）第一节 能挣的不如会花的
“吃不穷，穿不穷，算计不通一世穷”。要想富裕起来，不仅需要我们不断丰富自己的“腰包”，而且还要管好手中的钱，用最少的钱办最多的事情。
能挣会花，打造品位生活
财富学堂
生活品位，不一定要花钱才能得到，只要自己动动脑筋、动动手，不花钱或少花钱，一样可以过有品位的生活。
“能挣会花”究其本意，是“好钢要用在刀刃上”。然而，现实中却常能听到对此的“别样”理解：比如认为没必要把钱看得太重，能花钱说明能挣钱，节俭其实是没本事的表现；还有人认为有钱就应该花，活着就要尽情享乐，人生就应“潇洒走一回”。
生活品位，不一定要花钱才能得到，只要自己动动脑筋、动动手，不花钱或少花钱，一样可以过有品位的生活。
一对新婚小夫妻在深圳与人合租了一套月租1800元的房子。男孩在科技园一家软件公司做测试，月薪4000元；女孩当时正在找工作。房子是一间大的一间小的，两屋之间有块巴掌大的方厅。结果这对小夫妻却要住小间，租金是每月800元，但他们生活得很幸福。
每天晚上女孩都在家里做饭，把菜料一一准备好，等男孩一进家门就马上起锅炒菜，稀饭、蒸饺或者炒两碟小菜，两人吃得喷喷香。后来，女孩有工作了，月薪1800元，工作地点比较远，她每天早上6点多开始准备晚上的饭菜，准备到能马上下锅炒制的程度后再去挤公交车，而男孩也在一旁帮着煎鸡蛋、热牛奶，制做早餐。每逢周五晚上，两个人就手挽手去买菜，家里的冰箱储藏的蔬菜、冰冻鱼，几乎都是超市晚9点后买一赠一的包装。周六，有时候女孩会和一盆面，男孩准备一小盆饺子馅，两个人一起边看电视边包饺子。除了当天吃的以外，还会在冰箱里面冻上一部分。在没有风的春天，两人就喜滋滋地备好饮水机里的纯净水，步行去莲花山打羽毛球，或者就在附近的荔枝公园里随便走走。每次两人都是一脸幸福的样子。平时的晚上，两个人吃完晚饭后，虽然总是那个女孩洗碗，可是男孩也不像有的男人那样在屋里看电视或是玩游戏，而是站在厨房门口和女孩聊天。
这样下来，他们每个月除去租房的800元后才花了600多元。几年以后，他们就攒够了首付，买了一栋面积不是很大的房子。
在生活当中，有许多不必要的消费是我们常会忽略的，甚至有许多事物不需要花钱就可获得。其实，只要用心去揣摩，你会发现有很多生活上省钱的绝招。
在一些重要节日前，应该尽早开始做购物的打算，在价格还未上涨前购物较划算。另外，为了在购物时避免拥挤的现象，最好的逛街购物时间应选择早上或是周一、周二时，这些时间人最少，你会有更多的闲情和好心情来挑选自己真正满意的东西。
碰到朋友生日或是一些节庆送礼时，总是大伤脑筋不知该送什么，而且多多少少也会为要花钱而心疼。其实，送礼不一定要花大钱才能显示诚意，偶尔亲手制作手工艺品、自己设计卡片造型、发送免费“电子”祝贺卡，或是与好友一同做蛋糕、小点心等，更能够让别人感受到你的用心。而且，在生活中，很多东西都可以废物利用，不一定什么都要花钱才能买得到。
所以说，能挣的不如会花的，每一分钱都要花得有价值，这才是正确的理财观念。
把每一分钱用到实处
财富学堂
生活中到处都需要我们花钱，而口袋里的钱数是一定的，只有把钱花到最合适的地方，才能达到“物尽其责”。
居家过日子，同样的钱，会买和不会买相差很多。这里就存在一个如何花钱的问题。只有在恰当的时间买到合适的物品，才能说是钱花对了地方。
要培养节俭的习惯，但同时也要注意绕开节俭的沼泽地。“没有投资就没有回报”，“小处节省，大处浪费”，还有许多家喻户晓的谚语，都说明了错误的节约不仅无益反而有害的道理。
你不能因为拼命节约而失去发展心智和提高能力的机会，不要因此扼杀了你的创造力和“生产力”。要想方设法提高你的能力和水平，这将帮助你最大限度地挖掘你的潜力。把钱花在最需要的地方，其他的问题就能轻松解决了。生活中到处都需要我们花钱，而口袋里的钱数是一定的，只有把钱花到最合适的地方，才能达到“物尽其责”。
把钱花在最需要的地方，试一试，结果会大不一样。
张小姐眼下正忙着筹办婚礼，她和男友决定举办一个隆重喜庆的婚礼，因此买婚纱就成了当务之急。她跑了很多家商场，有的婚纱她不满意，有的合心意却又太贵，她看中的一件法国进口婚纱标价为28000元，一般人哪能承受得了！再说，婚纱也许一生只能穿一次，除了富豪之家，谁也不愿意为这“一次”付出太昂贵的代价。万般无奈，张小姐只得到街上的婚纱出租店挑选，她选了一件样式和那件法国进口婚纱差不多的，日租金300元。她是个很爱干净的女孩子，一想到那么多人贴身穿过这件婚纱心里就不舒服，于是干脆自费把这件婚纱干洗了，花了280元。她总共只用580元就得到了28000元的效果，怎么算都挺合适。
其实，在日常生活中，有很多钱可以省，比如图书、影碟等。如果像张小姐那样只租不买，会划算很多。
有些人很爱看影碟，见到新的就买，结果也不过只看一两次。以每盘碟10元计，如果买100盘，就是1000元；但如果是租，看完100盘也不过才花200元。还有养花，有的人一时心血来潮买上几盆名贵花木回家，却没耐心养护，要不了多久花木就干枯了，白花了钱；但如果与花木租赁公司签订合同，就可以省钱又省心，他们会根据不同季节定期轮换送花上门，每天只浇点水，就可以得到赏心悦目的效果，何乐而不为呢？
