财不理不成器
随着我国市场经济的进一步发展，人们物质生活水平的逐渐提 高，个人理财能力也已经被视为当代人的一项必备素质。中小学生 正处在智力发展与人格逐步完善的关键时期，在这时候进行理财教 育，对你们今后的发展起着至关重要的作用。
中小学生理财教肓的概念
和理财教育相关或是相似的概念其实有很多，如财富教育、金 钱教育、消费教育等。但是虽然联系紧密，却各有属于自己的侧重 点。对于金钱教育需要更多方面的强调观念层面，比较侧重于引导 人们对金钱本身的认识。而财富教育主要关注怎样拥有能够创造出 财富的观念，同时还要介绍创造财富的相关技能等。消费教育主要 是培养人们有一个正确的消费观念，来更好的教育人们进行理性消 费。综上所述，理财教育的范围更为广一些，它所涉及到的内容也 更多。
对于中小学生理财教育，需要社会、家庭、学校三方的共同参 与配合才能取得更好的效果，同时还要结合学生自身的发展特点与 能力水平，让学生首先树立一个良好的理财观念，然后有意识地进 行理财知识的学习，并掌握理财技能。这种协调发展的方式便能够 让学生适应现在的经济社会。
我囯中小学生理财教肓的现状
经过调查表明，现在我国中小学生理财方面存在着很多亟待解
决的问题，如：储蓄与节约观念淡薄、非理性消费、理财意识和理 财行为脱节等。这也暴露出了当前我国中小学生理财教育的缺陷。
很多家长虽然知道现在孩子们在这方面需要提高，但是都没有 做出应对的措施，而是放任自流。想着别的孩子都这样，我的孩子 没有必要一定要大费周章地学习。甚至还有的家长并不认可理财教 育，觉得孩子们学好文化课就行了，其他的都不用学了。当然，还 有一种很普遍的想法就是认为孩子年龄还小，不用涉及到理财的问 题，理财是大人的事情，等孩子长大后再学吧。其实这种思想对孩 子理财能力的发展产生了非常消极的影响。
拥有赚钱意识积攒财富
几乎绝大多数青少年获得钱的方式都来自于家庭的补助。但是 也有少数青少年因为家庭状况只能获得极少的补助甚至没有。那么 青少年应该如何挣钱呢？
你的家庭家长可能会因为你在学校里获得好成绩，或做 了各种各样的家务，或阅读了一定数量的书而奖励你一些钱。若是 你在家也为姐姐、哥哥做了同样的家务杂事的话，他们也可能会给 你钱。销售物品若是你的地下室或储物柜内存满了你不喜欢或不 需要的物品，可以考虑去出售它们（包括游戏程序、玩具、衣物和 连环画，但是一些你比较依赖的物品不要丢弃）。你可以在你的邻居周围开展庭院销售，甚至 可以较小的价格或费用来销 售其他人的闲置物品。
这份工作这可能是 最有效的赚钱方式了，青少 年可以在暑假期间找一份全 职工作或兼职工作。
适合青少年的工作
无论你是否相信，一个青少年仍然可以找到很多适合自己的工 作。除了做临时婴儿保姆或打计时工之外，以下众多的建议可能会 为你提供更多的选择。
1.宠物保姆当你的邻居需要长期外出度假时，他们家也许会 有一只宠物需要照顾。或者，当人们在某段时间内需要长时间地连 续加班时，若你带着他的宠物去外出散步，并照顾它的话，你的邻 居应该会为你付费。
为你的父母工作无论自己的爸爸或妈妈是否拥有一家公 司，他们也许都会需要你的帮助，即使他们是在为一家公司工作， 你也可以在他们那里找到一份临时工作。（同时你也可以向你父母 的朋友寻求一些帮助。）
2.家教很多青少年能很容易找到一份家教工作。若是你在某 一门功课上有很高水平的话，你可以通过帮助其他同学更深入地学 习该门课程而赚取一定的费用。
当救生员目前很多地方都需要救生员，若是你拥有此方面的
必要技能，可以去考虑一下这份工作。
5.野营在你放假期间，去野营活动中寻找一份工作，比如帮 助照料小孩、看护和平整营地、准备食物以及其他的日常事务。
6.符含你兴趣的工作若是你喜欢和小孩子在一起，你可以为 和你家相距不远的儿童护理中心提供帮助。若是你喜欢户外活动， 可以联系本地的公园部门。若是你喜欢娱乐或电影，可以在娱乐活 动中心或电影院寻找工作。
7.犁地、割草、铲雪、园林护理这些都是非常类似的工作。 若是一些客户知道你比较擅长此类工作，他们肯定会在特定的季节 利用你的服务进行此类工作。
8.百货公司这项工作对你最大的好处就是你可以经常享受到 雇员才有的购物折扣，而且你还可以从销售额中抽取佣金。
9.成为芝术创作者若是你对手工艺品或艺术品比较感兴趣， 你可以去动手制作一些珠宝装饰品或其他类型的项目，然后再将它 们销售出去，可以通过电脑进行在线销售。有些摄影家或画家也通 过在线销售的方式来推销自己的作品赚钱。
