位上属于投资与保障兼顾的产品。
尽管现在保险业发展很快，可是还是有许多人听到保险就害怕。其实在银行、证券和保险之间，寿险公司所接受的监管是最严格的。
如果我们确实是为了养老而不是为了更快速地赚钱，投资保险确实是不错的选择。值得注意的是：投资型保险的管理费绝大多数集中在保单的前5年，如果你签了保险合同，在这期间又想撤走资金，损失就会比较大。没有10年的打算都不适合买投资型保险。
投资保险有什么好处呢？
一方面，可以强迫我们存钱。如果钱放在手上，就会不知不觉花掉，到头来什么也没有；如果买了保险，就会克服一些不必要的消费冲动，省一点就出来了。
另一方面，投资连结保险与万能保险都含有人身保障功能，而这些附带的保障成本都非常低，比单独去购买保障型保险产品要便宜很多。尤其是投资连结保险，基本上可以把保障保险费当赠品来看待了。可别小看了这些赠品，它除了可以提供死亡与全残的保障之外，有些公司还增加了保费豁免功能。保险期内，如果被保险人因疾病或意外丧失了劳动能力，将可享受免交保险费、保单继续有效、所有保障内容不受影响的待遇，这是任何其他投资工具都做不到的。
如何购买投资型保险呢？
购买分红保险时，我们可以请销售人员出示公司历年的盈利或分红情况的证据，当然还要关注一下我们的保障内容。
购买投资连结保险时，像基金一样，账户累计净值高表示过往的投资绩效较好，投资人应该在各家公司之间选择产品推出市场的时间长、累计净值较高的产品。
购买万能保险时，保险费和保障额度灵活可变，保险业务员可能会告诉你一张保单可以满足一生的保障需求，并且它还兼顾了投资与保障。可是你要搞清楚自己投保最主要的目的是什么。如果是保障为主，就要更多地关注未来提高保障的自由度；如果是以获利为主，就应该彻底忽略万能险灵活存取的功能，以免影响最终的投资效果。
怎么选择投资形式
——【选择股票、基金还是定期储蓄理财】
当你看好一样东西的时候，别人不看好，也许你就有赚钱的机会。如果你看好，别人也都看好，这样的东西肯定会令你们赔钱。如果人人都赚钱，赚谁的钱呢？
我们作为投资人，可以免费获得这些基金的评级信息，然后根据风险与收益率来做出选择，挑选自己喜欢的基金。
手里有闲钱了，我们的心就会痒痒，总不能把钱放在家里等着贬值吧。放银行存着吧，定期有时候不方便取款，活期利息太低；投资吧，不知道选什么产品，不懂怎么控制风险。总之，不管你做什么选择都不会百利而无一害，每一种选择都是有利有弊，关键看你怎么衡量，根据自己的情况，取利大弊小的。
我们先说股票。
有一段时间，经常听到大家说炒股，好像只要买了股票就能等着生钱似的。我表哥、表姐也把做生意赚来的钱投放到了股市上，连我朋友退休在家的老妈妈也戴着老花镜开始买股票、看K线。
我有一个做现货黄金的朋友，她拿了一个10万账户的客户，谁料一周就赔了个精光。可朋友很精明地帮那个客户挑选了几支股票，半年光景，股票已经帮他翻了身，除了赚回现货黄金损失的10万，还赚回了好几十万。
我当时有些感慨：虽然股票慢一点，但比现货黄金安全多了，至少跌的时候里面还有，还有机会翻本，不会净身被踢出局。有时候耐得住性子，股票又涨回来了，这种情况也很多。