英国著名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’，其实不对，节俭应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该考虑怎样去购置必要的家具，怎样把钱花在最恰当的地方，怎样安排衣食住行以及教育和娱乐等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这才是真正的节俭。”
理性消费，拒做“buy”金人
财富学堂
在每次买东西的时候，要不时地提醒自己——不能再做被商家宰割的“buy”金人，要做理性的消费者！
当今社会，人们越来越追求品牌产品，无论是男士还是女士，都在这方面毫不吝啬，可是往往花着花着就脱离了理性的轨道。比如说，大家开始讲究物品是否时尚，是否流行，是否贵重，若是不够这几样，就拿不出手。可是，你的金钱能否满足这些需要？面对越来越严重的通货膨胀，你的消费是否该理性一些呢？
要想理性消费，我们该如何去做？
1.注意产品的性价比
在现今社会，理性消费有着深刻的含义。在省钱的同时，还要注意自己的满意程度，注意产品的性价比。例如，你的一个同事花了3000元买了件风衣，但是又要保养，又怕弄脏，时间久了也就不怎么穿了。这并不是理性消费，3000元的风衣并没有达到最大的使用价值。
同时，过去的节俭主义，也并不是现在的理性消费。如果你只是为了省钱，却买了一堆用不上的物品，那也不是理性消费。接着上面的例子，你也买了一件风衣，100元的，但是由于质量感觉不上档次，所以也没穿过几次。而另一位同事买了一件500元的风衣，质量很好，经常穿。这三者哪一个带来的效果更好自不必说。你可能还会因为100元的档次低，而再买一件更好的。若还没有那件500元的好，你又被比了下去，那早晚你要买件500元的。而花了3000元的那位同事也可能会回过头来觉得500元的好，也再买一件。核算下来，你们两个付出的要远远超出500元，但物品的性价比都不如花500元的同事的高。
“只买对的，不买贵的。”这是理性消费的真正含义。既不能只图节俭而不图质量，也不能只为奢华而不考虑实际。
2.不轻易相信广告
有很多商家为了招揽顾客做虚假广告，而消费者一般都不是行家，所以很容易受到迷惑，上当受骗。价格的高低，不能说明真实的性价比，同样，广告更不能。宣传的文字，也只能见了十分信三分，且商家提供给客户的种种诱惑，目的只想让你更多地消费。但最后，看看质量，看看效果，这种消费是否理性呢？
每次快到月底的时候，你的卡刷爆了，信用卡里还欠着钱，你又买了一堆平常穿不出去的衣服，又要为自己小小的奢侈借债生活半个月……这时，你便陷入了自己为自己挖下的陷阱……
谁都想天天有大把大把的钱花，谁都想有个吃不光的家底。但是，有的人没那个条件还要硬撑，做了一个十足奢侈的“buy”金人。这是根本没有必要的！请记住，在每次买东西的时候，要不时地提醒自己——不能再做被商家宰割的“buy”金人，要做理性的消费者！
花小钱过精致生活
财富学堂
我们既要自己高兴，又不能让钱包不高兴。其实，合理、精明的消费完全可以经营出高品质的生活。
要拥有精致的生活，当然“随便”不得，追求高品质是每个人的生活目标，但高品质不等于高消费。我们既要自己高兴，又不能让钱包不高兴。其实，合理、精明的消费完全可以经营出高品质的生活。
琳琳在结婚前装修了房子，那套美丽的新房给人的感觉是投掷万金，而她并不否认自己花费颇多，但也不无得意地说自己狠狠赚了一把。概括她的原话，大意便是：会花钱就是赚钱。此话怎讲？
原来，琳琳个性独立，创意颇多，在装修前，她列了一份详细的计划书。不像其他人装修房子时，总将一切包给装修队，然后花上几万元落个省事清静，有空时才充当监工角色做一番检查。琳琳是将这装修当成工作的一个重要调研项目来完成的。从选料选材、看市场，到分门别类挑选工人，她足足花了两个月的时间。最后，这个新房的装修花费总价只有广告上最便宜的价位的一半！
琳琳的喜悦不单单是省了这笔本不可少的开支，更大的价值是在于完成一个自己全身心投入的工作所带来的满足感。这之后的成就感同样加倍而来：闺中密友、邻居、客户纷纷前来取经，都抢着要研究她那份详细的计划书。
除了装修房子，琳琳也是个穿衣打扮的高手，在穿衣上既能穿出花样，又讲究经济实惠：花1/3的钱买经典名牌，多数在换季打折时买，可便宜一半；另1/3的钱买时髦的大众品牌，如条纹毛衣、闪色衫等，这一部分投资可以使你紧跟形势，形象不至于沉闷；最后1/3的钱花在买便宜的无名服饰上，如造型别致的T恤、白衬衫、运动夹克，完全可以按照你自己的审美观去选择。有时一件无名的运动夹克，配上名牌休闲长裤，那种“为我所有”的创造性发挥，才是最能显示眼光及品位的。