10.照顾老年人并不是仅仅在养老院或疗养院才可以找到护理老 年人的工作，你也可以在住所周围去寻找同样的工作。很多老年人 活动的范围有限，他们可能需要你的服务来购买一些日常用品、做 一些家庭的临时家务或外出办事，这也可以为你带来一定的收人。
11.高尔夫球童做一名高尔夫球童，不但可以让你对此项体育 运动有着更为深人的了解，同时也为你提供了一个接触那些商界成 功人士的机会，并可以了解、学习他们的成功经验。他们也可能会 为你带来其他工作的机会和信息。
12.投递拫紙若是你可以申请到大量投递业务的话，你就可以 从这份投报工作中获得大量的收入。很多青少年每星期甚至可以赚 到100到200元，也许会更多。
13.利用你的技能考虑一下你在哪个方面比较擅长，则可利用 你的专长对其他成年人或儿童进行传授，例如你可以传授外语课程 或钢琴课程。若是你擅长撰写文章，可以为报纸或杂志投稿。
14.志愿者若是以上的选择都不适合你或失败了，或者你正在 进行第一次选择，你可以考虑去做一名志愿者。别总是将获得报酬 放在首位，应该成为一个“战略志愿者”，考虑一个你希望了解和 学习的公司或领域，在作为一名志愿者的时候，你其实也获得了宝 贵的实习经验。若是你希望成为一位医生，可以考虑在疗养院或医 院担任志愿者。
节约意识
自古以来，无论普通百姓还是革命领袖都认为“浪费可耻，节 约为荣。”周恩来总理勤俭节约的故事妇孺皆知，成为美谈。他一 贯倡导艰苦奋斗、勤俭建国，要求“一切招待必须节约朴素，切忌 铺张华丽、有失艰苦奋斗的作风和革命精神。”朱光亚同志曾回忆 过这样一则故事：1961年12月4日那天，召集专门委员会对当时第 二机械工业部的一个规划进行审议，会议从上午开到中午才勉强结 束，周总理请大家吃午饭。餐桌上是一大盆肉丸熬豆腐白菜，四周 摆几小碟烧饼和咸菜。周总理和大家一起就餐，吃同样的饭菜。国 家领导人尚且如此节俭，何况我们青少年呢。
有这样一个民间故事：
相传，在中原的伏牛山下，住着一个叫吴明的农民，他一生勤 俭持家，无忧无虑，日子过得十分美满。他在临终的时候，曾把一 块写有“勤俭”两字的横匾交给两个儿子，告诫他们说：“你们若 是想一辈子不受饥挨饿，就必须照着这两个字去做。”后来，兄弟 俩分家时，将匾一锯两半，老大分得了一个“勤”字，老二分得一 个“俭”字。老大将“勤”字恭恭敬敬高悬家中，每天“日落而 息，日出而作”，年年五谷丰登。但是他的老婆花钱却大手大脚， 孩子们常常将白白的馍馍吃几口就直接扔掉，这样家里就总是没有 余粮。
老二自从分得半块匾后，也将“俭”字作为“神谕”供放中 堂，却将“勤”字忘到九霄云外。他疏于农事，而且不愿意精耕细 作，因此每年所获粮食很少。虽然一家几口节衣缩食、省吃俭用， 但经常出现没饭吃的情况。这一年遇上大旱，老大、老二家中都早 已是空空如洗。
他俩情急之下扯下字匾，将“勤” “俭” 二字踩碎在地。
这时候，突然有一张纸条从窗外飞入，兄弟俩急忙捡起来 看，上面写道：“只俭不勤，坐吃山空，一定要受穷挨俄！只勤 不俭，好比端个没底的碗，总也盛不满！ ”兄弟俩顿时醒悟， “勤” “俭”两字相辅相成，缺一不可。吸取教训以后，他俩将 “勤俭持家”四个字贴在自家门上，并不断提醒自己，告诫妻室儿 女，身体力行，后来日子一天比一天好。
节约一分钱，其实就是生产一分钱。每个青少年若是一天少吃 一块钱的零食，一年就少吃了365元钱，中国13亿人，就是少吃了约 4745亿元的零食。这是一个多么庞大的数字啊。对于还不会挣钱的 我们来说，不吃零食其实就是赚了一笔大钱！我们可以将零花钱存 起来，去买一些有益的书籍，也可以捐给更需要的人。
像“柠榛女孩”学习
7岁的美国小女孩朱丽？墨菲想通过自制柠檬水售卖来“创 业”，但是却遭遇了美国政府的罚款。这件小事引起美国人的广泛 讨论，甚至一些美国人将它提到“美国国家精神衰退”的高度。
美国中小学教育一直很注重创业教育，鼓励孩子进行创业体 验，开展实用理财课程。例如，美国从1998年就开始实施“金融扫 盲计划”，向中学生普及营销、理财、投资、金融等方面的“超前 教育”。美国家长也鼓励孩子从小体验创业的乐趣和艰辛。
其实，美国所提倡的从小创业教育，实质上就是让青少年学会 理财，青少年学会理财就是教育的最大成功，这种教育其实也就是 自我教育。世界著名教育家苏霍姆林斯基说：“一个少年，只有当 他学会了不仅认真去了解周围的世界，更愿意去认真研究自身，努 力探索自己内心世界的时候；只有当他能运用精神力量，使自己变 得更完善、更好的时候，他才能成为一个真正的成功人士。” “只 有可以激发孩子自我教育的教育才是成功的教育。”