有条件就要过精致一点的生活，这是一种品位，是一种格调。但是不能将精致生活同高消费、奢侈品等同起来，精致生活除了要用钱打造，更主要的是用心去经营。必要的时候，还要学一些省钱的绝招：
1.定时存款
每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做一个大概的估计，然后将本月该支出的数目从工资中扣除，剩下的部分存入银行。
2.计划采购
每月都要对自己该采购的东西进行一次认真、仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。
3.注意养成勤俭节约的习惯
这是减少日常开支的一个重要环节，比如使用一些节能、节水设施等。其实，日常生活中很多费用是不必要花的，这些金额看似不起眼，但长年累月积攒下来，可是一大笔钱。
4.压缩人情消费的开支
现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好。
5.延缓损耗性开支
任何物品，只要勤于护理总可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增加的开支。所以，要对音响、电视机、电冰箱、洗衣机、空调等大件家电以及自行车、摩托车等交通工具加强护理，延长物品的使用寿命。
6.掌握一些小型物件的维修技术
要养成勤动脑、勤动手的良好习惯，对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。同时，再配备一套简易的维修工具，如扳手、钳子、螺丝刀、斧子、锯子、刨子、钉子等。这样，当家里的电器、机械、装饰品、木器等发生一些小故障和小毛病时，就可以自己动手修理。
让“出租主义”流行到你家
财富学堂
当下，信奉“买不如租”、“长期不如临时”的人越来越多，“出租”主义在都市开始成为一种时尚。
调查显示，都市里已经越来越流行出租主义，越来越多的年轻人选择租房、租车，其中不乏月收入高于5000元的白领。用他们的话说：我们并不是买不起，而是不愿意被“套住”——你看所谓有车、有房的按揭一族们，天天勒紧裤腰带还贷款，节衣缩食，面如菜色，何苦呢？因此，信奉“买不如租”、“长期不如临时”的人越来越多，“出租”主义在都市开始成为一种时尚。
有些年轻人已经开始不打算买房，即便有钱也是用来投资。羽落就是其中一个。
羽落和妻子小暖结婚一年多了，一直租房住。期间，双方父母曾不止一次劝他们赶紧按揭买套房子，先安定下来再说，还提前赞助了他们20万元的购房款。羽落和妻子也有20多万元的积蓄，加上父母的20万，支付一个一般房子的首付应该是绰绰有余了。可是羽落不这样想，他觉得自己和妻子都是高学历、高收入人员，以后到底去哪里发展还不确定，如果买了房子的话，那房子就成了累赘。况且这几年的房价也实在不稳定，到底是涨还是跌，还很难预测。羽落也担心买完房子以后就像股票一样被高位套牢，所以他们决定不着急买房，而是用来投资。
羽落将其中的20万拿出来借给一个开公司的朋友，朋友按15%的年利率给羽落支付利息，不过为了保险起见，他们商议好了，以朋友持有的某公司法人股票作为质押，如果朋友不能到期还款，可以立即将股票过户到羽落名下。这样，羽落夫妻两人在保持较好的居住条件和不影响生活质量的前提下，将20万元积蓄用于投资，一年可以获取收益3万元。而他们的房租一年还不到1万元。这就等于是羽落夫妻两人住着“不花钱”的房子，还年年有进项。
除了房子可以租，花鸟鱼虫这些不太起眼的小东西也可以租。不过租赁时应该选择正规的商家，因为租赁时商家会要求顾客交一定的押金，并且押金一般高于出租品的实际价值，如果选择的商家不正规，万一退租时人去楼空，押金也就泡汤了。无论是花卉还是宠物，都是有生命的特殊租赁品，如果这些租赁品出现疾病、虫害等异常情况，应及时和出租方联系，因为租赁公司规定，如果客户不及时告知，由此引发的损失将由客户承担。长期租赁的人可以办理会员卡，享受一定的优惠。
）第二节 玩转银行——银行不只是存钱罐
日常储蓄，为你支招
财富学堂
储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有展开投资的经费。
每当你领到薪水后，第一件事想的是什么？是快点去逛逛商店，还是为了自己的目标，有计划地储蓄？读读下面的故事，可能会给你一些有益的启发。
梁家芝是一个电视台的普通文字记者，她每月的月薪是35000元台币，扣掉各种开销，她一点点地积攒，竟然在不到4年的时间里存了70万元台币，圆了自己出国去读硕士的梦想。
刚刚参加工作的梁家芝，遇到了大多数新人都会遇到的工作瓶颈，总是觉得无力突破。为了自己的前途，她觉得需要进一步的学习和进修，可是又不想向父母或银行借钱。因此，她就萌生出了要靠储蓄来积攒出这笔费用的想法。
每天，她的食宿都非常节省，也从来不买光鲜亮丽的名牌服饰。她觉得与其把钱花掉，还不如握在手中。只要一有零钱，她就积攒起来。于是，她账户上的钱越来越多，她也离自己的梦想越来越近。
终于，有一天，当她的朋友跟她开玩笑说：“家芝，你存了多少钱了啊？是不是成了小富婆啦？”她才注意到，自己竟然已经存够了出国留学的钱！
很多人都有留学的梦想，但是他们却可能因为种种理由而凑不到钱，从而不得不放弃。看了梁家芝的故事，你还会觉得留学是件难事么？尽管是一点点地积累、一分分地节俭，可她还是存够了钱，圆了自己的梦想。
投资理财很重要，但投资的前提是要有稳定殷实的基础，而要积累资金，最直接的方式就是存钱。生活中，由于人们会遇到各种各样的情况，因此你就可以根据不同的需要来选择不同种类的储蓄。例如，活期储蓄为一元起存，就适合一些较为零散的存储，且取用灵活，方便日常的各种急需。而定期储蓄主要是要收集储户手头一时用不着的零花钱，积少成多，集腋成裘，它的起存点为五十元，多存亦可，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。定活两便就是取两者之长，根据具体情况变化利率。
储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！
时间是最好的见证人，越是年轻的人，越是能存下更多的资本！理财初期，你的钱肯定很少，必须要克制自己，先存钱，才能理财。尽管这一过程可能比较枯燥甚者漫长、艰辛，但是只要你能养成储蓄的习惯，一切都是值得的。
怎样才能养成储蓄的习惯？
1.积攒零钱
很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟再延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以，一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐，一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了多久，它就会被塞得鼓鼓的了。
2.银行储蓄
你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期下来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。
3.为储蓄设定目标
把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。
4.不时回顾
不时地看到自己的储蓄在一点点地增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱的来之不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。
贷款——蜗牛沉重的壳
财富学堂
要理性地运用贷款，了解贷款过程中的一些注意事项，这样才能避免因为还贷压力而给自己的生活造成不良的影响。
在生活中，常听到这样的感叹：“攒钱的速度永远赶不上房价上涨的速度！”的确，随着物价上涨，房价也飞了似的猛涨。很多家庭有房万事足，没房天天苦。要仅靠工资买房，恐怕支付不起，于是很多人就想到了贷款买房。
可是，贷款后的生活就像套上了一个无形的拘束，就像是蜗牛背上沉重的壳，让人感到心情郁闷。真是“成也贷款，愁也贷款”啊！
某杂志社的李先生，每天至少要工作14个小时。他除了自己的本职工作以外，还兼职做自由撰稿人。紧张的生活，压得他喘不过气来。当问及他的收入时，他说：“大概有五六千元，可是这样还是不够。”
这完全是因为他贷款买房造成的。为了还房贷，他不得不像个机器人一样快速运转，并且还想再挣些外快。正常的工作已经够让他疲惫了，再加上这些，他的生活显得要比一般人忙碌很多。到下午6点，李先生一下班，想到还有事情要忙，就觉得腰酸背痛，更没什么心情去吃饭、休息了。
读了上面的例子，你可能会觉得深有同感。有很多这样背负贷款的人，都被巨额的还贷压力压得喘不过气来。就算累得腰酸背痛，也要咬着牙硬挺。虽然贷款买房已经是很普遍的事情了，但是一旦你贷款的钱超过了你所能承受的范围，那它就成了你的痛苦和负担了。
所以，要理性地运用贷款，了解贷款过程中的一些注意事项，这样才能避免因为还贷压力而给自己的生活造成不良的影响。
1.切合实际的借贷
在贷款之前，你最好先确保你的贷款数额以及每次还贷的数额一定要与你的资产状况相符合，要适度、合理地借贷。这点你必须要有清楚的认识。如果你所借的数额远远超过了你的偿付能力，那你以后将不可避免地要成为“债奴”。
2.杜绝过度消费
你借的钱、贷的款，并不是为了满足你无止境地消费需求。在花钱的时候，你并不觉得奢侈，可是偿还的时候该怎么办？你必须改掉过度消费的错误习惯。否则，小钱就会变为巨款，总有一天你会吃到自己为自己种下的苦果。
3.警惕各种风险