青少年应该养成并鼓励自己进行自我教育，可现在盛行的学校 教育“填鸭式”和家庭教育“指令式”，加上“科举式”考试选拔 等，对青少年的自我教育都很不利。尤其是对青少年自我教育意愿 和行为的不尊重，使得我们的自我教育从小就被削弱甚至是扼杀， 我们长大成人以后就无法很好的适应社会。不仅在美国，很多其他国家也非常重视培养青少年的创业精神 并鼓励他们去体验。网上以前有这样一个故事，名字叫做“我在以 色列做母亲”。作者以前在国内一直秉承再苦不能苦孩子的原则， 到了以色列以后，她将孩子送去学校读书，自己去卖春卷。这样的 做法被周围邻居谴责了很多次，邻居告诉她，在犹太人家庭里，孩 子大一些就没有免费照顾和食物了，每个孩子从小就应该学会赚 钱。作者的孩子于是很快学会“创业”，如举办售票的中国文化讲 座，批发春卷给学校食堂等，竟然赚了不少钱。这时作者才发现自 己的孩子是那么优秀。
青少年不可以只靠老师和家长来要求自己，我们应该学会自己 主动去做，其实也就是进行自我教育。而孩子们自我教育的能力不 是课堂上可以教出来，更不是家里训出来的，而是在参与卖“柠檬 水”等实践活动过程中，在和他人的交往与合作中通过自身体验和 经历所获得。当然，这其中也离不开父母和教师的引导。如今，我 们身边的“柠檬水女孩”几乎很难看见了，甚至一些愿意帮助家庭 做家务的青少年都很少，我们青少年应该做一个“柠檬水女孩”。
每个孩子都应该知道这样存钱
青少年若是赚到了一定的钱，就应该及时将它们存起来！你可 以存下多少钱？你是否能够将所有的钱都存起来呢？不一定。那么 存钱的最佳方式是什么呢？就是让自己养成良好的储蓄习惯，可以
在日常花销之外将存钱作为自己生活中的一部分。
以下是一些你可以存钱的方式：
1.在开支之前应该先存钱不论是父母给的钱还是自己挣的钱 以及其他方面获得的收人，在计划开支之前首先就应该将一定比例 的钱存人银行。这种方式的好处就是你将部分钱存人银行以后，花 钱的时候就可不必顾及还要余下多少钱。
2.和家长谈判取得鼓励措施这种方式也许并不一定适合每个 青少年，但是你应该去尝试。为了促使和鼓励自己养成一个良好的 储蓄习惯，可以和家长协商根据自己所储蓄钱的多少给予相应的补 贴，比如，每当你存人银行50元，父母可以为你存人10元。
3.考虑是否购买的时候，我们可以参考你的机会成本”机会成本是一个经济学专业术 语，但是这个专业术语对青少年生活中的很多方面都有好处。机会 成本指的是你为了得到物品A而放弃选择物品B的成本。比如你现在 想花费200元去购买一张演唱会人场券，但是你可以将它用于投资，若 是你投资了 10￥，而你每年投资回报率为11%的话，你最初的200^10年 后就变成了570元了。因此你的决定可能会变成以下的思考：“我是 现在购买一张入场券呢，还是在10年后拥有570元呢？”若是你考虑 现在以400元的价格购买一双鞋子的话，你应该考虑一下在20年后也 许它会变成3256元呢？
外国的青少年理财情况
每个人都想自己变得很富有，但为什么穷人总是比较多呢？为 什么同是一个大学毕业的同学，几年以后，有人买车、买房，有人 的生活却依然平淡呢？如果我们抛开运气、家庭背景、个人能力不谈，只讲人们对待金钱的态度、观 念，那么会不会理财对青少年有一些 影响呢？
在一些发达国家和地区，家长 对青少年的理财教育非常重视，这 种教育甚至渗透到了青少年与钱财 发生关系的一切环节之中。法国：父母给孩子设账户法国是一个浪漫而且喜欢消费的国家，法国孩子不仅会受到热 衷于高消费家长的影响，而且周围环境中的画报、电视等媒体中铺 天盖地的广告更是时时刻刻在刺激着他们的消费欲望。
但法国的家长在孩子很小的时候就开始对他们进行“家庭理财 课程”的教育，让他们学会如何去区分不同金额的钱币，明白购买 与金钱之间的“有机关系”，这样还可以在不知不觉中养成理财的 意识。法国家长们觉得，孩子必须早早就拥有属于自己的“私房 钱”，这样孩子在经济上就会拥有一定的独立性。他们还鼓励孩子 将这笔看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子一起交流感受，帮住 孩子分析消费是否合理，让孩子从中汲取教训，获取经验。