不少家庭即便买了房，但由于对自己的还贷能力估计过高，忽略了利息风险、个人意外险和财产风险，结果，当被忽略的风险突然冒出来的时候，借贷者很快就感到力不从心，越来越还不起了。本以为当初规划得十分妥当，但由于没有想到这些意外因素，所以一旦出现问题，就慌了手脚。既然如此，你不如先买些意外伤害险、财产险等，以维护自己的利益，减少意外因素的干扰。
给银行卡“减减肥”
财富学堂
银行卡在手，要比过去把一大堆钱拿在手上要轻便安全得多，可是那也需要你正确使用，否则它的价值不但不能很好地体现，还可能到处给你添乱。
由于信用卡的普及以及各大银行种种信用卡产品的推出，城市中的人们几乎人人都有信用卡，甚至有的人身上会同时携带3到4张。可见，银行卡对于我们的生活来说，已是不可缺少的一项物品了。
洪小姐是一名公司的部门经理，每月收入上万，不过她打理财产只靠一张存折和三张银行卡。一方面，她十分喜欢使用银行卡——携带方便，取用方便；另一方面，她也知道银行卡需要理性使用才能免除后顾之忧。所以，在拥有银行卡的同时，她还会拥有一个存折，来存放大额的存款。而银行卡里存放小额存款，其中两张平时消费用，另一张作资金备用卡。
而在选择银行卡上，由于民生银行开卡不需费用，且没有年费，同城取钱也不需手续费，所以她有两张卡都选择了民生银行。而另外一张之所以选择了工商银行的卡，是因为在做异地取款业务上，如果金额较小，工商的卡手续费只要1元，而民生的卡至少要5元。
以前她手中也有数张银行卡，现今都被她清理注销掉了。因为一是没用上，还要交年费，二是银行卡多了，也不好打理。只留下几个常用的，就足够她平时用了。
看着令人无法抉择的种种银行卡，你可能不知道该用哪种。实际上，银行卡主要分为两大种：借记卡和信用卡。
借记卡是指银行或者其他金融机构给予持卡人士的先存款再消费、没有透支功能的信用凭证。
信用卡是指银行或者其他金融机构给予那些资信状况良好的人士可以提前消费一定额度的信用凭证。
这些卡都有哪些特点呢？
相对来说，借记卡在使用的过程中可以享受活期存款利率，并且在日常生活中能应用自如。通常我们去商店刷卡消费用的都是这种卡，活取活用。
而信用卡则能起到“提前消费”、“小额融资”的作用。一般是在资金短时间内不够的情况下，用信用卡先预支一部分，也就是“花明天的钱”，这样可以应急，以及时解决财务上的问题。
银行卡在手，要比过去把一大堆钱拿在手上要轻便安全得多，可是那也需要你正确使用，否则它的价值不但不能很好地体现，还可能到处给你添乱。现在不是出现了很多“卡奴”、信用卡诈骗、信用卡“恶意透支”等事件么？这些都是给使用银行卡人的最好的警告。
在用卡之前，计算一下，计较一下，分析一下，就能让你的卡发挥最大的功效，让你的钱得到最高效率的管理。总之，要用好你的卡！
“卡不在多，够用就行。”这是最明智的使用银行卡的方法。随着银行业务的飞速发展，人们的钱包中出现了各种各样的卡，什么借记卡、校园卡、牡丹卡等，似乎是谁的卡越多，谁就更富有，谁的生活也就更现代化。但是，当以后银行向世界的标准靠拢、办理各项业务都需要手续费的时候，这些大大小小的卡就成了“吃钱”的东西。
另外，银行卡的业务现在越来越完善，一张新卡的功能很可能就涵盖了过去几张旧卡的作用。你根本没必要留着那么多卡浪费资源。
种种原因，都提醒着你，你的银行卡该整理一下了！
别让信用卡“卡”住你
财富学堂
对于信用卡，我们不仅要看到它可以预先支出的一面，也要看到它高额费用的一面。
信用卡是一种银行发放的金融凭证，因为它是用今天的卡花明天的钱，所以使用它有一定的风险。一旦你超过期限没有还钱，一方面，你的信用等级会下降，并被记录在案；另一方面，你将背负较高的利息压力，给自己增加了金钱上的包袱。
艾丽十分爱逛精品店，刚毕业的时候，她一有钱，就去买些小服饰。后来发现很多银行可以办理透支消费的信用卡，这对于每个月钱都不够用的她，简直就是莫大的喜事！于是她给自己办了好几张，然后每次都会在钱不够用的时候用信用卡。可是她总是想买最好的消费品，所以到后来还是发现自己的钱不够用。于是她就想了个办法——在几个信用卡之间利用偿还期的差异，拆东补西，从中间套出一部分超额消费。
不知道从哪天开始，她卡上的钱总是还不上，而从开始记利息后，负担就更重了。渐渐地，她总是在为了还卡费而四处忙碌，拿了这张卡上的钱还那张上的，再拿另一张信用卡还这张，还来还去，手头一堆信用卡，身上也是一堆卡债！于是她的生活就围着卡转，她也成了“卡奴”。
成为“卡奴”，是身为现代人的艾丽的悲哀，不过正像案例中所提到的那样，这个词在今天是个时髦的词，因为成为“卡奴”的人不单她一个，而是有一批人。他们对信用卡认识的局限性，决定了他们的处境。因此，是时候仔细了解一下信用卡的相关内容了。
在使用信用卡之前，我们应当明了信用卡也有其两面性，它有优点也有缺点，因此并不是你能彻底依赖的消费模式。
信用卡的优点
1.消费时不必为现金而苦恼
只要你拥有一张信用卡，透支消费2000元左右是不成问题的。所以它充当了短期应急的金融工具。
2.融资功能
对于信用卡来说，若不用于消费，小额融资以进行风险投资一样可行。
3.循环透支功能
一般信用卡在免息期内，如果你还了一个最低的还款额，就可以重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。不过这样做将会带来更高的银行利息。
信用卡的缺点
1.并不是每笔业务都是免息
根据银行的规定，只有用信用卡直接进行消费结账时才可享受最长达50天的免息待遇，而如果是在银行或者自动提款机上则没有这样的优惠。
2.昂贵的费用
若钱是在银行或者自动提款机上提取的，就从拿到钱时开始计收万分之五的日息以及手续费。如果不及时还清上面两种费用，一旦到期，手续费也要记万分之五的利息。
3.还款期还要计算
还款期与刷卡日期、当月天数等都有关系，所以你每次都应计算好还款日期，因为每次都可能有差别。
4.年费
信用卡还要交年费。如果一年不交，下年将会按复利计算，数目就更大了。
相信全面了解了信用卡的特点之后，你对信用卡就有了更深刻的认识，不仅要看到它可以预先支出的一面，也要看到它高额费用的另一面。
）第三节 警惕财富杀手的入侵
如何应对不可测支出
财富学堂
人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数的危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风暴来临时，家庭就会沉没于人生的汪洋之中。
如何将意外死亡和残疾对家庭的财务影响降到最低？——如果你爱你的父母、你的伴侣和你的孩子，就请好好安排你的一切，包括疾病和死亡，为他们承担你应尽的责任和义务。
如何应对疾病等带来的不可测支出？答案很简单，就是利用一种财务杠杆——重大疾病保险（医疗保险）。保险是你坚强的经济后盾，有了人身的保障，才能进行其他投资。
从现在起，你应该意识到：当你遭受意外伤害而去世时，留下一团混乱让你的家人去收拾是残忍和不应该的！对你最亲密的家人来说，忍受失去你的悲伤已经够艰难的了。想象一下他们的痛苦吧！当你健在的时候，这些事情本来是你能够处理好的。
你是不是真的爱你的伴侣、孩子和父母呢？答案当然是真的。那你不应该只是停留在意识层面，你应该把你的爱变成一种实际行动，通过一种特定的方式来表达出来，而后，你就可以彻底消除恐惧和不安！你的价值不仅在于你现在能够为家人创造收入，更重要的是在未来更长的时期内，你还有能力为家庭创造持续的收入！如果你目前的年收入为5万元，孩子能顺利完成学业，父母能安享晚年，爱人能生活得很安稳。而你再打算工作20年就退休的话，你的生命价值至少有100万。但极端的情况是从明天开始，如果你突然不能再为家人创造这些收入了，那本应赚到而没有赚到的100万可预期的收入应该向谁要呢？
如果你真的爱你的家人，出门前，最好买份旅行意外险。跟旅行社随团出行的话，会有一份旅行社责任险，它保障的是旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社的责任造成的，而是自己或任何第三方造成的，比如吃坏东西生了病、走路不小心扭伤了脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。
旅行意外险的费用其实并不高，两个人如果5日国内游，买5万保额的旅行意外险，保费总和为24元左右；7日海外游，买100万保额的境外旅行意外险，两人保费总和为500元左右。有的保险公司为了方便客户，已推出了网上自助投保旅行险服务。
生活中，有些意外（车祸、天灾、疾病、地震）往往毫无征兆，不期而至。如果我们事先选择了适当的保险，就可以转嫁、抵御和分散风险。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有的资金都投给股票、基金、房地产，而让人得不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？作为一家之主，更有责任为家庭做好风险规划，用投保来转移风险。
人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数的危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风暴来临时，家庭就会沉没于人生的汪洋之中。只要我们拿出一点钱来买一份保险，虽然目前看来收入好像少了一点，但它可保证子女接受良好的教育，可以照顾好父母的晚年和爱人的生活，可以使家庭收入永不间断，使家庭成员一生都拥有安定生活的保障。
如何对付通货膨胀
财富学堂
钱只有投入到社会经济活动的运转当中才能保值，才能把通货膨胀的压力转移出去，使我们的劳动价值得以保存。
老百姓都知道一个朴素的道理：钱只有投入到社会经济活动的运转当中才能保值。比如：做个小生意卖茶鸡蛋。以前是3毛进5毛出，但现在通货膨胀了，鸡蛋涨价了，那就5毛进8毛出，把通货膨胀的压力转移出去，使我们的劳动价值得以保存。
我们可能无论如何也跑不过100米的世界冠军，但是我们要通过一定的努力争取跑过通货膨胀。如果想跑赢通货膨胀，以下可能是我们要做的：
首先，要努力工作，多多赚钱，还要开源节流，精打细算地过日子。
其次，要多学习一些理财知识，让我们手里的钱保值、增值，用钱来生钱。下面就总结几种实用的理财方式。
1.买债券
随着利率的上调和金融机构存款准备金率的多次提高，债券逐渐成了老百姓和机构热捧的对象。国债是很多老百姓早就熟知的，最近再次出现了牛市以来难得一见的排队买国债的景象；很多公司债也相继发行，利率在4%～7%不等。另外，一些短期融资券也比较活跃，期限主要集中在3个月和1年两个时段上，主要是因为该期限相对较短，在目前高通胀紧缩预期下，在对抗利率上行风险上较具优势。
2.投资基金
基金是普通百姓投资理财的首选。按照投资配置比例，基金主要分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金等，投资者应当根据自己的风险承受能力来组合配置一些基金，把握好各类型基金的配置比例，力求取得最佳组合效果，分散风险，追求收益最大化。其中，基金定投是一种定期定额的投资方式，它具有分散风险、聚少成多等特点，通过长期投资的复利效应，能获得市场平均收益，成为抵制财富缩水、保持货币购买力的有效手段之一。
3.投资银行和券商的理财产品
一般来说，银行和券商推出的理财产品相对稳健，收益比较固定，目前预期收益一般在5%～15%。在设计理财产品的时候，主要以两个数据为参考标准，一是一年期定期存款利率，另一个就是CPI。存款的收益率是固定的，但理财产品的收益率却可以通过设计达到不同的水平，因此，跑赢CPI还是不成问题的。
4.投资股票
股市在经历了一番轰轰烈烈的大牛市之后，进入了熊市阶段，可谓是几家欢喜几家愁，有人赚得盆满钵满，有人赔得心灰意冷。股票也是一种很好的投资理财工具，但是对投资者的专业知识和投资纪律要求得比较高，如果对股票知识完全不懂或是略知一二便盲目跟风进场，那是很危险的，等待你的或许将是“交学费买教训”，财越理越少。股票投资比较适合有时间、有精力且有能力的投资者，在市场行情好的情况下收益还是很可观的。
5.投资黄金
在美国，黄金是一种中产阶级的理财产品。一套房子，在厦门市中心卖100万元，在郊区可能就只值50万元。房产投资取决于地段，而黄金投资则不受地段的影响。一块标准金条，可以在全世界流通，而且价格全球一致。和房产相比，高流动性是黄金独有的特色。
与股票、外汇投资相比，黄金的投资风险相对也较低。在股票市场，股民把庄家比成恶狼；而在黄金市场，不用担心有人坐庄。
不同情况，不同的理财方式
财富学堂
每个人的性格不同、年龄不同、所处的人生阶段不同，理财需要注意的问题也就不同。
面对同一个问题，不同的人有不同的解决措施。就像教师教学生，有人说最好的老师是用50种方法教一个学生，而不好的老师是用一个方法教50个学生。为什么？因为不同的人有不同的特点。在理财方面也是这样，每个人的性格不同、年龄不同、所处的的人生阶段不同，理财需要注意的问题也就不同。
不同家庭情况的理财建议
1.青年两口之家
此类家庭的理财方向应注重以下几个方面：注重培养自己的投资理财能力；谨慎进行大额消费项目，比如购车；保持理性的消费和储蓄观念，避免浮躁和好高骛远的情绪。
理财建议：确保基本储备，加强储蓄积累；谨慎考虑近期买车；调整家庭投资结构，建议按照2：4：4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资上，避免通胀造成的资金贬值；建议为夫妻双方购买必要的商业保险。
2.中年三口之家
这类家庭在进行理财规划时要重点考虑以下几个方面：以稳健为前提，在自身条件可控制的领域进行投资；首先考虑避免资金因通胀引起的贬值，然后才能涉及增值领域；转变理财观念，在为子女着想的同时要注重提高生活质量，为自身的退休养老做好充分的准备。
理财建议：空置房屋以出租为首选；建议一次性付清购车款项；小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础（房产和存款），在保持现有房产和股票投资的基础上，对存款资金和日常积累资金进行投资组合优化，或者购买各家银行推出的理财产品。
3.老年家庭
此类家庭的理财方向应把握以下几点：首先保障足够的流动资金，作为老年家庭储备之需；注重提高生活质量；涉足一些较成熟的投资领域。
理财建议：先出售旧房加上现有资金，实现买房、买车计划；注重稳健投资以求保值、增值，在支付买房、买车款之后剩余的资金以5：3：2的稳重比例用以银行存款、理财产品、收益性投资（基金、信托和股票等）。
不同人生阶段的理财建议
1.单身期
参加工作至结婚，这时期收入较低，花销较大，理财的重点不在获利而在积累经验。
理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%活期储蓄，以备不时之需。
2.家庭形成期
这一时期结婚生子，经济收入增加，生活稳定，应合理安排家庭建设的支出。
理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄；保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
3.子女教育期
这一时期子女教育和生活费用猛增。
理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险；40%存款或国债用于教育费用；10%保险；10%家庭紧急备用金。
4.家庭成熟期
该时期是人生、收入的高峰期，适合积累，重点可扩大投资。
理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金；接近退休时，用于风险投资的比例应减少，保险应偏重养老、健康、重大疾病险，要制订合适的养老计划。
5.退休期
这一时期投资和消费都较保守，理财原则是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。
理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄；资产较多者可合法避税，将资产转移至下一代。
克服你的“购物癖”
财富学堂
每个人都或多或少喜欢不计付出钱财多少而去购买自以为值得的商品，但是对于你的钱包来说，这可是个巨大的伤害。所以，我们要克制自己的潜在购物欲望。
现在在都市中，“购物癖”患者越来越多，可以说爱逛商店的人，特别是白领，多数都患有轻度的“购物癖”，这类人一般在购物时完全只凭心情好坏、个人兴趣等内在因素来决定是否购买，从来不考虑适用性、季节性、支付能力等外在条件。
专家指出，克服这种“购物癖症”，一是要多到山清水秀的地方放松一下自己，调节好情绪，努力避开商业集中地；二是注意培养自己的兴趣和爱好，如唱歌、打球等；严重的患者还要接受专门的治疗。
一般来说，每个人都或多或少喜欢不计付出钱财多少而去购买自以为值得的商品，但是对于你的钱包来说，这可是个巨大的伤害。所以，我们要克制自己的潜在购物欲望。
美国圣地亚哥国家理财教育中心提出了“选择性消费”的观念——你不应该对自己说：“我该不该买这东西？”而应该问：“这东西所值的价钱，是不是在我这个月花钱的预算金额内？是否正是我所要花的钱？”换句话说，你要问问自己，到底有多么想要花这笔钱来买这东西，而不仅仅是告诉自己能不能花这笔钱。
通过选择性的消费，你想要花钱的本能还是能够得到满足的。这就像一个正在减肥的人必须减少热量的摄入，但每天却又还可以吃一点儿冰激凌一样，你不必试着去完全改变生活方式，而且也不必强迫自己克服心理上的排斥感。
不要误以为选择性消费很简单，其实它并不简单，它需要不断地练习。
阿敏是个超级购物狂，每次同学想去逛超市又找不到人陪时，找她准没错。她一到超市，立刻就兴奋起来，总能想起自己缺这个缺那个，于是买个没完，每次至少也要花上百元。有时候她买回来的东西放在一边也想不起来用，浪费了不少钱。
后来她自己也有点急了，一次逛超市的时候，看到一个妈妈领着小孩一起买东西，小男孩手里拿着计算器，妈妈每放到购物篮里一件商品，就告诉他价格，他累计后把总额告诉妈妈。阿敏觉得这是个好办法，也照做，于是手机里计算器的功能就被充分利用了起来。一开始她给自己规定，每次购物的总额不得超过80元，后来这个金额被一再减少，现在她已经能很好地控制自己的购物行为了。
为了节省开支，带上计算器逛街，是个不错的方法。买一件东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断支出的总数了，超过预算就罢手。这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外，制定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受诱惑的机会，也是一种省时、省钱的方法。
在逛超市时，应该给自己规定时间，一般不要超过10分钟，这样可以控制自己的购买欲望。
同时，逛超市的时候尽量空手进入；如要买的东西稍多，而购物篮可以盛下，就绝不要去推购物车。购物篮和购物车本是方便顾客的，但它们同时又极其艺术地为商家做着诱购和促销的工作，可以说，它们是使我们无形中突破购物计划的“元凶”。
另外，要避免数字误导。商家喜欢把商品定为类似9.9元的价格，这样常常会给人便宜的错觉。看到这样的商品，要习惯性地四舍五入，比如把9.9元看成10元，虽然只有一毛钱的差价，但在价格上就不会被误导了。
其实，你的消费是可以掌握的，不要被习惯、冲动或者广告左右。如果你养成了消费时去比较不同商品的价格、服务和品质的习惯，你的选择性消费就不会那么困难了，并且你也能够聪明地消费并存下省下来的钱，这样，可能很快你就成为一个小小的“富翁”了。
